วิธีการคำนวณมูลค่าในอนาคตและปัจจุบันของการรวมเป็นรายเดือน
รูปแบบที่สำคัญที่ฉันพยายามย้ำในการจัดการพอร์ตโฟลิโอและบทความเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลทั้งหมดเป็นปรัชญาที่ฉันเชื่อด้วยความเต็มใจว่าเงินเป็นเครื่องมือ
ไม่มีอะไรมาก ไม่มีอะไรน้อย มันเป็นเรื่องโง่ที่จะได้รับมันเพื่อประโยชน์ของตัวเอง แต่ควรให้ความสำคัญกับสิ่งที่คุณต้องละทิ้งในแง่ของเวลาความพยายามและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับผลประโยชน์ที่คุณอาจได้รับ ถ้าคุณจะมีความสุขที่อาศัยอยู่ในรถพ่วงตามชายหาดและไม่คิดไม่เคยมีรถใหม่หรือความสามารถในการจ่ายเงินฟุ่มเฟือยฉันเถียงว่ามันไม่ได้ทำให้รู้สึกมากที่จะเสียชีวิตของคุณใน อาชีพที่คุณเกลียดทำงานเกี่ยวกับสิ่งที่คุณไม่ได้หลงใหลทั้งหมดเพื่อให้สักวันบางทีในอนาคตบางอย่างคุณอาจจะสามารถนั่งตามชายหาดเดียวกันในบ้าน nicer ที่มีประโยชน์น้อยกับคุณ ฉันบอกว่าเพราะฉันเชื่อว่าเวลาเป็นทรัพย์สินที่มีค่าที่สุดที่คุณมี อัตราต่อรองคือคุณมีเวลาเพียง 27,375 วันที่มีคุณและสมมติว่าคุณโชคดีพอที่จะทำให้อายุขัยเฉลี่ย เมื่อมีการใช้จ่ายแล้วนั่นแหล่ะ จบเกม.
คุณไม่สามารถบันทึกได้ คุณไม่สามารถเก็บข้อมูลเหล่านี้ไว้เพื่อใช้ในอนาคต พวกเขากล่าวว่า "เหมือนทรายผ่านนาฬิกาทราย" เป็นลักษณะของจักรวาล แย่ยิ่งกว่าถ้าคุณได้สร้างโชคลาภมากและยังไม่สนุกกับมันก็จะจบลงในมือของคนอื่น บางทีแม้แต่นักการเมืองที่ใช้มันในรูปแบบของภาษีของรัฐบาล
นี่คือหลักฐานที่ผมเริ่มต้นเมื่อช่วยเพื่อนและครอบครัวของตัวเองในการสร้างพิมพ์เขียวด้านการเงิน โดยการเตือนความจริงพื้นฐานเหล่านี้ให้หลีกเลี่ยงการทดลองที่จะนึกถึงการ ออมเงิน เป็นเกมสุดท้ายของตัวเอง การได้มาซึ่งเป็นเป้าหมายสูงสุด ในมุมมองของฉันมันจะดีกว่าสำหรับคนที่ชอบการเดินทางไปดูโลกในขณะที่พวกเขายังหนุ่มสาวที่มีสุขภาพดีและมีพลังที่ลงท้ายด้วยการเกษียณอายุที่มีขนาดเล็กร่ำรวยน้อยกว่าพยายามที่จะทำงานไม่หยุดยั้งเป็นเวลา 40 ปีไม่เคย ไปไหนก็ได้แล้วหวังว่าจะยังคงอยู่ในสภาพที่ดีพอที่จะยกระดับภูเขาและนอนหลับภายใต้ดวงดาวเมื่อพวกเขากำลังดึงเช็คทางสังคมออก ตราบเท่าที่คุณมีความชัดเจนในการคำนวณค่าใช้จ่ายโอกาสที่คุณให้ขึ้นยินดีที่จะอยู่กับผลกระทบโดยไม่คาดหวังว่าคนอื่นจะทำขึ้นขาดแคลนและได้รับการปฏิบัติมากขึ้นส่วนบุคคลและความสุขออกจากกองทุนในวันนี้กว่าในบางจุด ในอนาคตผมคิดว่ามีสถานการณ์ที่การจัดลำดับความสำคัญการลงทุนเป็นความผิดพลาด
ที่จะนำมันอีกหน่อยตรงไปตรงมาฉันไปไกลที่สุดเท่าที่จะบอกว่าหากคุณกำลังทำสิ่งที่เหมาะสมส่วนใหญ่ - รับเงินทั้งหมดที่จับคู่ฟรีคุณสามารถจาก แผน 401 (k) ของคุณ และเงินทุนอย่างเต็มที่ Roth IRA หลีกเลี่ยง หนี้บัตรเครดิต และการจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณ - ฉันเชื่อว่าบางครั้งก็ฉลาดที่จะพูดว่า "ฉันจะไม่ซื้ออีก $ 10,000 มูลค่าของ กองทุนดัชนีที่ ฉันจะไปใช้จ่ายสองเดือนที่อาศัยอยู่ในบ้านเช่าในประเทศสวิสเซอร์แลนด์ เพื่อสัมผัสกับวัฒนธรรมที่แตกต่างกัน " คุณ สามารถ ทำมันได้
ฉันรู้ว่าคนที่ทำมัน; คนที่มีเงินเดือนธรรมดาที่สามารถบริหารจัดการรายได้ได้อย่างชาญฉลาด
ในทางกลับกันบางครั้งผมก็คิดว่าการทำสิ่งที่ตรงกันข้าม แทนที่จะซื้อรถใหม่ ๆ โดยเลือกที่จะขับรถคันที่มีอยู่เดิมมาสองปีแล้วและใส่ความแตกต่างในหุ้นหรือผลงานพันธบัตรของคุณเพื่อให้คุณมีอิสระในการอัพเกรดที่บ้านของคุณหรือขอความช่วยเหลือลูกหลานของคุณในการจ่ายค่าเล่าเรียน เรื่องนี้อาจจะขัดแย้ง แต่ต้อง เลือก ข้อความที่คุณต้องการ เลือก จากต้นทุนที่แท้จริงของสิ่งที่คุณต้องการไม่เพียง แต่เดินผ่านชีวิตที่ทำในสิ่งที่รู้สึกถูกต้องในขณะนี้ คุณจะตัดตัวเองด้วยวิธีนี้เพราะจะทำให้ความปรารถนาในระยะสั้นของคุณเอาชนะความสุขในระยะยาวของคุณ
คุณทำแบบนั้นได้อย่างไร? คุณคำนวณค่าใช้จ่ายที่แท้จริงได้อย่างไร? ค่าเวลาของเงิน
ให้ฉันเดินคุณผ่านสองสูตรที่สามารถเปลี่ยนวิธีการที่คุณดูเงินสดในกระเป๋าหรือบัญชีธนาคารของคุณตลอดไป
การใช้มูลค่าในอนาคตของผลรวมของช่วงเวลาค่าเงินสูตรคิดเงินเป็นเครื่องมือ
อันดับแรกเราต้องใช้สูตรค่าเงินตามเวลาที่เรียกว่ามูลค่าในอนาคตของเงินก้อนหนึ่งเพื่อคำนวณจำนวนเงินที่คุณจะได้รับในบางช่วงเวลาตามการตัดสินใจของคุณที่จะละทิ้งการใช้จ่ายเหล่านี้ในวันนี้ ฉันเดินคุณผ่านการคำนวณหลายปีที่ผ่านมาในบทความนี้ แต่มันเป็นมูลค่า revisiting ที่นี่
FV = pmt (1 + i) n
FV = มูลค่าในอนาคต
Pmt = การชำระเงิน
I = อัตราผลตอบแทนที่คุณคาดหวังจะได้รับ
N = จำนวนปี
ภาพประกอบอาจช่วยให้คุณเข้าใจถึงพลังของมัน ลองจินตนาการว่าคุณกำลังยืนอยู่ในร้านและเห็นเสื้อขนสัตว์ถักชนิดแคสเมียร์ใหม่ที่คุณต้องการราคา 399 เหรียญ (นักลงทุนโดยทั่วไปเป็นสัดส่วนในด้านบน 50% ของรายได้เฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาดังนั้นการซื้อดังกล่าวจะไม่เป็นเรื่องธรรมดาถ้าคุณกำลังอ่านบทความนี้และตกอยู่ในกลุ่มประชากรตามปกติหากคุณไม่สามารถนึกถึงการใช้จ่ายที่เกิดขึ้นได้ ใส่ไอเทมอื่น ๆ เช่น Kitchen Aid mixer หรือ iPad ใหม่) คุณอาศัยอยู่ในรัฐที่ไม่มีภาษีขายสำหรับเสื้อผ้าดังนั้นเราจึงสามารถละเว้นได้ คุณสามารถซื้อเสื้อสเว็ตเตอร์และสนุกกับมันได้ในอีก 2-3 ปีข้างหน้าหรือคุณสามารถโยนเงินในกองทุนดัชนีหรือพอร์ตหุ้นบลูชิพเพื่อใช้จ่ายหรือมอบให้กับคนอื่นได้ 25 ปีนับจากนี้
ในอดีตหุ้น ทุนการตลาด จำนวนมากได้กลับคืนมา 10% และหุ้นทุนขนาดเล็กในตลาดได้กลับมา 12% เมื่อซื้อโดยใช้ กลยุทธ์การลงทุนที่ มีต้นทุนต่ำมีประสิทธิภาพ การลงทุนและถือครอง โดยไม่มีการหมุนเวียนใด ๆ เงินปันผลจะได้รับการลงทุนใหม่ และ เงินดอลลาร์ ค่าเฉลี่ยค่าใช้จ่าย จะยังคงใช้ประโยชน์จากการยุบตลาด (ข้อมูลนี้เป็นที่น่าสนใจเกือบจะไม่มีใครยกเว้นคนรวยและประสบความสำเร็จในการแปลความคิดเห็นของจอห์น Bogle ผู้ก่อตั้งแนวหน้าในความคิดเห็นที่เขาเขียนไว้ในหนังสือของเขาอาจเป็น เหตุผลว่าทำไม พวกเขา ถึง รวยและประสบความสำเร็จในตอนแรก)
คุณตัดสินใจที่จะเป็นที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้นและคำนวณอัตราการผสมประพนในอนาคต 8% คุณดึงเครื่องคิดเลขและเสียบตัวเลขที่เกี่ยวข้อง
ขั้นที่ 1: FV = 399 ดอลลาร์ (1 + .08) 25
ขั้นที่ 2: FV = 399 เหรียญ (1.08) 25
ขั้นตอนที่ 3: FV = 399 เหรียญ (6.848475)
ขั้นตอนที่ 4: FV = $ 2,733
สิ่งที่เกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อแม้ว่า? แน่นอนอัตราเงินเฟ้อมีความสำคัญตามที่คุณต้องการเพื่อป้องกันตัวเองจากท่อระบายน้ำที่คงที่ คุณถูก. ไม่เป็นไร ถ้าเงินเป็นเครื่องมือจำนวนเงินทั้งหมดที่นับได้คือเท่าใดก็สามารถซื้อได้ อัตราเงินเฟ้อเป็นค่าเสื่อมราคาในสกุลเงิน หมายถึงการสูญเสียคุณค่าดังนั้นจึงต้องมีการรวมไว้ในตัวเลขของเรา
การปรับค่าเงินเฟ้อด้วยการคิดมูลค่าปัจจุบันของสูตรเงิน
วิธีการที่เราบรรลุเป้าหมายนี้คือการใช้มูลค่าในอนาคตที่คุณได้รับจากการคำนวณครั้งล่าสุดและลดราคาปัจจุบันลงที่ อัตราเงินเฟ้อ โดยประมาณ ลองจินตนาการว่าคุณคิดว่าอัตราเงินเฟ้อจะวิ่ง 3% ในอีก 25 ปีข้างหน้า ในกรณีนี้คุณจะใช้ค่าเวลาที่แตกต่างกันของการคำนวณเงินที่รู้จักกันในชื่อมูลค่าปัจจุบันของเงินก้อน
PV = FV / (1 + i) n
PV = มูลค่าปัจจุบัน
FV = มูลค่าในอนาคต
Pmt = การชำระเงิน
I = อัตราคิดลด
N = จำนวนปี
ในกรณีนี้เราจะเชื่อมต่อหมายเลขที่เกี่ยวข้องของคุณ:
ขั้นตอนที่ 1: $ 2,733 / (1 + .03) 25
ขั้นตอนที่ 2: $ 2,733 / (1.03) 25
ขั้นตอนที่ 3: $ 2,733 / 2.09
ขั้นตอนที่ 4: 1,308 เหรียญ
ซึ่งหมายความว่าคำถามที่คุณต้องถามตัวเองคือการใช้จ่ายเงินจำนวน 399 เหรียญในวันนี้มีค่ามากกว่าที่คุณจะมีมากกว่า 1,308 เหรียญในกำลังซื้อที่เทียบเท่าในปัจจุบัน 25 ปีนับจากนี้ แม้ว่าคุณจะไม่ต้องการเงินให้กับตัวเองในขณะที่คุณอายุมากขึ้นและเจริญรุ่งเรืองมากขึ้นคุณอาจจะพบว่าการช่วยเหลือผู้อื่นตลอดมาเป็นรางวัลมากขึ้น ตัวอย่างเช่นในวันคริสต์มาสปีนี้เราได้มอบหุ้นหลานและหลานชายของ บริษัท เฮอร์ชีย์ในวันคริสต์มาสพร้อมกับกล่องขนมที่พวกเขาชื่นชอบในอุตสาหกรรม นอกจากนี้เรายังให้ความสำคัญกับมูลนิธิการกุศลของครอบครัวเพื่อเป็นแนวทางในการสนับสนุนสาเหตุที่สำคัญสำหรับเรา สิ่งเหล่านี้มีคุณค่ามากขึ้นกว่าการเพิ่มรถคันอื่นหรือเดินทางอีกครั้ง
มันจะกลายเป็นลักษณะที่สองหลังจากสักครู่เพื่อทำการวิเคราะห์การค้าเหล่านี้ปิดที่ตอนนี้ฉันทำมากของการคำนวณในหัวของฉันเป็นฉันได้จำปัจจัยที่ช่วยให้ฉันได้อย่างรวดเร็วถึงผลสุดท้าย สามีของฉันและฉันทำให้มันเป็นเกม เรามีการตั้งค่าบัญชีเมื่อใดก็ตามที่เราตัดสินใจที่จะสละบางสิ่งบางอย่างกล่าวคือเราสามารถประหยัดเงินได้มากถึง 8 เหรียญโดยหยิบกระเป๋าที่เป็นที่นิยมของกาแฟที่ชื่นชอบของเราที่ Sam's Club แทนการซื้อในตู้บรรจุขนาดเล็กที่มุมตลาดเราจะกวาด เงินเข้าทันทีจากโทรศัพท์ของเรา บางครั้งเราใส่เงินสะสมไว้ให้ทำงานทำราวกับว่าเราใช้เวลาไปแล้ว ว่ามันไม่มีอยู่จริง ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาการตัดสินใจเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่ดูเหมือนจะไม่ใช่การสั่งเครื่องดื่มในตอนกลางวันการเปลี่ยนหลอดไฟให้มีประสิทธิภาพมากขึ้นในบ้านทำให้มีการสะสมความมั่งคั่งอย่างมีนัยสำคัญเพิ่มขึ้นในขณะที่ช่วยให้เราหลีกเลี่ยงการคืบคลานจากภาวะเงินฝืด (แนวโน้มการประสบความสำเร็จทางการเงินในการใช้จ่าย เป็นรายได้ของพวกเขาเติบโตขึ้นโดยไม่ต้องคำนึงถึงว่าการใช้จ่ายเพิ่มเติมทำให้พวกเขามีความสุขมากขึ้นหรือให้บริการสาธารณูปโภค) ในขณะที่การเปลี่ยนอะไหล่เกิดขึ้นในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาครึ่งตอนนี้เราพบว่าตัวเองถือหุ้นเพิ่มขึ้นของ บริษัท ยักษ์ใหญ่ด้านน้ำมันและก๊าซธนาคาร บริษัท อาหารบรรจุสินค้ากลุ่ม บริษัท อุตสาหกรรมและ บริษัท อื่น ๆ ที่จ่ายเงินปันผลให้แก่เราเป็นประจำ เงินปันผลที่อื่นจะไม่ได้มีอยู่ถ้าเราไม่ได้ตัดสินใจสิ่งที่เป็นสิ่งสำคัญมากขึ้นสำหรับเราโดยยึดตามค่านิยมของเราเอง
สูตรค่าเงินเวลานี้ช่วยให้เราได้ พวกเขาช่วยให้เราสามารถระบุสิ่งที่เราต้องการได้ง่ายขึ้นเพื่อเพิ่มความสุขของเรา ความรู้คือพลังและจดจำสูตรได้อย่างอิสระโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายหากคุณยินดีจะเขียนข้อความเหล่านี้ลงสองสามครั้งและติดไว้ในใจของคุณ เมื่อคุณลงเส้นทางนี้จะมีประโยชน์ดังนั้นจึงสามารถคิดไม่ถึงที่จะได้พิจารณาหยุด ทำมัน. ไม่น่าเป็นไปได้ที่คุณจะมีสาเหตุที่จะเสียใจ