กลยุทธ์ใดที่คุณระบุด้วยความชอบของคุณ?
กลยุทธ์การใช้จ่ายคืออะไร
กลยุทธ์การใช้จ่ายเป็นกฎที่คุณสามารถใช้เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนออกจากบัญชีของคุณได้ มีอยู่สองข้อที่จะต้องพิจารณา อะไรอื่นจะตกที่ไหนสักแห่งในระหว่าง
ตัวอย่างที่ 1 - แก้ไขจำนวนเงิน
คุณอาจใช้จำนวนที่กำหนด (คงที่) ทุกเดือนจนกว่าเงินของคุณจะหมด ตัวอย่างเช่นคุณเริ่มใช้จ่ายบัญชีเมื่ออายุ 62 ปีและถอนเงิน 3,333 ดอลลาร์ในแต่ละเดือน หากคุณเล่นปลอดภัยและเก็บ เงินลงทุน ได้อย่าง ปลอดภัย ถึง 500,000 เหรียญ ที่ มีรายได้ 1% คุณจะใช้เงินออมของคุณได้ภายในเวลาเพียง 160 เดือน (หรือ 13 ปี)
หมายเหตุ: กลยุทธ์นี้ไม่อนุญาตให้มีการเบิกถอนเงินที่เพิ่มขึ้นสำหรับค่าใช้จ่ายปกติเช่นอาหารก๊าซสาธารณูปโภคภาษียาการประกันภัย ฯลฯ ดังนั้นคุณจำเป็นต้องตั้งค่าใช้จ่ายรายเดือนและอาจตัดบางส่วนของ "เงินสนุก" "กิจกรรมเมื่อมีความจำเป็นราคาได้เพิ่มขึ้น ควรพิจารณาอายุขัยของคุณเมื่อพิจารณาจำนวนเงินคงที่ที่จะใช้
ตัวอย่างที่ 2 - ตัวแปรจำนวนเงิน
คุณอาจใช้เปอร์เซ็นต์ (ตัวแปร) คงที่ทุกเดือน เพียงร้อยละของยอดคงเหลือที่เหลือจะช่วยป้องกันความเสี่ยงของการใช้จ่ายในระดับที่ลดลงสินทรัพย์ของคุณอยู่ในระดับที่สะดวกสบาย ตัวอย่างเช่นคุณจะเริ่มใช้จ่ายรายปี 75% ต่อเดือนจากมูลค่าสิ้นปีของพอร์ตเล็ตที่ 500,000 เหรียญ
ขณะนี้คุณมีเงิน 3,750 เหรียญสหรัฐเพื่อใช้จ่ายในช่วงเดือนที่ 1, 3,725 เหรียญในเดือนที่ 2 และ 3,697 เหรียญในเดือนที่ 3 เป็นต้นไปจำนวนเงินที่ถอนจะแตกต่างกันขึ้นอยู่กับมูลค่าบัญชีของคุณซึ่งจะขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพการลงทุน
หมายเหตุ : กลยุทธ์นี้ไม่ได้พิจารณาว่า อัตราการถอน ของคุณเป็นจริงเท่าใด คุณสามารถใช้จ่ายบัญชีของคุณลงเร็วเกินไปซึ่งจะทำให้เงินน้อยลงสำหรับปีต่อ ๆ มาของคุณ
คุณจะคิดได้อย่างไรว่าควรใช้กลยุทธ์การใช้จ่ายรายใด
กลยุทธ์การใช้จ่ายควรปรับแต่งให้เหมาะกับสถานการณ์ของคุณซึ่งหมายความว่าทั้ง 2 ตัวอย่างข้างต้นจะไม่เหมาะสำหรับคนส่วนใหญ่ ด้วยกลยุทธ์การใช้จ่ายแบบกำหนดเองคุณจะประสานงานกับแหล่งรายได้อื่น ๆ เช่นประกันสังคมเงินบำนาญและรายได้รายปีเพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่ดีที่สุด
บางคนซื้อ เงินรายปังทันที (กลยุทธ์การใช้จ่ายแบบคงที่) เพื่อระบุจำนวนเงินที่เฉพาะเจาะจงเพื่อให้ครอบคลุมค่าครองชีพขั้นพื้นฐานโดยใช้กลยุทธ์การเบิกถอนเงินแบบต่างๆเพื่อใช้เงินจากการลงทุนเพื่อใช้จ่ายค่าใช้จ่ายในการตัดสินใจเช่นการเดินทางเสื้อผ้าการรับประทานอาหารนอกสถานที่และความบันเทิง
ใครควรใช้กลยุทธ์การใช้จ่าย
ทุกคนที่มีแผนในการถอนเงินออกจากเงินฝากออมทรัพย์และการลงทุนในการเกษียณอายุควรมีกลยุทธ์การใช้จ่าย บางคนจะต้องการกลยุทธ์ที่ช่วยให้พวกเขาใช้เวลามากขึ้นในช่วงต้นของการเกษียณอายุเมื่อพวกเขามีสุขภาพดีและใช้งาน
แน่นอนการใช้จ่ายมากขึ้นในช่วงเริ่มต้นของการเกษียณอายุหมายความว่าคุณมีความเสี่ยงในการใช้จ่ายในภายหลังน้อยลง กลยุทธ์สามารถช่วยให้คุณสามารถกำหนดจำนวนเงินที่ต้องตัดสิทธิ์สำหรับคุณได้ การไม่เลือกกลยุทธ์การใช้จ่ายอาจหมายถึงการลดจำนวนครั้งในภายหลังเนื่องจากมีชีวิตอยู่อีกต่อไปหรือมีประสิทธิภาพในบัญชีต่ำ
คุณควรเริ่มต้นใช้กลยุทธ์การใช้จ่ายเมื่อใด
คุณควรเริ่มต้นการคาดการณ์ที่ให้ค่าประมาณการใช้จ่ายเงินเกษียณเมื่อหลายปีก่อนเกษียณอายุ ประมาณการเหล่านี้ควรพิจารณาปัจจัยต่าง ๆ เช่นสุขภาพและอายุขัยของคุณความเสี่ยงของพอร์ตการลงทุนและประมาณการผลตอบแทนปัจจัยทางเศรษฐกิจเช่นอัตราเงินเฟ้อและอัตราดอกเบี้ยและทัศนคติของคุณที่จะทิ้งมรดกเอาไว้ การวางแผนล่วงหน้าสามารถลดความวิตกกังวลที่เกี่ยวข้องมาพร้อมกับการเปลี่ยนจากการประหยัดเงินไปใช้จ่ายเงินที่ต้องใช้เวลาหลายปีเพื่อช่วยคุณ
เมื่อคุณได้พัฒนาแผนการใช้จ่ายที่คาดการณ์ไว้แล้วคุณควรเริ่มต้นใช้แผนดังกล่าวทันทีที่คุณเกษียณอายุและอัปเดตประมาณการทุก ๆ ปีเพื่อพิจารณาว่าแผนการถอนเงินของคุณยังคงยั่งยืนผ่านอายุขัยหรือไม่
ผู้เชี่ยวชาญบอกว่าอย่างไร
ผู้เชี่ยวชาญที่อยู่ในจำนวนกระทืบและประเมินผลตอบแทนจะแนะนำให้เกษียณตามสิ่งที่เรียกว่า วิธีการที่กฎการตัดสินใจ กฎนี้สมมติว่าอัตราการถอนเงินกลยุทธ์การถอนเงินออกมาจากผลงานการลงทุนที่หลากหลายซึ่งจะผันผวนขึ้นและลงในช่วงระยะเวลา 30 ปี สัดส่วนการลงทุนมีการจัดสรรหุ้นระหว่าง 50-70% กฎการถอนเงินที่ เป็นที่ นิยมคือ 4% เป็นวิธีการถอนการตัดสินใจ
ในทางตรงกันข้ามผู้เชี่ยวชาญด้านอื่น ๆ ที่มีความระมัดระวังมากขึ้นจะแนะนำให้ผู้เกษียณอายุปฏิบัติตามสิ่งที่เรียกว่า วิธีการคำนวณตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย ด้วยวิธีนี้เมื่อคุณอายุอัตราการวาดจะเพิ่มขึ้น วิธีนี้มักจะถูกจับคู่กับพอร์ตการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำและการเปิดรับตลาดหุ้นน้อยลง โดยการให้ความระมัดระวังมากขึ้นผลตอบแทนจากการลงทุนอาจมีผลตอบแทนน้อยกว่า แต่มีเสถียรภาพมากขึ้น เนื่องจากบัญชีมีความผันผวนต่อผู้เกษียณอายุใช้จ่ายมากขึ้นในปีที่มีผลตอบแทน "ดี" และน้อยกว่าในกลุ่ม "ต่ำกว่าค่าเฉลี่ย" การคำนวณการ กระจายขั้นต่ำที่ต้องใช้ ของ IRS เป็นไปตามวิธีการทางคณิตศาสตร์ประกันภัยนี้
ข้อสรุป
จะใช้สเปรดชีตที่น่าประทับใจในการพิจารณาปัจจัยทั้งหมดที่เข้าสู่การประเมินกลยุทธ์การใช้จ่าย "ตรงที่สมบูรณ์แบบ" นักวางแผนการเกษียณอายุ สามารถช่วยประสานงานกับแหล่งรายได้หลายแห่งและการรักษาภาษีที่แตกต่างกันได้
ประเด็นสำคัญและประเด็นเร่งด่วนที่ต้องพิจารณา ได้แก่ ทัศนคติเกี่ยวกับความยืดหยุ่นในการใช้จ่ายความรู้สึกเกี่ยวกับความอดทนด้านความผันผวนของการลงทุนรูปแบบการใช้จ่ายที่ต้องการ (ขึ้น, ลง, ค่าคงที่), ช่วงเวลารวมและความปรารถนาเดิม ๆ แหล่งข้อมูลที่ดีเกี่ยวกับแนวทางทางด้านเทคนิคเพิ่มเติมที่ศาสตราจารย์เวดดีพีเฟาระบุไว้สามารถดูได้จากแบบออนไลน์ในการสร้างกลยุทธ์การใช้จ่ายเงินอย่างคุ้มค่าสำหรับผู้เกษียณ