เรียนรู้วิธีใช้ประโยชน์สูงสุดจากบัญชี TSP ของคุณ
นอกจากนี้โลกของแผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างกำลังขยับห่างจากแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้มากขึ้นหรือสิ่งที่คนส่วนใหญ่เรียกว่าเงินบำนาญและแผนการจ่ายสมทบที่กำหนดไว้เช่น 401 (k)
แม้รัฐบาลจะติดตามแนวโน้มของโลกธุรกิจในการย้ายออกไปจากเงินบำนาญแบบดั้งเดิมเพื่อให้ความรับผิดชอบในการเกษียณอายุประหยัดมากขึ้นบนบ่าของพนักงาน
ด้วยเหตุนี้พนักงานของรัฐบาลกลางจึงมีความสำคัญมากขึ้นกว่าที่เคยเข้าใจวิธีการใช้ประโยชน์จาก TSP และเงินทุนให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้
ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับแผนประหยัดค่าใช้จ่าย
หากคุณคุ้นเคยกับแผน 401 (k) คุณรู้พื้นฐานของ TSP: เป็นพาหนะ ออมเพื่อการเกษียณอายุที่มีสิทธิพิเศษทางภาษีที่ เสนอผ่านนายจ้างในกรณีนี้คือรัฐบาลกลาง พนักงานของรัฐบาลกลางจากเอฟบีไอตัวแทนสมาชิกสภาคองเกรสเพื่อให้บริการสมาชิกของกองทัพบกกองทัพเรือกองทัพอากาศนาวิกโยธินและหน่วยยามฝั่งสามารถใช้ประโยชน์จาก TSP ได้
ผลงานจะขึ้นอยู่กับอัตราร้อยละของการจ่ายเงินและจะทำผ่านเงินเดือนและสามารถอยู่บนพื้นฐานก่อนหักภาษีหรือหลังหักภาษี (Roth) เปอร์เซ็นต์ขั้นต่ำสำหรับการบริจาค TSP คือ 1 เปอร์เซ็นต์และสูงสุดคือ 100 เปอร์เซ็นต์
อย่างไรก็ตามมีจำนวนเงินค่าคอมมิชชั่นสูงสุดของ TSP ที่ได้รับคำสั่งจาก Internal Revenue Code ขีด จำกัด ของ IRC สำหรับการบริจาค TSP นี้คือ 18,000 เหรียญ ข้อยกเว้นอย่างหนึ่งคือการให้การสนับสนุนทหารสูงสุดในเขตสู้รบ ในกรณีนี้ผลงานสูงสุดคือ 54,000 เหรียญ
แบบดั้งเดิมกับ Roth TSP
โดยทั่วไปการบริจาคก่อนหักภาษีเป็นสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับผู้ที่คาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางในการเกษียณอายุ
เนื่องจากภาษีเงินดาวน์ (รอจนกว่าภาษีภายหลัง) เป็นวิธีที่ดีเพราะคุณสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีที่สูงขึ้นในขณะนี้ แต่ต้องจ่ายเงินภายหลังเมื่อมีอัตราภาษีที่ต่ำกว่า
เงินสมทบ Roth ให้ความรู้สึกสำหรับผู้ที่คาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในปีที่เกษียณอายุของพวกเขา ในกรณีนี้ควรรวมรายได้จากภาษีในอัตราที่ต่ำลงและหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีในอัตราที่สูงกว่าในภายหลัง
ไม่ว่าจะมีการจ่ายเงินสมทบใด ๆ ทั้งก่อนหักภาษีหรือหลังหักภาษีการลงทุนภายใน TSP จะมีการผ่อนปรนภาษีซึ่งหมายความว่าผู้เข้าร่วม TSP ไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้สำหรับดอกเบี้ยจ่ายเงินปันผลหรือกำไรในขณะที่เงินอยู่ใน บัญชี. เงินสมทบก่อนหักภาษีจะถูกหักภาษีเมื่อเงินที่ถอนและเงินสมทบที่เสียภาษีจะไม่ถูกเก็บภาษีอีกในกรณีถอนเงินถ้าเงื่อนไขบางอย่างเป็นไปตาม
วิธีลงชื่อสมัครใช้ TSP และวิธีการเข้าถึงบัญชี Online ของคุณ
การลงทะเบียนเรียนใน TSP สามารถทำได้ผ่านทางแบบฟอร์มทางไปรษณีย์หรือสามารถทำได้ทางออนไลน์ที่ mypay.dfas.mil/mypay หากคุณเป็นพนักงานใหม่และยังไม่มีบัญชี myPay คุณสามารถรับข้อมูลเกี่ยวกับ TSP และกองทุน TSP ทางออนไลน์ได้ที่ tsp.gov นอกจากนี้ยังเป็นที่ที่ผู้เข้าร่วมสามารถสร้างบัญชีเพื่อติดตามผลการดำเนินงานของ TSP และกองทุน TSP ตลอดจนทำการเปลี่ยนแปลงการลงทุน
TSP Matching Funds
เช่นเดียวกับแผน 401 (k) ส่วนใหญ่ผู้เข้าร่วม TSP จะได้รับการสนับสนุนที่ตรงกันนอกเหนือไปจากของตนเอง การจับคู่ของนายจ้างเป็นเช่นเดียวกับ: เมื่อคุณบริจาคเงินให้กับนายจ้างนายจ้างก็เช่นกัน สูตรการจับคู่มีความซับซ้อนเล็กน้อย แต่เป็นคนใจกว้าง พนักงานของรัฐได้รับเงินอุดหนุน 1 เปอร์เซ็นต์โดยอัตโนมัติ จากที่นั่นคุณสามารถได้รับเงินที่ตรงกับเงินสมทบได้ถึง 5 เปอร์เซ็นต์ของค่าจ้าง ต่อไปนี้คือวิธีการทำงานของสูตรการจับคู่ TSP:
- การสนับสนุนหน่วยงาน 1 เปอร์เซ็นต์โดยอัตโนมัติ
- การจับคู่สกุลเงินดอลลาร์เป็นครั้งแรกใน 3 เปอร์เซ็นต์แรกของผลงานของพนักงาน
- 50 เซนต์ต่อดอลลาร์ทุกๆ 2 เปอร์เซ็นต์ของเงินสะสมของพนักงาน
เพื่อลดความซับซ้อนของสูตรการจับคู่ TSP พนักงานของรัฐบาลหรือสมาชิกในการรับราชการทหารสามารถเพิ่มการแข่งขัน TSP ได้โดยการบริจาคอย่างน้อย 5 เปอร์เซ็นต์ของค่าจ้าง
ซึ่งจะช่วยให้แน่ใจได้ว่ารัฐบาลสูงสุดจะได้รับคะแนนสูงสุด 5 เปอร์เซ็นต์ ดังนั้นหากคุณมีส่วนร่วมในการจ่ายเงินอย่างน้อย 5 เปอร์เซ็นต์คุณจะได้รับการแข่งขันอีก 5 เปอร์เซ็นต์ อีกครั้งตราบเท่าที่ผู้เข้าร่วม TSP ไม่เกิน IRC สูงสุด $ 18,000 ต่อปีพวกเขาอาจมีส่วนร่วมมากขึ้นกว่า 5 เปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างของพวกเขา ตัวอย่างเช่นหากคุณจ่ายเงิน 10 เปอร์เซ็นต์การจับคู่ของรัฐบาล 5 เปอร์เซ็นต์จะทำให้คุณมีส่วนร่วมต่อปีเป็น 15 เปอร์เซ็นต์ซึ่งเป็นเป้าหมายที่ดีในการบรรลุเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุที่ดีต่อสุขภาพ
หมายเหตุสำหรับทหาร: ไม่มีการจับคู่ TSP สำหรับสมาชิกบริการจนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2017 อย่างไรก็ตามสมาชิกบริการที่เลือกใช้ระบบการเกษียณอายุแบบผสมผสาน (BRS) ในปีพ. ศ. 2561 จะได้รับสูตรการจับคู่ข้างต้น สมาชิกบริการที่ไม่ได้เลือกเข้าร่วม BRS ยังคงสามารถบริจาค TSP ได้ แต่จะไม่ได้รับการแข่งขัน
การเลือกกองทุน TSP ที่ดีที่สุดสำหรับคุณ
การตัดสินใจที่จะทำเมื่อลงทะเบียนเรียนใน TSP และแผนการเกษียณอายุที่คล้ายคลึงกันมีสองประการคือ 1) จำนวนเงินที่คุณต้องการบริจาคและ 2) วิธีที่คุณต้องการนำเงินมาลงทุน
TSP มีเงินทุนมากมายให้เลือก:
- กองทุน G : กองทุน นี้ลงทุนในหลักทรัพย์ระยะสั้นของสหรัฐที่ได้รับการจัดทำขึ้นเป็นพิเศษสำหรับ TSP และเป็นทางเลือกในการลงทุนที่ปลอดภัยที่สุดในแผน ไม่มีความเสี่ยงที่จะสูญเสียเงินต้น แต่กองทุนมีวิธีการในการหาผลประโยชน์ที่สามารถให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ กองทุน G คือการลงทุนเริ่มต้นสำหรับ TSP ซึ่งหมายความว่าผู้เข้าร่วม TSP จะต้องไปที่ TSP.gov เพื่อเปลี่ยนการลงทุน นี่เป็นเรื่องสำคัญเนื่องจากการจัดสรร 100 เปอร์เซ็นต์ให้กับกองทุน G เป็นเรื่องที่ระมัดระวังสำหรับนักลงทุนส่วนใหญ่
- กองทุน F : กองทุน นี้ลงทุนในพันธบัตรและพยายามติดตาม Barclays Capital US Aggregate Bond Index ซึ่งครอบคลุมตลาดตราสารหนี้ทั้งหมดในสหรัฐฯแม้ว่าพันธบัตรนั้นเป็นเงินลงทุนที่ค่อนข้างปลอดภัย แต่ก็ยังมีความเสี่ยงหลักซึ่งหมายความว่าค่าสามารถลดลงได้ แม้ว่าจะไม่บ่อย นักลงทุนอาจคาดหวังว่าจะสามารถชดเชยอัตราเงินเฟ้อในระยะยาวได้เล็กน้อย (หลายปีหรือมากกว่าโดยเฉลี่ย) ในกองทุน F
- กองทุน C : กองทุน นี้ลงทุนในหุ้นและเป็น กองทุนดัชนี S & P 500 ซึ่งหมายความว่าจะติดตาม ดัชนี Standard & Poors 500 ซึ่งเป็นดัชนีตลาดกว้างซึ่งครอบคลุมประมาณ 500 บริษัท ที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกาตามมูลค่าหลักทรัพย์ตามราคาตลาด กองทุน C มีความเหมาะสมกับนักลงทุนระยะยาวที่ต้องการได้รับผลตอบแทนอย่างมีนัยสำคัญก่อนเงินเฟ้อและยินดีที่จะเห็นความผันผวนของมูลค่าบัญชี
- กองทุน S : กองทุน นี้ลงทุนในหุ้นขนาดกลางและขนาดเล็กโดยการติดตามอย่างอดทนดัชนีตลาดหลักทรัพย์ Dow Jones US Completion Total Stock ซึ่งประกอบด้วยหุ้นสหรัฐที่ไม่อยู่ในดัชนี S & P 500 บริษัท ขนาดเล็กมีความเสี่ยงทางการตลาดมากขึ้นในอดีต แต่สามารถสร้างผลตอบแทนที่สูงขึ้นเมื่อเทียบกับดัชนี S & P 500 ซึ่งหมายความว่ากองทุน S Fund เหมาะสำหรับนักลงทุนระยะยาวที่มี ความเสี่ยง สูง
- กองทุน I : กองทุน นี้ลงทุนในหุ้นที่ไม่ใช่ของสหรัฐฯและติดตาม Morgan Stanley Capital International ยุโรป, Australasia, Far East ( MSCI EAFE ) Index การลงทุนระหว่างประเทศถือความเสี่ยงทางการเมืองและความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนนอกเหนือจากความเสี่ยงด้านตลาดที่มาพร้อมกับการลงทุนในหุ้น อย่างไรก็ตามการเพิ่มหุ้นระหว่างประเทศในพอร์ตโฟลิโอช่วยในการกระจายความเสี่ยงซึ่งอาจส่งผลต่อการลดความเสี่ยงโดยรวม
- กองทุน L : กองทุน เหล่านี้เป็นกองทุนประกันชีวิตหรือสิ่งที่เรียกว่า กองทุนเกษียณอายุเป้าหมาย TSP มีห้ากองทุน L ที่แตกต่างกัน ได้แก่ รายได้ L, L 2020, L 2030, L 2040 และ L 2050 เป็นชื่อและปีที่แนะนำกองทุน L จะได้รับการออกแบบเพื่อการลงทุนให้เหมาะสมกับผู้ที่อยู่ในระยะใกล้เกษียณเป้าหมาย กองทุน L มีการจัดการอย่างมืออาชีพและประกอบด้วยการจัดสรรกองทุน TSP G, F, C และ S เมื่อถึงวันที่เป้าหมายผู้บริหารกองทุนจะค่อยๆเลื่อนสินทรัพย์ของกองทุนดังกล่าวไปยังการจัดสรรที่ระมัดระวังมากขึ้นซึ่งเหมาะสมกับนักลงทุนที่อยู่ใกล้เกษียณอายุ บางครั้งกองทุนประกันชีวิตเรียกว่า "ตั้งค่าและลืมมัน" เนื่องจากนักลงทุนสามารถเลือกกองทุนหนึ่งกองทุนและไม่เคยจัดการการลงทุนของตนเองจนกว่าจะเกษียณอายุ
โดยทั่วไปแล้วหากนักลงทุนไม่ได้ใช้กองทุน L แต่ควรสร้างพอร์ตการลงทุนมากกว่าหนึ่งกองทุน ในความเป็นจริงเพื่อวัตถุประสงค์ในการกระจายการลงทุนนักลงทุนบางรายอาจเลือกที่จะลงทุนในสินทรัพย์ TSP บางส่วนในกองทุน G, F, C, S และ I
สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการก่อสร้างพอร์ตโฟลิโอโปรดดูที่ วิธีการสร้างผลงานของกองทุนรวม
Disclaimer: ข้อมูลในเว็บไซต์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อการอภิปรายเท่านั้นและไม่ควรเข้าใจผิดว่าเป็นคำแนะนำในการลงทุน ภายใต้สถานการณ์ไม่ข้อมูลนี้เป็นตัวแทนของคำแนะนำในการซื้อหรือขายหลักทรัพย์