ก่อนที่คุณจะทำงานเพื่อจ่ายหนี้ประเภทใดประเภทหนึ่งให้ลุกลามให้ตรวจสอบว่าคุณมี ยอดการชำระเงิน ในบัญชีของคุณทุกครั้ง ไม่เป็นประโยชน์กับคุณในการเพิกเฉยต่อการชำระเงินในหนี้หนึ่ง ๆ เพื่อที่คุณจะสามารถชำระหนี้อื่นได้ ไม่เพียง แต่จะ ทำให้คะแนนเครดิตของคุณ ลดลงเท่านั้น แต่ยังทำให้การติดตามและชำระบัญชีของคุณยากขึ้น
ในการพิจารณาว่าจะต้องจ่ายเงินให้กู้ยืมแก่นักเรียนหรือบัตรเครดิตก่อนเราจะชำระหนี้กันเองในประเภทการชำระหนี้ที่สำคัญเพียงไม่กี่รายการ "ผู้แพ้" ในแต่ละหมวดจะได้รับคะแนน หนี้ที่มีคะแนนมากที่สุดในตอนท้ายคือเงินที่คุณควรจ่ายก่อน เหล่านี้เป็นปัจจัยการชำระหนี้ที่ต้องพิจารณา:
- ผลของการไม่จ่ายเงิน
- ความสามารถในการยกเลิกหนี้ได้
- ความยืดหยุ่นในการชำระคืน
- ความง่ายในการเฝ้าติดตามยอดคงเหลือที่ผ่านมา
- ค่าใช้จ่ายระยะยาวของหนี้
- ยอดคงเหลือทั้งหมด
- ความง่ายในการยืมแม้จะมีหนี้สิน
ผลกระทบที่เกิดจากการไม่ชำระเงิน
สินเชื่อนักเรียนและบัตรเครดิตเป็นประเภทของ หนี้ที่ไม่มีหลักประกัน
ซึ่งหมายความว่าไม่มีหลักประกันที่ผูกติดกับหนี้เช่นเดียวกับการจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ หากคุณล้มเลิกการชำระเงินของคุณเจ้าหนี้หรือผู้ให้กู้จะไม่สามารถกู้คืนทรัพย์สินของคุณโดยอัตโนมัติเพื่อชำระหนี้ มีข้อยกเว้นกับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง ในบางกรณีการคืนเงินภาษีของรัฐบาลกลางของคุณสามารถจัดขึ้นเพื่อให้เป็นไปตามเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางที่ผิดนัด
การไม่ชำระหนี้ทั้งสองประเภทจะมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ หลังจากหลายเดือนของการชำระเงินที่ไม่ได้รับการชำระหนี้เจ้าหนี้หรือผู้ให้ยืมอาจจ้างผู้รับชำระหนี้บุคคลที่สามเพื่อติดตามหนี้ คุณสามารถถูกฟ้องร้องหนี้ที่ครบกำหนดชำระและคดีอาจส่งผลให้คุณมีคำตัดสินต่อคุณ ด้วยคำตัดสินศาลอาจให้ค่าปรับหรือเก็บเงินจากธนาคาร เส้นทางการรวบรวมข้อมูลนี้อาจเกิดขึ้นได้จากบัตรเครดิตหรือการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนที่ผ่านมา
คำตัดสิน : ความเป็นไปได้ที่จะมีการคืนเงินภาษีที่ทำให้การชำระเงินของนักเรียนกู้ยืมเงินไม่ดีขึ้นเล็กน้อย เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาได้รับคะแนนในรอบนี้
คะแนน : สินเชื่อสำหรับนักเรียน: 1, บัตรเครดิต: 0
ความสามารถในการยกเลิกหนี้
หนึ่งในความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่างสินเชื่อนักเรียนและบัตรเครดิตเป็นญาติง่ายของการมี หนี้สินที่ปล่อยออกมาในการล้มละลาย เป็นไปได้ที่หนี้เงินกู้ของนักเรียนจะถูกปลดจากการล้มละลาย แต่ภาระในการพิสูจน์จะรุนแรงขึ้น คุณต้องพิสูจน์ว่าการจ่ายหนี้จะทำให้คุณอยู่ต่ำกว่ามาตรฐานการครองชีพขั้นต่ำที่คุณไม่สามารถชำระเงินเป็นส่วนสำคัญในระยะเวลาการชำระหนี้ของคุณได้และคุณพยายามทำงานแล้ว (ไม่สำเร็จ) ออกแผนการชำระเงินกับผู้ให้กู้ของคุณ ระดับของการพิสูจน์นี้มักไม่จำเป็นสำหรับการมีหนี้สินบัตรเครดิตที่ถูกปลดออกจากการล้มละลาย
เงินกู้นักเรียนบางประเภทมีสิทธิ์ได้รับ โปรแกรมการให้อภัย ที่จะยกเลิกบางส่วนหรือทั้งหมดของหนี้ การให้อภัยหนี้ประเภทนี้ไม่สามารถใช้ได้กับบัตรเครดิต ในบางกรณีผู้ออกบัตรเครดิตอาจยกเลิกส่วนหนึ่งส่วนของยอดค้างชำระเป็นส่วนหนึ่งของ ข้อตกลงในการชำระบัญชี ที่คุณเจรจาต่อรอง อย่างไรก็ตามข้อตกลงในการชำระบัญชีประเภทนี้ไม่ใช่เรื่องปกติไม่ดีต่อเครดิตของคุณและมักใช้เฉพาะกับบัญชีบัตรเครดิตที่ผ่านมาเท่านั้น หากบัญชีของคุณอยู่ในสถานะที่ดีผู้ออกบัตรเครดิตของคุณจะไม่สร้างข้อตกลงในการตั้งถิ่นฐาน
คำตัดสิน : การให้กู้ยืมเงินสำหรับนักเรียนสามารถได้รับการอภัยและออกจากงานเมื่อล้มละลาย (ในบางกรณี) บัตรเครดิตสูญเสียหมวดหมู่นี้เนื่องจากตัวเลือกเดียวสำหรับการยกเลิกหนี้ - การล้มละลายและการชำระหนี้ - เป็นอันตรายต่อคะแนนเครดิตของคุณ มีทั้งเป็นอันตรายต่อคะแนนเครดิตของคุณ
คะแนน : สินเชื่อสำหรับนักศึกษา: 1, บัตรเครดิต: 1
ความยืดหยุ่นในการชำระคืน
ตัวเลือกการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนมีความยืดหยุ่นมากกว่าที่ใช้กับบัตรเครดิต ผู้ให้กู้มักจะมีแผนชำระหนี้หลายแบบที่สามารถเลือกได้โดยขึ้นอยู่กับความสามารถในการจ่ายเงิน ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้ส่วนใหญ่เสนอแผนชำระคืนตามรายได้ซึ่งอาจผันผวนตามรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณ การผ่อนปรนและการผัดผ่อนนอกจากนี้ยังมีตัวเลือกที่ผู้ให้กู้ของคุณอาจขยายไปถึงคุณหากคุณไม่สามารถชำระเงินหรือถ้าคุณลงทะเบียนเรียนในโรงเรียนอีกครั้ง
บัตรเครดิตมีการ ชำระเงินขั้น ต่ำต่ำ สุด ที่คุณต้องทำในแต่ละเดือนเพื่อให้บัตรเครดิตของคุณ อยู่ในสถานะที่ดี คุณสามารถเลือกที่จะจ่ายเงินเกินกว่าขั้นต่ำเพื่อชำระยอดคงเหลือของคุณได้เร็วขึ้น
หากคุณไม่สามารถจ่ายเงินผ่านบัตรเครดิตขั้นต่ำได้คุณไม่มีตัวเลือกมากมาย ผู้ออกบัตรเครดิตบางรายเสนอโปรแกรมความยากลำบากที่ลดอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือนของคุณ น่าเสียดายที่โปรแกรมเหล่านี้มักใช้งานได้เฉพาะในกรณีที่คุณได้รับชำระเงินแล้ว การให้คำปรึกษาเกี่ยวกับเครดิตผู้บริโภคเป็นอีกทางเลือกหนึ่งสำหรับการจัดการการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตามคุณสามารถจูบบัตรเครดิตของคุณลา (อย่างน้อยชั่วคราว) ถ้าคุณป้อนแผนการจัดการหนี้กับหน่วยงานให้คำปรึกษาเครดิต
คำตัดสิน : เงินกู้สำหรับนักเรียนมีตัวเลือกการชำระคืนที่คุณสามารถเลือกได้ขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงินของคุณ เนื่องจากบัตรเครดิตมีตัวเลือกการชำระคืนที่ยืดหยุ่นน้อยกว่าคุณควรชำระเงินก่อน
คะแนน : สินเชื่อสำหรับนักเรียน: 1, บัตรเครดิต: 2
ติดตามยอดคงค้างที่ผ่านมา
คุณมีทางเลือกมากขึ้นในการติดตามการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักเรียนที่ผ่านมา ผู้ให้กู้ของคุณอาจจะสามารถใช้ความอดทนต่อบัญชีย้อนหลังได้และจะยกเลิกการชำระเงินที่คุณไม่ได้รับก่อนหน้านี้ทั้งหมด ผู้ให้กู้อาจเพิ่มจำนวนเงินที่ครบกำหนดชำระคืนกลับเข้ามาในเงินกู้ของคุณและคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณอีกครั้ง แม้ว่านี่อาจหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่ก็ช่วยให้คุณจมได้
เมื่อคุณหักหลังการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตแล้วคุณจะต้องจ่ายยอดค้างชำระครบถ้วนครบถ้วนทั้งหมดเพื่อให้บัญชีของคุณเป็นปัจจุบันอีกครั้ง นอกจากนี้เมื่อบัญชีบัตรเครดิตของคุณถูก เรียกเก็บเงิน แล้วไม่มีตัวเลือกใดที่จะนำบัตรเครดิตกลับมาเป็นปัจจุบันอีกและดำเนินการชำระเงินต่อ ด้วยการผิดนัดชำระหนี้เงินกู้ของนักเรียนผู้ให้กู้ของคุณอาจอนุญาตให้คุณกู้คืนเงินกู้เพื่อนำมาใช้ใหม่ได้
คำตัดสิน : เนื่องจากการตรวจสอบยอดคงเหลือในบัตรเครดิตที่ค้างชำระและผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถผ่อนปรนได้น้อยลงคุณจึงควรกำจัดยอดดุลเหล่านี้ก่อน
คะแนน : สินเชื่อสำหรับนักเรียน: 1, บัตรเครดิต: 3
ค่าใช้จ่ายใดเพิ่มเติม?
อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตโดยปกติจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของนักเรียนซึ่งหมายความว่าหนี้นี้มีราคาแพงกว่า ตัวอย่างเช่นเงินกู้นักเรียน $ 10,000 ที่ APR 6.8 เปอร์เซ็นต์ที่จ่ายมานานกว่า 20 ปีจะเสียค่าใช้จ่าย 8,321 เหรียญสหรัฐฯ ยอดคงเหลือบัตรเครดิต 10,000 เหรียญที่ APR 17 เปอร์เซ็นต์ที่จ่ายภายใน 20 ปีจะมีค่าใช้จ่าย 25,230 เหรียญ! และสมมติว่าทั้งสองอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาดังกล่าว ต้นทุนดอกเบี้ยระยะยาวจะเพิ่มขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น
อาจมีข้อดีบางประการที่จะต้องจ่ายเงินให้แก่หนี้เงินกู้ของนักเรียน - ผลประโยชน์ทางภาษี ดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนคือการหักภาษีสูงกว่าเกณฑ์ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถหักเงินได้แม้ว่าคุณจะไม่หักรายละเอียดการหักเงินของคุณก็ตาม ผู้จัดเตรียมภาษีของคุณและสามารถให้ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับความสนใจในการให้กู้ยืมของนักเรียนได้อย่างไร
ดอกเบี้ยบัตรเครดิตไม่ สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ ยกเว้นกรณีที่คุณใช้บัตรเครดิตเพื่อใช้จ่ายทางการศึกษาเท่านั้น คุณจะต้องเก็บบันทึกอย่างละเอียดเกี่ยวกับวิธีที่คุณใช้บัตรเครดิตและจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในแต่ละปี
คำตัดสิน : บัตรเครดิตมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นและไม่มีสวัสดิการเพื่อจ่ายดอกเบี้ย บัตรเครดิตเสียบัตรเครดิตนี้
เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา : 1, บัตรเครดิต: 4
ยอดรวมของแต่ละหนี้สิน
โดยทั่วไปคุณสามารถชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณได้ง่ายกว่าเนื่องจากยอดคงเหลือในเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนของคุณมีแนวโน้มต่ำกว่า ถ้าคุณต้องการที่จะเคาะออกหนี้ได้อย่างรวดเร็วโดยมุ่งเน้นที่การจ่ายเงินออกบัตรเครดิตของคุณจะช่วยให้คุณสามารถเคาะออกบัญชีบางอย่างรวดเร็ว ด้วยวิธีนี้คุณจะมีการชำระเงินน้อยลงในแต่ละเดือน
คำตัดสิน : เมื่อพูดถึงขนาดของหนี้สินจะมีความสัมพันธ์กันเนื่องจากมันขึ้นอยู่กับขนาดของยอดเงินของคุณกับแต่ละหนี้สิน หนี้ไม่ได้รับจุด
คะแนน : สินเชื่อสำหรับนักเรียน: 1, บัตรเครดิต: 4
วิธีการให้ผู้ให้กู้รับรู้หนี้
หนี้เงินกู้ของนักเรียนมักถือเป็น "หนี้ที่ดี" เนื่องจากหนี้เงินกู้ของนักเรียนสามารถบ่งบอกถึงการลงทุนในอนาคตของคุณ แสดงให้เห็นว่าคุณได้รับการศึกษาในระดับที่จะช่วยให้คุณได้รับเงินมากขึ้น เมื่อคุณกำลังมองหาสินเชื่อใหม่หรือบัตรเครดิตหนี้เงินกู้นักเรียนจะไม่นับรวมเป็นหนี้สินบัตรเครดิตมากนักซึ่งเป็นหนี้สูญ
ไม่ได้หมายความว่าหนี้เงินกู้ของนักเรียนจะไม่ทำร้ายคุณ เป็นไปได้ที่จะมีหนี้เงินกู้นักเรียนจำนวนมากที่คุณไม่สามารถจ่ายเงินกู้ยืมเพิ่มเติมได้ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้มีน้อยผ่อนปรนมากขึ้นด้วยหนี้เงินกู้นักเรียนกว่ากับหนี้บัตรเครดิตเมื่อมันมาถึงการอนุมัติคุณสำหรับเงินให้สินเชื่อที่สำคัญเช่นสินเชื่อจำนองหรือรถ
คำตัดสิน : บัตรเครดิตเสียรอบเพราะเป็นการยากที่จะได้รับการอนุมัติบัตรเครดิตใหม่หรือการกู้ยืมเงินด้วยบัตรเครดิต
คะแนน : สินเชื่อสำหรับนักเรียน: 1, บัตรเครดิต: 5
ดังนั้นคุณจึงควรจ่ายหนี้เป็นอันดับแรก?
เมื่อเทียบกับบัตรเครดิตเหตุผลที่ต้องจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเป็นอันดับแรกคือหลีกเลี่ยงการผิดนัดเงินกู้ที่อาจนำไปสู่การคืนเงินภาษีของคุณ อย่างไรก็ตามเมื่อพิจารณาถึงต้นทุนของหนี้สินตัวเลือกการชำระคืนและปัจจัยสำคัญอื่น ๆ การจ่ายเงินออกจากบัตรเครดิตของคุณจะเป็นประโยชน์มากขึ้น เมื่อคุณเคาะออกหนี้บัตรเครดิตของคุณแล้วคุณสามารถใช้การชำระเงินทั้งหมดเพื่อกำจัดเงินกู้นักเรียน