ภาพรวมการคำนวณและการเปรียบเทียบกับ APR
APY คืออะไร?
APY เป็นตัวเลขที่บอกจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากดอกเบี้ยทบต้นในช่วงหนึ่งปี คิดดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากเงินฝากเริ่มแรกรวมทั้งดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากรายได้ดอกเบี้ยอื่น ๆ
APY ที่สูงกว่าจะดีกว่าเมื่อคุณประเมินบัญชีสำหรับการออมของคุณ เมื่อคุณจ่ายดอกเบี้ยหนึ่งครั้ง APY ที่ต่ำกว่าจะดีที่สุด
เมื่อคุณฝากเงินเข้าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ตลาดเงินหรือ บัตรเงินฝาก (CD) คุณจะได้รับดอกเบี้ย APY สามารถแสดงให้คุณเห็นว่าคุณสนใจรายได้เท่าใด ด้วยข้อมูลนี้คุณสามารถตัดสินใจเลือก ธนาคารที่ดีที่สุด ได้และคุณต้องการปิดเงินของคุณในซีดีด้วยอัตราที่สูงกว่าหรือไม่
อะไรทำให้ APY Unique?
APY มีประโยชน์เพราะต้องใช้เวลาในการทบบัญชี - "อัตราดอกเบี้ย" แบบง่ายๆไม่ได้ การรวมกันเกิดขึ้นเมื่อคุณมี รายได้ดอกเบี้ยที่คุณได้รับก่อนหน้า ซึ่งหมายความว่าคุณมีรายได้มากกว่าอัตราดอกเบี้ยที่อ้างอิง
ตัวอย่าง: คุณฝาก $ 1,000 ในบัญชีออมทรัพย์ที่จ่ายดอกเบี้ยเป็นอัตราปีละ 5% ในตอนสิ้นปีคุณจะมีเงิน 1,050 ดอลลาร์ (สมมติว่าธนาคารของคุณจ่ายดอกเบี้ยเพียงปีละครั้ง) อย่างไรก็ตามธนาคารของคุณอาจคำนวณและจ่ายดอกเบี้ยทุกเดือน
ในกรณีนี้คุณจะต้องสิ้นปีด้วย 1,051.16 เหรียญและคุณจะได้รับ APY มากกว่า 5 เปอร์เซ็นต์ ความแตกต่างอาจดูเหมือนเล็ก แต่เป็นเวลาหลายปี (หรือมีเงินฝากมากขึ้น) ความแตกต่างเป็นสำคัญ
การชำระเงินเดี่ยวต่อปี: หากธนาคารของคุณคำนวณและจ่ายดอกเบี้ยเพียงครั้งเดียวในช่วงปลายปีธนาคารจะเพิ่มเงิน 50 ดอลลาร์ในบัญชีของคุณ
การประนอมรายเดือน: หากมีการคำนวณและจ่ายดอกเบี้ยทุกเดือนคุณจะได้รับการเพิ่มจำนวนน้อย ๆ ทุกเดือน ในตารางด้านล่างแจ้งให้ทราบว่ารายได้เพิ่มขึ้นเล็กน้อยทุกเดือน
บัญชี APY ใช้สำหรับการคำนวณดอกเบี้ยบ่อยครั้งมากขึ้นดังนั้นจึงแม่นยำกว่าอัตราดอกเบี้ย "" โชคดีที่คุณมักจะเห็น APY ที่ยกมาจากธนาคารดังนั้นคุณจึงไม่จำเป็นต้องคำนวณด้วยตัวคุณเอง แต่คุณ สามารถ คำนวณ APY ด้วยตัวคุณเองและเราจะอธิบายว่าด้านล่าง
| ระยะเวลา | รายได้ | สมดุล |
| 1 | $ 4.17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4.22 | $ 1,016.77 |
| 5 | $ 4.24 | $ 1,021.01 |
| 6 | $ 4.25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4.27 | $ 1,029.53 |
| 8 | $ 4.29 | $ 1,033.82 |
| 9 | $ 4.31 | $ 1,038.13 |
| 10 | $ 4.33 | $ 1,042.46 |
| 11 | $ 4.34 | $ 1,046.80 |
| 12 | $ 4.36 | $ 1,051.16 |
เมษายนกับ APY
อัตราร้อยละต่อปี (APR) คล้ายกับ APY แต่ไม่รวมถึงการทบต้น
APY มีความแม่นยำมากกว่าเมษายนในบางสถานการณ์เนื่องจากจะบอกคุณว่าเงินกู้ยืมจริงๆเป็นต้นทุนดอกเบี้ยอย่างไร แต่เมื่อคุณยืมเงินคุณมักดู APR เท่านั้น ในความเป็นจริงคุณอาจจ่าย APY ซึ่งเกือบจะสูงกว่ากับเงินกู้บางประเภท
สินเชื่อบัตรเครดิต เป็นตัวอย่างที่ดี ของความสำคัญของการทำความเข้าใจ APR กับ APY
หากคุณมียอดเงินคุณต้องจ่าย APY ที่สูงกว่า APR ที่อ้างถึง ทำไม? ค่าดอกเบี้ยจะถูกบวกเข้าในยอดเงินของคุณในแต่ละเดือนและในเดือนถัดไปคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับดอกเบี้ยสูงสุด นี่คล้ายกับการ ได้รับผลประโยชน์จากดอกเบี้ยที่ คุณได้รับ ในบัญชีออมทรัพย์
ความแตกต่างอาจไม่สำคัญ แต่ก็มีข้อแตกต่าง เงินให้กู้ยืมของคุณมีขนาดใหญ่และคุณสามารถยืมได้นานเท่าใดความแตกต่างยิ่งใหญ่ขึ้น
ด้วยการจดจำนองอัตราคงที่ APR มีความถูกต้องมากขึ้น เนื่องจากคุณมักไม่ได้เพิ่มค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยและเพิ่มยอดเงินกู้ของคุณ นอกจากนี้บัญชี APR ยังมี ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี ซึ่งไม่สามารถละเลยได้ อย่างไรก็ตาม เงินกู้ยืม บางส่วนมีอัตราดอกเบี้ย คงที่ (ถ้าคุณไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยตามที่เกิดขึ้น) สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดเรียนรู้เกี่ยวกับ APR ประเภทต่างๆ
วิธีการคำนวณ APY
การคำนวณ APY ของการลงทุนอาจเป็นสิ่งที่ท้าทาย แต่สเปรดชีตเช่น Excel หรือ Google ชีตทำให้ง่ายขึ้น ใช้สเปรดชีตนี้ (ซึ่งมีตัวอย่างด้านบนอยู่แล้ว) หรือทำตามขั้นตอนด้านล่าง
- สร้างสเปรดชีตใหม่
- ป้อน อัตราดอกเบี้ย ในเซลล์ A1 (อัตราดอกเบี้ยต้องไป ในรูปแบบทศนิยม )
- ป้อน ความถี่การทบทับ ในเซลล์ B1 (ใช้ 12 เป็นรายเดือนรายปีเป็นต้น)
- วางสูตรต่อไปนี้ลงในเซลล์อื่น ๆ : = POWER ((1 + (A1 / B1)), B1) -1
ตัวอย่างเช่นถ้าอัตรารายปีที่ระบุไว้คือ 5 เปอร์เซ็นต์ให้พิมพ์ ".05" ในเซลล์ A1 จากนั้นสำหรับการผสมแบบรายเดือนให้ป้อน "12" ในเซลล์ B1 โปรดทราบว่าสำหรับการทักทายทุกวันคุณสามารถใช้ 365 หรือ 360 ขึ้นอยู่กับธนาคารหรือผู้ให้กู้ของคุณ
ในตัวอย่างข้างต้นคุณจะพบว่า APY เท่ากับ 5.116 เปอร์เซ็นต์ กล่าวอีกนัยหนึ่งคืออัตราดอกเบี้ยร้อยละ 5 ที่มีผลประกอบการรายเดือนใน APY 5.116 เปอร์เซ็นต์ ลองเปลี่ยนความถี่ผสมแล้วคุณจะได้ทราบว่า APY มีการเปลี่ยนแปลงอย่างไร ตัวอย่างเช่นคุณอาจแสดงการประนอมเป็นรายไตรมาส (สี่ครั้งต่อปี) หรือการชำระเงินหนึ่งครั้งที่โชคร้ายต่อปีซึ่งส่งผลให้เกิด APY 5 เปอร์เซ็นต์
สูตร APY
ถ้าคุณชอบทำคณิตศาสตร์วิธีล้าสมัยนี่คือวิธีการคำนวณ APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 โดย r คือ อัตราดอกเบี้ยที่ ระบุ ประจำปี และ n คือ จำนวนงวดการทบต้น ต่อปี
คนการเงินจะรับรู้ว่าเป็นการคำนวณที่มีประสิทธิภาพประจำปี (EAR)
วิธีการได้รับ APY ที่ดีที่สุด
APY สูงขึ้นและมีระยะเวลาการประนอมประคองบ่อยขึ้น หากคุณกำลัง ออมเงินในบัญชีธนาคาร ให้หาว่าเงินประเภทนี้เป็นอย่างไร รายวันหรือรายไตรมาสมักจะดีกว่าการประนอมตัวประจำปี แต่โปรดตรวจสอบ APY สำหรับแต่ละตัวเลือกเพื่อให้แน่ใจ
นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้ "APY ส่วนบุคคล" ของคุณเองดูเนื้อหา ทั้งหมด ของคุณในภาพขนาดใหญ่
กล่าวอีกนัยหนึ่งอย่าคิดว่า เงินลงทุนซีดีจะ แยกจาก บัญชีเช็ค ของคุณซึ่งทั้งหมดทำงานร่วมกันเพื่อบรรลุเป้าหมายของคุณและควรวางตำแหน่งไว้ตามลำดับ คิดว่าตัวคุณเองในฐานะ Chief Financial Officer of You, Inc.
ในการเพิ่ม APY ส่วนบุคคลของคุณให้หาวิธีตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินของคุณกำลังผสมกันบ่อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ถ้าสองแผ่นซีดีจ่ายอัตราดอกเบี้ยเท่ากันให้เลือกบัตรที่จ่ายดอกเบี้ยให้บ่อยที่สุด และ มีจำนวนเงินที่สูงที่สุด การชำระดอกเบี้ยของคุณจะได้รับการลงทุนใหม่ - ยิ่งดีเท่าไรยิ่งไปกว่านั้นคุณจะเริ่มมีรายได้จากการจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น