เตรียมความพร้อมสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดและอัตราค่าโดยสารที่ดีขึ้น
เราจะดูรายละเอียดของตัวอย่างด้านล่าง แต่แนวคิดที่อยู่เบื้องหลังบันไดซีดีคือคุณซื้อซีดีหลายแผ่นที่มีวันครบกำหนดในหลาย ๆ ครั้งในอนาคต
ประโยชน์ของบันได CD
ซีดีมาพร้อมกับสตริงที่แนบมา: คุณต้องรอจนกว่าซีดีจะมีความครบถ้วนก่อนที่คุณจะดึงเงินออก หากคุณถอนเงินไปในช่วงต้น คุณจะต้องเสียค่าปรับ - อาจมากกว่าที่คุณจะได้รับ คุณสามารถซื้อซีดี "ของเหลว" ที่อนุญาตให้คุณ ถอนเงินได้ตลอดเวลา แต่ผลิตภัณฑ์เหล่านั้นมักจะจ่ายน้อยกว่าซีดีแบบเดิม
บันได CD เป็นกลยุทธ์ง่ายๆในการจัดการความท้าทายในการลงทุนในแผ่นซีดี
ต้องการเงินสด: หากต้องการเงินสดจากซีดีคุณอาจต้องรอนานหากใช้บันได หนึ่งในซีดีของคุณควรเป็นผู้ใหญ่เร็ว ๆ นี้ - ให้เงินสดเหลวโดยไม่มีการลงโทษ - และหวังว่าคุณจะไม่ต้องใช้เงินทั้งหมดของคุณพร้อมกัน
การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย: เมื่อคุณลงทุนเงินในซีดีคุณมักจะติดอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่มีอยู่เมื่อคุณซื้อซีดี เมื่ออัตราค่าใช้จ่ายสูงเท่าที่เป็นไปได้ในความโปรดปรานของคุณ แต่น่าเสียดายที่อัตราค่าบริการจะเพิ่มขึ้นหลังจากที่คุณล็อกในอัตราที่ต่ำ
ด้วยบันได CD คุณจะลงทุนต่อเนื่องตลอดเวลาดังนั้นคุณจะต้องอัปเดตอัตราเป็นระยะ ๆ
ตัวอย่างบันไดซีดี
บันได CD เป็นชุดของซีดีที่สร้างขึ้นเพื่อให้เป็นผู้ใหญ่เมื่อเวลาผ่านไป ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีเงินลงทุน 10,000 เหรียญในซีดี แต่คุณไม่ต้องการติดค้างอยู่กับอัตราของวันนี้หรือผูกเงินทั้งหมดของคุณเป็นเวลาหลายปี
คุณสามารถสร้างบันไดโดยใช้วิธีการดังต่อไปนี้:
- $ 2,500 จะเข้าสู่แผ่น CD หนึ่งปี
- $ 2,500 เข้าสู่แผ่นซีดีสองปี
- $ 2,500 เข้าสู่แผ่นซีดีสามปี
- $ 2,500 จะเข้าสู่แผ่นซีดีสี่ปี
ในแต่ละปี (หลังจากซีดีต้นหนึ่งปีครบกำหนด) คุณจะหมุนเวียนเงินที่ครบกำหนดของคุณกลับเข้าสู่ปลายยาวของบันได ต่อไปตัวอย่างข้างต้นซีดีสองปีเดิมมีเพียงหนึ่งปีที่เหลือจนถึงอายุครบกำหนด, ซีดีสามปีเดิมมีเพียงสองปีที่เหลือและอื่น ๆ หากต้องการกลับไปใช้การออกแบบบันไดเดิมคุณจำเป็นต้องเปลี่ยนแผ่นซีดีสี่ปี ในแต่ละปีวงจรยังคงดำเนินต่อไปและคุณสามารถทำซ้ำขั้นตอนนี้ได้ (เพิ่มซีดีสี่ปีใหม่ที่ท้ายบันไดของคุณ)
ตัวอย่างข้างต้นเป็นบันไดที่เรียบง่าย แต่คุณจะได้รับความซับซ้อนมากขึ้นหากต้องการ - เพิ่มช่วงหกเดือนหรือซีดีระยะยาว อย่างไรก็ตามการรักษาบันไดให้ยากขึ้นเมื่อเพิ่มความซับซ้อน คุณอาจมีเวลาและต้องการที่จะสร้างบันไดที่สลับซับซ้อนขึ้นในขณะนี้ แต่สิ่งต่างๆอาจมีการเปลี่ยนแปลงในอนาคต
ความยาวของบันไดซีดี
บันได CD ของคุณต้องใช้เวลานานเท่าไร? ขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณกำลังพยายามทำ คนส่วนใหญ่หยุดที่สามถึงห้าปี แผ่นซีดีที่มีระยะเวลานานจ่ายอัตราที่สูงกว่าเนื่องจากคุณใช้ความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงด้านสภาพคล่องมากขึ้นดังนั้นบันได CD ที่ยาวขึ้นจะช่วยให้คุณมีรายได้เพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อย
ถ้าคุณตั้งค่าบันไดระยะยาวในขณะที่อัตราดอกเบี้ยต่ำคุณอาจจะได้รับรายได้น้อยลงหากอัตราขึ้นลงอย่างรวดเร็วนั่นก็ขึ้นอยู่กับระยะเวลาและวิธีการที่อนาคตจะแผ่ขยายออกไป
หากต้องการไปในระยะยาวคุณจะต้องสบายใจในการล็อกเงิน สำหรับเป้าหมายในระยะยาวคุณควรพูดคุยกับนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองเพื่อสำรวจว่ากลยุทธ์ระยะยาวเหมาะสมกับเป้าหมายของคุณมากที่สุด
ไกลแค่ไหน?
นอกจากนี้คุณยังต้องตัดสินใจว่าแต่ละรุ่งควรห่างกันเพียงใด คุณควรใช้ซีดีสามเดือนหรือซีดีสองปีหรือไม่? คนส่วนใหญ่ชำระหนี้ในช่วงหกเดือนหรือหนึ่งปีภายในบันได CD ถ้าคุณไปที่สั้นลงบันได CD จะกลายเป็นโครงการที่มีการบำรุงรักษาสูง (และคุณไม่ค่อยมีแนวโน้มที่จะเก็บมันไว้) อย่างไรก็ตามคุณสามารถสร้างสรรค์สิ่งใหม่ ๆ ใน CD ladders เพื่อบรรลุเป้าหมายที่คุณมี ตัวอย่างเช่นคุณอาจกำหนดระยะเวลาครบกำหนดให้ตรงกับค่าใช้จ่ายที่สามารถคาดการณ์ได้เช่นการชำระค่าเล่าเรียน
เมื่อบันได CD พิสูจน์ได้อย่างท้าทาย
บันได CD สามารถช่วยคุณลงทุนในซีดีในขณะที่บริหารความเสี่ยงของค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรืออัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มสูงขึ้น อย่างไรก็ตามมีสถานการณ์หลายอย่างเมื่อหลีกเลี่ยงได้ดีที่สุด
การใช้งานระยะสั้น: บันได CD เป็นโปรแกรมระยะยาว หากคุณไม่ติดกับโปรแกรมอาจมีทางเลือกที่ดีกว่า ถ้าคุณคิดว่าคุณจะต้องทำลายบันไดและจ่ายเงินให้หมดการลงโทษในช่วงต้นของการถอนอาจมากกว่าการลบรายได้พิเศษที่คุณได้รับ บัญชีเงินฝากออมทรัพย์หรือบัญชี ตลาดเงิน จะมีสภาพคล่องมากขึ้นและอนุญาตให้มีการถอนเงินโดยไม่มีการลงโทษ
อัตราการเดินทาง: บันได CD ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการคาดการณ์เกี่ยวกับการเคลื่อนไหวของอัตราดอกเบี้ยได้ทุกอัตราที่คุณคาดหวัง อย่างไรก็ตามหากคุณสามารถคาดการณ์ว่าอัตรากำลังจะเพิ่มขึ้นอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายในการสร้างบันไดของคุณหรือให้ระยะเวลาครบกำหนดในระยะสั้น ในทำนองเดียวกันถ้าคุณรู้ว่าอัตรากำลังจะตกบันไดที่ skews ไปสู่การครบกำหนดอีกต่อไปอาจทำให้รู้สึก
ประเด็นของการใช้บันไดซีดีคือหลีกเลี่ยงความคิดเกี่ยวกับสิ่งเหล่านี้ แต่อาจมีเวลาพอสมควรเมื่อคุณคาดการณ์ว่าอัตราดอกเบี้ย CD จะทำอย่างไร
ทางเลือกในการบันไดซีดี
ถ้าคุณตัดสินใจที่จะไม่ใช้บันไดซีดีคุณสามารถวางเงินสดที่ไหน?
บัญชีที่ให้ผลตอบแทนสูง: บัญชีออมทรัพย์อาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสม ธนาคารออนไลน์อาจจ่ายเงินได้มากพอ ๆ กับซีดีบางบัญชีและบัญชีการตลาดเงินอาจเป็นส่วนสำคัญระหว่างซีดีและบัญชีออมทรัพย์ นอกจากนี้คุณอาจดูเป็น 'รางวัล' หรือ บัญชีการตรวจสอบดอกเบี้ย ที่จ่ายดอกเบี้ยสูงในเงินสดเหลว ปัญหาเกี่ยวกับทางเลือกเหล่านี้คือคุณไม่ได้รับอัตราการค้ำประกัน อัตราดอกเบี้ยจะผันผวนและถ้าพวกเขาหัวลงแล้วคุณอาจจะดีขึ้นในแผ่นซีดี
กลยุทธ์ Bullet: ถ้าคุณรู้ว่าคุณต้องการเงินจากซีดีทุกครั้งและคุณไม่ต้องการให้การขี่จักรยานกลยุทธ์การลงทุนหัวข้อย่อยอาจเหมาะสำหรับคุณ ในการใช้วิธีนี้ให้ซื้อซีดีทั้งหมดเพื่อให้เป็นผู้ใหญ่ในเวลาเดียวกัน คุณอาจซื้อซีดีในช่วงหลายปี แต่คุณจะเลือกระยะเวลาครบกำหนดที่เกิดขึ้นในเวลาเดียวกัน กลยุทธ์นี้สามารถเป็นประโยชน์สำหรับค่าใช้จ่ายที่ทราบ
กลยุทธ์บาร์เวลล์: ด้วยวิธีการ barbell คุณจะซื้อแผ่นซีดีเพียงสองประเภท - ระยะสั้นและระยะยาว แทนที่จะกระจายวันที่ครบกำหนดตามเวลาคุณจะติดกับตัวเลือกที่ยาวที่สุดและสั้นที่สุดที่มี (ในขณะที่ข้ามซีดีระยะกลาง) ตัวอย่างเช่นการถือครองของคุณอาจประกอบด้วยซีดีทั้งหมด 6 เดือนและซีดีสี่ปีโดยครึ่งหนึ่งของเงินของคุณในแต่ละแผ่น