การจำนองย้อนกลับไม่ใช่คำสกปรก
หนึ่งตำนานจำนองย้อนกลับทั่วไป; เด็กหลายคนของพ่อแม่ที่กำลังพิจารณาจำนองย้อนกลับกลัวมรดกของพวกเขาอาจลดน้อยลงไปถ้าแม่หรือพ่อจะออกเช่นการจำนอง
ในความเป็นจริงการใช้ที่ดินในบ้านแทนการใช้จ่ายสินทรัพย์ของ IRA มากขึ้นสามารถรักษาความมั่งคั่งได้มากขึ้นสำหรับทายาท ในบางกรณีก็ยังสามารถให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีเพิ่มเติมสำหรับทายาท ตัวอย่างเช่นหากบิดามารดากำหนดตามกฎหมายพวกเขาต้องการให้บ้านไปหาเด็กเพื่อขายในอนาคตทายาทจะได้รับการหักภาษีสำหรับดอกเบี้ยค้างชำระสะสม นี่เป็นหนึ่งใน "ข้อดี" ที่ไม่รู้จักจำนวนมากของการจำนองย้อนกลับ ข้อดีและข้อเสียอยู่ด้านล่าง
ข้อดีจำนองย้อนกลับ
- ไม่มีการชำระเงินรายเดือนที่จำเป็น
- ไม่มีข้อกำหนดเกี่ยวกับรายได้หรือสินทรัพย์
- ไม่มีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ
- ไม่มีข้อ จำกัด ในการใช้เงิน
- ให้รายได้ปลอดภาษี
- เงินกู้นี้ไม่ใช่สิทธิไล่เบี้ย: คุณไม่สามารถเป็นหนี้ได้มากกว่ามูลค่าของทรัพย์สิน
- ไม่มีการรับประกันส่วนบุคคลเป็นสิ่งจำเป็น
- อาจมีชื่ออยู่ในความไว้วางใจหรืออสังหาริมทรัพย์ในชีวิตของคุณ (เช่นความไว้วางใจที่มีชีวิตที่เพิกถอนหรือความไว้วางใจที่ไม่สามารถเพิกถอนได้)
- ให้ รายได้ที่รับประกัน ตลอดชีพ
- โปรแกรมการจำนองย้อนกลับเป็นคำสั่งของรัฐบาลกลางดังนั้นค่าใช้จ่ายและข้อกำหนดจะมีความสอดคล้องกันระหว่างผู้ให้กู้
- รัฐบาลมั่นใจการจำนองย้อนกลับของคุณดังนั้นถ้าค่าจดจำนองของคุณไปขึ้นเกินกว่าค่าของบ้านของคุณผู้ให้กู้ไม่สามารถใช้บ้านของคุณและคุณไม่ได้เป็นหนี้ความแตกต่างและไม่ครอบครัวของคุณ
- เมื่อคุณขายบ้านของคุณเช่นเดียวกับการจำนองใด ๆ การจดจำนองได้รับการจ่ายเงินออกและส่วนเพิ่มเพิ่มเติมเป็นของคุณ
- คุณสามารถยืมเงินได้ระหว่าง 55% ถึง 70% ของมูลค่าบ้านของคุณ
- การจำนองย้อนกลับไม่มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ
- คุณเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ทุกครั้ง
การใช้การจำนองย้อนกลับ
- เป็นบรรทัดของเครดิตเพื่อให้สภาพคล่อง
- เพื่อลดความเสี่ยงในการใช้สินทรัพย์นอกบ้าน
- เพื่อให้เป็นเงินสดเพื่อให้คุณสามารถเลื่อนวันเริ่มต้นประกันสังคมของคุณได้
- ให้เงินทุนประกันสุขภาพระยะยาว
- เพื่อชำระคืนเงินกู้ที่มีอยู่และกำจัดการชำระเงินจำนองของคุณ
- จ่ายค่าดูแลบ้านในภายหลัง
ข้อจำนองย้อนกลับ
- หากคุณย้ายภายในไม่กี่ปีของการออกจำนองย้อนกลับของคุณค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายอาจไม่คุ้มค่าประโยชน์ที่คุณได้รับ
- คุณต้องจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์ของคุณและรักษาบ้านหรือเงินกู้สามารถเรียกเข้า
- คุณต้องมีอย่างน้อย 62 เพื่อนำออกจำนองย้อนกลับ (สำหรับคู่อายุกำหนดโดยน้องของทั้งสอง)
เมื่อจำนองย้อนกลับไม่ได้เป็นความคิดที่ดี
- คุณตายในวันพรุ่งนี้
- คุณย้ายในสัปดาห์หน้า
- คุณมักจะใช้จ่ายมากเกินไปอาจจะผ่านการให้บุตรหลานของคุณและด้วยเหตุนี้อาจจะไม่สามารถที่จะจ่ายภาษีทรัพย์สินต่อไปในวันหนึ่ง
- หากคุณมีสิทธิได้รับ Medicaid ในบางกรณีเงินจากการจำนองย้อนกลับอาจมีผลต่อการมีสิทธิ์ของคุณดังนั้นคุณต้องทำการบ้านก่อน
เมื่อเงินกู้จำนองย้อนกลับของคุณจะครบกำหนด?
- เช่นเดียวกับการจำนองใด ๆ เมื่อมีการขายทรัพย์สิน
- เมื่อผู้ยืมผ่านไป (ผู้ยืมที่ยังเหลืออยู่สุดท้าย) ทรัพย์ดังกล่าวมีระยะเวลาหนึ่งปีในการชำระคืนเงินกู้
- เมื่อผู้กู้ไม่ได้อยู่บ้านนานกว่า 12 เดือนแล้วคุณมีเวลาหนึ่งปีในการชำระคืนเงินกู้โดยการขายบ้านการรีไฟแนนซ์หรือเพียงแค่จ่ายเงินกู้ออก
3 ปัจจัยที่กำหนดเท่าใดคุณจะได้รับ
- อายุของผู้กู้ - คุณอายุน้อยกว่าคุณจะได้รับ
- มูลค่าของสถานที่ให้บริการ - ใช้มูลค่าสูงสุด $ 625,500
- ประเภทของโปรแกรมการจำนองย้อนกลับที่คุณเลือก
ประมาณว่าคุณจะได้รับเครื่องคิดเลขจำนองย้อนกลับเท่าไหร่
เงินสดจากการจำนองย้อนกลับของคุณได้รับอย่างไร?
- รวมกันเป็นก้อน
- การชำระเงินรายเดือนแบบรายวัน
- บรรทัดเครดิต
- หรือการรวมกันข้างต้นใด ๆ
บางคนบอกว่าจำนองย้อนกลับเป็นสิ่งที่พวกเขามีราคาแพง
หากคุณเคยได้ยินว่าจำนองย้อนกลับมีราคาแพงคุณต้องถามว่า "แพงกว่าอะไร"?
เป็นเครื่องมือในการใช้ส่วนของบ้านที่คุณมี การขายบ้านเป็นอีกเครื่องมือหนึ่งที่คุณสามารถใช้เพื่อเพิ่มส่วนแบ่งในบ้าน การขายมีราคาแพงเกินไป ด้านล่างเป็นค่าใช้จ่ายโดยประมาณสำหรับการขายบ้าน 400,000 เหรียญ:
ค่าใช้จ่ายโดยประมาณในการขายบ้าน 400,000 เหรียญ:
- Realtor @ 5%: 20,000 ดอลลาร์
- การซ่อมแซมที่อยู่อาศัย: 10,000 ดอลลาร์
- ค่าใช้จ่ายในการเคลื่อนย้าย: 5,000 เหรียญ
- รวม: 35,000 เหรียญ
เปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายโดยประมาณสำหรับการจำนองย้อนกลับในบ้าน 400,000 เหรียญ:
- HUD "MIP" @ 2%: 8,000 เหรียญ (เป็นเบี้ยประกันจำนองของ HUD ล่วงหน้า)
- คะแนน (สเกลเลื่อน): 6,000 เหรียญ
- ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี: 3,500 เหรียญ
- รวม: 17,500 เหรียญ
เมื่อคุณคิดภาษีการจำนองย้อนกลับอาจมีต้นทุนต่ำกว่าการชำระบัญชีการลงทุนหรือการถอนเงินส่วนเกินจาก IRA
โปรดจำไว้ว่า ก่อนที่คุณจะจำนองย้อนกลับ ทำวิจัยของคุณและให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจวิธีการทำงาน ตราบเท่าที่เข้าใจมันไม่มีเหตุผลใดที่ควรพิจารณาว่าไม่ดีหรือเป็นอันตราย