ทำความเข้าใจและจัดการความเสี่ยง
Cosign หมายถึงอะไร?
cosigner คือ คนที่ช่วยผู้กู้ได้รับการอนุมัติ
ผู้กู้บางรายไม่สามารถได้รับการอนุมัติด้วยตัวเอง: พวกเขาไม่มีรายได้เพียงพอที่จะครอบคลุมการชำระคืนเงินกู้หรือคะแนนเครดิตของพวกเขาอาจต่ำเกินไป (ไม่ว่าจะเป็นเพราะปัญหาในอดีตหรือขาดประวัติยืม) .
เมื่อคุณยอมรับว่าคุณยินยอมที่จะยืมเงิน กับ ผู้ยืม: คุณกลายเป็นหนี้ 100% หากผู้กู้ไม่สามารถจ่ายเงินได้ (หรือไม่เต็มใจ) ผู้ให้กู้จะคาดหวังให้ คุณ ชำระเงิน ซึ่งรวมถึงการชำระเงินรายเดือนใด ๆ ที่ครบกำหนดชำระจนกว่าหนี้จะได้รับการชำระเงินทั้งหมดรวมทั้งค่าปรับล่าช้าหรือค่าปรับ คุณคาดว่าจะได้รับการชำระเงินตรงตามเวลา
ในการจัดทำเป็นจริงคุณจะ ลงนาม ในสัญญากู้ยืมเงินกับผู้ยืมหรือยอมรับเงื่อนไขออนไลน์
ความเสี่ยงของการ Cosigning
เป็นการดีที่จะช่วยให้ใครบางคนได้รับเงินกู้ แต่จำเป็นต้องเข้าใจถึงความเสี่ยงก่อนทำเช่นนั้น มีเหตุผลที่ผู้ให้กู้ต้องการ cosigner: ผู้ให้กู้ไม่มั่นใจว่าผู้กู้หลักสามารถชำระคืนได้เต็มจำนวนและตรงตามเวลา
หากผู้ให้กู้มืออาชีพไม่มั่นใจในผู้กู้คุณควรมีเหตุผลที่ดีในการรับความเสี่ยงเหล่านี้
ความเสียหายกับเครดิตของคุณ: หากเงินกู้ไม่ได้รับการชำระคืนตามที่ตกลงกันไว้เครดิตของคุณจะได้รับตามเครดิตของผู้กู้หลัก การชำระเงินล่าช้าและที่พลาดจะปรากฏในรายงาน เครดิตของคุณ และ คะแนนเครดิตของคุณ จะตก
นี้ทำให้ยากสำหรับคุณที่จะได้รับเงินกู้ยืมและอาจมีผลกระทบอื่น ๆ (เช่น อัตราการประกันที่สูงขึ้น )
มีเงินหรือไม่? คุณได้ตกลงที่จะครอบคลุมการชำระคืนเงินกู้ดังนั้นผู้ให้กู้จะคาดหวังให้คุณได้รับการชำระเงินที่จำเป็นรวมทั้งคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมล่าช้าด้านบนของการชำระเงินรายเดือนเหล่านั้น มันไม่สำคัญว่าถ้าผู้ยืมมีเงินมากเกินกว่าที่คุณทำ - ผู้ให้กู้จะเก็บรวบรวมที่ใดก็ตามที่เป็นไปได้และคุณตกลงที่จะใส่ตัวเองลงในส่วนผสมเมื่อคุณ cosign นอกจากนี้ยังไม่สำคัญว่าทำไมผู้กู้ไม่ได้จ่ายเงิน: พวกเขาอาจสูญเสียงานล่วงลับกลายเป็นคนพิการหรือเพียงแค่หายไป คุณจะได้รับการเรียกและจดหมายจากผู้ให้กู้ (และในที่สุดก็คือผู้ที่ต้องชำระหนี้) และคุณอาจมีคำตัดสินทางกฎหมายกับคุณ
คำตัดสินทางกฎหมาย: หากคุณไม่ชำระเงินผู้ให้กู้อาจ ดำเนินการตามกฎหมายต่อคุณ ความพยายามเหล่านี้ในการเก็บรวบรวมจะปรากฏในรายงานเครดิตของคุณและทำความเสียหายเพิ่มเติม นอกจากนี้ผู้ให้กู้อาจสามารถ ตกแต่งค่าจ้างของคุณ และนำทรัพย์สิน ออกจากบัญชีธนาคารของคุณได้ หากคุณไม่เต็มใจที่จะชำระเงิน นี้ไม่ได้เป็นความเสี่ยงที่จะต้องดำเนินการอย่างเบา
ความสามารถในการยืมลดลง: เมื่อคุณทำเงินให้กู้ยืมผู้ให้กู้อื่น ๆ เห็นว่าคุณได้ตกลงที่จะรับประกันเงินกู้ของใครบางคน ด้วยเหตุนี้พวกเขาคิดว่าคุณจะเป็นผู้ชำระเงินรายหนึ่ง
ซึ่งจะช่วยลดจำนวน รายได้ต่อเดือนของคุณที่พร้อมใช้งาน เพื่อชำระเงินกู้ยืม ใหม่ แม้ว่า คุณจะ ไม่ได้ยืม - และแม้ว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายเงินเพียงครั้งเดียวกับเงินกู้ที่คุณทำเป็นไว้ก็ตาม - คุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ยืมที่ยากขึ้นสำหรับคุณ นี้สามารถป้องกันคุณจากการซื้อบ้านหรือรถยนต์
ไม่ง่ายเลย: เมื่อคุณโพสต์แล้วคุณได้เข้าสู่ความสัมพันธ์ระยะยาว ผู้ให้ยืมไม่เต็มใจที่จะปล่อยให้คุณออกจากเงินกู้ - ทำไมพวกเขาเมื่อพวกเขามีสองคน (หรือมากกว่า) ในการเก็บรวบรวมจากแทนเพียงหนึ่ง? คุณสามารถลบตัวเองออกจากเงินกู้ได้ในบางกรณี แต่นี่ไม่ใช่วิธีที่คุณคาดหวัง
ทั้งหมดของความเสี่ยงไม่มีประโยชน์
เมื่อคุณ cosign คุณจะกลายเป็นผู้รับผิดชอบสำหรับหนี้ - นั่นแหล่ะ คุณไม่ได้เป็นเจ้าของสิ่งของที่ซื้อมาและคุณไม่มีสิทธิ์ในทรัพย์สินนั้นเนื่องจากคุณได้รับมอบอำนาจ
หากผู้ยืมไม่สามารถชำระเงินได้อาจมีขั้นตอนทางกฎหมายที่ยุ่งยากซึ่งคุณสามารถทำตามเพื่อคืน บาง สิ่งที่คุณสูญเสียไป แต่ไม่ได้ความหวังของคุณขึ้นและเวลาและพลังงานที่คุณใช้จะเป็นไป ไปดี หากคุณไม่ได้รับความเสี่ยงให้หลีกเลี่ยงการจัดเตรียม
เมื่อมันทำให้รู้สึกเพื่อ Cosign สำหรับคนอื่น (อาจ)
มันยากที่จะอ้างว่า cosigning ไม่เคยสมเหตุสมผล มีความเสี่ยง แต่คุณต้องประเมินความเสี่ยงและตัดสินใจว่าจะทำอย่างไร
คุณสามารถซื้อความเสี่ยง: ถ้าคุณสามารถที่จะเสี่ยงและคุณเพียงต้องการที่จะทำมันก็อาจทำให้รู้สึกถึง cosign นี่อาจเป็นกรณีถ้าคุณมีกระแสเงินสดเพิ่มมากและมีสินทรัพย์จำนวนมากที่สามารถชำระเงินกู้ได้หากผู้กู้ของคุณผิดนัด นอกจากนี้คุณยังต้องการตรวจสอบว่าคุณสามารถกู้ยืมเงินที่อาจเป็นไปได้ในอนาคตของคุณได้หรือไม่ - คุณต้องมีรายได้และสินทรัพย์เพียงพอที่จะมีคุณสมบัติได้ จำไว้ว่าคุณอาจจะมีความเสี่ยงในขณะนี้ แต่คุณต้องสามารถที่จะดูดซับความสูญเสียในเวลาที่ไม่รู้จักได้อีกด้วยในอนาคต
คุณอยู่ด้วยกัน: ถ้าคุณกำลังยืมอย่างแท้จริงกับใครสักคน ตัวอย่างเช่นคุณอาจกำลังซื้อรถที่จะเป็นส่วนหนึ่งของครอบครัวของคุณและคู่ของคุณต้องการเพิ่มเล็กน้อยในการได้รับการอนุมัติ ที่บอกว่าอาจจะดีกว่าที่จะเป็นเจ้าของร่วมของรถและใช้สำหรับเงินกู้ร่วมกัน
คุณต้องการช่วย (และไม่มีตัวเลือกอื่น ๆ ): ในบางกรณีผู้คนต้องการช่วยเหลือคนอื่น อีกครั้งคุณมีความเสี่ยงอย่างมากเมื่อลงชื่อเข้าใช้ แต่คุณอาจเสี่ยงที่จะเสี่ยง บางครั้งสิ่งต่างๆดีขึ้น แต่คุณต้องเตรียมพร้อมสำหรับสิ่งต่างๆที่ไม่ดี
ทางเลือกในการ Cosigning
ก่อนที่คุณจะทำแบบทดสอบประเมินทางเลือก สร้างสรรค์สิ่งใหม่ ๆ และค้นหาว่าอะไรจะสำเร็จตามที่ทุกคนต้องการ - ในขณะเดียวกันก็รักษาความปลอดภัยให้กับทุกคน ความคิดบางอย่างที่จะช่วยให้คุณเริ่มต้นมีดังนี้
ความช่วยเหลือเกี่ยวกับการชำระเงินดาวน์: แทน การฝากเงิน เพื่อให้ผู้ยืมสามารถกู้ยืมเงินได้ช่วยออกด้วยการชำระเงินดาวน์แทน การชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่อาจส่งผลให้ การชำระเงินรายเดือน ลดลงซึ่งทำให้ผู้ยืมมีคุณสมบัติน้อยลง เห็นได้ชัดว่าคุณจำเป็นต้องมีเงินสดจำนวนมากในมือและคุณจำเป็นต้องสื่อสารเกี่ยวกับวิธีจัดการกับการชำระเงินดาวน์ (เป็นของขวัญหรือคุณจำเป็นต้องตั้งสัญญากู้ยืมเงินส่วนตัว?)
ให้ยืม: การ พูดของเงินให้กู้ยืมเอกชนคุณสามารถให้ยืมเงินตัวเองถ้ามีความเสี่ยงสูงของการผิดนัด (สมมติว่าคุณสามารถที่จะสูญเสียเงิน) ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสื่อสารได้อย่างชัดเจนเกี่ยวกับความคาดหวังและได้รับข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษร เงินกู้ภาคเอกชน - ที่ คุณ เป็นธนาคาร - เป็น อีกหนึ่งวิธีที่ดีในการช่วยใครสักคน อย่างไรก็ตามเงินกู้เหล่านี้สามารถทำให้สิ่งที่น่าอึดอัดใจและทำลายความสัมพันธ์และมันอาจจะยาก สำหรับ borrower เพื่อสร้างเครดิต กับเงินกู้เหล่านี้.
ถ้าคุณกำลัง Cosign สำหรับใครสักคน
หากคุณตัดสินใจว่าการจัดเตรียมข้อมูลเหมาะสมสำหรับคุณให้จัดการความเสี่ยงเพื่อป้องกันตัวเองและความสัมพันธ์ของคุณ อย่าแปลกใจถ้าคุณต้องจ่ายเงิน: Federal Trade Commission (FTC) เคยรายงานว่ามีคนขอให้ชำระเงินให้กับคนอื่นมากถึง 75% ของ cosigners
สื่อสาร: การสื่อสารเป็นไปอย่างกลมกลืน อยู่ในการติดต่อใกล้ชิดกับผู้กู้หลักและกระตุ้นให้เกิดการสื่อสารในช่วงต้นและบ่อยครั้ง
ดูข้อมูล: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณจะสามารถเข้าถึงข้อมูลเงินกู้และประวัติการชำระเงินได้ ขอให้ผู้ให้ยืมแจ้งการชำระเงินล่าช้า - จดหมายดีมาก แต่ลงชื่อสมัครใช้การ แจ้งเตือนทางข้อความหรืออีเมลถ้าทำได้
เก็บปัจจุบัน: ถ้าคุณพบว่าการชำระเงินกำลังจะพลาดให้ลองรักษาเงินให้กู้ยืมปัจจุบันเพื่อหลีกเลี่ยงความเสียหายต่อเครดิตของคุณ (โดยการชำระเงินด้วยตัวคุณเอง) นี่ไม่ใช่สิ่งที่คุณ ต้องการ แต่เป็นสิ่งที่คุณได้ตกลงไว้ แน่นอนคุณยังจะต้องการหาสิ่งที่เกิดขึ้นกับผู้กู้และทำให้พวกเขากลับในการติดตาม
จัดการความเสี่ยง: เมื่อเป้าหมายคือเพื่อช่วยให้คนสร้างเครดิตจัดการความเสี่ยงของคุณโดยการรักษาเงินกู้ในระยะสั้นและระยะสั้น ถ้าเป็นเงินกู้ที่คุณสามารถจ่ายออกได้ง่ายคุณก็ไม่ต้องกังวล และเงินกู้ที่ครบกำหนดภายในหนึ่งปีหรือมากกว่านั้นหมายความว่าคุณสามารถใช้เวลาและพลังงานในการติดตามเงินกู้ได้น้อยลง
ได้รับการปล่อยตัว: เงินกู้บางประเภทอนุญาตให้ cosigner ได้รับการอนุมัติหลังจากเงื่อนไขบางอย่างได้รับการตอบสนอง (ตัวอย่างเช่นหากผู้กู้ชำระเงินตรงเวลาในระยะเวลาหนึ่ง) ใช้ประโยชน์จากโอกาสนี้โดยเร็วที่สุด แม้ว่าคุณจะคาดหวังว่าผู้กู้จะต้องจ่ายเงินต่อไป แต่ก็น่าจะได้รับเงินกู้เพื่อที่คุณจะได้รับรายได้ของคุณและคุณไม่เคยรู้ว่าสิ่งที่น่าประหลาดใจจะเกิดขึ้นในชีวิต