ใช้การ Roth IRA เพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายวิทยาลัยหรือไม่?

ข้อดีข้อเสียของการใช้ IRAs Roth สำหรับการวางแผนวิทยาลัย

ควรใช้ Roth IRA เพื่อช่วยในการจ่ายค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยหรือไม่? นี่เป็นคำถามที่พ่อแม่และปู่ย่าตายายคิดว่าเป็นป้ายราคาสำหรับการศึกษาที่สูงขึ้นยังคงเพิ่มขึ้น

Roth IRA เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการบันทึกเพื่อการเกษียณอายุในบัญชีที่ให้ผลประโยชน์ด้านการกระจายภาษีอย่างมีนัยสำคัญ เนื่องมาจากข้อเท็จจริงที่ว่า Roth IRAs ถอนเงินรายได้ฟรี Roth IRAs อาจใช้สำหรับวัตถุประสงค์ที่ไม่ใช่การเกษียณอายุโดยใช้การวางแผนทางการเงินเชิงกลยุทธ์บางอย่างเพื่อช่วยในการจ่ายสำหรับเป้าหมายที่สำคัญอื่น ๆ เช่นการระดมทุนของวิทยาลัยสำหรับคนที่คุณรัก

การตัดสินใจบริจาค Roth IRA เป็นผลมาจากการเติบโตของรายได้โดยปราศจากการเสียภาษี อีกประโยชน์ที่เพิ่มขึ้นของ Roth IRA คือความยืดหยุ่นในบัญชีการเกษียณอายุเหล่านี้ให้เมื่อมาถึงการเข้าถึงการบริจาคเดิมของคุณ การเติบโตของรายได้โดยไม่ต้องเสียภาษีจะมีผลเฉพาะเมื่อบัญชีของคุณเปิดใช้งานมาแล้วอย่างน้อย 5 ปีและการแจกจ่ายเกิดขึ้นหลังจากอายุ 59 1/2 อย่างไรก็ตามผลงาน Roth IRA ทำกับดอลลาร์หลังหักภาษีเพื่อให้พวกเขาสามารถนำออกไปได้ทุกเวลาโดยไม่มีภาษีหรือการลงโทษ นี้จะสร้างโอกาสที่จะใช้ Roth IRA เป็นแหล่งเสริมของการ ระดมทุนวิทยาลัย หรืออื่น ๆ ที่ไม่ใช่เกษียณอายุที่เกี่ยวข้องกับเป้าหมายทางการเงิน

การวางแผนทางการเงินหลักจะช่วยให้ประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับวิทยาลัย

ก่อนที่เราจะตรวจสอบว่าควรใช้ Roth IRA เพื่อชำระค่าเล่าเรียนหรือไม่ควรสังเกตว่านักวางแผนด้านการเงินส่วนใหญ่ยอมรับว่าคุณควรมีพื้นฐานทางการเงินที่มั่นคงก่อนที่จะพิจารณาการมีส่วนร่วมในแผนการออมเงินสำหรับวิทยาลัย

หลักเกณฑ์ทั่วไปคือพื้นฐานพื้นฐานนี้ควรประกอบด้วยขั้นตอนต่อไปนี้:

1. สร้างเงินทุนบางส่วนเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน (คิดเงินออม "สตาร์ทเตอร์" โดยปกติเงินฝากออมทรัพย์ 1-2,000 เหรียญ)
2. มีส่วนร่วมมากพอในการวางแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานเพื่อจับคู่การแข่งขันของนายจ้างทั้งหมดหากมี
3. ขจัดหนี้ผู้บริโภคที่มีดอกเบี้ยสูงเช่นบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล (เช่นมากกว่า 6%)

1. เติมเงินในบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉินของคุณด้วยเงินเพียงพอเพื่อให้ครอบคลุมค่าครองชีพ 3-6 เดือน
2. ประหยัดได้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ใน แผน 401 (k) หรือ 403 (b) IRAs และ บัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพ (ที่ใดที่อยู่ในช่วง 10-20% ของค่าจ้างหรือมากกว่านั้น) เป็นไปตามเป้าหมายการเกษียณอายุ
3. ปกป้องครอบครัวและความมั่งคั่งของคุณด้วยการรักษาชีวิตสุขภาพความพิการและการประกันภัยความรับผิด
4. สร้างและรักษาเอกสารการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ที่สำคัญเช่นพินัยกรรมวิถีชีวิตและอํานาจของทนายความที่มีอยู่และเป็นปัจจุบัน

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการจัดลำดับความสำคัญเป้าหมายทางการเงินของคุณให้ดูที่แหล่งข้อมูลที่เป็นประโยชน์ (ดูวิธีกำหนดลำดับความสำคัญทางการเงินของคุณ)

การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุโดยปกติแล้วจะมีความสำคัญมากกว่าการวางแผนของวิทยาลัย

ก่อนที่จะตั้งค่าเงินสำหรับวิทยาลัยคุณควรตรวจสอบก่อนเพื่อดูว่าคุณอยู่ในแนวทางที่ถูกต้องหรือไม่เพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุ รายงานการวิจัยทางการเงินจำนวนมากพบว่าพ่อแม่ส่วนใหญ่ไม่มั่นใจว่าพวกเขาจะสามารถบรรลุเป้าหมายในการเกษียณอายุได้ เงินสำหรับวิทยาลัยก็ไม่ฉลาดที่จะพึ่งพาหนี้เพื่อกองทุนฝันเกษียณของคุณ

ดังนั้นตามหลักทั่วไปเป้าหมายในการเกษียณอายุควรมีผลก่อนการออมของวิทยาลัยในรายการลำดับความสำคัญ

การเกษียณอายุก่อนวิทยาลัยในรายการลำดับความสำคัญไม่ได้เป็นประเภทของพ่อแม่ที่แนะนำทางการเงินหรือปู่ย่าตายายต้องการจะได้ยิน โดยปกติแล้วพ่อแม่ส่วนใหญ่มักจะมีใจพร้อมที่จะให้ประสบการณ์และโอกาสที่ดีที่สุดแก่เด็ก ๆ อาจมีผลเสียที่ไม่ดีเมื่อคุณใส่การออมเพื่อเข้าเรียนในวิทยาลัยก่อนการเกษียณอายุในรายการที่มีลำดับความสำคัญ ผลลัพธ์ที่เป็นลบบางอย่าง ได้แก่ การล่าช้าในการเกษียณอายุ (หรือไม่มีเงินพอที่จะเกษียณอายุในข้อกำหนดของคุณ) การขายอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนหรือทรัพย์สินอื่น ๆ ก่อนหน้านี้ที่ต้องการและผลที่ใหญ่ที่สุดที่เป็นไปได้คือความเครียดและความยุ่งยากทางการเงินที่ไม่จำเป็น

ข่าวดีก็คือ Roth IRA ให้พ่อแม่มีโอกาสที่จะรู้สึกว่าพวกเขากำลังทำเงินออมเพื่อการเกษียณอายุในบัญชีที่สามารถนำมาใช้เพื่อช่วยในการจ่ายค่าเล่าเรียน

วิธีการบันทึกเพื่อการเกษียณและวิทยาลัยกับ Roth IRA

คนรักแนวความคิดเรื่อง "ปลอดภาษี" และผลที่ตามมาคือ Roth IRA กลายเป็นหนึ่งในประเภทออมทรัพย์ที่ได้รับความนิยมมากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุ การมีส่วนร่วมกับ Roth IRA สามารถทำให้คุณรู้สึกสบายใจว่าคุณกำลังทำอะไรบางอย่างอย่างน้อยที่สุดเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยในอนาคตเมื่อมีความสำคัญทางการเงินอื่น ๆ ที่มีอยู่ ตัวเลือกนี้เหมาะสำหรับผู้ปกครองที่อยู่เบื้องหลังเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขา แต่พวกเขามีพื้นฐานทางการเงินที่สำคัญอยู่แล้ว (เช่นกองทุนสำรองเลี้ยงชีพฉุกเฉินหนี้ขั้นต่ำและอย่างน้อยก็มีส่วนร่วมในการทำงาน 401 (k) ในที่ทำงาน) การใช้ Roth IRA เพื่อเพิ่มการออมของวิทยาลัยก็เป็นข้อพิจารณาสำหรับบิดามารดาหรือปู่ย่าตายายที่ต้องการความยืดหยุ่นมากขึ้นในการใช้เงินในการเปรียบเทียบกับทางเลือกอื่น ๆ เช่นแผนออมทรัพย์วิทยาลัย 529

ข้อดี:

นี่คือบางส่วนของประโยชน์ของการใช้ Roth IRA เป็นส่วนหนึ่งของแผนการออมของวิทยาลัย:

Roth IRA อนุญาตให้มีความยืดหยุ่นในการออกภาษีสมทบและการลงโทษที่เป็นต้นฉบับ รายได้ของคุณใน Roth IRA จะเพิ่มขึ้นฟรีหากบัญชีของคุณเปิดใช้งานมาอย่างน้อย 5 ปีและการแจกจ่ายเกิดขึ้นหลังจากอายุ 59 1/2 อย่างไรก็ตามเนื่องจากการบริจาคของคุณได้รับการดำเนินการกับดอลลาร์หลังหักภาษีเรียบร้อยแล้วพวกเขาสามารถนำออกไปได้ทุกเวลาโดยไม่มีภาษีหรือโทษ การถอนเงินออกจาก Roth IRA จะถือว่ามาจากการบริจาคครั้งแรก ซึ่งหมายความว่าคุณมีความสามารถในการถอนผลรวมของเงินบริจาคของคุณได้ตลอดเวลาโดยไม่มีภาษีหรือการลงโทษ

เงินเติบโตขึ้นรอการตัดบัญชีภาษีและอาจไม่มีภาษี Roth IRA ช่วยให้คุณสามารถบริจาคเงินภาษีหลังหักภาษีที่จะสามารถปลอดภาษีได้ตราบเท่าที่คุณยังมีอายุ 59 ½กฎและมีบัญชีเป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปี หากคุณมีเป้าหมายหลายอย่างเช่นการจ่ายเงินค่าเล่าเรียนและการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณสามารถเข้าถึงการบริจาคเดิมได้โดยใช้กลยุทธ์ที่กล่าวถึงข้างต้นและยังช่วยให้รายได้สามารถเติบโตได้อย่างต่อเนื่องโดยไม่ต้องเสียภาษีสำหรับเป้าหมายระยะยาวเช่นการเกษียณอายุ

Roth IRA ให้การควบคุมมากกว่าตัวเลือกการลงทุน แผนส่วนใหญ่ 529 มีตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด ให้เลือก Roth IRA ไม่ใช่การลงทุนที่เกิดขึ้นจริง แต่เป็นการแทนประเภทบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่อนุญาตให้มีการลงทุนประเภทต่างๆ (หุ้นพันธบัตรกองทุน ETFs REITs ซีดีเป็นต้น) เพื่อที่จะใช้ประโยชน์จากการเติบโตของรายได้โดยปราศจากการเสียภาษีโดยทั่วไปแล้วการหาเงินลงทุนที่มุ่งเน้นการเติบโตสำหรับ Roth IRA เป็นเรื่องปกติ

จุดด้อย:

เช่นการตัดสินใจทางการเงินจำนวนมากมีข้อเสียบางอย่างที่จะใช้ Roth IRA เพื่อช่วยในการจ่ายค่าเล่าเรียน ต่อไปนี้เป็นข้อเสียของกลยุทธ์นี้:

Roth IRA อาจมีข้อ จำกัด ด้านรายได้ Roth IRAs มีข้อ จำกัด ด้านรายได้ซึ่งทำให้คู่สมรสที่ยื่นผลตอบแทนร่วมกันไม่สามารถมีส่วนร่วมโดยตรงกับบัญชีเหล่านี้ได้หากพวกเขามีรายได้เหนือ 198,999 ดอลลาร์ในปีพ. ศ. 2561 (หมายเหตุ: Roth IRA เป็นแบ็คกราวด์เป็นวิธีหนึ่งที่มีข้อ จำกัด เหล่านี้) บางทีความเสี่ยงขาลงที่ใหญ่ที่สุดในการใช้ Roth IRA เพื่อช่วยในการจ่ายค่าเล่าเรียนก็คือคุณสามารถเลื่อนการเกษียณอายุไปได้หากคุณไม่มีไข่รังเกษียณอายุที่เพียงพอหลังจากถอนตัวเพื่อจ่ายค่าเรียน

เงินบริจาคปัจจุบัน จำกัด อยู่ที่ 5,500 เหรียญต่อปี ($ 6,500 สำหรับอายุ 50 ปีขึ้นไป) IRAs Roth มีข้อ จำกัด ด้านการมีส่วนร่วมที่ต่ำกว่ายานพาหนะออมทรัพย์อื่น ๆ ของวิทยาลัย ข้อ จำกัด ของ Roth IRA อย่างมีนัยสำคัญต่ำกว่าขีด จำกัด ที่สูงกว่าที่พบในแผนออมทรัพย์วิทยาลัย 529 ปัญหาอื่นที่พบเมื่อใช้ผลงานของ Roth IRA เพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยคือการแจกจ่ายนับเป็นรายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษีใน FAFSA ปีหน้าและอาจทำให้บุตรหลานของคุณมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินที่ต้องใช้ Roth IRA ยังคงมีผลกระทบต่อสินทรัพย์ต่ำสำหรับวัตถุประสงค์ในการให้ความช่วยเหลือทางการเงินและมูลค่าสินทรัพย์รวมจะไม่ถูกรายงานใน FAFSA

529 แผนมักจะเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าเมื่อการประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับวิทยาลัยเป็นเป้าหมายหลัก สำหรับกลยุทธ์การระดมทุนที่มุ่ง แต่เพียงผู้เดียวในการจ่ายเงินให้กับวิทยาลัยแผนออมทรัพย์วิทยาลัย 529 มักเป็นทางเลือกที่ดีกว่า 529 แผนลงทุนเติบโตปลอดภาษีและการแจกจ่ายที่ใช้ในการจ่ายค่าเล่าเรียนที่ผ่านการรับรองยังไม่มีภาษี เริ่มตั้งแต่ปีพ. ศ. 2561 คุณสามารถใช้เงิน 10,000 ดอลลาร์ในการดำเนินการตามแผน 529 สำหรับค่าใช้จ่ายในระดับประถมศึกษาและมัธยมศึกษาตอนต้น

สำหรับพ่อแม่หรือปู่ย่าตายายในการติดตามเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุมักจะเป็นประโยชน์มากขึ้นในการดู 529 แผนการแรกสำหรับการออมวิทยาลัย แต่เมื่อเป้าหมายการระดมทุนของวิทยาลัยต้องมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเล็กน้อยหรือความเป็นไปได้ที่บุตรหลานของคุณจะเข้าเรียนในวิทยาลัยจะไม่แน่ใจว่า Roth IRA จะน่าสนใจยิ่งขึ้น

เราทุกคนต่างมีเป้าหมายด้านชีวิตที่หลากหลายซึ่งแข่งขันกันอย่างหนักเพื่อหารายได้ที่ยาก IRAs Roth มีมูลค่าการพิจารณาหากคุณกำลังมองหาบัญชีภาษี advantaged สำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุที่มีความยืดหยุ่นในการเข้าถึงเงินเหล่านั้นเพื่อเสริมวัตถุประสงค์การระดมทุนของวิทยาลัย เมื่อมีความสำคัญทางการเงินที่สำคัญกว่าที่มีความสำคัญมากกว่าการประหยัดสำหรับวิทยาลัยการออมใน Roth IRA อย่างน้อยสามารถให้ความอุ่นใจว่าคุณกำลังทำตามขั้นตอนเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยในอนาคตและการเกษียณอายุของคุณเอง