การกระจายความหลากหลายทางภาษีด้วยการลงทุน

การกำหนดความหลากหลายทางภาษีและวิธีที่จะสามารถช่วยคุณได้

นักลงทุนส่วนใหญ่เข้าใจ พื้นฐานของการกระจายความเสี่ยง ซึ่งสามารถสรุปได้ในคำแนะนำของปัญญาชน "อย่าใส่ไข่ทั้งหมดในตะกร้า" แต่นักลงทุนมัก จำกัด การกระจายการลงทุนของตนไปยังประเภทการลงทุนและมองข้ามข้อได้เปรียบของตนในด้านอื่น ๆ เช่นการกระจายความหลากหลายทางภาษี

นิยามการกระจายความหลากหลายทางภาษี

การกระจายความหลากหลายทางภาษีเป็นข้อกำหนดทางการเงินที่หมายถึงการจัดสรรเงินลงทุนให้กับบัญชีมากกว่าหนึ่งประเภท

การกระจายความหลากหลายทางภาษีจะคล้ายกับ สถานที่ตั้งของสินทรัพย์ (เพื่อไม่ให้เกิดความสับสนกับ การจัดสรรสินทรัพย์ ) ซึ่งหมายถึงการกระจายเงินลงทุนระหว่างประเภทบัญชีต่างๆ ( สถานที่ตั้ง ของสินทรัพย์การลงทุน) และการเลือกประเภทการลงทุนที่ดีที่สุดในบัญชีเหล่านั้น

ทั้งสองประเภทของบัญชีการลงทุนคือบัญชีที่ต้องเสียภาษีและบัญชีรอตัดบัญชีภาษี เมื่อคุณลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษีจำนวนเงินที่คุณลงทุนจะไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้และไม่ต้องเสียภาษีรอการตัดบัญชี นักลงทุนจะต้องเสียภาษีถ้ามีในระหว่างปีและกำไรจากเงินทุนถ้าและเมื่อการลงทุนมีการขายในราคาที่สูงกว่าที่ซื้อมา ด้วยบัญชีที่เรียกเก็บภาษีเช่น IRAs และ 401 (k) s เงินที่ลงทุนเพิ่มขึ้นปลอดภาษีจนกว่าจะถอนตัว

สิ่งที่เกิดขึ้นได้โดยไม่ต้องเสียภาษี

ภูมิปัญญาดั้งเดิมบอกว่าจะมีส่วนร่วมในการออมระยะยาวทั้งหมดเช่นการออมเพื่อการเกษียณอายุครั้งแรกเป็นจำนวน 401 (k) หากมีผ่านนายจ้างและอย่างน้อยที่สุดก็ถึงการจับคู่ของนายจ้างและจากนั้นให้เงินสนับสนุนอื่น ๆ แก่ Roth IRA .

โดยทั่วไปนี่เป็นคำแนะนำที่ดี อย่างไรก็ตามนักลงทุนจำนวนมากทำผิดพลาดในการเพิ่มจำนวน 401 (k) ให้สูงกว่าการจับคู่ของนายจ้างเพื่อลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปัจจุบัน หรืออาจทำให้เกิดข้อผิดพลาดร้ายแรงและประหยัดเงินลงทุนมากขึ้นใน IRA แบบดั้งเดิมแทน Roth IRA ด้วยเหตุผลที่คล้ายกัน (การประหยัดภาษีในปัจจุบัน)

เหตุผลนี้อาจเป็นข้อผิดพลาดที่ว่าส่วนใหญ่หรือทั้งหมดของนักลงทุนเงินฝากออมทรัพย์ในระยะยาวสามารถจบลงด้วยการจัดสรรอย่างสมบูรณ์เพื่อบัญชีออมทรัพย์ที่รอการตัดบัญชีภาษี เหตุใดจึงเกิดปัญหานี้ หากเงินออมเพื่อการเกษียณอายุทั้งหมดของคุณอยู่ในบัญชีรอการตัดบัญชีเช่น 401 (k) และ IRA แบบดั้งเดิมคุณอาจต้องจ่ายภาษีที่สูงกว่าหากแหล่งรายได้เฉพาะของคุณที่เกษียณอายุมาจากบัญชีเหล่านี้ แม้ว่าเงินสมทบบัญชีเหล่านี้จะไม่ต้องเสียภาษีการถอนเงินจะต้องเสียภาษี 100% ที่อัตราภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางสำหรับนักลงทุนชั้นนำ ดังนั้นหากอัตราภาษีสูงขึ้นหรือหากวงเล็บภาษีของคุณสูงกว่าอายุการใช้งานซึ่งเป็นไปได้คุณสามารถจ่ายภาษีได้มากกว่ากรณีที่คุณมีบัญชีประเภทอื่นเช่นบัญชีที่ต้องเสียภาษีและ / หรือ Roth IRA

นอกจากนี้หากคุณต้องการเกษียณอายุก่อนที่จะมีสิทธิ์ได้รับสวัสดิการประกันสังคมเต็มรูปแบบคุณสามารถมีบัญชีที่การถอนเงินถูกหักภาษีในอัตราที่ต่ำกว่า (หรือไม่ต้องเสียภาษี) ในช่วงปีแรกที่เกษียณอายุที่สำคัญ

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้ดูบทความของฉัน: IRA Dead แบบดั้งเดิมหรือไม่?

ประโยชน์ในการกระจายภาษี

คุณอาจคาดเดาแล้วว่าประโยชน์ของการกระจายความหลากหลายทางภาษี (การกระจายการออมระหว่างประเภทบัญชีต่างๆ) คล้ายคลึงกับการกระจายการลงทุน - เพื่อลดความเสี่ยง

ตัวอย่างเช่นอัตราภาษีเงินได้ในระยะยาวสำหรับการลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษีเป็น 15% อย่างไรก็ตามการถอนบัญชีรอการตัดบัญชีจะถูกหักภาษี ณ ส่วนรายได้สูงสุดของรัฐบาลกลางสำหรับแต่ละราย (หรือคู่สมรสหากยื่นร่วมกัน) ซึ่งอาจเป็น 25% หรือสูงกว่าสำหรับผู้เกษียณหลายคน

นอกจากนี้คุณจะได้รับประโยชน์สูงสุดจากการผ่อนปรนภาษีโดยการออกจาก 401 (k) ของคุณและเงิน IRA แบบดั้งเดิมจะได้รับการแตะต้องและเพิ่มขึ้นโดยไม่มีการเสียภาษีตราบเท่าที่เป็นไปได้ ดังนั้นจึงควรถอนตัวออกจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีและ Roth IRAs ก่อนเกษียณอายุและถอนตัวออกจากบัญชีรอการตัดบัญชีภาษีในภายหลัง

หากคุณต้องการเกษียณอายุก่อนกำหนดโดยเฉพาะอย่างยิ่งก่อนอายุ 59 1/2 เมื่อ 401 (k) และการถอน IRA แบบดั้งเดิมจะมีการเบิกถอนเงินขั้นต้น 10% "การมีบัญชีที่ต้องเสียภาษีเป็นประโยชน์

Disclaimer: ข้อมูลในเว็บไซต์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อการอภิปรายเท่านั้นและไม่ควรเข้าใจผิดว่าเป็นคำแนะนำในการลงทุน ภายใต้สถานการณ์ไม่ข้อมูลนี้เป็นตัวแทนของคำแนะนำในการซื้อหรือขายหลักทรัพย์