สถานที่ที่ดีที่สุดในการเก็บเงินออมอยู่ที่ไหน

ให้แน่ใจว่าคุณกำลังนำเงินของคุณไปทำงาน

เมื่อ อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ตัวเลือกการออมที่มีความเสี่ยงต่ำก็กลายเป็นที่น่าสนใจมากขึ้น อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเป็นโอกาสที่จะเติบโตเงินของคุณได้เร็วขึ้นโดยไม่มีองค์ประกอบความเสี่ยงที่สูงขึ้นที่เกี่ยวข้องกับหุ้นหรือกองทุนรวม

การตั้งค่า โปรแกรมออมทรัพย์อัตโนมัติ เป็นวิธีที่ค่อนข้างง่ายในการสร้าง กองทุนฉุกเฉิน ยกเว้นการชำระเงินดาวน์ในบ้านการตั้งค่าเงินสำหรับวันหยุดในฝันหรือแผนการซื้อรถยนต์ในอนาคต

แต่คุณควรเก็บเงินออมไว้ที่ไหนหากต้องการเพิ่มรายได้ดอกเบี้ยสูงสุด โชคดีที่มียานออมทรัพย์ที่แตกต่างกันมากมายให้เลือกและเป็นสิ่งสำคัญที่คุณควรทราบว่าคุณสามารถหาอัตราที่ดีที่สุดได้จากที่ใด

บัญชีเงินฝากออมทรัพย์

บัญชีออมทรัพย์ที่ธนาคารในประเทศหรือสหภาพสินเชื่อเป็นสถานที่ที่สะดวกที่สุดในการประหยัดเงิน หากคุณต้องการฝากหรือถอนเงินคุณสามารถเข้าสู่สาขาในประเทศหรือไปที่ตู้เอทีเอ็มได้ ข้อเสียคือคุณอาจจะนำเงินของคุณไปใช้ได้ดีที่สุดกับบัญชีเงินฝากออมทรัพย์แบบเดิม

ที่ธนาคารก่ออิฐคุณมักจะคาดหวังว่าจะได้รับผลตอบแทนร้อยละต่อปีของเงินฝากออมทรัพย์ตั้งแต่ 0.01% ถึง 0.30% สมมติว่าคุณใส่ 10,000 ดอลลาร์ในบัญชีออมทรัพย์ด้วย 0.02% หลังจากผ่านไปหนึ่งปีคุณจะได้รับดอกเบี้ยเป็นจำนวน 2 เหรียญ

อัตราดอกเบี้ยอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับ ประเภทของบัญชี และธนาคาร แต่โดยทั่วไปคุณสามารถคาดหวังว่าอัตราที่ธนาคารดั้งเดิมและสหภาพเครดิตจะค่อนข้างต่ำ

ธนาคารอาจเสนอการเข้าถึงอัตราที่สูงขึ้น แต่สำหรับผู้รักษาที่มียอดคงเหลือ 5 หรือ 6 หลักในการออม

บัญชีออมทรัพย์ปกติไม่ได้โดยไม่มีคุณธรรม พวกเขาเป็นของเหลวซึ่งหมายความว่าคุณสามารถเข้าถึงเงินของคุณในการแจ้งสั้นมาก แต่สภาพคล่องดังกล่าวอาจไม่สามารถชดเชยรายได้ดอกเบี้ยต่ำ

บัญชีออมทรัพย์ที่มีอัตราผลตอบแทนสูง

บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง ทำงานเหมือนกับบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปที่มีข้อแตกต่างที่สำคัญอย่างหนึ่ง: พวกเขามี APY ที่สูงกว่ามากสำหรับนักเซฟเวอร์ บัญชีเหล่านี้มักพบในธนาคารออนไลน์ซึ่งหมายความว่าคุณเสียสละความสะดวกสบายของสาขาธนาคาร แต่คุณสามารถหาบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงโดยมี APY สูงถึง 5%

กลับไปที่ยอดเงินคงเหลือ 10,000 บาทในตัวอย่างก่อนหน้านี้รายได้ดอกเบี้ยของคุณสำหรับปีจะเท่ากับ 512 ดอลลาร์โดยสมมติว่าเป็น APY 5% แม้จะอยู่ที่ 1.5% คุณก็จะได้รับดอกเบี้ยมากกว่า 150 ดอลลาร์ซึ่งสูงกว่าสิ่งที่คุณอาจได้รับจากการออมแบบดั้งเดิม

แน่นอนคุณต้องชั่งน้ำหนักปัจจัยการเข้าถึง หากคุณใช้เพื่อฝากเงินสดเข้าบัญชีออมทรัพย์คุณจะต้องใช้บัญชีที่ธนาคารอื่นเพื่อทำเงินฝากเหล่านั้นจากนั้นโอนเงินไปเป็นเงินออมออนไลน์ เงินฝากเช็คบนมือถือ สามารถลดความซับซ้อนของสิ่งต่างๆได้ แต่คุณอาจรอถึงหนึ่งสัปดาห์สำหรับเงินฝากที่ชัดเจน และหากมีอะไรผิดพลาดกับบัญชีของคุณคุณจะไม่สามารถพูดกับนายธนาคารหรือตัวแทนฝ่ายบริการลูกค้าได้โดยตรง

บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ตลาดเงินและกองทุนตลาดเงิน

นอกเหนือจากบัญชี ออมทรัพย์ขั้นพื้นฐาน คุณอาจพบกับรถออมทรัพย์อื่นที่เรียกว่าตลาดเงิน มีสองประเภทที่แตกต่างกันของบัญชีตลาดเงิน: บัญชีออมทรัพย์ตลาดเงินและกองทุนรวมตลาดเงิน

เงินฝากออมทรัพย์ในตลาดเงินเกือบจะเหมือนกับบัญชีเงินฝากออมทรัพย์อื่น ๆ แต่มีความแตกต่างกันสองประการ ประการแรกบัญชีเหล่านี้อาจจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าหรือมีโครงสร้างอัตราขั้นสูงตามยอดเงินของคุณซึ่งปกติแล้วบัญชีออมทรัพย์ปกติบางบัญชีจะไม่ทำ ประการที่สองบัญชีเหล่านี้อาจมาพร้อมกับสิทธิในการเขียนเช็คหรือบัตรเดบิต เช่นเดียวกับบัญชีเงินฝากออมทรัพย์อื่น ๆ เงินฝากออมทรัพย์ในตลาดเงินจะถูก จำกัด ด้วย กฎระเบียบ D โดยพื้นฐานแล้วกฎเหล่านี้จะ จำกัด การทำธุรกรรมถอนเงินหกครั้งต่อเดือน

กองทุนรวมตลาดเงินเป็นสิ่งที่แตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง พวกเขาไม่ได้ออกโดยธนาคาร; แทนพวกเขากำลังเสนอโดย บริษัท การลงทุน คุณสามารถบันทึกในกองทุนรวมตลาดเงินผ่านบัญชี โบรกเกอร์ หรือสร้างบัญชีใหม่กับ บริษัท เงินทุนโดยตรงเพื่อเข้า ร่วมใน กองทุนรวมตลาดเงิน

กองทุนเหล่านี้ลงทุน ในการ ลงทุน ระยะสั้นต่างๆ เพื่อหา อัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจ

แตกต่างจากบัญชีตลาดเงินที่ธนาคารของคุณกองทุนรวมการตลาดเงินไม่ใช่ผู้ประกันตน FDIC เงินในกองทุนมีการลงทุนในตลาดซึ่งหมายความว่ามีปัจจัยเสี่ยงที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับเงินฝากออมทรัพย์ของตลาดเงินหรือการออมเงินที่ให้ผลตอบแทนสูง ด้วยกองทุนตลาดเงินคุณต้องพิจารณาค่าธรรมเนียมโดยเฉพาะ อัตราส่วนค่าใช้จ่าย นี่คือค่าธรรมเนียมการจัดการที่ประเมินเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์กองทุนของคุณ ในขณะที่กองทุนตลาดเงินเช่น Vanguard's Prime Money Market Fund (VMMXX) อาจให้ผลตอบแทนมากกว่า 1% ต่อปีคุณจะไม่สามารถเก็บรายได้ทั้งหมดเหล่านี้ไว้ได้เมื่อมีการคิดค่าธรรมเนียมต่างๆแล้วโปรดจำไว้ว่าดอกเบี้ยในตลาดเงิน บัญชีและเงินทุนจะต้องเสียภาษีซึ่งสามารถลดรายได้สุทธิได้อีก

บัตรเงินฝาก

ใบรับรองเงินฝาก หรือที่เรียกว่า CD เป็นอีกหนึ่งสถานที่ที่ประหยัดเงินซึ่งธนาคารของคุณเป็นประจำ ซีดีเป็น เงินฝากประจำ ซึ่งหมายความว่าเงินที่คุณฝากไว้จะต้องอยู่ที่นั่นเป็นระยะเวลาหนึ่งก่อนที่คุณจะสามารถถอนเงินได้

คุณสามารถซื้อซีดีที่มีช่วงเวลาที่หลากหลายได้นานถึงหนึ่งเดือนหรือนานถึง 10 ปี โดยทั่วไประยะเวลาที่คุณยินยอมที่จะฝากเงินจากการฝากเงินมากขึ้นธนาคารจะจ่ายเงินให้คุณมากขึ้น ธนาคารอาจเสนออัตราที่สูงขึ้นเพื่อให้ยอดเงินคงเหลืออยู่ในซีดีมากขึ้น ธนาคารบางแห่งยังเสนอแผ่น CD แบบขั้นบันไดเพิ่มอัตราของคุณเป็นระยะ ๆ มากกว่าระยะ CD

ในแง่ของอัตราค่าเฉลี่ยของประเทศสำหรับซีดี 12 เดือนคือ 1.85% ณ กุมภาพันธ์ 2018 ซีดีขนาดใหญ่สองปีเป็นเวลา 5 ปีโดยมีการเปรียบเทียบ 2.55% ได้อย่างรวดเร็วก่อนอัตราเหล่านี้ปรากฏสูงกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง แต่คุณต้องพิจารณาจำนวนเงินที่คุณต้องฝากขั้นต่ำลงในซีดีเพื่อหารายได้

เนื่องจากคุณจำเป็นต้องฝากเงินไว้ในซีดีเป็นระยะเวลาที่กำหนดจึงอาจทำให้คุณสามารถเข้าถึงบัญชีเงินฝากออมทรัพย์หรือบัญชีตลาดเงินได้น้อยลง นี้อาจเป็นสิ่งที่ดีเพราะมันสนับสนุนให้คุณออกจากเงินเพียงอย่างเดียว แต่ในกรณีฉุกเฉินที่เงินเป็นสิ่งจำเป็นอย่างรวดเร็วนี้อาจเป็นอุปสรรค โชคดีที่คุณสามารถเข้าถึงเงินของคุณก่อนที่ CD จะครบกำหนด แต่ธนาคารจะกำหนดบทลงโทษซึ่งอาจทำให้คุณได้รับดอกเบี้ยที่คุณได้รับ

พันธบัตรออมทรัพย์และคลัง

ตัวเลือกอื่นที่เป็นไปได้สำหรับการออมของคุณอยู่ในพันธบัตรออมทรัพย์ พันธบัตรออมทรัพย์จะออกโดยรัฐบาลสหรัฐฯและได้รับการสนับสนุนจากความเชื่อมั่นและเครดิตเต็มรูปแบบ คล้ายกับแผ่นซีดีพันธบัตรออมทรัพย์มี กำหนดวันที่ครบ กำหนดซึ่งตราสารดังกล่าวมีมูลค่าสูงสุด ในกรณีส่วนใหญ่นี่คือ 20 หรือ 30 ปี

พันธบัตรออมทรัพย์จะได้รับดอกเบี้ยทุกเดือนและคุณสามารถฝากเงิน ในพันธบัตรออมทรัพย์ ได้ตลอดเวลาแม้ว่าการทำเช่นนี้ก่อนถึงวันครบกำหนดอาจส่งผลให้ดอกเบี้ยก่อนหน้านี้มีความคล้ายคลึงกับซีดี คุณสามารถซื้อ พันธบัตรออมทรัพย์ได้ที่ธนาคารส่วนใหญ่ หรือออนไลน์ที่ Treasury Direct

คลัง US ซึ่งรวมถึง T-bills และ Notes เป็นอีกหนึ่งทางเลือกในการออมที่ปลอดภัยซึ่งจะให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น คุณสามารถซื้อสมบัติได้ในระยะเวลาที่ครบกำหนดที่สั้นกว่าหรือนานกว่าและคุณสามารถเริ่มต้นการออมได้เพียง $ 100 เท่านั้น อัตราดอกเบี้ยสำหรับยานพาหนะออมทรัพย์เหล่านี้จะคงที่และให้ผลตอบแทนเพิ่มขึ้นเมื่อครบกำหนดระยะเวลาที่เพิ่มขึ้น ตั้งแต่เดือนกุมภาพันธ์ปี 2018 อัตราผลตอบแทนพันธบัตรอายุ 10 ปีเท่ากับ 2.79 เปอร์เซ็นต์

อะไรเหมาะกับคุณ?

เมื่อพูดถึงการออมเงินไม่มีคำตอบที่ถูกหรือผิด ขึ้นอยู่กับความต้องการของคุณ หากคุณกำลังใช้ เงินออมเพื่อการเบิกเงินเกินบัญชี และต้องการให้สามารถใช้งานได้ทันทีในกรณีที่คุณต้องการบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมหรือให้ผลตอบแทนสูงอาจเหมาะสมที่สุด หากคุณประหยัดเงิน สำหรับการซื้อสินค้าขนาดใหญ่ หรือสิ่งที่สามารถคาดการณ์ได้ไม่กี่เดือนหรือหลายปีที่ผ่านมาคุณอาจจะหาอัตราที่ดีกว่าด้วยซีดีหรืออาจ เป็นกองทุนตลาดเงิน

สำหรับคนจำนวนมากก็ลงมามีส่วนผสมของยานพาหนะออมทรัพย์หลาย จะมี บางส่วนของกองทุนฉุกเฉิน ในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ธนาคารอาจเป็น เงินสดในกองทุนตลาดเงิน ในบัญชีการลงทุน และซีดีพันธบัตรหรือคลังขังเก็บไว้เพื่อการออมระยะยาว ไม่ว่าคุณจะเป็นแบบไหนคุณต้องการให้แน่ใจว่าเงินของคุณทำงานอย่างหนักเท่าที่จะทำได้เพื่อการเติบโตสูงสุด