กฎ 4% (และไม่) ใช้กับผู้เกษียณในวันนี้อย่างไร
ลองมาดูความคิดในปัจจุบันเกี่ยวกับอัตราการถอนบัญชีเกษียณที่ปลอดภัย
อัตราการถอนที่ปลอดภัย: มากกว่ากฎของหัวแม่มือ?
ในฐานะที่ Michael Kitces ร่วมกับชุมชนที่ปรึกษาทางการเงินในการ แก้ปัญหาเรื่องความขัดแย้ง - มีอัตราการถอนที่ปลอดภัยบางครั้งก็ปลอดภัยเกินไปหรือไม่? (พฤษภาคม 2008) สถานการณ์ที่สองคู่กับพอร์ตการลงทุนที่เหมือนกันออกจากกันปีอาจนำไปสู่ผลลัพธ์ที่ไม่น่าแปลกใจและค่อนข้างไร้เหตุผลขึ้นอยู่กับสิ่งที่เกิดขึ้นในตลาดปีที่ผ่านมาคู่เกษียณ หากตลาดมีการเพิ่มขึ้นหรือลดลงอย่างมากในช่วงปีที่คู่สามีภรรยาออกจากกัน แต่อีกฝ่ายไม่มีคู่แต่ละฝ่ายอาจได้รับการแนะนำให้ถอนจำนวนเงินที่ปลอดภัยในระยะเวลาที่เหลืออยู่ในช่วงที่เหลือของชีวิตตามกฎ 4% แม้ว่าจำนวนเงินที่ถอนควรเป็นไปในทางตรงกันข้ามก็ตาม เหตุการณ์นี้เกิดขึ้นแม้ว่าจะมีพอร์ตเล็ตเริ่มต้นเหมือนกันก็ตาม
ภายใต้หลักเกณฑ์ 4% เฉพาะระยะเวลาของวันที่เกษียณอายุและมูลค่าบัญชีของคู่สมรสในขณะเกษียณจะเป็นตัวบ่งชี้ถึงความแตกต่างอย่างมากในมาตรฐานการครองชีพที่ยั่งยืน เมื่อไม่มีข้อควรพิจารณาใด ๆ กฎ 4% เพียงอย่างเดียวก็ไม่ได้ให้คำตอบอย่างหนักและรวดเร็วสำหรับการมีรายได้ที่เกษียณอายุอย่างยั่งยืน
เป็นจุดเริ่มต้น พิจารณาตัวอย่างเช่นผู้เกษียณตัวเองก่อนตลาดหมีใน ปีงบประมาณ 2551 ตามกฎ 4% พวกเขาสมควรจะสามารถถอนจำนวนเงินเท่ากันที่พวกเขาถอนตัวเมื่อปีที่แล้วปรับอัตราเงินเฟ้อ แต่จำนวนเงินที่ถอนตัวยังคงมีอยู่อย่างต่อเนื่องหลังจากผลงานของพวกเขาได้รับในปีพศ. 2551 หรือไม่? คำถามนี้ไม่ใช่คำตอบเพียงอย่างเดียวจากกฎ 4% เพียงอย่างเดียว
ดังนั้นการถอนเงินการถอนเงินที่ปลอดภัยคืออะไร?
ไม่แน่ใจว่าจะมีโซลูชันที่ไม่มีความเสี่ยงให้อัตราการถอนที่ปลอดภัยอยู่หรือไม่ ข้อเสนอแนะทุกข้อมีทั้งความเสี่ยงที่คุณใช้จ่ายมากจนเกินไปและหมดหรือว่าคุณใช้จ่ายน้อยเกินไปและในช่วงปลายชีวิตรู้สึกผิดหวังที่คุณไม่ได้ใช้จ่ายมากก่อนหน้านี้ในช่วงเกษียณอายุ ข้อเสนอแนะทางเลือกหนึ่งคือการใช้กฎ 4% เป็นจุดเริ่มต้นโดยคำนึงถึงปัจจัยสำคัญบางอย่างที่อาจแนะนำให้คุณใช้จ่ายมากหรือน้อยในปีใดก็ตามในช่วงเกษียณอายุของคุณเช่นเรื่องต่อไปนี้:
- สุขภาพของคุณอาจลดลงเมื่อคุณโตขึ้น พิจารณาการใช้จ่ายมากขึ้นในช่วงเริ่มต้นของการเกษียณอายุในรายการเช่นการเดินทางและวันหยุดที่มีความรู้ว่างบประมาณการเดินทางของคุณในช่วงต้นของการเกษียณอายุอาจจำเป็นต้องถูกจัดสรรให้กับงบประมาณการดูแลสุขภาพของคุณในภายหลังเมื่อเกษียณอายุ
- ตลาดอาจจะตกต่ำอย่างรุนแรงไม่นานหลังจากที่คุณเกษียณ หากเกิดเหตุการณ์เช่นนี้กับผู้เกษียณอายุก่อนปี 2551 โปรดพิจารณาใช้จ่ายเงินคืนในช่วงต้นปีเพื่อให้การลงทุนของคุณมีโอกาสกลับมามากกว่าที่จะตระหนักถึงความสูญเสียของคุณโดยการขายที่จุดต่ำที่สัมพัทธ์
- คุณอาจอายุยืนมากขึ้น วันนี้ผู้เกษียณหลายคนอาศัยอยู่ในยุคของพวกเขาและคนอื่น ๆ จะต้องใช้ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจากชีวิตอีกต่อไปพร้อมกับนักฆ่างบประมาณอื่น ๆ เช่นการดูแลระยะยาว เพื่อป้องกันความเสี่ยงในการใช้จ่ายสินทรัพย์ของคุณที่มีอายุการใช้งานยาวนานขึ้นให้พิจารณาการต่อสู้กับความเป็นไปได้โดยการซื้อเงินรายปีแบบเร่งด่วนหรือค่างวดที่มีอายุยืนยาวเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับความคุ้มครอง การประกันการดูแลระยะยาวยังมีมูลค่าการพิจารณา
อัตราการถอนตัวจากการเกษียณอายุไม่ได้เป็นสิ่งที่แน่นอน
แม้จะมีข้อมูล จำกัด นี้คุณก็อาจเห็นได้ว่าทำไมมันแทบจะเป็นไปไม่ได้ที่จะให้คำแนะนำอย่างแม่นยำถึงจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ในปีที่กำหนดระหว่างการเกษียณอายุ
มีตัวแปรที่ไม่รู้จักเพียงจำนวนมากเกินไป อย่างไรก็ตามเนื่องจากคนต้องการการทำให้เข้าใจง่ายขึ้นจากแนวคิดเรื่องการเกษียณอายุที่ซับซ้อนขึ้นกฎของหัวแม่มือจะเป็นประโยชน์ โดยส่วนตัวแล้วฉันจะพยายามเริ่มต้นที่ 4% ในหนึ่งวันโดยรู้ว่ามีตัวแปรหลายตัวซึ่งฉันไม่สามารถควบคุมได้ซึ่งอาจมีการเปลี่ยนแปลงอัตราส่วนการใช้จ่ายสูงสุดของฉันในแต่ละปี การประเมินผลงานและงบประมาณของฉันจะเป็นส่วนหนึ่งของสมการทุกปี
บรรทัดด้านล่าง
การกำหนด รายได้เพื่อการเกษียณอายุที่ ปลอดภัยตามมูลค่าของพอร์ตลงทุนไม่ใช่เพียงแค่อัตราการถอนเงินเท่านั้น แต่การติดตามอย่างใกล้ชิดของผลงานและการใช้จ่ายของคุณอาจเป็นไปได้กับ ที่ปรึกษาทางการเงินที่ มีอำนาจ ที่ อยู่เคียงข้างคุณสามารถให้ความมั่นใจในการใช้จ่ายเงินอย่างคุ้มค่ากับรายการที่คุณต้องการอย่างแท้จริงด้วยระยะเวลาที่สมเหตุสมผลให้เป้าหมายโดยรวมของคุณสำหรับการเกษียณอายุ บางทีกลยุทธ์การวางแผนการเกษียณอายุที่สำคัญที่สุดสำหรับการวางแผนรายได้คือการ สร้างแผน ก่อนที่คุณจะเริ่มเข้าสู่การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ