หนี้บัตรเครดิตเป็นพิษ คุณสามารถใช้จ่ายหลายร้อยดอลลาร์ในแต่ละเดือนแทบจะทำให้บุ๋มในยอดเงินกู้ของคุณได้
แต่มีอีกวิธีหนึ่งคือเมื่อคุณชำระเงินด้วยบัตรเครดิตแล้วเงินทั้งหมดจะพร้อมใช้งานสำหรับสิ่งที่สำคัญกว่า คุณจะสามารถวางแผนและบันทึกเป้าหมายในอนาคตได้และคุณจะรู้สึกกดดันน้อยลงในแต่ละเดือนเมื่อตั๋วเงินครบกำหนด
01 ถนนข้างหน้า
- กลยุทธ์ในการชำระเงินด้วยบัตรของคุณ
- วิธีการจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงในขณะที่คุณลดหนี้
- ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยง
สิ่งแรกคือก่อน: คุณจะต้องใช้เงินเพื่อชำระหนี้ของคุณ ไม่ว่าคุณจะมีรายได้มากขึ้นใช้จ่ายน้อยลงหรือขายสิ่งที่คุณไม่ต้องการจริงๆสิ่งนี้จะทำได้ก็ต่อเมื่อคุณมีเงินสดเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในมือเท่านั้น ต้องการความคิดเกี่ยวกับวิธีการประหยัด? นี่คือ 25 คน
คุณสามารถปีกได้อย่างสบายใจหากคุณต้องการ - ไม่ควรโยนเงินเพิ่มในบัตรเครดิตของคุณ แต่ด้วยการวางแผนเพียงเล็กน้อยคุณจะเพิ่มความมั่นใจและโอกาสในการประสบความสำเร็จ
02 กลยุทธ์ที่ถูกต้อง
ก้อนหิมะหนี้: "ก้อนหิมะหนี้" เป็นวิธีที่จะสร้างโมเมนตัมในขณะที่คุณลดหนี้ เป็นที่นิยมโดย Dave Ramsey ความคิดคือการชำระหนี้ที่เล็กที่สุดของคุณก่อนจากนั้นจึงจ่ายเงินออกจากยอดดุลที่เล็กที่สุด ถัดไป ของคุณและทำงานให้ได้ตามปกติ ตัวอย่างเช่นหากคุณมีบัตรเครดิตสองใบบัตรหนึ่งที่มียอดคงเหลือ 400 เหรียญและบัตรอื่น ๆ ที่มียอดคงเหลือ 2,000 เหรียญคุณจะต้องชำระเงินบัตร 400 ดอลลาร์ก่อน วิธีนี้ ทำให้รู้สึก ดีที่สุด - คุณจะประสบกับชัยชนะที่รวดเร็วและมีนัยสำคัญยิ่งขึ้นในการเดินทางไปสู่อิสรภาพหนี้ การศึกษาเกี่ยวกับพฤติกรรมทางการเงินบอกให้เราทราบว่าบางคนมีแนวโน้มที่จะยึดติดกับโครงการด้วยเส้นทางนี้
การถล่มหนี้: วิธีอื่นคือแนวทาง "เหมาะสมที่สุดทางการเงิน" แทนที่จะจ่ายยอดดุลที่เล็กที่สุดก่อนคุณจะมุ่งเน้นไปที่การจ่ายหนี้โดย มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด ก่อน ตัวอย่างเช่นหากคุณมีบัตรเครดิตสองใบ APR 10% และ APR 18% ที่เรียกเก็บเงินอื่น ๆ คุณจะต้องชำระเงินด้วยบัตรเครดิตที่เรียกเก็บ 18% โดยเร็วที่สุด แม้ว่าคุณจะสามารถลบบัตร 10% ได้อย่างรวดเร็ว (และใช้เวลาหลายปีในการชำระเงิน 18%) เป้าหมายของคุณคือการ จ่ายดอกเบี้ยให้น้อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ คุณจะไม่ได้รับความพึงพอใจด้านจิตใจเช่นเดียวกับที่คุณทำกับก้อนหิมะที่เป็นหนี้ แต่จะต้องเสียค่าใช้จ่ายน้อยลงในระยะยาว
คุณควรใช้วิธีใด คนที่ทำงานได้ดีทั้งนั้น เป้าหมายภาพใหญ่คือการชำระหนี้ของคุณและในขณะที่มันอาจทำให้ความรู้สึกทางคณิตศาสตร์ที่จะใช้ถล่มหนี้ก็ไม่ได้มีความรู้สึกใด ๆ จนกว่าคุณ จะจริง ชำระหนี้ ถ้าคุณรู้สึกท้อแท้และสูญเสียแรงจูงใจ (หรือดูว่าในอนาคตของคุณ) ลองก้อนหิมะหนี้
ถ้าคุณอยากเห็นว่าทั้งสองกลยุทธ์นี้เปรียบเทียบอย่างไรให้ใช้ตัวเลขด้วยตัวคุณเอง การสร้างตารางแสดง วิธีการชำระเงินผ่านบัตรเครดิต (และการชำระเงินพิเศษ) ไม่ยากนัก
03 ขณะที่คุณรอ
- หากคุณมีบัตรเครดิต 0% APR
- คุณจะใช้การ โอนยอดคงเหลือ บัตรเครดิตเพื่อใช้ประโยชน์จากข้อเสนอพิเศษส่งเสริมการขายในอัตราต่ำ (คุณจะจัดการหนี้ของคุณ)
ทางเลือกในการรับบัตร
หากคุณจ่ายเงินมากเกินไปในบัตรเครดิตของคุณมีทางเลือกมากมาย คุณอาจตัดสินใจที่จะรวมหนี้สินของคุณ (หรือรวมเงินกู้ทั้งหมดของคุณไว้ในเงินกู้ใหญ่) โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณสามารถได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น
สินเชื่อประเภทใดที่คุณสามารถใช้เพื่อรวบรวมหนี้บัตรเครดิตได้? เป็นการดีที่สุดในการใช้ สินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน : เป็นสินเชื่อที่คุณมีคุณสมบัติตาม แต่ คะแนนเครดิต และรายได้ คุณไม่จำเป็นต้อง จำนำหลักประกันใด ๆ (ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่เสียค่าอะไรไปหากคุณไม่สามารถชำระเงินกู้ได้ - แม้ว่าสินเชื่อของคุณจะได้รับผลกระทบ ) หนี้บัตรเครดิตเป็นหนี้ที่ไม่มีหลักประกันดังนั้นคุณต้องมีเหตุผลที่ดีที่จะเปลี่ยนเป็นเงินกู้ที่มีหลักประกัน
เงินให้กู้ยืมแบบ peer to peer คือเงินให้กู้ยืมที่มัก มาจากบุคคลอื่น แม้ว่าบางครั้งธนาคารจะกู้ยืมเงิน แทนที่จะกู้ยืมเงินจากธนาคารในประเทศหรือสหภาพสินเชื่อของคุณคุณจะขอกู้เงินจากเว็บไซต์ peer to peer loan คนที่มีเงินเพิ่มในมือสามารถเข้าร่วมในการกู้ยืมเงินของคุณได้และคุณมักจะจ่ายดอกเบี้ยต่ำกว่าที่คุณจ่ายให้กับผู้ให้กู้หรือผู้ออกบัตรเครดิตแบบเดิม
ผู้ให้ บริการด้านการ ตลาดออนไลน์ คือ ผู้ให้กู้ แบบ peer to peer รุ่นต่อไป อีกครั้งคุณส่วนใหญ่จะกู้ยืมเงินจากผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ธนาคาร: นักลงทุน (ไม่ว่าจะเป็นสถาบันธนาคารหรือองค์กรอื่น ๆ ) ด้วยเงินเพิ่มจะตัดสินใจว่าจะให้เงินกู้ของคุณหรือไม่โดยปกติจะขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและรายได้ของคุณ หากคุณมีเครดิตไม่ดีหรือคุณไม่เคย สร้างเครดิต ขึ้นผู้ให้กู้เหล่านี้อาจมองแหล่งข้อมูล "ทางเลือก" เพื่อตัดสินใจว่าจะอนุมัติเงินกู้ของคุณหรือไม่
ธนาคารและสหภาพเครดิต ยังมีมูลค่าดู พวกเขามักจะสามารถให้สินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันกับอัตราที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตมาก สหภาพเครดิตมักจะไม่ค่อยมีราคาแพงกว่าธนาคาร (และยินดีที่จะอนุมัติเงินกู้ยืม) ดังนั้น โปรดตรวจสอบเครดิตของสหภาพแรงงาน เมื่อคุณซื้อสินค้า
ข้อเสีย
หากคุณรวมหนี้สินคุณจะต้องตระหนักถึงปัญหาที่อาจเกิดขึ้นสองประการ
ไม่มีการเติมเงิน: หลังจากที่คุณชำระเงินด้วยบัตรเครดิตที่มีเงินกู้รวมแล้วคุณจะใช้บัตรนั้นอีกครั้งและระดมทุน อย่าทำมัน โปรดจำไว้ว่าคุณยังไม่ได้ชำระหนี้ใด ๆ เลย - คุณได้ย้ายหนี้ของคุณไปที่อื่นแล้ว
การชำระเงินที่สูงขึ้น: หากคุณใช้เงินกู้รวมคุณอาจมีการชำระเงินรายเดือนสูงกว่าการชำระเงิน "ขั้นต่ำ" ของบัตรเครดิตทั้งหมดที่รวมกัน นั่นเป็นเพราะคุณจ่ายหนี้ของคุณจริง - และคุณมักทำภายในสามถึงห้าปี ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าสิ่งใดที่คุณเข้ามาก่อนที่คุณจะยอมรับอะไร ใช้เครื่องคำนวณการตัดจำหน่ายเงินกู้เพื่อดูว่าการชำระเงินของคุณมีลักษณะอย่างไร (ใช้สินเชื่อส่วนบุคคลแทนบัตรเครดิต) ในช่วงระยะเวลาสามปี
04 สิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง
การเกษียณอายุการเกษียณอายุ
แหล่งเงินทุนรายใหญ่ที่สุดของคุณอยู่ที่ไหน สำหรับหลายคนบัญชีเกษียณเช่น 401 (k) หรือ IRA คุณใช้เวลาหลายปีในการสร้างเงินออมเหล่านั้นและคุณจะไม่ต้องการพวกเขาในเวลาไม่นานดังนั้นทำไมไม่ใช้พวกเขาเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิต
ปัญหาก็คือคุณจะต้องเริ่มต้นจากขั้นตอนในการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ ตอนนี้คุณแก่กว่าคุณเมื่อคุณ เริ่มต้น การออมเพื่อการเกษียณ ในการกลับไปยังตำแหน่งที่คุณอยู่คุณจะต้อง มี ส่วนร่วม สำคัญ กับบัญชีการเกษียณอายุของคุณซึ่งอาจเป็นจำนวนเงินที่ไม่สามารถชำระได้ (คล้ายกับการชำระเงินผ่านบัตรเครดิต) คุณจะได้รับการแก้ไขปัญหาหนึ่ง แต่คุณจะสร้างหนึ่งฉบับที่แตกต่างออกไปและจะไม่มีการแก้ไขอย่างรวดเร็วในภายหลัง
คุณอาจเห็นว่านี่เป็นทางเลือกเดียวในการผิดนัดเงินให้กู้ยืมหรือการล้มละลายของคุณ แต่คุณต้องพูดคุยกับทนายความท้องถิ่นและผู้วางแผนทางการเงินก่อนที่คุณจะแตะเงินเกษียณ ในบางกรณีการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณได้รับความคุ้มครองจากเจ้าหนี้เว้นเสียแต่ว่าคุณจะถอนเงินออกโดยสมัครใจ จะดีกว่าอย่างน้อยมีทรัพย์สิน บางอย่าง ให้กับชื่อของคุณแม้ว่าคุณจะต้องประกาศล้มละลาย?
คำมั่นสัญญา (สำคัญ) หลักประกัน
หากคุณมีคะแนนเครดิตต่ำหรือมีรายได้ไม่เพียงพอที่จะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้คุณอาจถูกล่อลวงให้ยืมเงินกับทรัพย์สินของคุณ แต่น่าเสียดายที่คุณอาจสร้างความเสี่ยงที่คุณไม่เคยมีมาก่อน: ถ้าคุณหยุดการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตคะแนนเครดิตของคุณจะลดลง แต่ไม่มีใครสามารถมาและ คืนรถของคุณ หรือบังคับให้คุณออกจากบ้าน
หากคุณได้รับ เงินกู้ เพื่อที่อยู่อาศัยคุณจะสามารถเข้าถึงเงินเป็นจำนวนมากในอัตราดอกเบี้ยต่ำ อย่างไรก็ตามเงินกู้ยืมดังกล่าวมีหลักประกันโดยยึด ในบ้านของคุณ หากคุณล้มเหลวในการจ่ายเงินกู้ผู้ให้กู้สามารถยึดสังหาริมทรัพย์ในบ้านและขายให้ได้รับเงินของพวกเขากลับ
เช่นเดียวกันกับ สินเชื่อรถยนต์ : คุณสามารถรับเงินสดได้อย่างรวดเร็ว แต่คุณต้องชำระเงินทั้งหมดตามเวลา ถ้าคุณไม่ได้รถของเราสามารถถูกยึดและคุณจะมีเวลาที่ยากลำบากในการทำงานและหารายได้ ที่จะทำให้ยากที่จะชำระหนี้