อย่าคาดการณ์ของคุณจากรายได้ของคุณ
หนึ่งในส่วนที่ยากที่สุดเกี่ยวกับ การวางแผนการเกษียณอายุ คือกฎทั่วไปที่กล่าวมานี้อิงตามจำนวนเงินที่คุณอาจต้องการสำหรับการเกษียณอายุมีแนวโน้มที่จะสะท้อนถึงระดับรายได้ของคุณ
ปัญหานี้แสดงถึงปัญหามากมายสำหรับผู้ที่พยายามจะเกษียณอายุ
ตัวอย่างเช่นผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินจำนวนมากบอกว่าคุณต้องการเปลี่ยนระหว่าง 70% ถึง 85% ของรายได้ก่อนเกษียณของคุณ ดังนั้นถ้าคุณมีรายได้ 100,000 เหรียญต่อปีเป้าหมายของคุณควรจะสร้างรายได้ให้มากพอสำหรับเกษียณอายุซึ่งคุณสามารถที่จะอยู่ที่ไหนสักแห่งระหว่าง $ 70,000 ถึง $ 85,000 ต่อปี
ปัญหากับการเกษียณอายุตามความต้องการของคุณปิดรายได้ปัจจุบัน
น่าเสียดายที่กฎของหัวแม่มือนี้ไม่เป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงเริ่มต้นของอาชีพของตน หากคุณอยู่ในวัย 20 หรือ 30 ปีคุณอาจมีรายได้ที่สะท้อนถึงเงินเดือนระดับรายการ
นอกจากนี้หากคุณอยู่ในช่วงกลางอาชีพและตัดสินใจที่จะเปลี่ยนแปลงอาชีพคุณอาจประสบกับรายได้ที่ต่ำกว่าปีด้วยเช่นกัน
เมื่อคุณไม่แน่ใจว่ารายได้ก่อนเกษียณของคุณจะเป็นอย่างไรคุณสามารถคาดการณ์ได้อย่างไรว่าคุณต้องการจำนวนเท่าไรในช่วงปีสุดท้าย?
ปัญหาอื่น: ถ้าคุณเป็นผู้ประหยัดเงิน
ก่อนที่เราจะตอบคำถามนี้ขอแนะนำอีกหนึ่งปัญหากับกฎ "thumb your replacement" ของ thumb คำแนะนำนี้ขึ้นกับสมมติฐานที่ว่าคุณใช้จ่ายรายได้ส่วนใหญ่ของคุณ
เพราะหากคุณมักจะประหยัด 10% ถึง 15% ของรายได้สำหรับการเกษียณอายุและบางทีอาจเป็นอีก 10 ถึง 15% ของรายได้ของคุณสำหรับประเภทออมทรัพย์ที่ไม่ใช่เงินเกษียณอายุอื่น ๆ นัยสำคัญก็คือคุณต้องใช้เวลาประมาณ 70% 85% ของรายได้ของคุณ
มันทำให้รู้สึกภายใต้ชุดเฉพาะที่เฉพาะเจาะจงของสถานการณ์ว่าถ้าคุณ ใช้จ่ายส่วนใหญ่ของสิ่งที่คุณทำ และคุณไม่ได้คาดหวังพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณเพื่อเปลี่ยนแปลงใด ๆ ในระหว่างการเกษียณอายุแล้วคุณจะต้องสร้างเงินเพียงพอเช่นว่าทุกอย่างจะยังคงเหมือนเดิม . นี้ดูเหมือนจะเป็นสมมติฐานที่สั่นคลอน
ไม่จำเป็นต้องเป็นกรณีที่คนใช้จ่ายเป็นจำนวนมากในสิ่งที่พวกเขาทำ บางคนใช้จ่ายมากกว่าสิ่งที่พวกเขาได้รับและจบลงด้วย หนี้บัตรเครดิต ในขณะที่คนอื่น ๆ ใช้จ่ายอย่างมีนัยสำคัญน้อยกว่าจำนวนเงินที่พวกเขาได้รับ
นี่เป็นเหตุผลที่สองและอาจเป็นเหตุผลที่น่าสนใจยิ่งขึ้นว่าทำไมการคาดการณ์เกี่ยวกับการเกษียณอายุกับรายได้มากกว่าค่าใช้จ่ายของคุณอาจไม่เหมาะสำหรับการวางแผน
การแก้ปัญหาคืออะไร?
เน้นการใช้จ่ายไม่ใช่รายได้
ผมขอแนะนำให้คุณตั้งสมมติฐานการเกษียณอายุ ของคุณให้ตรงกับระดับการใช้จ่าย มากกว่ารายได้ของคุณ วิธีนี้จะแก้ปัญหาทั้งสองด้านที่กล่าวข้างต้น
ตอนนี้ที่กล่าวมาแล้วก็จริงเช่นกันว่าการใช้จ่ายในการเกษียณอายุของคุณจะแตกต่างจากการใช้จ่ายของคุณในวันนี้ ในการเกษียณอายุเช่นคุณอาจไม่มีการ ชำระเงินจำนอง บุตรหลานของคุณอาจโตขึ้นและใช้ชีวิตได้เองและคุณจะไม่ต้องสนับสนุนพวกเขาอีกต่อไป ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการทำงานของคุณ เช่นการดูแลเด็ก, เครื่องแต่งกายของธุรกิจและค่าใช้จ่ายในการเดินทางจะทำให้หายไป
ที่ถูกกล่าวว่าคุณ อาจมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่คุณยังไม่มีวันนี้ ค่ารักษาพยาบาลที่ต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ออกมาจากกระเป๋าอาจเป็นปัญหาใหญ่ นอกจากนี้คุณยังอาจต้องการ outsource งานที่เกี่ยวข้องกับบ้านด้วยเช่นกันซึ่งปัจจุบันคุณทำเช่นการทำความสะอาดรางน้ำการกวาดใบไม้หรือการพ่นหิมะเมื่อคุณอยู่ในยุค 70 และ 80 ของคุณ
คุณอาจเลือกที่จะ เดินทางมากขึ้น โดยใช้การเกษียณอายุของคุณเพื่อสำรวจงานอดิเรกที่คุณไม่สามารถติดตามในช่วงปีที่ผ่านมา
ทั้งหมดนี้นำเราไปสู่ความลังเลใจที่สองซึ่งเป็นว่าในขณะที่รายได้ไม่ได้เป็นพื้นฐานที่เหมาะสมสำหรับการกำหนดเท่าใดเงินที่คุณควรจะมีในผลงานการเกษียณอายุของคุณค่าใช้จ่ายไม่ได้เป็นตัวเลือกที่สมบูรณ์แบบอย่างใดอย่างหนึ่ง อย่างไรก็ตามแทนที่จะเป็นทางเลือกที่ดีกว่าค่าใช้จ่ายอาจเป็นเกณฑ์ที่ดีที่สุดสำหรับผลงานที่คุณควรสร้างขึ้น
หากเรายอมรับความจริงที่ว่าค่าใช้จ่ายบางส่วนของคุณจะลดลง แต่คนอื่น ๆ จะเติบโตและเราจะให้ทั้งสองคนเป็นผู้ล้างแล้วคุณจะต้องระบุว่าจำนวนเงินที่คุณใช้อยู่ตอนนี้อาจเป็นจำนวนเงินที่ คุณใช้จ่ายในช่วงปีที่เกษียณอายุของคุณ
เงินเท่าไหร่ที่คุณต้องการจะเกษียณอายุ?
ตอนนี้เราได้กำหนดไว้ว่า เท่าไหร่เงินที่คุณจะต้องเกษียณ ?
ต่อไปนี้เป็นกฎทั่วไป: เพิ่มจำนวนรายจ่ายประจำปีของคุณเป็น 25 เท่า นั่นคือขนาดผลงานของคุณจะต้องอยู่ในช่วงเกษียณเพื่อให้คุณสามารถถอนเงินออกได้อย่างปลอดภัย 4% ของจำนวนเงินที่ลงทุนทุกปี
ตัวอย่างเช่นหากคุณใช้จ่าย 40,000 เหรียญต่อปีคุณจะต้องมีพอร์ตการลงทุนที่มีขนาด 25 เท่าหรือ 1 ล้านเหรียญในช่วงเริ่มต้นของการเกษียณอายุ นี่เป็นผลรวมที่มากพอที่คุณจะสามารถถอนเงินได้ถึง 4% ของผลงาน 1 ล้านเหรียญในปีแรกที่เกษียณอายุและ 4% ที่ปรับอัตราเงินเฟ้อใน ปีต่อ ๆ ไปและรักษาโอกาสที่คุณจะไม่ได้มีรายได้เพิ่มขึ้น .
อาจเป็นเรื่องที่น่ากลัว แต่ถ้าคุณเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณเมื่ออายุยังน้อยกว่าช่วงอายุ 20 ปีคุณสามารถสะสมผลงาน 1 ล้านเหรียญได้แม้จะอยู่ที่เงินเดือนเพียง 30,000 ถึง 40,000 เหรียญเท่านั้น (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิชาคณิตศาสตร์เบื้องหลังการกลายเป็นเศรษฐีในเงินเดือน $ 40,000)
จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณเริ่มต้นด้วยการออม
อย่างไรก็ตามถ้าคุณเริ่มต้นชีวิตใหม่อย่าสิ้นหวัง สิ่งสำคัญที่คุณต้องจำไว้ก็คือวิธีที่ดีที่สุดในการชดเชยการเริ่มต้นในช่วงปลายปีคือการสร้างบัญชีของคุณในเชิงรุก
กล่าวอีกนัยหนึ่งคือประหยัดมากขึ้นและ ประหยัดมากขึ้น กลยุทธ์เพื่อหลีกเลี่ยงอย่างไรก็ตามเพิ่มความเสี่ยงของคุณเป็นวิธีการทำขึ้นสำหรับการสูญเสียเวลา อย่าจัดสรรส่วนเกินทุนของคุณให้กับหุ้นโดยอ้างว่าคุณต้องการการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงกว่าเพื่อชดเชยการสูญเสียรายได้หลายสิบปี
คุณอาจจะไม่มีเวลาพอที่จะฟื้นตัวได้
หากองทุนดัชนีค่าธรรมเนียมต่ำและกระจายการลงทุนของคุณระหว่างการผสมผสานหุ้นและพันธบัตรที่เหมาะสม ให้ดำเนินการต่อไปอย่างสม่ำเสมอตลอดช่วงที่เหลือของอาชีพการทำงานของคุณโดยมีเป้าหมายเพื่อประหยัดเวลาในการใช้จ่ายในระดับปัจจุบันถึง 25 เท่าภายในวันที่คุณเกษียณอายุ
ใช้เครื่องคิดเลขการเกษียณอายุเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะได้รับการติดตามและอย่าให้ความสนใจมากเกินไปกับหัวข้อข่าวที่น่ากลัวในข่าวการเงิน คุณกำลัง เล่นเกมในระยะยาว และการจมอยู่กับความปั่นป่วนในชีวิตประจำวันของตลาดจะทำให้คุณคืบหน้าเท่านั้น
หากคุณกำลังออมเพื่อการเกษียณอายุด้วยการเริ่มต้นสายให้มุ่งเน้นไปที่วิธีที่คุณสามารถเพิ่มรายได้หรือ ลดค่าใช้จ่ายของคุณ ถ้าทำได้ให้ทำทั้งสองอย่าง ต่อไปนี้คือกลยุทธ์ที่ช่วยให้คุณสามารถลดช่องว่างได้
นิยามใหม่ว่าการเกษียณอายุหมายถึงอะไร
วันนี้ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะได้ยินเกี่ยวกับคนที่ "ครึ่งเกษียณ" จากแรงงานเนื่องจากไม่สามารถเกษียณได้เต็มที่หรือเพราะต้องการให้ยุ่ง
หากคุณเริ่มต้นประหยัดเงินและต้องการหารายได้เพิ่มเติมเพื่อ สร้างความแตกต่าง ระหว่างสิ่งที่คุณต้องการและสิ่งที่คุณมีโปรดพิจารณาทางเลือก 2-3 ประการก่อนที่คุณจะ "เกษียณ" อย่างเป็นทางการ
ตัวอย่างเช่นถ้าคุณรักงานของคุณคุณควรอยู่และใช้ประโยชน์จากการมีส่วนร่วมในการทำงานของนายจ้างควบคู่ไปกับผลงานที่เกิดขึ้นกับคุณ 401 (k) ไม่พูดถึงคุณจะได้รับประโยชน์อื่น ๆ ของคุณอีกต่อไป
บางทีคุณอาจไม่รักงานของคุณ แต่คุณรักในสาขาที่คุณทำงานค่ะสามารถทำงานนอกเวลาเป็นที่ปรึกษาไม่กี่ปีในขณะที่เงินของคุณยังคงเติบโต?
บางทีคุณอาจไม่ต้องการออกจากการทำงานทั้งหมด แต่ต้องการเริ่มต้นอาชีพที่สองในสิ่งที่คุณหลงใหลในชั่วขณะหนึ่ง หากการตัดค่าจ้างช่วยให้คุณสามารถติดตามผลการออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุได้ในระยะเริ่มต้นใหม่ในอีกไม่กี่ปี
กำหนดวิถีชีวิตในการเกษียณอายุ
บางทีคุณอาจไม่ได้เริ่มต้นด้วยการออม แต่ก็ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงการสร้างผลงานที่สะท้อนถึงระดับการใช้จ่ายในปัจจุบันของคุณได้
หากหารายได้เพิ่มเป็นไปไม่ได้คุณอาจต้องกำหนดประเภทการใช้ชีวิตที่ต้องการใช้ในการเกษียณอายุ
ตัวอย่างเช่นเมื่อคนส่วนใหญ่คิดถึงการเกษียณอายุพวกเขาคิดว่าเป็นการพักผ่อนที่ไม่มีที่สิ้นสุดวิวทิวทัศน์เขตร้อนการเล่นกอล์ฟหรือเล่นเกมไพ่กับเพื่อน ๆ
ที่ไม่จำเป็นต้องเป็นสิ่งที่เกษียณอายุของคุณดูเหมือนว่าแม้ว่า มีหลายวิธีในการลดค่าใช้จ่ายและรักษาวิถีชีวิตที่น่าสนใจในการเกษียณอายุ
แทนที่จะรักษาบ้านที่คุณเป็นเจ้าของอยู่ในปัจจุบันนี้อาจทำให้รู้สึกลดลงและเกษียณอายุในรัฐที่ไม่มีภาษีเงินได้ คุณสามารถก้าวไปไกลกว่านี้ได้และเกษียณอายุในต่างแดนซึ่งมีต้นทุนต่ำกว่า คุณสามารถตัดสินใจที่จะกลายเป็นนักเดินทางเร่ร่อนและขายบ้าน ซื้อ RV และดูสหรัฐอเมริกาทั้งหมดที่มีให้
มีหลายวิธีที่จะทำให้การเกษียณอายุทำงานคุณเพียงแค่ต้องเล่นกับตัวเลขเพื่อดูว่าเป็นไปได้สำหรับคุณ ดังนั้นถ้าผลงาน 1 ล้านเหรียญไม่ได้อยู่ในอนาคตคุณควรคิดว่าอะไรคืออะไรและปรับวิถีชีวิตของคุณจากสิ่งนั้น