ขึ้นอยู่กับผลตอบแทนการลงทุนวงเล็บภาษีและอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัย
สมมติว่าข้อเท็จจริงต่อไปนี้:
- อัตราภาษีแบบ Marginal: 25%
- ผลตอบแทนจากการลงทุนที่ปลอดภัย: 4%
- อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัย: 6%
คุณมีทางเลือกหรือคุณ?
ใช้ข้อเท็จจริงข้างต้นทุกๆ 100 ดอลลาร์ของรายได้จากการลงทุนที่ต้องเสียภาษีหลังจากจ่ายภาษีที่ 25% คุณจะได้รับเงิน 75 ดอลลาร์
สำหรับทุกๆ 100 ดอลลาร์ของดอกเบี้ยจำนองที่คุณจ่ายโดยสมมติว่าคุณระบุ การหักภาษีในการคืนภาษีของคุณ หลังจากหักดอกเบี้ยนี้ที่ 25% แล้วค่าใช้จ่ายสุทธิของคุณคือ 75 เหรียญ
ทั้งสองวิธีคุณจะจ่ายภาษีไม่ว่าคุณจะลงทุนและได้รับรายได้จากการลงทุนหรือเงินสดในการลงทุนเพื่อชดเชยการจำนองและทำให้เสียสิทธิประโยชน์ทางภาษี
ตัวอย่างโอกาสทางธุรกิจ
เมื่อใช้สถานการณ์สมมตินี้สมมติว่าคุณมีเงินเพิ่มอีก 1,000 เหรียญที่คุณสามารถลงทุนหรือใช้เพื่อชำระส่วนหนึ่งของการจำนองของคุณได้
- ถ้าคุณลงทุนคุณจะได้รับ 4% ดังนั้นทุกๆ 1,000 ดอลลาร์ที่คุณลงทุนจะได้รับ $ 40 หลังจากจ่ายภาษีรายได้ดอกเบี้ยนี้คุณจะเก็บเงินไว้ 30 เหรียญ
- ถ้าคุณใช้เงิน 1,000 เหรียญเพื่อชดเชยการจำนองของคุณคุณจะประหยัดเงิน 6% หรือ 60 เหรียญในดอกเบี้ย แต่คุณจะไม่ต้องเสียเงินเพิ่มอีก 60 เหรียญในการคืนภาษีดังนั้นหลังจากหักภาษีแล้ว หักก็จะช่วยให้คุณประหยัด $ 45
ในกรณีนี้คุณจะประหยัดเงินได้ 15 เหรียญต่อปีโดยการจ่ายเงินส่วนหนึ่งของการจำนองแทนการลงทุนเพิ่มเงิน
($ 15 = $ 45 เงินฝากออมทรัพย์สุทธิจากดอกเบี้ยจำนอง - ดอกเบี้ยสุทธิ $ 30 ที่ได้รับจากการลงทุน)
เห็นได้ชัดว่าอัตราดอกเบี้ยอัตราภาษีและผลตอบแทนจากการลงทุนที่ปลอดภัยสามารถเปลี่ยนแปลงได้ ต่อไปนี้เป็นแนวทางสี่ข้อที่คุณสามารถใช้เพื่อวัดประสิทธิภาพในการชำระหนี้ของคุณ
- ในฐานะที่วงเล็บภาษีของคุณลดลงคุณอาจได้รับประโยชน์จากการจ่ายดอกเบี้ยให้แก่การจำนองของคุณเพิ่มขึ้น
- เมื่อผลตอบแทนการลงทุนของคุณลดลงผลประโยชน์ที่เป็นไปได้ในการชำระคืนเงินจำนองเพิ่มขึ้น
- เมื่อผลตอบแทนจากการลงทุนเพิ่มขึ้นคุณอาจได้รับประโยชน์จากการลงทุนแทนที่จะจ่ายเงินเพิ่มจำนอง แต่ผลตอบแทนที่สูงจะก่อให้เกิดความเสี่ยงที่สูงขึ้นดังนั้นคุณต้องพิจารณาถึงระดับ ความเสี่ยงด้านการลงทุนที่ คุณยินดีที่จะนำมาเปรียบเทียบกับผลตอบแทนที่ปราศจากความเสี่ยงจากการจ่ายเงิน จำนอง. การชำระคืนเงินกู้เป็นการรับประกันผลตอบแทนการลงทุนอื่น ๆ อาจให้ผลตอบแทนสูงกว่า แต่ผลตอบแทนจะไม่ได้รับการค้ำประกัน
- ที่อัตราการจำนองที่ต่ำกว่าผลประโยชน์ในระยะยาวของการจ่ายเงินออกจำนองจะไม่เป็นใหญ่เป็นถ้าอัตราการจำนองของคุณสูงขึ้น
- หากคุณสามารถจ่ายเงินเพิ่มในการจำนองหรือใส่เงินเพิ่มในแผน 401 (k) ของคุณได้บ่อยครั้งคุณจะต้องจ่ายเงินเพิ่มตามแผน 401 (k) ของคุณ
ข้อควรพิจารณาที่สำคัญอื่น ๆ
เช่นเดียวกับการตัดสินใจทางการเงินส่วนใหญ่สถานการณ์ที่เฉพาะเจาะจงของคุณรวมถึงอายุและสุขภาพความคาดหวังรายได้สถานะการจัดเก็บภาษีและความรู้สึกเกี่ยวกับความเสี่ยงจะต้องได้รับการพิจารณาในการพิจารณาตัดสินใจที่ถูกต้องสำหรับคุณ มีทั้ง ข้อดีและข้อเสียที่จะต้องชำระคืนต้นเงินกู้
ครอบครัวที่มีมูลค่าสูงอาจ ได้รับประโยชน์มากขึ้นจากการใช้หนี้ และสามารถเข้าถึงตัวเลือกต่างๆที่มีอยู่ในตลาดการให้กู้ยืมจำนองเช่นการจำนองอัตราตัวแปรการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่และโอกาสในการรีไฟแนนซ์
หากคุณเป็นคนที่มีรายได้สูงขึ้นหรือมีรายได้สุทธิมากขึ้นในตอนท้ายของวันผลประโยชน์ของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อจำนองต่ำโอกาสในการเสียภาษีและผลตอบแทนของพอร์ตการลงทุนทำให้การจดจำนองเป็นไปอย่างสมเหตุสมผล
อย่างไรก็ตามครอบครัวรายได้ต่ำโดยไม่ต้องลงทุนเชี่ยวชาญจะพบว่าการจ่ายเงินลงจำนองของพวกเขาเป็นหนึ่งในการตัดสินใจที่ดีที่สุดที่พวกเขาสามารถทำ
การลงทุนไม่เคยเป็นจริงโดยไม่มีความเสี่ยง หากคุณสามารถได้รับผลตอบแทนการลงทุนสูงกว่าอัตราการจำนองของคุณคณิตศาสตร์กล่าวว่าการลงทุน อย่างไรก็ตามคณิตศาสตร์ไม่ได้พิจารณาเท่านั้น - ความสงบของจิตใจจะไม่มีค่า