รายงานเครดิตและคะแนน

ภาพรวมของรายงานเครดิตและคะแนน

คุณเคยสงสัยหรือไม่ว่าผู้ให้ยืมรู้มากเกี่ยวกับประวัติเครดิตของคุณอย่างไร? และวิธีการที่ผู้ออกบัตรเครดิตสามารถตัดสินใจอนุมัติใบสมัครของคุณได้ภายในไม่กี่วินาที? เป็นเพราะ รายงานเครดิต ของคุณและ คะแนนเครดิต ของคุณ - สองสิ่งที่เจ้าหนี้และผู้ให้กู้ใช้ในการตัดสินใจเกี่ยวกับคุณ

รายงานเครดิตคืออะไร

รายงานเครดิตของคุณคือบันทึกของบัญชีหนี้สินของคุณและคุณจัดการได้ดีเพียงใดรวมถึงไม่ว่าคุณจะชำระเงินตรงตามเวลาหรือไม่

รายงานเครดิตมักประกอบด้วยบัตรเครดิตเงินกู้เงินค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้ชำระเงินการเรียกเก็บหนี้และรายการ บันทึกสาธารณะ เช่นการยึดสังหาริมทรัพย์หรือการยึดทรัพย์สิน

นอกเหนือจากข้อมูลเครดิตของคุณแล้วรายงานเครดิตของคุณยังรวมถึงข้อมูลส่วนบุคคลที่อยู่ปัจจุบันและที่อยู่ก่อนหน้าของคุณและนายจ้างปัจจุบันหรือนายจ้างคนล่าสุดของคุณด้วย ข้อมูลส่วนบุคคลประกอบด้วยชื่อและการสะกดชื่ออื่นและชื่อวันเกิดของคุณ เจ้าหนี้จะใช้ข้อมูลนี้เพื่อยืนยันตัวตนของคุณ แต่โดยทั่วไปจะไม่ทำการตัดสินใจเกี่ยวกับใบสมัครของคุณขึ้นอยู่กับข้อมูลนี้เท่านั้น

รายงานเครดิตส่วนใหญ่ของคุณเป็นข้อมูลโดยละเอียดเกี่ยวกับบัตรเครดิตและเงินกู้ของคุณ สำหรับบัตรเครดิตยอดเงินวงเงินเครดิตประเภทบัญชีสถานะบัญชีและประวัติการชำระเงินทั้งหมดจะรวมอยู่ในรายงานเครดิตของคุณ ยอดคงเหลือสินเชื่อวงเงินกู้เดิมและประวัติการชำระเงินจะปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ

รายงานเครดิตประกอบด้วยรายการธุรกิจที่เพิ่งตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณ การตรวจสอบเครดิตเหล่านี้เรียกว่าการ สอบถาม

ฉบับรายงานเครดิตของคุณจะแสดงการสอบถามจากทุกคนที่ดึงรายงานเครดิตของคุณในช่วงสองปีที่ผ่านมารวมถึงธุรกิจที่ดูรายงานของคุณเพื่อวัตถุประสงค์ในการส่งเสริมการขาย รายงานเครดิตฉบับของผู้ให้ยืมแสดงเฉพาะข้อซักถามที่ทำขึ้นเมื่อคุณใส่ใบสมัครบางประเภท

รายงานเครดิตถูกสร้างขึ้นอย่างไร?

รายงานเครดิตสร้างขึ้นและดูแลโดย บริษัท ที่เรียกว่าหน่วยงานรายงาน เครดิต หรือ เครดิตบูโร ในสหรัฐอเมริกามีสำนักงานสินเชื่อที่สำคัญ 3 แห่งคือ Equifax, Experian และ TransUnion เมื่อเจ้าหนี้และผู้ให้ยืมตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณพวกเขามักจะดึงรายงานเครดิตของคุณจากหนึ่งในสามของทูลเครดิตทั้งหมดเหล่านี้

เครดิตบูโรร่วมกับธนาคารและธุรกิจอื่น ๆ เพื่อรับข้อมูลบัญชีของคุณ เป็นระยะ ๆ บริษัท ที่คุณทำธุรกิจจะส่งหรืออัปเดตข้อมูลบัญชีของคุณไปยังเครดิตบูโร ซึ่งรวมถึง บริษัท ผู้ออกบัตรเครดิตและผู้ให้กู้และหน่วยงานจัดเก็บข้อมูลของบุคคลที่สามซึ่งได้รับการว่าจ้างให้เก็บหนี้ในนามของ บริษัท อื่น เครดิตบูโรยังดึงข้อมูลจากศาลในท้องถิ่นรัฐและรัฐบาลกลางเพื่อรวมไว้ในส่วนบันทึกสาธารณะของรายงานเครดิตของคุณ

มีธุรกิจที่คุณมีบัญชีซึ่งไม่ได้รายงานไปที่เครดิตบูโรเนื่องจากบัญชีที่คุณมีกับบัญชีเหล่านี้ไม่ใช่บัญชีเครดิต ตัวอย่างเช่น บริษัท ที่ให้บริการโทรศัพท์มือถือสายโทรศัพท์และอินเทอร์เน็ตของคุณไม่ได้รายงานบัญชีหรือการชำระเงินของคุณเป็นประจำกับเครดิตบูโร บัตรเติมเงินบัตรเดบิตและข้อมูลบัญชีการตรวจสอบจะไม่ถูกรายงานไปยังเครดิตบูโรและไม่รวมอยู่ในรายงานเครดิตของคุณ

แม้ว่าธุรกิจบางแห่งจะไม่อัปเดตรายงานเครดิตของคุณด้วยการชำระเงินรายเดือน แต่ก็จะแจ้งให้สำนักงานเครดิตทราบหากคุณชำระเงินล่าช้าอย่างจริงจัง

ใครสามารถดูรายงานเครดิตของคุณได้บ้าง

Thankfully ไม่เพียง แต่ทุกคนสามารถเข้าถึงรายงานเครดิตของคุณได้ กฎหมายของรัฐบาลกลางระบุว่าธุรกิจหรือบุคคลธรรมดาต้องมี "วัตถุประสงค์ที่อนุญาต" เพื่อตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ โดยทั่วไปหมายความว่าธุรกิจต้องดูรายงานเครดิตของคุณเพื่ออนุมัติแอ็พพลิเคชันที่คุณได้ทำขึ้นเพื่อเก็บหนี้เพื่อวัตถุประสงค์ในการจ้างงานบางอย่างเพื่อให้สอดคล้องกับคำสั่งศาลหรือรับประกันการจัดจำหน่าย มาตรา 604 แห่ง พระราชบัญญัติการรายงานเครดิตที่เป็นธรรม ระบุถึงวัตถุประสงค์ที่อนุญาตตามกฎหมายทั้งหมดสำหรับการตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ

คุณมีสิทธิ์ที่จะดูรายงานเครดิตของคุณเอง ในความเป็นจริงผู้บริโภคแต่ละรายมีสิทธิได้รับรายงานเครดิตฟรีในแต่ละปีจากหน่วยงานรายงานเครดิตแต่ละแห่ง คุณสามารถสั่งซื้อรายงานเครดิตของ Equifax, Experian และ TransUnion ได้ฟรีโดยไปที่ AnnualCreditReport.com

นอกจากนี้คุณยังสามารถรับรายงานเครดิตฟรีได้จากสำนักงานเครดิตทันทีหากคุณถูกปฏิเสธเครดิตในช่วง 60 วันที่ผ่านมา (เนื่องจากข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณ) คุณไม่มีงานทำและวางแผนที่จะหางานทำในอีก 60 วันขณะนี้คุณกำลังได้รับความช่วยเหลือจากรัฐบาลคุณเป็นเหยื่อของการโจรกรรมข้อมูลประจำตัวหรือมีข้อมูลเครดิตไม่ถูกต้องในรายงานเครดิตของคุณ

สิ่งที่ต้องทำเกี่ยวกับข้อผิดพลาดในรายงานเครดิต

เครดิตบูโรไม่สมบูรณ์แบบ ธุรกิจที่รายงานต่อพวกเขาไม่ใช่ เป็นเรื่องปกติที่รายงานเครดิตจะมีข้อผิดพลาดและหนึ่งในเหตุผลที่ดีที่สุดในการตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณคือเพื่อให้แน่ใจว่าข้อมูลนั้นถูกต้อง

คุณมีสิทธิ์รายงานเครดิตที่ถูกต้อง ดังนั้นหากคุณเห็น ข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของ คุณคุณสามารถโต้แย้งกับเครดิตบูโรโดยตรง คุณสามารถโต้แย้งข้อผิดพลาดทางออนไลน์ทางโทรศัพท์หรือทางไปรษณีย์ เมื่อเครดิตบูโรได้รับข้อพิพาทพวกเขาจะตรวจสอบกับผู้จัดหาข้อมูล (ธุรกิจที่รายงานข้อผิดพลาด) และแก้ไขรายงานเครดิตของคุณตามผล

สิ่งที่เกี่ยวกับการชำระเงินล่าช้าหรือข้อมูลเชิงลบอื่น ๆ ?

ข้อมูลเชิงลบ เช่นการชำระเงินล่าช้าหรือบัญชีการเรียกเก็บเงินสามารถแสดงในรายงานเครดิตของคุณได้ตราบใดที่ข้อมูลถูกต้อง Thankfully ข้อมูลเชิงลบส่วนใหญ่จะตกออกจากรายงานเครดิตของคุณหลังจากระยะเวลาหนึ่ง

ข้อมูลเชิงลบส่วนใหญ่สามารถอยู่ได้เป็นเวลาเจ็ดปี แต่ข้อมูลบางประเภทอาจอยู่ได้นานกว่า

ล้มละลายสามารถรวมอยู่ในรายงานเครดิตของคุณได้นานถึง 10 ปี การ เรียกเก็บเงิน ค่า ภาษีที่ ค้างชำระจะได้รับการรายงานอย่างไม่มีกำหนด คำตัดสินของคดีอาจมีการรายงาน ตามกฎหมายข้อ จำกัด ของ รัฐหากระยะเวลาดังกล่าวเกินกว่า 7 ปี

ภาพรวมคะแนนเครดิต

ดังนั้น คะแนนเครดิต ของคุณพอดีกับสิ่งเหล่านี้ทั้งหมด?

อาจเป็นเรื่องยากไม่ใช่พูดถึงเรื่องที่ต้องใช้เวลามากนักสำหรับธุรกิจอ่านรายงานเครดิตทั้งหมดของคุณเพื่อตัดสินใจเกี่ยวกับคุณ ดังนั้นพวกเขาใช้คะแนนเครดิตของคุณเป็นตัวเลขสามหลักสรุปว่าประเภทของ "เกรด" ข้อมูลรายงานเครดิตของคุณ คะแนนเครดิตของคุณเป็นตัวบ่งชี้ถึงความเป็นไปได้ที่คุณจะผิดนัดเครดิตหรือเงินกู้ใหม่

ผู้บริโภคที่มีคะแนนเครดิตสูงกว่าจะถือว่าเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงน้อยกว่าผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นช่วยให้คุณได้รับ อัตราดอกเบี้ย ต่ำกว่าบัตรเครดิตและสินเชื่อลดต้นทุนการมีเครดิต ผู้บริโภคที่มีคะแนนเครดิตต่ำมักมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและอาจถูกปฏิเสธสำหรับบัตรเครดิตเงินกู้และบริการสินเชื่ออื่น ๆ

คะแนนเครดิตมีการคำนวณอย่างไร?

คะแนนเครดิตเป็นอัลกอริทึมที่ซับซ้อนซึ่งใช้ข้อมูลทั้งหมดในรายงานเครดิตของคุณชั่งน้ำหนักแล้วมากับตัวเลขที่แสดงถึงความสามารถในการจัดการบัญชีเครดิตของคุณได้ดีเพียงใด เราไม่ทราบสูตรการให้คะแนนเครดิตแน่นอน - และมีโอกาสที่เราจะไม่เข้าใจแม้ว่าเราจะรู้จักสูตรนี้ แต่เราทราบว่าปัจจัยใดจะเป็นคะแนนเครดิตและพิจารณาถึงปัจจัยเหล่านั้นเท่าใด

คะแนน FICO เป็นคะแนนเครดิตที่มีชื่อเสียงและใช้กันอย่างแพร่หลายมากที่สุดแห่งหนึ่ง คะแนนของผู้บริโภคในช่วง FICO มีตั้งแต่ 300 ถึง 850 คะแนนและคำนวณจากปัจจัยสำคัญ 5 ประการ เนื่องจากบางส่วนของประวัติการจ่ายเงินของคุณมีความสำคัญมากกว่าคนอื่น ๆ ประวัติเครดิตที่แตกต่างกันจะได้รับน้ำหนักต่างกันในการคำนวณคะแนนเครดิตของคุณ แม้ว่าสมการเฉพาะสำหรับการให้คะแนนเครดิตของคุณเป็นข้อมูลที่เป็นกรรมสิทธิ์ของ FICO แต่เราทราบว่าข้อมูลใดที่ใช้ในการคำนวณคะแนนของคุณ

ต่อไปนี้เป็นปัจจัยห้าประการโดยแบ่งตามน้ำหนักที่กำหนดให้กับแต่ละปัจจัย:

ประวัติการชำระเงินคิดเป็นร้อยละ 35: ผู้ให้กู้กังวลมากที่สุดว่าคุณจะชำระค่าใช้จ่ายหรือไม่ตามกำหนดเวลา ตัวบ่งชี้ที่ดีที่สุดคือนี่เป็นวิธีที่คุณชำระค่าใช้จ่ายในอดีต

การชำระเงินล่าช้าการเรียกเก็บเงินและการล้มละลายทั้งหมดจะส่งผลต่อประวัติการชำระเงินของคะแนนเครดิตของคุณ การกระทำที่ผิดพลาดล่าสุดส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณมากกว่าที่ผ่านมา

ระดับหนี้สินเท่ากับร้อยละ 30: จำนวนหนี้สินที่คุณมีเมื่อเทียบกับวงเงินเครดิตของคุณจะเรียกว่าการใช้เครดิต การให้เครดิตที่สูงขึ้นของคุณ - ยิ่งใกล้คุณมากเท่าไหร่ก็ยิ่งต่ำกว่าคะแนนเครดิตของคุณเท่านั้น เก็บยอดคงเหลือบัตรเครดิตของคุณไว้ที่ประมาณ 30 เปอร์เซ็นต์ของวงเงินเครดิตของคุณหรือน้อยกว่า

ความยาวของประวัติเครดิต 15 เปอร์เซ็นต์: การมีประวัติเครดิตที่ยาวนานขึ้นเป็นสิ่งที่ดีเพราะจะให้ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณ การเปิดบัญชีที่คุณได้ทำไว้เป็นเวลานานเป็นเรื่องที่ดี

สอบถามข้อมูลเป็นร้อยละ 10: ทุกครั้งที่คุณยื่นขอเครดิตการสอบถามจะถูกเพิ่มลงในรายงานเครดิตของคุณ การสมัครรับเครดิตมากเกินไปอาจทำให้คุณต้องเสียหนี้จำนวนมากหรือว่าคุณมีปัญหาด้านการเงินอยู่บ้าง ในขณะที่การสอบถามข้อมูลสามารถอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาสองปีการคำนวณคะแนนเครดิตของคุณจะพิจารณาเฉพาะกรณีที่เกิดขึ้นภายในหนึ่งปีเท่านั้น

การผสมผสานของเครดิตคือร้อยละ 10: การมีบัญชีที่แตกต่างกันเป็นสิ่งที่ดีเพราะมันแสดงให้เห็นว่าคุณมีประสบการณ์ในการจัดการเครดิตผสม นี่ไม่ใช่ปัจจัยสำคัญในคะแนนเครดิตของคุณจนกว่าคุณจะไม่มีข้อมูลอื่น ๆ เพื่อให้คะแนนของคุณเป็นคะแนน เปิดบัญชีใหม่ตามที่คุณต้องการไม่ใช่แค่มีสิ่งที่ดูเหมือนว่าจะมีการผสมผสานเครดิตที่ดีขึ้นเท่านั้น

อีกหนึ่งคะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายคือ VantageScore รุ่นของคะแนนเครดิตนี้ได้รับการพัฒนาโดยสำนักงานเครดิตรายใหญ่สามแห่ง รุ่นล่าสุดของ VantageScore มีตั้งแต่ 300 ถึง 850 ซึ่งคล้ายคลึงกับ FICO แต่ปัจจัยของ VantageScore มีความแตกต่างกันเล็กน้อย แทนที่จะให้ปัจจัยเปอร์เซ็นต์เรา VantageScore จะแสดงถึงระดับอิทธิพลที่แต่ละองค์ประกอบมี

• ประวัติการชำระเงิน: มีอิทธิพลอย่างมาก
• อายุและประเภทของเครดิต: ผู้มีอิทธิพลสูง
• เปอร์เซ็นต์วงเงินเครดิตที่ใช้: ผู้มีอิทธิพลสูง
• ยอดคงเหลือ / หนี้ทั้งหมด: มีอิทธิพลปานกลาง
• พฤติกรรมด้านเครดิตที่ผ่านมา: มีอิทธิพลน้อยลง
• เครดิตที่มีอยู่: มีอิทธิพลน้อยที่สุด

คุณจะได้รับคะแนนเครดิตที่ไหน

แม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ในรายงานเครดิตฟรี แต่ไม่มีกฎหมายที่กำหนดให้ บริษัท ให้คะแนนเครดิตให้คุณสามารถเข้าถึงคะแนนเครดิตของคุณได้ฟรี ยังคงเป็นเรื่องง่ายที่จะได้รับคะแนนเครดิตของคุณฟรีหรือโดยการซื้อ

MyFico.com: นี่เป็นสถานที่เดียวที่คุณสามารถซื้อคะแนน FICO ของคุณได้ คุณสามารถสั่งซื้อคะแนน FICO ตามรายงานเครดิตของคุณที่ Equifax, Experian และ TransUnion

ที่ทำการเครดิตใด ๆ : คุณสามารถซื้อคะแนนเครดิตบุคคลธรรมดาและแบบ 3-in-1 จากเครดิตแต่ละแห่ง สำนักเครดิตแต่ละแห่งมีรูปแบบการให้คะแนนเครดิตของตนเองและอาจมีประวัติเครดิตของคุณเล็กน้อยดังนั้นคะแนนเครดิตของคุณจึงอาจแตกต่างไปจากแต่ละอื่น ๆ และอาจแตกต่างจากคะแนน FICO ของคุณ

เว็บไซต์คะแนนเครดิตฟรี: ปัจจุบันมี เว็บไซต์เครดิต สามแห่งที่ให้คะแนนเครดิตฟรีไม่ต้องสมัครเป็นสมาชิก เครดิต CreditSesame.com, LendingTree.com และ Quizzle.com คอยรับคะแนนเครดิตฟรีที่ขอให้คุณป้อนหมายเลขบัตรเครดิต คุณกำลังเข้าร่วมการทดลองใช้บริการติดตามเครดิต หากคุณไม่ยกเลิกก่อนที่การทดลองใช้จะสิ้นสุดลง บริษัท จะเริ่มเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตของคุณสำหรับบริการ

คำชี้แจงเกี่ยวกับบัตรเครดิตของคุณ: ผู้ออกบัตรเครดิตบางรายเข้าร่วมบริการ FICO ใหม่เพื่อให้ผู้ถือบัตรสามารถดูคะแนน FICO ได้ฟรี Discover, Barclaycard และ First National Bank of Omaha เป็นผู้ออกบัตรเครดิตเพียงไม่กี่รายที่เข้าร่วม คุณจะต้องดูใบแจ้งยอดรายเดือนของคุณเพื่อดูคะแนน FICO ล่าสุดของคุณ

ถูกปฏิเสธเครดิตหรือได้รับการอนุมัติสำหรับเงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวย: วิธีนี้ไม่สามารถเข้าใจผิดได้ (หรือเหมาะ) แต่นี่เป็นวิธีการทำงาน ผู้ให้ยืมและผู้ออกบัตรเครดิตจำเป็นต้องส่งสำเนาคะแนนเครดิตที่ใช้ในการตัดสินใจปฏิเสธคำขอเครดิตหรืออนุมัติใบสมัคร แต่สำหรับเงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวยกว่าที่สมัคร คุณไม่ได้ทำอะไรเพื่อให้ได้คะแนนเครดิต แต่ใส่ไว้ในใบสมัคร หากคุณมีคุณสมบัติคุณจะได้รับคะแนนเครดิตโดยอัตโนมัติ

คะแนนเครดิตที่ดีคืออะไร?

การดูคะแนนเครดิตของคุณเองอาจทำให้เกิดความสับสน ผู้ให้คะแนนเครดิตบางรายให้คำอธิบายเกี่ยวกับคะแนนเครดิตของคุณอธิบายว่าคุณมีคะแนนเครดิตที่ดีหรือไม่และทำลายปัจจัยที่มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ บางครั้งสิ่งที่คุณได้รับก็คือตัวเลขและขึ้นอยู่กับคุณเพื่อหาว่าตัวเลขนั้นหมายความว่าคุณมีเครดิตที่ดีหรือเครดิตไม่ดี

คำนึงถึงคะแนนเครดิตโดยทั่วไปอยู่ในช่วงตั้งแต่ 300 ถึง 850 นี่คือรายละเอียดของตัวเลขที่ต่างกันในช่วงนั้นหมายถึง:

• 800+: เยี่ยมมาก คุณไม่ค่อยมีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระหนี้เงินกู้หรือเงินกู้ใหม่ คุณอาจจะมีเวลาที่สะดวกในการได้รับการอนุมัติเครดิตและคุณจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
• 799 ถึง 700: ดีมาก
• 670 ถึง 739: ดี มีความเสี่ยงในการผิดนัดสูง (แต่ก็ยังค่อนข้างต่ำ) ด้วยคะแนนเครดิตในช่วงนี้คุณควรมีเวลาที่ค่อนข้างง่ายในการอนุมัติเครดิต
• 580 to 669: Fair ผู้บริโภคที่มีคะแนนเครดิตเหล่านี้มีความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้มากขึ้นผู้ได้รับบัตรเครดิตและเงินกู้ยืมจำนวนมากถูกปฏิเสธเนื่องจากได้รับการอนุมัติจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
• 579 และต่ำกว่า: แย่ คะแนนเครดิตเหล่านี้บ่งชี้ว่ามีความเสี่ยงในการผิดนัดสูง คุณจะมีเวลามากขึ้นในการได้รับการอนุมัติสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อใหม่ที่มีคะแนนเครดิตในช่วงนี้

หากคุณไม่มีคะแนนเครดิตที่ดีคุณสามารถทำงานได้ ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ ด้วยการตรวจสอบว่ารายงานเครดิตของคุณปราศจากข้อผิดพลาดจับตาดูการชำระเงินล่าช้าทำให้การชำระเงินรายเดือนทั้งหมดของคุณตรงตามเวลาลดยอดบัตรเครดิตและ จำกัด ใบสมัครใหม่สำหรับเครดิต