ถ้าฉันมีบำเหน็จบำนาญฉันควรใส่น้อยลงในพันธบัตร?

การจัดสรรพันธบัตรขึ้นอยู่กับความต้องการในการถอนเงินในอนาคตของคุณ

เมื่อจัดการบัญชีการเกษียณอายุการตัดสินใจที่สำคัญอย่างหนึ่งที่คุณต้องทำคือสิ่งที่ การลงทุน ของคุณจะนำไป ลงทุน ในหุ้นและส่วนใดที่จะนำไปลงทุนในพันธบัตร ในอดีตในช่วงเวลายาว หุ้นมีผลตอบแทนสูงกว่าพันธบัตร แต่มีความผันผวนมาก พันธบัตรสามารถคาดการณ์ได้มากกว่า แต่อาจส่งผลตอบแทนต่ำลง

เมื่อคุณ มีเงินบำนาญ คุณมีแหล่งรายได้ที่คาดการณ์ได้และมีเสถียรภาพ

ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนแนะนำว่าเงินบำนาญจะเติมเต็มบทบาทของพันธบัตรในผลงานของคุณดังนั้นหากคุณมีเงินบำนาญที่มีขนาดใหญ่คุณก็สามารถลงทุนในการลงทุนได้มากขึ้นและจัดสรรเงินให้กับหุ้นมากขึ้น

วิธีการจัดสรรตามความต้องการรายได้ของคุณ

ลองมาดูสองเกษียณที่แต่ละคนต้องการเกี่ยวกับ $ 60,000 ปีที่จะมีชีวิตอยู่อย่างสะดวกสบายในการเกษียณอายุ

Retiree 1 - High Pension

ผู้เกษียณอายุ 1 มีเงิน 250,000 ดอลลาร์ในแผน 401 (k) ของเขาและคาดว่าจะมีแหล่งรายได้ดังต่อไปนี้เมื่อเกษียณอายุ:

• $ 45,000 ต่อปีจากเงินบำนาญ
• $ 20,000 ต่อปีจากประกันสังคม

ด้วย รายได้ที่ได้รับการค้ำประกัน 65,000 เหรียญต่อปีผู้เกษียณ 1 จะมีค่าใช้จ่ายที่คาดว่าจะได้รับในช่วงเกษียณอายุ ผู้เกษียณอายุคนนี้ไม่จำเป็นต้องมีเงิน 250,000 เหรียญในแผน 401 (k) สำหรับค่าครองชีพในการเกษียณอายุ การตัดสินใจของพวกเขาเกี่ยวกับวิธีการมากในการจัดสรรให้กับพันธบัตรควรจะขึ้นอยู่กับความคาดหวังเกี่ยวกับอัตราผลตอบแทนและระดับความสะดวกสบายที่มีความเสี่ยง

ผู้เกษียณอายุ 1 สามารถเล่นได้อย่างปลอดภัยเนื่องจากไม่จำเป็นต้องถ่ายภาพเพื่อรับผลตอบแทนที่สูงขึ้น หรือหากเกษียณอายุ 1 เข้าใจธรรมชาติและการลดลงของตลาดหุ้นพวกเขาสามารถจัดสรร 100% จาก 401 (k) ให้กับหุ้นและถอนเงินเฉพาะหลังจากปีที่มีผลประกอบการที่ดี เพียงเพราะพวกเขามีเงินบำนาญไม่ใช่การตัดสินใจโดยอัตโนมัติในการจัดสรรพันธบัตรให้น้อยลง

เป็นเรื่องของสถานการณ์และความชอบส่วนบุคคล เกษียณอายุถัดไปอยู่ในสถานการณ์ที่แตกต่างกันเล็กน้อย

Retiree 2 - Pension ที่ต่ำกว่า

เกษียณ 2 ยังมีเงิน 250,000 ดอลลาร์ที่บันทึกไว้ในแผน 401 (k) ของเขาและคาดว่าจะมีแหล่งรายได้ดังต่อไปนี้เมื่อเกษียณอายุ:

• $ 25,000 ต่อปีจากเงินบำนาญ
• $ 25,000 ต่อปีจากประกันสังคม

ด้วยรายได้ที่ได้รับการรับรอง 50,000 ดอลลาร์ Retiree 2 จะต้องถอนเงิน 10,000 เหรียญต่อปีจากเงินออมของเขาเพื่อให้มีเงิน 60,000 เหรียญต่อปีในการเกษียณอายุ 10,000 ดอลลาร์แบ่งเป็นบัญชีขนาด 250,000 ดอลลาร์เท่ากับ 4% หากการลงทุนมีโครงสร้างที่เหมาะสมการ ถอนเงิน 4% ต่อปีเป็นไปได้

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ Retiree 2 จะต้องปฏิบัติตาม กฎอัตราการเบิกจ่ายที่ มี ระเบียบวินัย ซึ่งหมายถึงการจัดสรรไม่เกิน 70% ให้แก่หุ้นและไม่น้อยกว่า 50% ใบนี้ออกระหว่าง 30% และ 50% จัดสรรให้กับพันธบัตร เกษียณอายุ 2 มีเงินบำนาญ แต่การตัดสินใจว่าจะจัดสรรให้กับพันธบัตรจะพิจารณาจากงานที่เงินต้องทำอย่างไรโดยไม่คำนึงว่าจะมีหรือไม่มีเงินบำนาญ

เนื่องจากผู้เกษียณอายุ 2 ต้องพึ่งพารายได้จาก 401 (k) พวกเขาไม่มีเสรีภาพมากในการจัดสรรเงินลงทุนในฐานะ Retiree 1 ผู้เกษียณอายุ 1 อาจไม่มีรายได้และยังคงไม่เป็นไร

ผู้เกษียณอายุ 2 ต้องการเงิน 250,000 ดอลลาร์เพื่อทำงานให้กับพวกเขาและได้รับผลตอบแทนที่ดี แต่ในเวลาเดียวกันพวกเขาไม่สามารถเสี่ยงและสูญเสียเงินได้มากนัก

ผู้เกษียณทั้งสองมีแผนและแผนจะช่วยให้พวกเขาเห็นช่วงของตัวเลือกการจัดสรรที่เหมาะสมกับสถานการณ์ของพวกเขา ผู้เกษียณส่วนใหญ่ควรตัดสินใจเลือกวิธีการจัดสรรเงินลงทุนของตนเองโดยการทำ แผนเกษียณอายุก่อนกำหนด ซึ่งจะแสดงให้เห็นถึงงานในอนาคตที่เงินจะต้องได้รับ

วิธีการจัดสรรพันธบัตรอาจทำงานได้

ผู้เกษียณอายุ 2 สามารถลงทุนเงินส่วนหนึ่งในเงินที่เกษียณอายุในพันธบัตรได้โดยการซื้อพันธบัตรซึ่งมีจำนวนเฉพาะครบกำหนดในแต่ละปี นี้เรียกว่า บันไดพันธบัตร ขณะที่พวกเขาต้องถอนเงิน 10,000 เหรียญต่อปีจะทำให้รู้สึกถึงการซื้อพันธบัตรมูลค่า 10,000 เหรียญในแต่ละปีในสิบปีแรกที่เกษียณอายุ ซึ่งอาจส่งผลให้มีการจัดสรรหุ้นกู้มูลค่า 100,000 เหรียญซึ่งเป็น 40% ของบัญชี 250,000 ดอลลาร์

ในแต่ละปีจะมีการถอนเงินและใช้จ่าย 10,000 เหรียญต่อปี ขั้นตอนการจับคู่การลงทุนกับจุดที่ต้องใช้ เวลา นี้คือ การแบ่งส่วนเวลา

ส่วนที่เหลืออีก 150,000 เหรียญจะถูกจัดสรรให้กับกองทุนดัชนีทั้งหมด ความผันผวนในระยะสั้นจะไม่เป็นผลเนื่องจากพันธบัตรจะมีเพื่อรองรับความต้องการในการถอนเงินในปัจจุบัน ดังนั้นจึงมีเวลามากพอที่จะรอออกปีใด ๆ ลงในตลาดหุ้น สมมติว่าหุ้นเฉลี่ยไม่น้อยกว่า 7% ต่อปีในช่วง 10 ปีข้างหน้าพวกเขาจะเติบโตได้ดีพอที่จะเกษียณอายุ 2 จะขายหุ้นและซื้อพันธบัตรเพื่อเติมเต็มหุ้นที่ครบกำหนดและใช้ไปแล้ว

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าหนึ่งปีต่อมาส่วนที่จัดสรร 150,000 ดอลลาร์สำหรับหุ้นเพิ่มขึ้น 7% และมูลค่าประมาณ 160,500 เหรียญ ผู้เกษียณอายุ 1 จะขาย 10,000 เหรียญและใช้เงินซื้อพันธบัตรที่ครบกำหนดไถ่ถอนในสิบปี ในขณะที่สมมติว่าเกษียณอายุ 1 เกษียณอายุเขา / เธอจะใช้เงินจำนวน 10,000 เหรียญจากพันธบัตรที่ครบกำหนดชำระในปีปัจจุบัน ด้วยวิธีนี้ผู้เกษียณอายุ 1 จะสร้างเงินบำนาญปลอม "สิบปี" ปลอมซึ่งความต้องการถอนเงินได้รับการคุ้มครองอย่างต่อเนื่องเป็นเวลาสิบปี

การมีเงินบำนาญที่แน่นอนจะช่วยเพิ่มความปลอดภัยให้กับปีที่เกษียณอายุของคุณ แต่ไม่ได้หมายความว่าคุณควรเปลี่ยนวิธีที่คุณจัดสรรบัญชีการลงทุนอื่น ๆ ของคุณ การจัดสรรงบประมาณของคุณควรได้รับการสนับสนุนจากแผนทางการเงินของคุณและการใช้เงินที่คาดการณ์ไว้