มีคนที่ควรมีหนี้ในการเกษียณอายุหรือไม่? ใช่.

กลยุทธ์หนี้ที่ชาญฉลาดสามารถเพิ่มความมั่งคั่งของคุณได้

หลายคนทำงานหนักเพื่อชำระหนี้ก่อนที่จะเกษียณอายุและนักเขียนทางการเงินจำนวนมากรวมถึงตัวฉันเองได้เป็นผู้สนับสนุนแนวทางนี้ แต่มันเป็นวิธีการที่เหมาะสมสำหรับทุกคนหรือไม่? อาจจะไม่.

สำหรับผู้ที่มีเงินออมน้อยหรือผู้ที่มีแนวโน้มที่จะใช้หนี้เพื่อซื้อสิ่งที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้แผนลดหนี้ที่ใช้งานได้ซึ่งรวมถึงแผนการ ชำระคืนเงินกู้ ก่อนเกษียณอายุสามารถสร้างความรู้สึกได้เป็นอย่างดี

แต่สิ่งที่เกี่ยวกับผู้ที่มีรายได้สูงที่มีการทำงานที่ยอดเยี่ยมในการออมได้ใช้หนี้อย่างรอบคอบเสมอและมีมากกว่าหนึ่งล้านหรือมากกว่าในสินทรัพย์ที่สามารถลงทุนได้? สำหรับกลุ่มนี้การจ่ายหนี้ก่อนเกษียณอาจไม่ใช่วิธีการทางการเงินที่น่าสนใจ

เมื่อมูลค่าเพิ่มขึ้นสุทธิของคุณคุณอาจต้องการเริ่มคิดถึงหนี้สินต่างกัน คิดและใช้มัน - เหมือน บริษัท จะ บริษัท ตรวจสอบสิ่งที่เรียกว่าอัตราส่วนหนี้สินของพวกเขาและพวกเขาทำงานเพื่อรักษาปริมาณที่เหมาะสมของหนี้เนื่องจากให้ประโยชน์กับพวกเขาในแง่ของความยืดหยุ่นและสภาพคล่อง leverage (ความสามารถในการสร้างรายได้มากขึ้นโดยการเติบโตของ บริษัท กว่าที่พวกเขาจ่ายค่าใช้จ่าย ของการยืม) และข้อได้เปรียบทางภาษี

ใช้หนี้เช่นเดียวกับ บริษัท

ในขณะที่คุณสะสมสินทรัพย์ทางการเงินและอสังหาริมทรัพย์เริ่มคิดว่าหนี้เป็นเครื่องมือ ซึ่งหมายถึงการเรียนรู้วิธีการใช้แทนการมุ่งเน้นไปที่การกำจัดมันที่ค่าใช้จ่ายทั้งหมด

คุณสามารถรับเคล็ดลับที่มีคุณค่าเกี่ยวกับวิธีการคิดเกี่ยวกับหนี้สินและนำไปใช้กับการเงินส่วนบุคคลในหนังสือ มูลค่าของหนี้: วิธีการจัดการทั้งสองด้านของงบดุลเพื่อเพิ่มความมั่งคั่ง โดย Thomas J. Anderson ทอมมีปริญญาโทบริหารธุรกิจจาก University of Chicago เข้าร่วม Wharton School of the University of Pennsylvania และมีการรับรองการลงทุนหลายเรื่อง

เขาเคยทำงานด้านวาณิชธนกิจในนิวยอร์กและใช้แนวความคิดทางการเงินขององค์กรในรูปแบบงบดุลส่วนบุคคล

ในหนังสือของเขาเขากล่าวถึงสิ่งต่างๆเช่น:

• ทำไมการตัดหนี้เงินกู้จึงไม่มีเหตุผล
• วิธีการดูสินทรัพย์และหนี้สินจากระดับครัวเรือน
• ข้อดีในการจัดตั้งวงเงินกู้ยืมจากสินทรัพย์ (ซึ่งเป็นวงเงินหมุนเวียนของสินเชื่อโดยใช้สินทรัพย์ทางการเงินเป็นหลักประกัน)
• ทำไมเมื่อคุณมองไปที่หนี้สินในแง่ของอัตราส่วนหนี้สินก็อาจทำให้รู้สึกมีหนี้สินมากขึ้นไม่น้อยกว่าหนี้เป็นมูลค่าสุทธิของคุณเติบโตขึ้น
• ข้อดีด้านภาษีที่อาจเกิดขึ้นจากการใช้หนี้เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุ

ผมได้ยินมาว่าทอมพูดในเดนเวอร์ในปีพ. ศ. 2557 และเขาเน้นย้ำว่าแนวคิดในหนังสือของเขาอยู่บนสมมติฐานว่าคุณเต็มใจที่จะนึกถึงการเงินส่วนบุคคลของคุณเช่นเดียวกับที่ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายการเงิน (CFO) คิดและจัดการเรื่องนี้ การเงินของธุรกิจ

ในหนังสือเล่มนี้เขาเสนอแนวคิดว่า "ทุกสิ่งทุกอย่างจะเท่ากันพอร์ทโฟลิโอที่มีความผันผวนต่ำกว่าดีกว่าพอร์ตลงทุนที่มีความผันผวนสูงและไม่มีหนี้สิน"

หนี้สินในการเกษียณอายุ

หนังสือช่วยให้ฉันเห็นหน้าที่ของหนี้สำหรับผู้เกษียณอายุที่มีรายได้สูงในรูปแบบใหม่ แทนที่จะจ่ายหนี้อย่างแข็งขันเพื่อเตรียมพร้อมในการเกษียณอายุอาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นสำหรับครอบครัวที่มีรายได้สูงในการปรับใช้ทรัพยากร

ทางเลือกหนึ่งอาจใช้เงินกู้จำนองดอกเบี้ยเฉพาะเพื่อตัดหนี้เงินกู้ซึ่งจะช่วยเพิ่มเงินสดให้มากขึ้น จากนั้นคุณใช้เงินสดเพิ่มเพื่อสะสมสินทรัพย์เพิ่มเติม

นอกจากสินเชื่อที่อยู่ในรูปแบบของสินทรัพย์เช่นสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือ สินเชื่อที่มี หลักประกัน (ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้เพื่อค้ำประกัน) อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่จะนำไปใช้ในการซื้อรถยนต์ลงทุนในธุรกิจช่วยเด็กที่โตเป็นผู้ใหญ่ หลานของการศึกษาหรือซื้อบ้านหลังที่สอง ข้อดีของสินเชื่อประเภทนี้คือเมื่อคุณตั้งค่าแล้วเงินสดจะพร้อมเมื่อคุณต้องการ วิธีนี้สามารถลดเวลาและความยุ่งยากในกระบวนการสมัครสินเชื่อที่ยุ่งยากซึ่งเกิดขึ้นกับทางเลือกในการจัดหาเงินทุนแบบเดิม

หากคุณเป็นคนที่มีรายได้สูงครอบครัวที่มีค่ามากกว่านี้ผมจะแนะนำให้อ่านหนังสือและคิดทบทวนกลยุทธ์ของคุณเกี่ยวกับหนี้

แต่อย่างที่ทอมชี้ให้เห็นอย่างรวดเร็วก็ไม่ได้เป็นแนวทางที่จะต้องดำเนินการโดยผู้ที่มีนิสัยในการซื้อสิ่งที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ ใช้เป็นเครื่องมือทางการเงินสำหรับผู้ที่ซื้อสิ่งที่พวกเขาสามารถจ่ายได้