ใครเป็นผู้จ่ายค่าแลกเปลี่ยน
ผู้ซื้อเลือกวิธีการชำระเงินและส่วนใหญ่ไม่เข้าใจว่าสำคัญที่สุดคือเลือกอย่างไร
เดบิตหรือเครดิตหรือไม่?
ทางเลือกระหว่างเดบิตและเครดิตคือความแตกต่างระหว่างธุรกรรมออนไลน์และออฟไลน์
"เดบิต" ส่งผลให้เกิดธุรกรรมแบบออฟไลน์ เมื่อชำระเงิน
- คุณจะต้องป้อนหมายเลขประจำตัวส่วนบุคคล ( PIN ) เพื่อยืนยันตัวตนของคุณ
- คุณอาจได้รับเงินคืนกับผู้ขายบางราย
- ค่าธรรมเนียมการขายลดลง แต่ธนาคารอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจากบัตรเดบิตสำหรับผู้ถือบัตร
- การทำธุรกรรมจะเสร็จสมบูรณ์ทางอิเล็กทรอนิกส์โดยปกติจะเป็นทันทีหรือภายในวันทำการเดียวกัน
"เครดิต" นำไปสู่การทำธุรกรรมออนไลน์ ที่เช็คเอาท์
- คุณจะลงชื่อเข้าใช้ (ในใบเรียกเก็บเงินหรือหน้าจอ) สำหรับธุรกรรมแทนการป้อน PIN
- การซื้อมักจะดำเนินการผ่านเครือข่ายบัตรเครดิต (เช่น Visa และ MasterCard)
- คุณไม่ได้ยืมเงินอย่างที่คุณต้องการด้วยบัตรเครดิต - เงินออกจากบัญชีเช็คของคุณ
- อาจต้องใช้เวลาหลายวันในการเรียกเก็บเงินจากบัญชีของคุณ แต่การ ระงับการให้สิทธิ์ อาจผูกบัญชีเงินฝากในบัญชีเช็คของคุณเป็นเวลาหลายวัน
- ผู้ขายอาจจ่ายค่าธรรมเนียมการกวาดสูงขึ้น
ทำไมมันสำคัญ
ผู้บริโภคมักไม่สนใจว่าการซื้อเป็นธุรกรรมเดบิตหรือเครดิต แต่ธนาคารและผู้ค้าปลีกทำ
ค่าธรรมเนียมผู้ขาย: ผู้ค้าปลีกจ่ายเปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อทั้งหมดสำหรับการประมวลผลการชำระเงิน รายละเอียดขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ (ขนาดธุรกรรมไม่ว่าจะเป็นบัตรหรือไม่และอื่น ๆ ) แต่ผู้ค้าปลีกมักจะไม่ค่อยมีราคาแพงในการประมวลผลธุรกรรมแบบออฟไลน์ (PIN-based) มากกว่าการชำระเงินออนไลน์
สำหรับการซื้อสินค้าขนาดเล็กค่าธรรมเนียมแบบออฟไลน์อาจเพิ่มได้เพียงไม่กี่เปอร์เซ็นต์ของการซื้อและกินเข้าไปในส่วนต่างของผู้ค้าปลีก
เท่าไหร่? การแก้ไข Durbin จำกัด ค่าธรรมเนียมการแลกบัตรเดบิตเป็น 21 เซนต์และบวก 0.05 เปอร์เซ็นต์ของการชำระเงิน นอกจากนี้ยังมีการเรียกเก็บค่าป้องกันการฉ้อโกงอีกหนึ่งร้อยเหรียญในบางกรณี กฎเหล่านี้ใช้เฉพาะกับ "ธุรกรรมที่ครอบคลุม" ซึ่งรวมถึงบัตรที่ออกโดยผู้ออกบัตรที่ใหญ่ที่สุดบางราย อย่างไรก็ตามผู้ออกบัตรอื่นสามารถเรียกเก็บเงินเพิ่มได้ ตัวอย่างเช่นกฎเหล่านั้นใช้เฉพาะกับธนาคารและสหภาพเครดิตที่มีสินทรัพย์มูลค่ากว่า 10 พันล้านเหรียญขึ้นไป ในปี 2015 Federal Reserve รายงานว่าค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมของบัตรเดบิตโดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ $ 0.24 ต่อการชำระเงิน โดยเฉลี่ยแล้วธุรกรรมที่ได้รับการยกเว้น (ไม่ครอบคลุม) มีค่าใช้จ่ายเฉลี่ย $ 0.51
แรงจูงใจสำหรับผู้ถือบัตร: เพื่อเพิ่มรายได้ธนาคารบางแห่งให้แรงจูงใจแก่ลูกค้าในการเลือกเครดิต (หรือการลงโทษสำหรับการเลือกเดบิตโดยขึ้นอยู่กับว่าคุณจะมองอย่างไร) ในอดีตพวกเขาได้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการทำธุรกรรมออนไลน์โดยปกติจะอยู่ในสนามเบสบอล 1-2 เหรียญ เมื่อเผชิญกับค่าใช้จ่ายเหล่านี้และความรู้สึกที่ไม่ได้นิกเกิลและเบาบางลูกค้าจะมีโอกาสเลือกเครดิตมากขึ้น พวกเขายังอาจให้รางวัลเช่นโอกาสสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น (ใน บัญชีตรวจสอบรางวัล ) ไมล์สายการบินหรือเข้าสู่การชิงโชคเมื่อคุณเลือกเครดิต
ในท้ายที่สุดใครบางคนจ่ายไม่ว่าจะเป็นผู้ค้าปลีกหรือลูกค้า
การแก้ไขปัญหาของผู้ค้าปลีก: ธนาคารพาณิชย์และ บริษัท ที่ดำเนินการชำระเงินต้องการให้คุณเลือกเครดิตเพราะพวกเขาได้รับเงินไม่กี่เปอร์เซ็นต์ที่คุณใช้ไป ในทางกลับกันผู้ค้าปลีกต่างก็ขอร้องให้ต่างออกไป พวกเขาต้องการให้คุณเลือกเดบิตเพื่อไม่ต้องเสียค่าแลกเปลี่ยน ในบางกรณีพวกเขาจะเพิ่ม ค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต (ซึ่งไม่ได้รับอนุญาตให้ซื้อบัตรเดบิตตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง) เพื่อส่งต่อค่าใช้จ่ายดังกล่าวไปยังลูกค้าที่ชำระเงินด้วยพลาสติก บัตรเดบิตต่ำสุดคือชั้นเชิงอื่น แต่เครือข่ายการชำระเงิน ห้ามมิให้เสียค่าบริการขั้นต่ำ ดังกล่าว
การระงับบัญชี: การเลือกซื้อด้วยธุรกรรมบัตรเดบิตหรือเครดิตจะมีผลต่อ บัญชีธนาคารของ คุณ ถ้าคุณเคยจ่ายเงินค่าก๊าซที่ปั๊มคุณรู้ไหมว่าคุณรูดบัตรก่อนสูบน้ำ
เครื่องไม่ทราบว่าคุณจะซื้อแก๊สเท่าไหร่ดังนั้นเจ้าของสถานีบริการน้ำมันต้องตัดสินใจ โดยปกติพวกเขาจะตรวจสอบเพื่อดูว่าคุณมีบัญชีของคุณอย่างน้อย $ 50 หรือ $ 100 หรือไม่อย่างมีประสิทธิภาพก่อนการอนุมัติการซื้อสำหรับจำนวนเงินนั้น หากได้รับการอนุมัติกลับคืนผู้ค้าปลีก "ปิดกั้น" ว่า $ 50 หรือ $ 100 ดังนั้นคุณจึงไม่สามารถใช้จ่ายที่อื่น ได้
คุณอาจมีมูลค่าเพียง 10 เหรียญเท่านั้น อย่างไรก็ตามบัญชี 100 ดอลลาร์จะถูกระงับในบัญชีของคุณเป็นเวลาหลายวัน ในกรณีที่เลวร้ายที่สุดคุณจะสิ้นสุดการ ตรวจสอบ แม้ว่าคุณจะมีเงิน แต่ก็ไม่ สามารถใช้งาน ได้ หากคุณใช้บัตรเดบิตของคุณสำหรับการซื้อสินค้าทุกวันคุณต้องระมัดระวัง สองวิธีในการป้องกันตัวเองรวมถึง:
- เก็บเงินสดเพิ่มในบัญชีตรวจสอบของคุณ
- ใช้ PIN ของคุณ หากคุณไม่มีเงินสดเพิ่มในบัญชีเช็ค
โปรดทราบว่าการใช้ PIN ของคุณจะทำให้การทำธุรกรรมล้างบัญชีของคุณได้รวดเร็วยิ่งขึ้น อย่างไรก็ตามมีปัญหาด้านความปลอดภัย เมื่อป้อนหมายเลข PIN ของคุณคุณจะเสี่ยงต่อการถูกค้นพบบุคคลอื่น โจร (หรือกล้องที่ซ่อนอยู่) อาจเห็นตัวเลขที่คุณกดบนแป้นพิมพ์หรืออุปกรณ์ของผู้ค้าปลีกอาจเลิกใช้ PIN ของคุณไม่ว่าจะโดยตั้งใจหรือโดยอุบัติเหตุ
หากรหัส PIN ของคุณถูกบุกรุก scammers สามารถเข้าถึงบัญชีเช็คของคุณได้โดยตรง พวกเขาสามารถสร้างบัตรปลอมและใช้จ่ายเงินของคุณหรืออาจสร้าง บัตร ATM ปลอมเพื่อให้ถอนเงินสด หากพวกเขาระบาย บัญชีเช็คของ คุณคุณจะไม่สามารถชำระค่าบริการที่สำคัญได้ โชคดีที่ การ์ดที่ใช้ชิพ จะช่วยลดความเสี่ยงได้บ้าง
บัญชีของคุณ อาจได้รับการป้องกันจากการฉ้อโกง แต่คุณจะต้องผ่านวันที่ยากลำบากหรือหลายสัปดาห์โดยไม่มีเงินของคุณในขณะที่ปัญหาได้รับการแก้ไขที่ธนาคารของคุณ
สิทธิของคุณด้วยบัตรเดบิต
บัตรเดบิตและบัตรเครดิตทั้งสองให้ความคุ้มครองผู้บริโภค แต่บัตรเครดิตมีใจกว้างมากขึ้น คุณยังคงได้รับความคุ้มครองหากบัตรเดบิตของคุณใช้โดยโจรหรือค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นกับบัญชีของคุณด้วยความผิดพลาด แต่คุณต้องดำเนินการอย่างรวดเร็ว เมื่อเทียบกับบัตรเครดิตบัตร เดบิตทำให้คุณ มีความเสี่ยง เพิ่มขึ้น ด้วยบัตรเครดิตคุณจะถูก จำกัด ไว้ที่ 50 เหรียญสหรัฐฯต่อความรับผิดในการใช้งานโดยฉ้อโกง ยิ่งไปกว่านั้นโจรจะใช้จ่ายเงินของธนาคาร - เขาจะไม่ลบบัญชีเช็คและทำให้คุณสามารถเด้งเช็คที่สำคัญ (หรือเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับเงินไม่เพียงพอ)
ด้วยบัตรเดบิตคุณได้รับความคุ้มครองดังต่อไปนี้ (ที่มา: Federal Reserve and Federal Trade Commission):
การสูญเสียของคุณจะถูก จำกัด ไว้ที่ 50 เหรียญ หากคุณแจ้งสถาบันการเงิน ภายในสองวันทำการ หลังจากเรียนรู้ถึงการสูญเสียหรือการโจรกรรมบัตรหรือรหัสของคุณ
แต่คุณอาจเสียเงินได้มากถึง 500 เหรียญหากคุณไม่บอก ผู้ออกบัตร ภายในสองวันทำการหลังจากเรียนรู้ความสูญเสียหรือการโจรกรรม
หากคุณไม่ได้รายงานการโอนเงินที่ไม่ได้รับอนุญาตซึ่งปรากฏในรายการบัญชีของคุณภายใน 60 วันหลังจากที่มีการส่งรายงานถึงคุณคุณจะเสี่ยงต่อ การสูญเสียไม่ จำกัด สำหรับการโอนเงินที่เกิดขึ้น หลังจากระยะเวลา 60 วัน นั่นหมายความว่าคุณอาจสูญเสียเงินทั้งหมดในบัญชีบวกวงเงินเบิกเกินบัญชีสูงสุดของคุณหากมี
ความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของการสูญเสียรวมทั้งอาการปวดหัวของการเสี่ยงต่อการเข้าถึงบัญชีเช็คของคุณโดยตรงชีวิตของคุณอาจจะง่ายกว่าถ้าคุณใช้บัตรเครดิตเพื่อซื้อสินค้า เพียงแค่ชำระเงินเต็มจำนวนทุกเดือนเพื่อหลีกเลี่ยงการเสียดอกเบี้ย (ใช้ประโยชน์จาก ช่วงเวลาผ่อนผัน ) ยังอาจมีบางครั้งที่คุณควรติดบัตรเดบิต: คุณอาจไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับบัตรเครดิตได้คุณอาจต้องการช่วยให้เยาวชนสามารถพัฒนานิสัยที่ดีหรือคุณ อาจไม่ชอบความคิดเรื่องหนี้ - แม้หนี้ชั่วคราวโดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ย เพื่อแก้ไขปัญหาบางอย่างให้ทำงานในการ สร้างประวัติเครดิตของคุณ เพื่อให้มี บัตร ที่ดีกว่า (ไม่แพง) หรือ ลองใช้บัตรเดบิตแบบเติมเงิน โดยไม่ต้องเชื่อมโยงโดยตรงกับบัญชีเช็ค