คุณควรใส่เงินเท่าไหร่สำหรับการเกษียณอายุ?
คุณควรลงทุนเงินเท่าไหร่ในบัญชีเกษียณ 401k หรือ IRA ของคุณ ร้อยละสิบ? สิบห้าเปอร์เซ็นต์? คุณต้องใช้เงินเท่าไหร่ในการเกษียณอายุ?
คำตอบขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากเงินบำนาญค่าเช่าค่าภาคหลวงประกันสังคมและรายได้อื่น ๆ ที่เกษียณอายุ
สำหรับวัตถุประสงค์ของบทความนี้เราจะสมมติว่าคุณไม่มีแหล่ง รายได้จากการเกษียณอายุ อื่น ๆ สมมติฐานนี้จะช่วยให้เราสามารถมุ่งความสนใจไปที่การมีส่วนร่วมใน บัญชีออม เพื่อการ เกษียณอายุ ของคุณได้เพียงอย่างเดียว
ก่อนหน้านี้คุณเริ่มต้นน้อยที่คุณต้องมีส่วนร่วม
ตามกฎของหัวแม่มือที่อายุน้อยกว่าที่คุณเริ่มต้นที่มีขนาดเล็กจำนวนเงินที่คุณจะได้รับไปกับการมีส่วนร่วม ลองดูตัวอย่าง
ตัวอย่างที่ 1
สมมติว่าคุณอายุ 30 ปีคุณมีรายได้ 50,000 เหรียญต่อปีและต้องการเกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปีคุณมีศูนย์ที่ยังไม่ได้บันทึกไว้ คุณต้องการที่จะอยู่ 85% ของรายได้ก่อนหักภาษีก่อนเกษียณเมื่อเกษียณอายุ (ซึ่งเท่ากับ $ 42,500 ต่อปี)
ในการบรรลุเป้าหมายของคุณคุณจะต้องมีไข่รังมูลค่า 2 ล้านเหรียญ (ประมาณ 2.06 ล้านดอลลาร์) เมื่อถึงเวลาที่คุณเกษียณ อาจเป็นเช่นนั้น แต่จำไว้ว่า: 35 ปีนับจากนี้ $ 2 ล้านจะมีมูลค่าน้อยกว่า 2 ล้านเหรียญในวันนี้เนื่องจากอัตราเงินเฟ้อ นอกจากนี้โปรดจำไว้ว่าเงินที่ต้องการให้คุณอยู่เป็นเวลานานอาจยาวนานถึง 35 ปีถ้าคุณอยู่ที่ 100
คุณทำอย่างไรถึง 2 ล้านเหรียญ? หากคุณอายุ 30 ปีที่มีรายได้ 0 ดอลลาร์ใครอยากใช้ชีวิตวัยเกษียณในวันนี้เท่ากับ 42,500 เหรียญต่อปีคุณจะต้องประหยัดเงิน 600 เหรียญต่อเดือน
สมมติว่าคุณลงทุนในหุ้น 70% พันธบัตร 25% และเงินสด 5% และตลาดทำงานโดยเฉลี่ย
ตัวอย่างที่ 2
สมมติว่าคุณอายุ 40 ปีคุณมีรายได้ 50,000 เหรียญต่อปีคุณต้องการเกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปีคุณมีศูนย์ที่บันทึกไว้และคุณต้องการใช้ชีวิตในวันเกษียณเท่ากับ 42,500 ดอลลาร์ต่อปี
กล่าวอีกนัยหนึ่งสมมติว่าเราสมมติสถานการณ์เช่นเดียวกับตัวอย่างที่ 1 ซึ่งมีตัวแปรเดียวคืออายุ
การใช้สมมติฐานด้านการลงทุนเช่นเดียวกับที่เราทำในตัวอย่างข้างต้นคุณจะต้องประหยัด 1,000 เหรียญต่อเดือน กล่าวอีกนัยหนึ่งการรอคอยทศวรรษที่จะเริ่มต้นการออมช่วยให้คุณเกือบเท่า อัตราการออม ของคุณเพื่อให้บรรลุเป้าหมายเดียวกัน
(โดยใช้สมมติฐานเดียวกันนี้ แต่การเปลี่ยนตัวแปรเพื่อเริ่มต้นการออมเมื่ออายุ 20 ปีคุณต้องประหยัดประมาณ 375 เหรียญต่อเดือนเท่านั้นหากคุณประหยัดเงิน 1,000 เหรียญต่อเดือนโดยเริ่มตั้งแต่อายุ 20 ปีคุณจะมีเงิน 8.4 ล้านเหรียญ ตามเวลาที่คุณเกษียณอายุ)
ทำไมความแปรปรวนดังกล่าว?
รูปแบบนี้เกิดจากพลังของ ดอกเบี้ยทบต้น ซึ่ง Albert Einstein เรียกว่า "พลังที่ทรงพลังที่สุดในจักรวาล"
ดอกเบี้ยทบต้นเป็นคำที่อธิบายถึงดอกเบี้ย / ผลกำไรจากการลงทุนของคุณที่ได้รับความสนใจมากขึ้น กล่าวอีกนัยหนึ่งความสนใจสร้างขึ้นเอง (คลิกที่ลิงค์เพื่อดูรายละเอียดเพิ่มเติม)
คุณอายุน้อยกว่าเมื่อคุณเริ่มต้นการประหยัดเวลาลงทุนของคุณอาจมากขึ้น หากคุณรอจนกว่าคุณจะอายุมากขึ้นคุณจำเป็นต้องประหยัดเงินมากขึ้นเพื่อชดเชยเวลาที่เสียไป
คุณคำนวณได้อย่างไร?
เราคำนวณโดยใช้ เครื่องคิดเลขการเกษียณอายุ ออนไลน์ ของ My Plan ของ Fidelity Investment
เมื่อคุณพิมพ์อายุอายุเกษียณที่คุณต้องการรูปแบบการลงทุนและจำนวนเงินที่คุณได้บันทึกไว้เครื่องคิดเลขจะคำนวณว่าคุณควรประหยัดเงินเท่าใดต่อเดือนเพื่อให้บรรลุ เป้าหมายการออม เพื่อการ เกษียณอายุ ของคุณ ในฐานะเครื่องปฏิเสธความรับผิดชอบเครื่องคิดเลขแบบนี้จะให้ผลลัพธ์แบบหยาบเท่านั้นที่ไม่ควรใช้หรือพึ่งพา
มีกฎเกณฑ์อะไรบ้างไหม?
ต่อไปนี้เป็นแนวทางที่จะช่วยให้คุณตัดสินใจว่าจะ ประหยัดเงิน เท่าไรเพื่อ การเกษียณอายุ :
เพิ่มการจับคู่ของนายจ้างให้ ได้มากที่สุด
หากนายจ้างของคุณตรงกับผลงานการเกษียณอายุให้ใช้ประโยชน์จากการจับคู่แม้ว่าคุณจะ มีหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง ก็ตาม หนี้บัตรเครดิต อาจทำให้คุณเสียดอกเบี้ย 25 เปอร์เซ็นต์; การจับคู่ของ บริษัท จะให้ผลตอบแทน "50-100" ที่รับประกันได้
(การจับคู่ของ บริษัท คืออะไรสมมุติว่าชิปเจ้านายของคุณมีขนาด 50 เซนต์สำหรับเงินแต่ละดอลล่าร์ที่คุณมีส่วนร่วมซึ่งขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่กำหนด
นี่เรียกว่าการจับคู่ของ บริษัท คุณจะได้รับผลตอบแทน "ร้อยละ 50" เพื่อพูดคุยกับเงินของคุณเนื่องจากทุกๆ 1 ดอลลาร์ที่คุณลงทุนจะกลายเป็น 1.50 ดอลลาร์โดยอัตโนมัติ)
นี่คือเหตุผลที่การออมเพื่อการเกษียณอายุควรให้ความสำคัญสูงสุดของคุณแม้จะสูงกว่าการจ่ายหนี้บัตรเครดิตหรือจ่ายค่าเล่าเรียนสำหรับบุตรหลานของคุณ
ให้ความสำคัญกับข้อดีและข้อเสียของแบบดั้งเดิม
"Roth" บัญชีเกษียณ เช่น Roth 401k และ Roth IRA ช่วยให้คุณสามารถบริจาคเงินหลังหักภาษีได้ คุณจ่ายภาษีรายได้ของคุณตอนนี้ แต่คุณหลีกเลี่ยงภาษีเมื่อคุณถอนเงินออกจากการเกษียณอายุรวมทั้งภาษีจากกำไรจากเงินทุน
บัญชี เกษียณแบบดั้งเดิม เช่น 401k แบบดั้งเดิมที่นำเสนอโดยนายจ้างส่วนใหญ่จะช่วยให้คุณสามารถมีส่วนร่วมในการหักภาษีก่อนหักภาษีได้ คุณหลีกเลี่ยงภาษีในขณะนี้ แต่คุณได้รับการตีด้วยการเรียกเก็บเงินภาษีในการเกษียณอายุ
อายุรายได้และสมมติฐานเกี่ยวกับอัตราภาษีปัจจุบันกับอัตราภาษีในอนาคตจะเป็นตัวกำหนดว่า Roth กับการตั้งค่าแบบดั้งเดิมเหมาะสมกับคุณหรือไม่ อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับบัญชีเกษียณ Roth พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีและให้ความคิดที่รอบคอบ การเรียกเก็บเงินภาษีของคุณถือเป็นค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดที่คุณเคยได้รับพร้อมกับ การชำระเงินจำนองของคุณดังนั้นคุณ ควรพิจารณาอย่างรอบคอบเกี่ยวกับ กลยุทธ์ภาษี ของคุณเมื่อคุณ วางแผน จะ เกษียณอายุ
เพิ่มเปอร์เซ็นต์ตามทศวรรษที่คุณเริ่มต้น
ไม่มีกฎเดียวเกี่ยวกับเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณที่คุณควรใส่ไว้สำหรับการเกษียณอายุ เปอร์เซ็นต์ขึ้นอยู่กับอายุที่คุณเริ่มบันทึก
หากคุณอายุ 20 ปีรายได้ 50,000 เหรียญต่อปีและประหยัด 10% ของรายได้ของคุณ - $ 5,000 ต่อปีในบัญชีเกษียณคุณจะบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุได้มากกว่า
แต่ถ้าคุณอายุ 30 ปีเมื่อเริ่มต้นการประหยัดเงิน 10 เปอร์เซ็นต์จะไม่เพียงพอ คุณต้องประหยัด 15% ของรายได้ (ประมาณ 7,200 เหรียญต่อปี) เพื่อให้บรรลุ เป้าหมายการเกษียณอายุ ของคุณ
หากคุณเริ่มต้นเมื่ออายุ 40 ปีคุณจะต้องประหยัด 24% ของรายได้หรือ 12,000 เหรียญต่อปีเพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณ
เริ่มต้นเมื่ออายุ 50 ปีและคุณจะต้องประหยัดเงินเกือบครึ่งหนึ่งของรายได้ - $ 2,000 ต่อเดือนหรือ $ 24,000 ต่อปีเพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณ
อย่าใช้ความเสี่ยงเป็นพิเศษในการชดเชยเวลาที่หายไป
หากคุณเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุในภายหลังในชีวิตคุณอาจถูกล่อลวงเพื่อดำเนินการลงทุนที่มีความเสี่ยงเพื่อชดเชยเวลาที่หายไป อย่าทำเช่นนี้ ความเสี่ยงคือถนนสองทาง: คุณอาจได้รับชัยชนะ แต่อาจสูญเสียรายได้มากขึ้น และในยุคต่อ ๆ มาคุณมีเวลาในการกู้คืนจากความสูญเสียน้อยลง
วิธีเดียวที่จะชดเชยเวลาที่สูญเสียคือการประหยัดมากขึ้น