บางครั้งลูกหนี้มีหนี้สินที่ไม่สามารถตัดออกได้ง่ายหรือเป็นหนี้การชำระคืนเงินกู้ยืมบ้านหรือรถยนต์ ในกรณีที่บทที่ 13 แทนการยอมจำนนทรัพย์สินที่จะขายเพื่อชำระหนี้ลูกหนี้จะชำระเงินในแต่ละเดือนเป็นเวลาสามถึงห้าปีให้แก่ผู้ดูแลที่แจกจ่ายให้กับเจ้าหนี้ของลูกหนี้ นี้จะช่วยให้ลูกหนี้มีกลไกที่จะได้รับจมในบ้านที่ผ่านมาเนื่องจากการชำระเงินหรือรถหรือจะจ่ายหนี้ nondischargeable ตลอดชีวิตของแผน
การคำนวณการชำระเงินเหล่านี้ไม่ได้เป็นเพียงเรื่องของการเพิ่มค่าใช้จ่ายและการแบ่งรายได้ภายใน 60 เดือน การคำนวณมีความซับซ้อนและซับซ้อนมากขึ้น คำนึงถึงรายได้และค่าใช้จ่ายจำนวนหนี้ประเภทหนี้สินและมูลค่าทรัพย์สินของคุณ นี่คือวิธีการทำงาน:
รายได้และค่าใช้จ่ายของคุณ
เพื่อสนับสนุนแผนบทที่ 13 คุณต้องมีแหล่งรายได้ที่สม่ำเสมอและเชื่อถือได้ รายได้นี้มักมาจากค่าจ้างที่ได้รับจากการจ้างงาน แต่ก็สามารถมาจากแหล่งข้อมูลอื่นเช่นธุรกิจค่าเลี้ยงดัดเงินบำนาญประกันสังคมหรือการชำระเงินพิการแม้ค่าชดเชยการว่างงาน
แผนต้องระบุโบนัสปกติหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เพิ่มขึ้นเนื่องจากการเพิ่มขึ้นหรือการลดเงินเดือนเช่นเดียวกับที่มาจากการทำงานตามฤดูกาล ในความเป็นจริงอาจเป็นไปได้ที่จะสร้างแผนซึ่งจำนวนเงินจะเปลี่ยนทุกปีทุกๆหกเดือนหรือทุกเดือนหากคาดว่ารายได้จะเพิ่มขึ้นหรือลดลง
ด้วยเหตุนี้ลูกหนี้ต้องยื่นคำฟ้องให้ศาลมีหลักฐานแสดงรายได้ตลอดหกเดือนก่อนที่จะมีการฟ้องคดี
นอกจากนี้คุณยังต้องให้รายชื่อค่าใช้จ่ายรายเดือนที่แท้จริงแก่ศาลด้วย สำหรับค่าใช้จ่ายบางส่วนเราใช้ค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของคุณ แต่สำหรับคนอื่นสภาคองเกรสได้ตัดสินใจว่าเราสามารถใช้บางประเภทหรือค่าใช้จ่ายบางอย่างเท่านั้น ตัวอย่างเช่นเราจะพิจารณาจำนวนเงินที่แท้จริงที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองหรือค่าเช่าของคุณ แต่สาธารณูปโภคของคุณถูกรวมเข้าด้วยกันเป็นจำนวนแบนที่กำหนดโดยแผนภูมิที่เผยแพร่โดย Internal Revenue Service
รายได้ที่ต้องทิ้ง
เมื่อเราลบรายจ่ายที่สมเหตุสมผลและจำเป็นออกจากรายได้ของคุณเราจะเหลือ " รายได้ที่ใช้แล้วทิ้ง " ของคุณ สำหรับคนจำนวนมากรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งจะกลายเป็นรายเดือน สำหรับคนอื่น ๆ ที่มีประเภทของหนี้สินโดยเฉพาะหรือมี สินทรัพย์ที่ ไม่ได้รับการชำระเงินการคำนวณการชำระเงินมีส่วนเกี่ยวข้องเล็กน้อย
ประเภทของหนี้สิน
เจ้าหนี้แต่ละรายต้องยื่นแบบฟอร์มพร้อมกับศาลที่เรียกว่า Proof of Claim ในนั้นเจ้าหนี้จะบอกศาลเท่าไหร่เจ้าหนี้คิดว่าคุณเป็นหนี้ เจ้าหนี้จะแนบสำเนาเอกสารเพื่อแสดงว่าคุณมีความรับผิดในหนี้และงบบัญชีเพื่อแสดงจำนวนเงินที่คุณค้างชำระ
เจ้าหนี้บางรายมีสิ่งที่เรียกว่า Priority Debts หนี้สินเหล่านี้ต้องได้รับการจ่ายเงินเต็มจำนวนตามแผนบทที่ 13 พวกเขารวมภาษีรายได้ค่าเลี้ยงดูที่ครบกำหนดชำระในอดีตและค่าเลี้ยงดูบุตรค่าจ้างที่คุณเป็นหนี้คนที่ทำงานให้กับคุณและหนี้ประเภทอื่น ๆ
หากคุณอยู่ในการชำระเงินที่บ้านหรือรถ (หรือเรียกอีกอย่างว่า หนี้มีหลักประกัน ) และคุณต้องการเก็บบ้านหรือรถไว้การชำระเงินในบทที่ 13 ของคุณจะเพียงพอที่จะจ่ายเงินจำนวนดังกล่าวที่ผ่านมาในระหว่างแผนของคุณ
สินทรัพย์ที่ไม่มีการอ้างอิง
หากคุณมีทรัพย์สินมากกว่าที่คุณจะได้รับอนุญาตให้อยู่ในกรณีบทที่ 7 คุณต้องบัญชีสำหรับ สินทรัพย์ที่ ไม่ได้รับการยกเว้นเหล่านี้ในแผนบทที่ 13 ของคุณ ในกรณีที่บทที่ 13 เจ้าหนี้ไม่มีประกันของคุณเช่นหนี้เช่นบัตรเครดิตค่ารักษาพยาบาลและสินเชื่อส่วนบุคคลจะต้องจ่ายเงินอย่างน้อยเท่าที่พวกเขาจะได้รับหากคุณได้ยื่นคำร้องในบทที่ 7
ดังนั้นจำนวนเงินที่จ่ายให้กับเจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันจะต้องเท่ากับมูลค่าสินทรัพย์ที่ไม่มีการสั่งซื้อของคุณอย่างน้อยที่สุด นี้เรียกว่า ดอกเบี้ยที่ดีที่สุดของการทดสอบเจ้าหนี้
สิ่งที่เหลือเมื่อสิ้นสุดโครงการ
หลังจากได้รับชำระหนี้ที่มีลำดับความสำคัญและหนี้สินที่มีหลักประกันแล้วจะมีการแยกส่วนที่เหลือออกจากบัญชีที่เรียกเก็บสำหรับหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน
นี่คือความงามของบทที่ 13: เมื่อคุณวางแผนที่จะสิ้นสุดลงแล้วไม่ว่าจะเป็น 36 หรือ 60 เดือนถ้าคุณยังไม่ได้จ่ายเงินเพียงพอสำหรับแผนการชำระหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน 100% ก็ไม่เป็นไร ส่วนที่เหลือจะได้รับการอภัย เราบอกว่าหนี้ หมดอายุ แล้ว
วางมันทั้งหมดเข้าด้วยกัน
นี่คือตัวอย่างของพื้นฐานในการคำนวณแผนการชำระเงินของบทที่ 13:
| เริ่มกับ | รายได้ต่อปี | $ 40,000 |
| ลบออก | ค่าใช้จ่ายรายปี | $ 30,000 |
| เพิ่ม | หนี้ที่มีลำดับความสำคัญ | $ 5,000 |
| เพิ่ม | มูลค่าสินทรัพย์ที่ไม่รับซื้อ | $ 2,000 |
| รวมที่จะต้องจ่ายในช่วงแผนบทที่ 13 | $ 17,000 | |
| หารด้วย | 60 เดือนเพื่อกำหนดการชำระเงินรายเดือน | $ 284 |
การคำนวณการชำระเงินตามแผนของบทที่ 13 ไม่ใช่เรื่องที่ทำให้หัวใจวาย แม้ว่าจะสามารถทำได้ด้วยมือผู้ประกอบการที่มีประสบการณ์มากที่สุดคือทนายความด้านการล้มละลายขึ้นอยู่กับซอฟต์แวร์คอมพิวเตอร์ นี่เป็นเหตุผลว่าทำไมการยื่นคำร้องบทที่ 13 (โดยไม่ได้รับการอัยการ) อาจเป็นเรื่องยากมาก
อัปเดตมีนาคม 2560 โดย Carron Nicks