คำตอบคือ: มันซับซ้อน
การชำระหนี้ของคุณหมายถึงการลดความเครียดลดความเสี่ยงและความสามารถในการทนต่อสถานการณ์ฉุกเฉินส่วนบุคคลได้มากขึ้น การใช้ชีวิตปลอดหนี้จะช่วยทำให้ ภาวะ เศรษฐกิจ ตกต่ำ หรือภาวะซึมเศร้าได้ง่ายขึ้นและคุณจะมีความยืดหยุ่นเพิ่มขึ้นเพื่อ เพิ่มความสุขส่วนบุคคล
การลงทุนหมายถึงการสร้างเงินสำรองที่สามารถปกป้องคุณและครอบครัวของคุณและจัดหาแหล่งรายได้แบบพาสซีฟ
บางทีสิ่งสำคัญที่สุดก็คือการสะสมเงินพอที่จะเกษียณอายุได้อย่างสะดวกสบาย
คุณควรทำอะไร? ในทางทฤษฎีหลักสูตรที่ชาญฉลาดที่สุดในการดำเนินการเมื่อตัดสินใจเลือกระหว่างการชำระหนี้และการลงทุนควรเปรียบเทียบตัวแปรสองตัวแปร:
- อัตราดอกเบี้ยหลังหักภาษีที่คุณจ่ายให้กับหนี้ของคุณ
- อัตราผลตอบแทนหลังหักภาษีที่คุณคาดหวังว่าจะได้รับจากการลงทุนของคุณ
กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าคุณสามารถได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนมากกว่าผลตอบแทนจากหนี้สินของคุณคุณควรลงทุน มิฉะนั้นคุณควรจะชำระยอดคงเหลือของคุณ ภาพจะเป็นนักลงทุนมหาเศรษฐี Warren Buffett จงใจถือจำนองบ้านของเขาใน Omaha, Nebraska จนถึงทศวรรษที่ผ่านมาเพราะเขารู้ว่าเขาสามารถนำเงินไปทำงานที่อื่นในพอร์ตการลงทุนของเขาและทำมากขึ้นในระยะยาว
อย่างไรก็ตามนี่ไม่ใช่สิ่งที่ดีที่สุดเมื่อคุณ พิจารณาการปรับความเสี่ยง ในทางตรงกันข้ามนักวางแผนทางการเงินหลาย ๆ คนแนะนำสิ่งที่ฉันคิดว่าเป็นแนวทางที่ชาญฉลาดมากขึ้นในการให้คำแนะนำที่ดีที่สุดในโลกทั้งสอง
ตราสารหนี้ที่จะชำระคืนและการลงทุนในกองทุนใด
ฉันขอแนะนำลำดับชั้นต่อไปนี้:
- จัดหาเงินทุนหมุนเวียนใด ๆ ที่คุณและคู่สมรสของคุณมีในที่ทำงานเช่น แผน 401 (k) ไม่เกินจำนวนเงินที่คุณได้รับฟรี สำหรับหลาย บริษัท ช่วงการจับคู่ช่วงระหว่าง 50% ถึง 150% ของ [x]% แรก
- สร้างกองทุนฉุกเฉินในการตรวจสอบการออมตลาดการเงินหรือบัญชีที่มีความคล้ายคลึงกันของ FDIC ที่มีสภาพคล่องสูง
- หากคุณปฏิบัติตามหลักเกณฑ์การมีสิทธิ์ให้ เงินทุนสนับสนุน Roth IRA แก่ทั้งคุณและหากคุณแต่งงานแล้วคู่สมรสของคุณ คุณจะต้องตรวจสอบ ขีด จำกัด ของ ผลงานที่มีผลในปีภาษีที่กำหนด ตัวอย่างเช่นในปี 2018 คู่สามีภรรยาที่มีรายได้น้อยกว่า 135,000 ดอลลาร์ในรายได้ขั้นต้นที่ปรับได้สามารถมีส่วนร่วมในรายได้ที่ได้รับได้สูงสุด 5,500 เหรียญต่อคู่สมรส ($ 6,500 ต่อคู่สมรสถ้าอายุ 50 ปีขึ้นไป)
- ชำระหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงหนี้เงินกู้นักเรียนหรือ หนี้สินอื่น ๆ ส่วนตัวฉันอาจจัดลำดับความสำคัญหนี้เงินกู้นักเรียนเพราะอาจเป็นเรื่องยากที่จะปลดประจำการ เก็บไว้ที่จนกว่าคุณจะปลอดหนี้และหยุดการเพิ่มไปเกือบทุกค่าใช้จ่าย
- หมุนเวียนรอบคอบและช่วยเหลือบัญชี 401 (k) และคู่สมรสของคุณให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ตามแผนหรือข้อบังคับทางภาษีของคุณ
- หากคุณตั้งใจอย่างจริงจังเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุให้ดูที่กลยุทธ์ที่เกี่ยวข้องกับการใช้ HSA (Health Savings Accounts) เป็นอีกหนึ่งประเภทของ IRA ที่แท้จริงบน Roth IRA ของคุณ
- เริ่มต้นการสร้างสินทรัพย์ใน บัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ที่ ต้องเสียภาษีการ วางแผนการลงทุนใหม่การลงทุนใน กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ โดยตรงหรือแม้กระทั่งการซื้อสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดเงินสดอื่น ๆ ที่อยู่ในพื้นที่ความเชี่ยวชาญของคุณ ตัวอย่างเช่น นักลงทุนอสังหาริมทรัพย์ สามารถซื้ออาคารอพาร์ตเมนต์อาคารสำนักงานคลังสินค้าอุตสาหกรรม อีกทางเลือกหนึ่งคือคุณอาจพิจารณาให้ทุนการศึกษาแก่วิทยาลัยและวิทยาลัย 529 สำหรับเด็กและ / หรือหลานของคุณ
ด้วยพฤติกรรมแบบนี้คุณจะประสบความสำเร็จหลายอย่าง:
- คุณลดการเรียกเก็บเงินภาษีซึ่งหมายความว่าเงินในกระเป๋าของคุณมากขึ้น
- คุณสร้างการป้องกันการล้มละลายอย่างมีนัยสำคัญสำหรับสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณ แผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างของคุณเช่น 401 (k) มีการป้องกันการล้มละลายแบบไม่ จำกัด ภายใต้กฎปัจจุบันขณะที่ Roth IRA ของคุณมีการป้องกันการล้มละลายมูลค่า 1,283,025 ดอลลาร์ในปีพ. ศ. 2561 (จะปรับขึ้นอีกครั้งในเดือนเมษายนในปี 2562)
- คุณลดหนี้ของคุณเมื่อเวลาผ่านไป มีจุดที่พวกเขากำลังถูกชำระทั้งหมดและกระแสเงินสดอิสระของคุณไปถึงหลังคา
- คุณจะลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษีในกรณีที่ต้องได้รับการตอบสนองตามความต้องการขั้นพื้นฐานอื่น ๆ ของคุณเท่านั้น ตัวอย่างเช่นหากคุณมีหนี้สินจำนวนมากและบัญชีเกษียณอายุเล็ก ๆ น้อย ๆ คุณอาจไม่ควร ลงทุนในการเสนอขายหุ้น ต่อหนึ่งบัญชี
อีกวิธีหนึ่ง
อีกทางเลือกหนึ่งคือไม่ต้องเสียหนี้อย่างสมบูรณ์วาดเส้นรอบ ๆ สินทรัพย์ของคุณดังนั้นคุณจึงไม่ต้องกังวลว่าจะนำพวกเขาไปจากคุณ
ฉันรู้ของคนที่หลีกเลี่ยงการลงทุนใด ๆ จนกว่าพวกเขาจะเป็นเจ้าของบ้านของตัวเองตรงไปตรงจ่ายวิทยาลัยและได้สร้างกองทุนฉุกเฉินทำงานงานสามัญตลอดยี่สิบของพวกเขาและ thirties ต้น เมื่อถึงวัยกลางคนพวกเขามีรากฐานที่อนุญาตให้สินทรัพย์ที่สามารถลงทุนได้ของพวกเขาจะทะยานขึ้นโดยไม่ต้องเสี่ยงกับความต้องการทางการเงินที่ดูเหมือนจะหลอกหลอนบุคคลและครอบครัวบางส่วนในความเป็นอมตะ กล่าวอีกนัยหนึ่งคำตอบของพวกเขาคือการชำระหนี้ก่อนเสมอและจากนั้นก็เริ่มลงทุน และสำหรับคนจำนวนมากนี้ทำงานได้ดีในระยะยาว
บรรทัดด้านล่าง: คุณเป็นตัวแปรที่มีความสำคัญ
ในการวิเคราะห์ขั้นสุดท้ายความคิดของฉันคือเศรษฐศาสตร์พฤติกรรมต้องเป็นปัจจัยในการตัดสินใจของคุณ คุณต้องตัดสินใจระหว่างการลงทุนและการจ่ายหนี้ที่ 1. คุณสามารถมีชีวิตอยู่ได้ 2. คุณอาจติดอยู่จนกว่าจะเสร็จสมบูรณ์และ 3. ช่วยให้คุณหลับสบายในเวลากลางคืน ตราบเท่าที่คุณยังคงดำเนินต่อไปคุณควรจะบรรลุเป้าหมายในตอนท้ายซึ่งก็คือการไม่มีหนี้สินและความอุดมสมบูรณ์ของการลงทุนที่ร่ำรวยเพื่อสร้างมาตรฐานการครองชีพให้กับครอบครัวของคุณ ด้วยความอดทนและการทำงานหนักพอสมควรนี่คือเป้าหมายที่คุณจะทำได้