บางงานมีระยะเวลารอหกเดือนหรือหนึ่งปีก่อนที่คุณจะสามารถเริ่มให้บริการกับข้อเสนอ 401 (k) ได้ และ บริษัท ขนาดเล็กหรือ บริษัท ที่เพิ่งเริ่มต้นอาจไม่เสนอแผนการเกษียณอายุเลยก็ได้ หากคุณเป็นผู้รับเหมาอิสระหรือทำงานอิสระคุณต้องรับผิดชอบต่อผลประโยชน์ของตัวเองและอาจสงสัยว่าจะเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุได้อย่างไร
พิจารณา IRA
IRA เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดถ้านายจ้างของคุณไม่มีสวัสดิการสำหรับการเกษียณอายุ นี้สามารถตั้งค่ากับโบรกเกอร์มากที่สุดและบางธนาคาร คุณสามารถเลือกประเภทของการลงทุนที่คุณต้องการและคุณอาจขอที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อช่วยคุณหาทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ บริษัท นายหน้าหลายแห่งยินดีที่จะยกเว้นจำนวนเงินลงทุนเริ่มแรกหากคุณตั้งค่า IRA ด้วยจำนวนเงินที่จ่ายเป็นรายเดือน คุณอาจพิจารณา ที่ปรึกษา robo ที่จะจัดการ IRA ให้กับคุณ
วงเงินการบริจาคสำหรับ IRAs ปี 2018 คือ 5,500 เหรียญต่อปีและ 6,500 เหรียญสำหรับผู้ที่อายุ 50 ปีขึ้นไป ถ้าเป็นมากเกินไปสำหรับคุณ (อดีตแบ่งลงถึง $ 458 / month) ไม่ได้รับกำลังใจ คุณสามารถทำงานเพื่อเพิ่มจำนวนเงินนี้ในแต่ละปีจนกว่าคุณจะสามารถมีส่วนร่วมได้สูงสุด
นอกจากนี้คุณยังมีทางเลือกในการเลือก IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA กับ IRA แบบดั้งเดิมการ บริจาคของคุณที่จะเติบโตปลอดภาษีและคุณจ่ายภาษีเมื่อคุณใช้เงินออกในการเกษียณอายุ
ด้วย Roth IRA ผลงานของคุณจะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ (เช่นพวกเขาทำด้วยเงินหลังหักภาษี) แต่คุณไม่ต้องเสียภาษีและรายได้ของพวกเขาเมื่อคุณเอาเงินออกเพื่อการเกษียณ อย่างไรก็ตามคุณมีสิทธิ์ที่จะบริจาคเงินให้กับ Roth IRA หากคุณมีรายได้น้อยกว่า $ 120,000 หากคุณเป็นคนโสดและ 189,000 เหรียญหากคุณแต่งงานและยื่นภาษีร่วมกัน
ขณะที่ Roth และ IRA แบบดั้งเดิมเป็นพาหนะการลงทุนที่ดีโดยทั่วไป Roth IRA เป็นทางเลือกที่ดีกว่า (สมมติว่าคุณตกอยู่ภายใต้ฝาครอบรายได้) หากคุณคาดหวังว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเมื่อเกษียณอายุ IRA แบบดั้งเดิมเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าหากคุณคาดหวังว่าจะเป็นวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อคุณเกษียณอายุ
ตัวเลือกการจ้างงานด้วยตนเอง
หากคุณเป็นนายจ้างอิสระหรือผู้รับเหมาอิสระคุณจะมี ทางเลือกในการเกษียณอายุเพิ่มเติม คุณสามารถลงทะเบียนเรียนใน SEP IRA หรือแผนเดี่ยว 401 (k) ได้
IRA SEA เป็นเครื่องมือออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุที่มีสิทธิพิเศษทางภาษีซึ่งคุณต้องจ่ายภาษีก่อนหักภาษีจนกว่าคุณจะนำเงินออกก่อนเกษียณ ประโยชน์ที่สำคัญของ SEA IRA คือข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วมซึ่งมีมูลค่า 54,000 ดอลลาร์ในปีพ. ศ. 2560 และไม่เกิน 25% ของรายได้ของคุณ เครื่องมือออมเพื่อการเกษียณอายุอีกอันหนึ่งที่คุณอาจพิจารณาคือแผนเดี่ยว 401 (k)
โปรดจำไว้ว่าควรพูดคุยกับนักบัญชีของคุณเกี่ยวกับตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเพื่อให้คุณสามารถใช้ประโยชน์จากการพักภาษีได้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในขณะที่คุณประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ
พิจารณาการเปลี่ยนงาน
เมื่อคุณเริ่มต้นทำงานครั้งแรกคุณอาจจะเต็มใจที่จะไปโดยไม่ได้รับผลประโยชน์บางอย่างเพื่อให้ได้รับประสบการณ์หรือเพราะคุณเชื่อมั่นใน บริษัท จริงๆ บาง บริษัท ที่เพิ่งเริ่มต้นอาจไม่มีแผนเกษียณอายุในช่วง 2-3 ปีแรก แต่วางแผนที่จะให้บริการหลังจากนั้น
หากคุณทำงานที่ บริษัท ขนาดเล็กหรือเริ่มต้นธุรกิจและได้รับผลประโยชน์ไม่กี่ปีโดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงในเรื่องการเกษียณอายุคุณอาจต้องการเปลี่ยนงานให้เป็น บริษัท ที่จัดตั้งขึ้นเพื่อใช้ประโยชน์สูงสุดจากการออมเพื่อการเกษียณอายุและได้รับประโยชน์ที่มีค่าอื่น ๆ .
การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุนอกบัญชีเกษียณ
เพียงเพราะคุณมีส่วนร่วมสูงสุดที่คุณได้รับเท่านั้นไม่ได้หมายความว่าคุณต้องหยุดการเกษียณอายุ คุณสามารถประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุด้วยการลงทุนแบบเดิมโดยไม่ได้อยู่ในบัญชีการเกษียณอายุอย่างเป็นทางการ
ในความเป็นจริงถ้าคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนดคุณจะต้องการได้รับสิทธิประโยชน์การเกษียณอายุที่ดีในบัญชีแยกต่างหากเพื่อให้คุณสามารถเข้าถึงเงินได้โดยไม่ต้องได้รับโทษปรับถอนต้น คุณไม่ได้รับอนุญาตให้นำเงินออกจาก IRA หรือ 401 (k) จนกว่าคุณจะเป็น59½โดยไม่มีการลงโทษ 10%
แต่คุณอาจต้องการเกษียณอายุก่อนหน้านี้หรือแม้กระทั่งการเกษียณอายุก่อนกำหนดหากเป็นไปได้ทางการเงินสำหรับคุณที่จะทำเช่นนั้น หากคุณมีเงินลงทุนอื่นคุณสามารถถอนเงินออกจากบัญชีได้จนกว่าจะถึงอายุ 59 ½เพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษดังกล่าว
ใช้ประโยชน์จากสิทธิประโยชน์อื่น ๆ
หากคุณกำลังทำงานเพื่อเริ่มต้นพวกเขาอาจมีตัวเลือกอื่น ๆ เช่นการซื้อตัวเลือกหุ้นแทนที่จะเป็นบัญชีเกษียณอายุ นี้สามารถช่วยให้คุณได้รับประโยชน์จากการเติบโตของ บริษัท ในไม่กี่ปีแรก นี่เป็นทางเลือกที่ดีเมื่อได้รับการจัดการอย่างถูกต้อง
คุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่า ผลงาน ของคุณ มีความหลากหลายมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งตั้งแต่การถือครองหุ้นประเภทนี้มีความเสี่ยงมากขึ้นเนื่องจากเป็นการเริ่มต้นและสามารถพับได้โดยไม่คาดฝัน
นอกจากนี้ยังมีกฎเกี่ยวกับระยะเวลาที่คุณสามารถขายหุ้นหลังจากซื้อซึ่งแตกต่างกันไปตามแต่ละ บริษัท ดังนั้นนี่จึงไม่ใช่แผนการเกษียณอายุทั้งหมดของคุณ
ปรับปรุงโดย Rachel Morgan Cautero