การย้ายผิดอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายหลายพันราย
1. รู้จักตารางเวลาและสถานะการมีผลงานของคุณ
หากคุณเข้าร่วมในแผนเกษียณอายุของนายจ้าง 401 (k) หรือนายจ้างที่คล้ายกันคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการจับคู่นายจ้างหรือการจ่ายเงินสมทบนายจ้างอื่น ๆ ในบัญชีเกษียณของคุณ เงินช่วยเหลือของนายจ้างเหล่านี้เรียกกันทั่วไปว่า "เงินฟรี" และอาจมีผลกระทบอย่างมากต่อขนาดบัญชีการเกษียณอายุของคุณ แม้ว่าเงินที่คุณจ่ายสมทบให้กับคุณผ่านการหักเงินสำรองอยู่เสมอ 100% ซึ่งหมายความว่าเป็นของคุณเสมอ (ไม่ว่าคุณจะทำงานที่ บริษัท หรือไม่ก็ตาม) การจับคู่ของ บริษัท ของคุณมักมี กำหนดการกำหนดการให้สิทธิ์ ซึ่งกำหนดจำนวนเงินที่นายจ้างจ่ายให้ เงินสมทบเป็นของคุณและเมื่อ ระยะเวลาการให้สิทธิเหล่านี้มีกำหนดเป็นระยะเวลาหลายปี หากคุณมีการจับคู่ของนายจ้างให้ตรวจสอบเอกสารแผนการเกษียณอายุของคุณหรือขอให้ฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณเมื่อคุณจะได้รับสิทธิ 100%
บางครั้งการรออีกไม่กี่เดือนหรือหนึ่งปีอาจทำให้ความแตกต่างใหญ่ในจำนวนเงินที่ "ฟรี" ที่คุณจะได้รับจากคุณเมื่อคุณออกเดินทาง ในทางกลับกันการออกจากนายจ้างของคุณก่อนที่จะตกเป็นสิทธิอย่างเต็มที่หมายความว่าคุณจะต้องเสียเงินส่วนหนึ่งส่วนใดส่วนหนึ่งหรือทั้งหมดของผลงานของนายจ้างและรายได้ใด ๆ จากเงินนั้น
ลองมาดูตัวอย่าง
สมมุติว่าตามข้อตกลงของนายจ้างของคุณคุณจะได้รับเงิน 20% ต่อปีเป็นเวลาห้าปี คุณเคยทำงานกับนายจ้างเป็นเวลาหนึ่งเดือนที่ขี้อายเป็นเวลาสี่ปีดังนั้นคุณจึงตกเป็นเหยื่อ 60% สมมติว่าคุณมีรายได้ 40,000 เหรียญต่อปีและคิดเป็น 15% ของเงินเดือนหรือ 6,000 เหรียญต่อปีในแผน 401 (k) ของคุณ สมมติว่านายจ้างของเราตรงกับผลงานของคุณ 100% หรืออีก 6,000 เหรียญต่อปี ถ้าคุณออกเดินทางตอนนี้คุณจะได้รับ 60% ของการจับคู่ของนายจ้างในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมาหรือ 14,400 เหรียญ (6,000 เหรียญ / ปี x 4 ปี = 24,000 เหรียญ x 60%) ถ้าคุณอยู่ในอีกหนึ่งเดือนคุณจะได้รับเงินเพิ่มอีก 20% และได้รับการจับคู่ของนายจ้างอีก 4,800 ดอลลาร์ หากคุณอยู่อีก 13 เดือนคุณจะได้รับเงินเพิ่มอีก $ 9,600 ในการจับคู่ของนายจ้างเป็นเวลาสี่ปีที่คุณได้ไปที่นั่นพร้อมกับการแข่งขัน 6,000 เหรียญสำหรับปีที่ห้าของคุณรวมเป็นเงินทั้งสิ้น 15,600 เหรียญในการ จับคู่ของนายจ้าง และนั่นไม่ใช่ ไม่คำนึงถึงรายได้ใด ๆ จากเงินนั้นตลอดช่วงเวลาที่ได้รับการลงทุน แม้ว่าการจับคู่ของนายจ้างของคุณมีน้อยกว่า 100% แต่คุณยังสามารถดูว่าคุณอาจจะเดินห่างจากก้อนใหญ่ของเงินฟรีโดยไม่ได้กำหนดเวลาอย่างระมัดระวังการเดินทางของคุณ
2. รู้จักตัวเลือกบัญชีเกษียณอายุของคุณ
เมื่อคุณได้ตัดสินใจเปลี่ยนงานและเปลี่ยนนายจ้างแล้วคำถามทางการเงินที่สำคัญที่สุดที่คุณต้องเผชิญคือจะทำอย่างไรกับเงิน แผนเกษียณอายุ 401 (k) หรือนายจ้างคนอื่น ๆ
คนจำนวนมากเกินไปจบลง cashing ออกเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาเมื่อพวกเขาเปลี่ยนงานและการใช้เงินสำหรับสิ่งอื่น นี่ไม่ใช่แค่ ข้อผิดพลาดด้านการวางแผนการเกษียณอายุยอดนิยม 6 อันดับแรก ของเราเท่านั้นที่จะหลีกเลี่ยงได้ แต่ก็เป็นการหลีกเลี่ยงได้อย่างสมบูรณ์ เมื่อพูดถึงเรื่อง 401 (k) ของคุณคนส่วนใหญ่มีสี่ทางเลือกเมื่อออกจากนายจ้างซึ่ง ได้แก่
- เงินออก
- ฝากเงินไว้ในแผน
- เลื่อนกลับไปเป็นแผนคุณสมบัติที่ผ่านการรับรองจากนายจ้างใหม่ของคุณ
- เลื่อนกลับไปที่ IRA หรืออื่น ๆ
ลองมาดูสิ่งที่แต่ละตัวเลือกมีความหมายกับคุณ
เงินสด 401 (k)
เพื่อให้เข้าใจความหมายของข้อผิดพลาดทั่วไปนี้ให้ใช้ตัวเลขเพื่ออธิบาย สมมติว่าคุณมีเงิน 50,000 ดอลลาร์ในแผน 401 (k) ของคุณ แทนที่จะ วางโรลโอเวอร์ ตรงไปยังแผนอื่นคุณจะมีเงินจ่ายโดยตรงกับคุณ ผู้ดูแลระบบแผนของคุณจะได้รับภาษี 20% โดยอัตโนมัติตามที่กฎหมายกำหนดดังนั้นคุณจะได้รับเช็คเป็นจำนวนเงิน 40,000 เหรียญ
เมื่อภาษีหมุนเวียนไปรอบ ๆ คุณอาจต้องแปลกใจที่ทราบว่าถ้าคุณอายุต่ำกว่า 59 ปีเมื่อคุณเบิกถอนคุณจะต้องเสียค่าปรับ 10% จากยอดรวมก่อนหักภาษีหรือในตัวอย่างนี้ อีก 5,000 เหรียญ ขณะนี้เงินของคุณลดลงจาก 50,000 ถึง 35,000 เหรียญ
การทำร้ายไม่ได้หยุดที่นี่ คุณอาจจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงกว่า 20% ที่ผู้ดูแลแผนงานของคุณไม่สามารถระดมเงินได้ หากเป็นเช่นนั้นคุณจะต้องเกิดความแตกต่างเวลาทางภาษี ตัวอย่างเช่นถ้าคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 31% คุณจะต้องลดความแตกต่างระหว่าง 20% ถึง 31% ซึ่งเป็นเงินเพิ่มอีก 11% หรือ $ 5,500 หากคุณยังไม่ได้วางแผนสำหรับการเสียภาษีเพิ่มเติมนี้และหลายคนทำไม่ได้คุณอาจต้องยืมเพื่อขอรับภาษีเพิ่มเติม นอกเหนือจากปัญหาเงินด่วนฉบับนี้ 50,000 ดอลลาร์ของคุณในการออมเพื่อการเกษียณอายุเดิมจะลดลงเหลือ 29,500 เหรียญ ตอนนี้คำนวณภาษีของรัฐและท้องถิ่นของคุณเป็นจำนวน 50,000 เหรียญสหรัฐและหักเงินจากจำนวนที่เหลืออยู่ 29,500 เหรียญและคุณอาจลดอีก 5,000 เหรียญหรือมากกว่านั้นขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหน อุ๊ย! ในทำนองเดียวกันคุณจะเดินออกไปเพียงครึ่งหนึ่งของ การลงทุน เดิมและมีการเปลี่ยนแปลงการเกษียณอายุอย่างจริงจัง
ฝากเงินไว้ในแผนนายจ้างเดิมของคุณ
ดังนั้นคุณรู้ว่าคุณไม่ต้องการที่จะถอนตัวออกจากแผนเมื่อคุณออก แต่คุณต้องทำอะไร? คำตอบคือไม่จำเป็น หากคุณมีแผน 401 (k) อย่างน้อย 5,000 เหรียญนายจ้างส่วนใหญ่ให้คุณเลือกที่จะทิ้งเงินในแผนเดิม ตราบใดที่คุณพอใจกับผลการดำเนินงานของการลงทุนและการบริหารแผนงานนี้อาจเป็นตัวเลือกที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากนายจ้างรายใหม่ของคุณไม่เสนอแผน 401 (k) แต่คุณอาจต้องการพิจารณาตัวเลือกในภายหลัง (เราจะบอกคุณว่าทำไม)
โรลโอเวอร์ไปยังนายจ้างใหม่ 401 (k)
ตรวจสอบกับนายจ้างรายใหม่ของคุณเพื่อดูว่ามีแผน 401 (k) หรือโครงการที่มีคุณสมบัติครบถ้วนและเมื่อใดที่คุณมีสิทธิ์เข้าร่วม แผนเกษียณอายุของนายจ้าง ส่วนใหญ่จะยอมรับการโยกย้ายจากแผนนายจ้างรายอื่น ๆ ในความเป็นจริงการรับเงินเพิ่มก็เพื่อประโยชน์ของพวกเขาเนื่องจากมีเงินมากพอที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดการ หากคุณเลือกเส้นทางนี้และมีระยะเวลารอคอยสำหรับการเข้าร่วมแผนใหม่ของนายจ้างให้พิจารณาการฝากเงินในแผนนายจ้างเก่าของคุณจนกว่าคุณจะได้รับสิทธิ์ตามแผนใหม่ การพิจารณาที่สำคัญที่สุดกับการโรลโอเวอร์คือเพื่อให้มั่นใจว่าธุรกรรมนี้เป็นแบบโรลโอเวอร์ (หรือการโอนย้ายผู้ดูแลไปยังผู้ดูแล) ในการดำเนินการนี้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการตรวจสอบแบบโรลโอเวอร์ทั้งหมดถูกเขียนขึ้นโดยตรงกับผู้ดูแลระบบแผนใหม่ไม่ใช่กับคุณ หากเช็คถูกเขียนขึ้นโดยตรงกับคุณผู้ดูแลระบบแผนของคุณจะหักภาษี 20% สำหรับภาษีและคุณจะต้องมีความแตกต่างกันถึง 20% เพื่อทำแบบโรลโอเวอร์ที่สมบูรณ์และหลีกเลี่ยงภาษี ในสถานการณ์นี้คุณจะได้รับเงินคืน 20% เมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้ในช่วงสิ้นปีตราบใดที่คุณหมุนเวียนเงินภายใน 100% ภายใน 60 วัน แต่ทำไมต้องถูกบังคับให้มาด้วย เงินก้อนใหญ่และปล่อยให้ลุงแซมใช้เงินของคุณปลอดดอกเบี้ยในขณะเดียวกัน?
แม้ว่า การหมุนเวียนสินทรัพย์การเกษียณอายุ ของคุณไปสู่แผนนายจ้างใหม่เป็นไปได้ที่ยอมรับได้อย่างสมบูรณ์ แต่ก็อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ ลองมาดูตัวเลือกสุดท้ายสำหรับเงิน 401 (k) เพื่อดูว่าเหตุใด
เลื่อนกลับไปที่ IRA
ถ้าคุณไม่สามารถหรือไม่ต้องการทิ้งเงินไว้ในแผน 401 (k) ของนายจ้างเก่าและนายจ้างคนใหม่ของคุณไม่เสนอแผนคุณสามารถไปที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินเกือบทุกแห่งและเปิดการ เกษียณอายุ แบบโรลโอเวอร์ได้ บัญชี (IRA) เพื่อวางเงินไว้ คนงานส่วนใหญ่มองข้ามทางเลือกนี้เพราะพวกเขามีความสุขที่ได้ดำเนินการเก็บรักษาสินทรัพย์ในวัยเกษียณต่อไปในรูปแบบของแผนนายจ้างบางอย่าง แต่นี่เป็นเหตุผลที่น่าสนใจที่คุณอาจไม่ต้องการ แผนเกษียณอายุของนายจ้างส่วนใหญ่มีทางเลือกในการลงทุนที่ จำกัด เพื่อลดต้นทุน แต่ยังมีค่าธรรมเนียมในการบริหารที่สูงซึ่งจะตัดเป็นค่าบัญชีของคุณ การเลือกใช้ IRA แบบโรลโอเวอร์ทำให้คุณไม่เพียง แต่เปิดโอกาสในการลงทุนในการลงทุนจากหุ้นและพันธบัตรแต่ละประเภทไปจนถึง กองทุนรวม และอีทีเอฟ แต่คุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมที่เสียค่าใช้จ่าย ตอนนี้เป็นเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่ชนะ!
บรรทัดด้านล่าง
การออกจากนายจ้างของคุณสำหรับโอกาสใหม่ ๆ อาจมีผลกระทบทางการเงินมากกว่าที่คุณได้พิจารณาไว้ก่อนหน้านี้ แต่โดยการพิจารณาถึงผลกระทบทั้งหมดที่พูดถึงในที่นี้คุณสามารถประเมินผลกระทบที่อาจมีต่องานออมเพื่อการเกษียณอายุและตัดสินใจอย่างมีข้อมูลมากที่สุด