กฎการถอนเงินจะช่วยให้คุณสามารถจัดการเงินของคุณในการเกษียณอายุ
คุณต้องการรายได้เกษียณ คำถามคือคุณควรใช้เงินเท่าไหร่ในแต่ละปี? คุณต้องการให้แน่ใจว่าไม่ได้ใช้จ่ายเงินในบัญชีของคุณเร็วเกินไป คำตอบจะถูกกำหนดโดยการคำนวณ อัตราการถอนที่ปลอดภัย
อัตราการถอนที่ปลอดภัยคือจำนวนเงินโดยประมาณที่คุณสามารถถอนเงินออกจากเงินลงทุนของคุณในแต่ละปีโดยออกจากหลักการที่เพียงพอว่าเงินจะใช้จ่ายตลอดชีวิตแม้ว่าคุณจะเกษียณอายุในช่วงที่เศรษฐกิจและ / หรือตลาดหุ้นไม่ใช่ ทำดี
ตัวอย่างเช่นถ้าคุณใช้จ่าย 4,000 เหรียญสำหรับทุกๆ 100,000 ดอลลาร์ที่คุณลงทุนคุณจะมีอัตราการถอนเงินเริ่มต้นที่ 4 เปอร์เซ็นต์ การคำนวณแบบดั้งเดิมบอกว่าอัตราการถอนตัวนี้เป็นเรื่องเกี่ยวกับสิทธิ คุณสามารถใช้จ่ายเงินลงทุนได้ประมาณร้อยละ 4 ต่อปีและมักไม่หมดเงิน
อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการถอนตัวออกไปอีกเล็กน้อยมีกฎหกข้อที่คุณสามารถปฏิบัติตามได้ซึ่งจะทำให้คุณมีโอกาสมากขึ้นในการเพิ่มรายได้การเกษียณอายุของคุณ หากคุณปฏิบัติตามกฎเหล่านี้คุณอาจมีอัตราการถอนเงินสูงถึงร้อยละ 6-7 ของมูลค่าเริ่มต้นของบัญชีซึ่งหมายความว่าคุณสามารถถอนเงินได้ตั้งแต่ 6,000 ถึง 7,000 เหรียญต่อปีสำหรับทุกๆ 100,000 ดอลลาร์ที่คุณลงทุน นี่ไม่ใช่สิ่งที่แน่ใจ ถ้าคุณจะใช้กฎเหล่านี้คุณจะต้องมีความยืดหยุ่น ถ้าสิ่งต่างๆไม่ดีคุณอาจต้องปรับเปลี่ยนบางส่วนและใช้เวลาน้อยลงในภายหลัง
หกกฎการเพิกถอน
พอร์ตโฟลิโอของคุณจะมีอัตราการถอนเงินที่สูงขึ้นเมื่อตลาดมี อัตราส่วนราคาต่อกำไรต่ำ
อัตราส่วนราคาต่อกำไร (P / E Ratio) เป็นเครื่องมือที่สามารถใช้ประเมินผลตอบแทนในระยะยาวได้ในอนาคต (รอบ 15 ปี) ของตลาดหุ้น
โปรดทราบว่า: ไม่เป็นประโยชน์ในการทำนายผลตอบแทนของตลาดหุ้นในระยะสั้น
สำหรับผู้เกษียณอายุสามารถใช้อัตราส่วน P / E ของตลาดในการกำหนดอัตราการถอนเงินที่เหมาะสม จำนวนเงินที่สามารถถอนได้อย่างปลอดภัยในแต่ละปีและความสามารถในการถอนเงินในปีต่อ ๆ ไปจะเพิ่มขึ้นตามอัตราเงินเฟ้อ
- เมื่ออัตราส่วน P / E ของตลาดหุ้น (S & P 500) อยู่ต่ำกว่า 12 อัตราการถอนที่ปลอดภัยจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 5.7% ถึง 10.6% ขึ้นอยู่กับช่วงเวลาที่ศึกษา
- เมื่ออัตราส่วน P / E ของตลาดหลักทรัพย์อยู่ในช่วง 12-20 อัตราการเบิกถอนที่ปลอดภัยจะอยู่ในช่วง 4.8 - 8.3 เปอร์เซ็นต์ขึ้นอยู่กับช่วงเวลาที่ศึกษา
- เมื่ออัตราส่วน P / E ของตลาดหลักทรัพย์อยู่ในระดับสูงกว่า 20 อัตราการเบิกถอนที่ปลอดภัยจะอยู่ในช่วง 4.4 - 6.1 เปอร์เซ็นต์ขึ้นอยู่กับช่วงเวลาที่ศึกษา
หากคุณเกษียณเมื่อตลาดหุ้นมีอัตราส่วน P / E ต่ำผลงานของคุณน่าจะช่วยสนับสนุนรายได้ในช่วงอายุการใช้งานมากกว่าคนที่มีจำนวนเท่ากันที่เกษียณเมื่อตลาดมีอัตราส่วน P / E สูง
คุณต้องมีสัดส่วนที่เหมาะสมของหุ้นกับรายได้คงที่เพื่อให้รายได้เกษียณของคุณสามารถให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ
โดยเฉพาะอย่างยิ่งพอร์ตการลงทุนของคุณต้องมีส่วนของผู้ถือหุ้นขั้นต่ำเท่ากับ 50% และส่วนของผู้ถือหุ้นสูงสุด 80 เปอร์เซ็นต์
ถ้าคุณตกไกลเกินกว่าช่วงนี้คุณจะเสี่ยงต่อการหมดเงิน มากเกินไปในหุ้นและตลาดผันผวนอาจทำให้คุณตกใจในเวลาที่เลวร้ายที่สุด มากเกินไปในรายได้คงที่และรายได้การเกษียณของคุณจะไม่ให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ
คุณต้องใช้พอร์ตโฟลิโอหลายสินทรัพย์เพื่อเพิ่มอัตราการถอนเงินของคุณให้สูงสุด
ลองนึกถึงการสร้างพอร์ตโฟลิโอของหลายสินทรัพย์เช่นการสร้างอาหารสมดุล ลองนึกภาพเช่นนั่งลงไปรับประทานอาหารค่ำแสนอร่อยของสเต็กกุ้งและซี่โครงหลังลูกน้อย แม้ว่าอาหารจะมีหลากหลาย แต่ก็ไม่สมดุลกัน
ในโลกของการลงทุนแทนที่จะเป็นกลุ่มอาหารคุณมีเนื้อหาสินทรัพย์ หุ้นที่มีความสมดุลจะมีการจัดสรรให้กับแต่ละประเภทของสินทรัพย์ต่อไปนี้: หุ้นของสหรัฐฯทั้งหุ้นขนาดใหญ่และประเภทหุ้นขนาดเล็ก (หุ้นหรือกองทุนดัชนีหุ้น) ตราสารระหว่างประเทศและตราสารหนี้ (เงินสดใบรับรอง) ของเงินฝากและพันธบัตร) ในแต่ละปีคุณจะปรับพอร์ตการลงทุนนี้กลับไปเป็นกลุ่มเป้าหมาย
หากคุณใช้เงินทุนและ / หรือที่ปรึกษาทางการเงินที่มีค่าใช้จ่ายสูงกว่ากองทุนดัชนีคุณอาจต้องใช้อัตราการถอนเงินที่ต่ำลงเพื่อคำนวณค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นที่คุณจ่าย
คุณต้องถอนเงินการเกษียณอายุตามใบสั่งที่กำหนดไว้
เมื่อคุณถอนเงินรายได้จากการเกษียณอายุของคุณจะต้องมาจากแต่ละหมวดหมู่ตามลำดับ สำหรับนักลงทุนรายใหม่กฎเหล่านี้อาจมีความซับซ้อน เพื่อลดความซับซ้อนของแนวคิดให้ทำรูปภาพสามถัง
- ถังที่หนึ่งเต็มไปด้วยเงินสด พอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในชีวิตของปีหนึ่ง
- (บางครั้งเรียกว่า บันไดพันธบัตร แต่ละชั้นหมายถึงค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต 1 ปีทุกปีมูลค่าการใช้จ่าย 1 ปีของ "เต็มที่" และย้ายจากตะกร้า "คงที่" ไปที่ "ตะกร้า" เงินสดนี้มั่นใจว่าคุณมีเงินสดเพียงพอในมือเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้นของคุณ
- ถังที่สามบรรจุลงในขอบด้วยส่วนของหุ้น คุณอาจใช้เงินจากส่วนของผู้ถือหุ้นเมื่อล้นเท่านั้น ปีล้นคือปีใดเมื่อหุ้นมีผลตอบแทนสูงกว่าค่าเฉลี่ย ผลตอบแทนประมาณปีละประมาณ 12-15 เปอร์เซ็นต์ ในตอนท้ายของปีล้นคุณขายหุ้นส่วนเกินและใช้เงินที่จะเติมเงินรายได้คงที่และถังเงินสด
จะมีเวลาหลายปีที่ถังหุ้นไม่ล้น จะใช้วินัยในการตระหนักว่าสามารถปล่อยให้รายได้คงที่และถังเงินสดอยู่ในระดับต่ำในช่วงหลายปีเหล่านี้ ในที่สุดปีล้นจะมาพร้อมและถังทั้งหมดจะเติม การปฏิบัติตามกฎนี้จะป้องกันไม่ให้คุณกลายเป็นเหยื่อของอารมณ์ของคุณเองและขายเงินลงทุนในเวลาที่ไม่เอื้ออำนวย
หลายกฎเหล่านี้ได้รับการพัฒนาผ่านการวิจัยที่ดำเนินการโดย Jonathon Guyton คุณสามารถดูรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับคำสั่งซื้อที่กำหนดไว้ว่าสินทรัพย์ใดที่จะใช้เป็นอันดับแรกในบทความเรื่องกฎการตัดสินใจและอัตราการถอนเงินขั้นต้นสูงสุดในเว็บไซต์ของเขา บทความนี้ได้รับการเผยแพร่ครั้งแรกในฉบับเดือนมีนาคม 2549 ของ Journal of Financial Planning
คุณต้องดำเนินการตัดรายได้ระหว่างเกษียณในระหว่างตลาดหมี
กฎนี้ทำหน้าที่เป็นเครือข่ายเพื่อความปลอดภัยเพื่อปกป้องรายได้เกษียณในอนาคตของคุณจากการพังทลายระหว่างตลาดหมี จะมีการเรียกใช้เมื่ออัตราการถอนเงินปัจจุบันของคุณสูงกว่าอัตราการถอนเงินเริ่มต้น 20 เปอร์เซ็นต์ เสียงสับสน? วิธีที่ดีที่สุดในการอธิบายกฎนี้คือการใช้ตัวอย่าง
สมมติว่าคุณมี 100,000 ดอลลาร์และเริ่มถอนเงิน 7 เปอร์เซ็นต์หรือ 7,000 เหรียญต่อปี
ตลาดลดลงเป็นเวลาหลายปีและมูลค่าพอร์ตโฟลิโอของคุณอยู่ที่ 82,000 เหรียญ การเบิกถอนเงิน 7,000 ดอลล่าร์ปัจจุบันเท่ากับ 8.5% ของมูลค่าพอร์ตในปัจจุบันของคุณ เนื่องจากการถอนเงินของคุณเป็นส่วนใหญ่ของผลงานของคุณกฎการตัดจ่ายเงินนี้จึงเข้ามาและบอกว่าคุณต้องลดการถอนเงินในปีปัจจุบันลง 10 เปอร์เซ็นต์ ในตัวอย่างนี้การถอนตัวของคุณจะไปจาก 7,000 เหรียญเป็น 6,300 เหรียญในปีนี้
เหมือนชีวิตจริงในบางปีที่คุณได้รับโบนัสและปีอื่น ๆ ต้องจ่ายค่าปรับเป็นข้อบังคับนี้จะเพิ่มความยืดหยุ่นที่คุณต้องทนต่อสภาวะเศรษฐกิจที่เปลี่ยนแปลงไป
เมื่อถึงเวลาที่ดีแล้วคุณมีสิทธิได้รับค่าเลี้ยงดู
กฎสุดท้ายนี้เป็นที่ชื่นชอบของคนส่วนใหญ่ ตรงกันข้ามกับกฎการจ่ายเงินเรียกว่ากฎความมั่งคั่ง มันบอกว่าตราบเท่าที่ผลงานมีผลตอบแทนในเชิงบวกในปีก่อนหน้านี้คุณอาจให้ตัวเองเพิ่มขึ้น
การเพิ่มขึ้นของคุณคำนวณโดยการเพิ่มการถอนรายเดือนตามสัดส่วนการเพิ่มขึ้นของดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) หากคุณถอนเงิน $ 7,000 ต่อปีตลาดมีผลตอบแทนที่เป็นบวกและ CPI เพิ่มขึ้น 3% จากนั้นปีต่อไปคุณจะถอนเงิน $ 7,210
การปฏิบัติตามกฎเหล่านี้จะใช้ระเบียบวินัย รางวัลคือระดับที่สูงขึ้นของรายได้การเกษียณอายุและความสามารถในการเพิ่มความสามารถในการรักษากำลังซื้อ
การตัดสินใจเกี่ยวกับเงินของคุณเป็นเรื่องสำคัญ หากการลงทุนนี้ "mumbo jumbo" ล้นหลามจากนั้นใช้ขั้นตอนกลับและคิดว่าเป็นอาชีพใหม่ ต้องใช้เวลาเรียนรู้ทักษะใหม่ ๆ โปรดจำไว้ว่าการตัดสินใจที่ถูกต้องจะช่วยให้คุณสร้างรายได้ที่เกษียณอายุได้
ก่อนที่จะใช้แผนรายได้เกษียณของคุณเองใช้เวลาในการเรียนรู้ให้มากที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้ ลอง เรียน รู้การเรียน ออนไลน์แบบออนไลน์ หากคุณขอคำแนะนำอย่างมืออาชีพจาก ที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพียงอย่างเดียว ให้แน่ใจว่าคุณพบคนที่คุ้นเคยกับงานวิจัยล่าสุดในพื้นที่นี้