เปรียบเทียบบัญชีที่ต้องเสียภาษีกับ IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA
การค้นหาประเภทบัญชีที่ดีที่สุดสำหรับเป้าหมายการออมและการลงทุนของคุณไม่จำเป็นต้องซับซ้อน
นี่คือข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับเวลาและเหตุผลที่คุณควรกำหนดประเภทบัญชีบางประเภทให้กับผู้อื่น:
ควรใช้บัญชีที่ต้องเสียภาษีเป็นเวลานานเท่าใด?
บัญชีที่ต้องเสียภาษีไม่ได้รับความรักมากจากสื่อ เพียงความคิดของ "ต้องเสียภาษี" ทำให้ความวิตกกังวลความขุ่นเคืองและความไม่พอใจในจิตใจของนักลงทุนทุกที่ แต่บัญชีภาษีเงินได้รอการตัดบัญชีเช่น IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth IRAs จะต้องเสียภาษีแม้ว่าจะถอนเฉพาะเมื่อ
มีเหตุผลหลายประการที่ควรใช้บัญชีที่ต้องเสียภาษี ตัวอย่างเช่นถ้าคุณประหยัดเงินเพื่อการเกษียณและคุณคิดว่าอาจต้องใช้เงินออมระยะยาวบางส่วนก่อนอายุ 59 1/2 คุณสามารถหลีกเลี่ยงการเบิกถอนเงินได้ถึง 10% และทำให้ IRA ของคุณเติบโตขึ้นหากคุณแตะลง บัญชีที่ต้องเสียภาษีแทน
นอกจากนี้การถอนเงินจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีจะถูกหักภาษีเฉพาะในผลกำไรของการลงทุนมากกว่าจำนวนเงินที่ถอนเช่นเดียวกับ IRA แบบดั้งเดิมหรือการถอนเงินที่ไม่ผ่านการรับรองจาก Roth IRAs
กำไรระยะยาวในบัญชีที่ต้องเสียภาษีต้องเสียภาษีในอัตรา 15%
ในเรื่องนี้บัญชีที่ต้องเสียภาษีให้สิ่งที่เรียกว่า การกระจายความเสี่ยงด้านภาษี ซึ่งเป็นการลดความเสี่ยงโดยการกระจายสินทรัพย์เงินฝากออมทรัพย์และการลงทุนระหว่างบัญชีประเภทต่างๆ ตัวอย่างเช่น "ความเสี่ยง" นี่คือไม่มีใครสามารถคาดเดาได้อย่างถูกต้องว่าอัตราภาษีหรือกฎหมายภาษีจะทำ 10, 20 และ 30 ปีนับจากนี้
บัญชีต้องเสียภาษี vs. IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth IRAs
เหตุผลอื่นในการใช้บัญชีที่ต้องเสียภาษีเป็นเพราะคุณอาจไม่มีคุณสมบัติในการลงทุนใน IRA โดยทั่วไปคุณต้องมีรายได้เพื่อประหยัดเงินใน IRA ดังนั้นถ้าคุณไม่มีงานคุณจะไม่ได้รับส่วนร่วม นี่คือเหตุผลที่ผู้ใหญ่สามารถเปิดบัญชีนายหน้าค้ำประกันสำหรับเด็กรายย่อยโดยปกติเพื่อการออมของวิทยาลัยภายใต้ Uniform Transfer to Minors Act ( UTMA )
บางคนมีปัญหาอันเนื่องมาจากไม่สามารถมีส่วนร่วมใน IRA ได้เนื่องจากพวกเขาทำเงินได้มากเกินไปหรืออาจมีเงินมากขึ้นเพื่อช่วยประหยัดเงินได้มากกว่าขีด จำกัด การบริจาครายปี 401 (k) และ IRA สำหรับคนที่มีรายได้สูงกล่าวคือคนที่มีรายได้มากกว่า 250,000 เหรียญต่อปีรวมกันเป็นเงิน 23,500 เหรียญซึ่งสามารถใส่ลงใน 401 (k) s และ IRA ไม่ได้เป็น 10% ของรายได้ สมมติว่าพวกเขามีสิทธิ์ได้รับ IRA และอายุต่ำกว่า 50 ปี
การกลับไปรับผลประโยชน์จากการกระจายตัวของภาษีคนหนุ่มสาวหรือคู่รักวัยหนุ่มสาวในปัจจุบันช่วยประหยัดค่าเกษียณได้ 20 หรือ 30 ปีนับจากวันนี้จะเลือก IRA แบบดั้งเดิม (เงินฝากออมทรัพย์ก่อนหักภาษี) เนื่องจากพวกเขาคิดว่าพวกเขาจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า เกษียณอายุกว่าที่พวกเขาอยู่ในช่วงปีที่สะสมของพวกเขา ความคิดคือการเลื่อนภาษีในขณะนี้ในอัตราที่สูงขึ้นและจ่ายเงินให้พวกเขาในภายหลังในอัตราที่ต่ำกว่า
แต่เนื่องจากการรวมกันของรายได้ที่เพิ่มขึ้นอัตราเงินเฟ้อและความเป็นไปได้ที่ยิ่งใหญ่ของอัตราภาษีที่สูงขึ้นของรัฐบาลกลาง 20 หรือ 30 ปีนับจากนี้เยาวชนหรือคู่รักอาจจบลงในวงเล็บภาษีสูงในช่วงเกษียณอายุ!
เมื่อใช้การออมมากกว่าหนึ่งประเภทหรือประเภทบัญชีการลงทุนเป็นแบบสมาร์ท
นี่คือเหตุผลที่ฉันสงสัยว่า IRA แบบดั้งเดิมคือ deadand หรือไม่และทำไมคำถามเรื่องภาษีนี้เป็นส่วนหนึ่งของการดึงดูด Roth IRA และ / หรือบัญชีที่ต้องเสียภาษีหรือทั้งสองอย่าง ถ้าคุณไม่ทราบว่าคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในช่วงเกษียณกว่าที่คุณอยู่ในช่วงปีออมทรัพย์คุณควรใช้ยานออมทรัพย์และการลงทุนอื่นนอกเหนือจาก 401 (k) และ IRA แบบดั้งเดิม
กลยุทธ์การออมระยะยาวแบบสมาร์ทคือการบริจาคครั้งแรกเป็นจำนวน 401 (k) ไม่เกินจำนวนที่นายจ้างของคุณกำหนด ตัวอย่างเช่นหากพวกเขาตรงกับ 50 เซนต์สำหรับเงินทุกที่คุณมีส่วนร่วมได้ถึง 6% ของค่าตอบแทนแล้วมีส่วนร่วมเพียง 6% ที่จะได้รับประโยชน์ที่มีคุณค่าที่
ถัดไปบริจาคเงินสูงสุดใน Roth IRA ซึ่งมีมูลค่า $ 5,500 ในปี 2015 หรือ $ 6,500 สำหรับคนที่อายุ 50 ขึ้นไป
หากคุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายได้มากขึ้นให้เปิดบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีหรือบัญชีโบรกเกอร์ร่วมและประหยัดมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เมื่อคุณอยู่ภายในประมาณ 10 หรือ 15 ปีนับจากเกษียณอายุคุณอาจคิดลดการมีส่วนร่วมของ Roth และการเพิ่มการสมทบบัญชีที่ต้องเสียภาษีโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณคิดว่าคุณสามารถเกษียณอายุก่อนกำหนด (ก่อนอายุ 59 1/2)
ขั้นตอนต่อไปคือการเรียนรู้ซึ่งเป็น ประเภทการลงทุนที่ดีที่สุดสำหรับบัญชีที่ต้องเสียภาษี และเป็น ประเภทการลงทุนที่ดีที่สุดสำหรับ IRA
Disclaimer: ข้อมูลในเว็บไซต์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อการอภิปรายเท่านั้นและไม่ควรเข้าใจผิดว่าเป็นคำแนะนำในการลงทุน ข้อมูลนี้ไม่ได้ระบุถึงคำแนะนำด้านภาษีหรือคำแนะนำในการซื้อหรือขายหลักทรัพย์ใด ๆ