เรียนรู้คูณด้วย 25 กฎและกฎร้อยละ 4
กฎ "คูณด้วย 25" และกฎ "4 เปอร์เซ็นต์" มักสับสนกับอีกคนหนึ่ง แต่มีความแตกต่างที่สำคัญ: หนึ่งแนะนำว่าคุณควรจะประหยัดเท่าไหร่ในขณะที่อีกฝ่ายหนึ่งประเมินว่าคุณสามารถถอนตัวได้มากเพียงใด
ลองดูในเชิงลึกที่แต่ละส่วนเหล่านี้เพื่อให้คุณเห็นได้ชัดเจนทั้งสองอย่าง
คูณด้วย 25 กฎ
คูณด้วย 25 กฎประมาณการเท่าใดเงินที่คุณจะต้องในการ เกษียณอายุ โดยการคูณรายได้ประจำปีที่คุณต้องการโดย 25
ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการถอนเงิน $ 40,000 ต่อปีออกจากผลงานการเกษียณอายุของคุณคุณต้องมีเงิน 1 ล้านดอลลาร์ในผลงานเกษียณอายุของคุณ (40,000 เหรียญ x 25 เท่ากับ 1 ล้านเหรียญ) หากคุณต้องการถอนเงิน 50,000 เหรียญต่อปีคุณต้องมีจำนวน 1.25 ล้านเหรียญ ต้องการถอนเงิน $ 60,000 ต่อปีคุณต้องมีเงิน 1.5 ล้านเหรียญ
กฎข้อนี้ใช้สำหรับประมาณการจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนออกจากผลงานของคุณได้ ไม่ใช่ปัจจัยสำหรับแหล่งรายได้อื่น ๆ ที่เกษียณเช่นเงินบำนาญ ค่าเช่าอสังหาริมทรัพย์ ประกันสังคม หรือรายได้อื่น ๆ
ทำไมถึงเป็นอย่างนั้น? กฎข้อสันนิษฐานนี้อนุมานได้ว่าคุณจะสามารถสร้างผลตอบแทนจริงได้ 4% ต่อปี สมมติว่าหุ้นในระยะยาว (15-20 ปีหรือมากกว่า) จะสร้างผลตอบแทนต่อปีที่ประมาณ 7 เปอร์เซ็นต์ การลงทุนในตำนานวอร์เรนบวร์จคาดการณ์ว่าตลาดหุ้นสหรัฐฯจะมีอัตราผลตอบแทนต่อปีระยะยาว 7% ในช่วง 2-3 ทศวรรษถัดไป
ในขณะที่เงินเฟ้อมีแนวโน้มที่จะกัดเซาะค่าของเงินดอลลาร์ที่ประมาณ 3 เปอร์เซ็นต์ต่อปี
นั่นหมายความว่า "ผลตอบแทนที่แท้จริง" ของคุณ - หลังจากเงินเฟ้อ - จะอยู่ที่ประมาณ 4 เปอร์เซ็นต์
กฎร้อยละ 4
กฎร้อยละ 4 มักสับสนกับคูณด้วย 25 กฎเนื่องจากเหตุผลที่ชัดเจนกฎ 4 เปอร์เซ็นต์เป็นชื่อนัยยังถือว่าได้รับผลตอบแทนร้อยละ 4
อย่างไรก็ตามกฎข้อ 4 เปอร์เซ็นต์แนะนำจำนวนที่คุณควรถอนเป็นประจำทุกปีเมื่อคุณเกษียณอายุ
ในฐานะที่เป็นชื่อนี้กฎข้อนี้บอกว่าคุณควรจะถอนเงิน ผลงานเกษียณอายุ ในช่วงต้นปีแรก 4 เปอร์เซ็นต์
ตัวอย่างเช่นคุณเกษียณอายุด้วยเงินลงทุน $ 700,000 ในพอร์ตโฟลิโอของคุณ ในปีแรกที่คุณเกษียณอายุคุณถอนเงิน $ 28,000 (700,000 เหรียญ x 0.04 เท่ากับ 28,000 เหรียญ)
ปีต่อไปที่คุณถอนจำนวนเงินเดียวกันปรับอัตราเงินเฟ้อ สมมติว่าอัตราเงินเฟ้อร้อยละ 3 คุณควรถอนเงิน 28,840 ดอลลาร์ (28,000 เหรียญ x 1.03 เท่ากับ 28,840 ดอลลาร์)
ตัวเลขที่มีมูลค่า 28,840 ดอลลาร์อาจมากกว่าร้อยละ 4 ของผลงานที่เหลืออยู่ของคุณขึ้นอยู่กับว่าตลาดมีความผันผวนในช่วงปีแรกที่คุณเกษียณอายุ ไม่ต้องกังวลกับเรื่องนี้ - คุณต้องคำนวณแค่ 4 เปอร์เซ็นต์เท่านั้น แนวทางนี้บอกว่าคุณควรจะถอนเงินร้อยละ 4 ในช่วงปีแรกที่เกษียณอายุและยังคงถอนเงินเท่าเดิมและปรับอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปีหลังจากนั้น
ความแตกต่างคืออะไร?
กฎคูณหารด้วยจำนวน 25 ข้อจะประมาณการว่าคุณต้องการเงินเท่าไหร่ในผลงานการเกษียณอายุของคุณ กฎร้อยละ 4 กำหนด จำนวนเงินที่คุณควรถอนจากพอร์ตโฟลิโอหลังจากเกษียณ
กฎเหล่านี้ถูกต้องหรือไม่?
ผู้เชี่ยวชาญบางคนวิพากษ์วิจารณ์กฎเหล่านี้ว่าเสี่ยงเกินไป พวกเขากล่าวว่าสำหรับการเกษียณอายุที่เก็บ ผลงานพันธบัตร และเงินสดไว้เป็นส่วนใหญ่จะไม่คาดหวังว่าจะได้รับผลตอบแทน 7% ต่อปีในระยะยาว
ผู้ที่ต้องการแนวทางอนุรักษ์นิยมเลือกใช้การคูณด้วยกฎ 33 และกฎร้อยละ 3
การคูณด้วย 33 ถือว่าคุณจะได้รับผลตอบแทนจาก "จริง" - หลังจากเงินเฟ้อ - ประมาณ 3 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งหมายถึงอัตราผลตอบแทนรายปีในระยะยาวที่ 6% ลบด้วยอัตราเงินเฟ้อร้อยละ 3
กฎร้อยละ 3 สนับสนุนการถอนเงิน 3 เปอร์เซ็นต์ของผลงานของคุณในช่วงปีแรกที่คุณเกษียณอายุ บุคคลที่มีผลงาน 700,000 เหรียญจะถอนเงินออก 21,000 เหรียญในช่วงปีแรกที่เกษียณอายุและปรับอัตราเงินเฟ้อเป็น 21,630 ดอลลาร์ในปีที่สอง
บางคนมองข้ามแนวทางนี้ว่าเป็นแบบอนุรักษ์นิยม แต่คนอื่นเห็นว่าเหมาะสมสำหรับผู้เกษียณอายุในปัจจุบันที่มีชีวิตอยู่ได้นานและต้องการระดับความเสี่ยงที่สามารถจัดการได้ในผลงานของตน
คุณควรปรับอัตราเงินเฟ้อ?
นี่คือคำถามติดตามผลที่สำคัญ: คุณจำเป็นต้องปรับตัวเลขเหล่านี้เพื่อหาอัตราเงินเฟ้อหรือไม่โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเกษียณอายุหลายสิบปี?
ใช่. นี่คือ "สรุปอย่างรวดเร็ว":
- ถ้าคุณอายุ 10 ปีนับจากเกษียณอายุคูณด้วย 1.48
- ถ้าคุณอายุ 15 ปีนับจากเกษียณอายุคูณด้วย 1.8
- ถ้าคุณอายุ 20 ปีนับจากเกษียณให้คูณด้วย 2.19
- ถ้าคุณอายุ 25 ปีนับจากเกษียณอายุคูณด้วย 2.67
สมมติว่าคุณต้องการถอนเงิน $ 80,000 ต่อปีออกจากผลงานการเกษียณอายุของคุณและคุณอายุเกษียณ 25 ปี คูณ $ 80,000 x 2.67 = $ 213,600 เป็นเป้าหมายที่ปรับค่าเงินเฟ้อแล้ว