เป้าหมายที่ดีที่สุดสำหรับเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ
หากคุณเป็นคนอเมริกันส่วนใหญ่คุณเคยได้ยินเกี่ยวกับ 401 (k) แต่เป็น IUL หรือไม่? ไม่ค่อยเท่าไหร่. ก่อนที่เราจะมองไปที่ IUL เทียบกับ 401 (k) ให้เรากำหนด IUL
IUL คืออะไร?
IUL หรือ การประกันชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีเป็น นโยบายการประกันชีวิตประเภทสากล นโยบายสากลมีเบี้ยประกันภัยที่ยืดหยุ่นและสิทธิประโยชน์การเสียชีวิตคุณลักษณะการออมและค่าเบี้ยประกันภัยสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามสัญญา เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับนโยบายการประกันชีวิตสากล ที่นี่
หนึ่งในส่วนที่สำคัญที่สุดของนโยบายชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีเป็นองค์ประกอบเงินสด คิดว่าองค์ประกอบเงินสดเป็นวิธีการที่นโยบายจะทำตัวเหมือนผลิตภัณฑ์การลงทุน บริษัท ประกันภัยทำให้มันทำงานโดยผูกไว้กับดัชนีในตลาดหุ้น ไม่ว่าคุณจะเลือกจากเมนูดัชนีหรือประกันทำทางเลือก สมมติว่าคุณเลือก S & P 500
หาก S & P 500 ขึ้นไปหนึ่งเปอร์เซ็นต์มูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนเงินถึงแม้ว่าจะไม่เท่ากันก็ตาม IULs โดยทั่วไปมีฝาปิดที่ด้านข้างของการลงทุน หาก S & P 500 มีปีเหมือนปีพ. ศ. 2560 ที่เพิ่มขึ้นมากกว่าร้อยละ 20 ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของนโยบาย IUL อาจให้ผลตอบแทนเพิ่มขึ้นเพียง 12 เปอร์เซ็นต์ในปีนี้เท่านั้น ตัวพิมพ์ใหญ่บางส่วนเป็นเปอร์เซ็นต์ ถ้า S & P เพิ่มขึ้น 20 เปอร์เซ็นต์คุณจะได้รับ 10 เปอร์เซ็นต์
หากคุณเจาะลึกลงไปในการพิมพ์ที่ดีคุณอาจเห็นบางวลี "ชี้ไปที่จุด" แทนการดูประสิทธิภาพของดัชนีในแต่ละวัน บริษัท ประกันภัยจะดูประสิทธิภาพในช่วงเวลาหนึ่ง ๆ
หากเป็นประเด็นประจำปีที่ชี้ไม่สำคัญว่าดัชนีจะทำอย่างไรตลอดทั้งปีเนื่องจาก บริษัท ประกันภัยจะดูเฉพาะผลการดำเนินงานของดัชนีในวันที่ 31 ธันวาคมหรือวันที่กำหนดไว้ นี้สามารถทำงานได้ในความโปรดปรานของผู้ถือกรมธรรม์หรือไม่ขึ้นอยู่กับตลาด
นอกจากนี้ส่วนหนึ่งของผลกำไรของ S & P 500 รวมถึงการจ่ายเงินปันผล
ในปี 2560 การจ่ายเงินปันผลคิดเป็นประมาณร้อยละ 3 ของกำไร IUL มักไม่จ่ายเงินปันผลในส่วนของกำไร
ในทางกลับกันหาก S & P มีปีเหมือนปีพ. ศ. 2551 เมื่อลดลง 37 เปอร์เซ็นต์ผู้ถือ IUL ไม่ได้สูญเสียการนอนหลับมากนักเนื่องจากองค์ประกอบเงินสดของนโยบายของพวกเขาไม่ได้ลดลงหรือด้วยนโยบายบางอย่างยังคงมีอยู่ กำไรเล็กน้อย คุณจะไม่ได้รับผลข้างเคียงทั้งหมดที่มี IUL แต่คุณได้รับการปกป้องจากข้อเสีย นั่นเป็นเหตุผลที่เป็นนโยบายการประกัน
401 (k) คืออะไร?
A 401 (k) ได้รับชื่อจากรหัสภาษีที่ผูกไว้ คนส่วนใหญ่มีสิทธิ์ได้รับ 401 (k) เนื่องจากทำงานให้กับ บริษัท ที่เสนอข้อเสนอนี้ ส่วนหนึ่งของเงินเดือนของพวกเขาจะเข้าสู่ 401 (k) ของพวกเขาพร้อมกับการจับคู่ของ บริษัท หากเสนอ พนักงานสามารถเลือกได้ว่าเงินลงทุนจากเมนูเล็ก ๆ ของตัวเลือกการลงทุน มีหลายประเภท 401 (k) s-a Roth 401 (k) ซึ่งมีการจ่ายภาษีล่วงหน้าหรือแบบดั้งเดิม 401 (k) ซึ่งเงินลงทุนบนพื้นฐานก่อนภาษีและเสียภาษีในภายหลังเมื่อเงินถูกเพิกถอน .
IUL เทียบกับ 401 (k)
ก่อนที่จะตัดสินใจอย่างใดอย่างหนึ่งทำอ่านมากขึ้นเกี่ยวกับวิธีการทำงานแต่ละ แต่นี่คือความแตกต่างที่สำคัญระหว่าง IUL และ 401 (k):
IULs เป็นกรมธรรม์ประกันภัย -401 (k) s เป็นผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุน นโยบายการประกันภัยได้รับการออกแบบเพื่อให้การคุ้มครองในขณะที่ผลิตภัณฑ์การลงทุนมีเป้าหมายในการเพิ่มมูลค่าสุทธิของคุณ
นโยบายการประกันภัยและการลงทุนควรใช้ร่วมกัน แต่ที่ปรึกษาทางการเงินบางรายแนะนำให้แยกกัน IUL มีทั้งประกันและกำไรจากการลงทุน แต่ 401 (k) อาจเสนอกำไรจากการลงทุนในราคาที่ต่ำกว่า ไม่มีรายได้สูงสุดที่ 401 (k) แต่ก็ไม่มีการป้องกันจากการสูญเสีย
ยากที่จะทำความเข้าใจ: ผลิตภัณฑ์ทางการเงินทั้งหมดเป็นเรื่องยากที่จะเข้าใจได้บ้าง แต่นโยบายการประกันมักจะมีตัวเลือกและหน้าเว็บที่ละเอียดสำหรับผู้บริโภคที่เป็นตัวแทนของตัวแทนประกันภัย 401 (k) s ในขณะที่ยังซับซ้อนอยู่ตรงไปตรงมาและเข้าใจง่าย
การรักษาภาษี: คุณสามารถเข้าถึงมูลค่าเงินสดของ IUL ได้ตลอดเวลาเนื่องจากภาษีดังกล่าวมีการเก็บภาษีแล้ว บาง 401 (k) s แตกต่างกันคุณต้องเป็น 59 ½ก่อนที่จะถอนคุณต้องใช้ การแจกแจงรายเดือนที่จำเป็น ในช่วงอายุที่กำหนดเป็นต้น
หากคุณมี Roth 401 (k) กฎของคุณจะผ่อนคลายมากขึ้น แต่เนื่องจาก IRS กำลังให้การแบ่งภาษีคุณต้องปฏิบัติตามกฎของพวกเขา
การวางแผนอสังหาริมทรัพย์: 401 (k) s อาจมีการภาคทัณฑ์ ด้วย IUL ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิต
การจับคู่ของนายจ้าง: 401 (k) s มักมีนายจ้างที่ตรงกัน - IUL ไม่ได้
ขอความช่วยเหลือ
401 (k) s ได้รับความสนใจจากสื่อมวลชนมากขึ้นกว่า IULs ดังนั้นคุณอาจเข้าใจได้ดีขึ้นว่า 401 (k) ทำงานอย่างไร IUL มีความซับซ้อนมากและมาพร้อมกับตัวเลือกมากมาย หาผู้เชี่ยวชาญด้านการประกันภัยที่สามารถช่วยคุณในการประเมินตัวเลือกของคุณได้โดยไม่ต้องมีผิวในเกม