พิจารณาทุกประเภทของบัญชีเกษียณสามารถได้รับเล็กน้อยวิงเวียน ด้วยตัวเลือกเหล่านี้ทั้งหมดที่คุณควรจะ socking ดอลลาร์เกษียณอายุของคุณ?
การเลือกที่คุณทำขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณเองดังนั้นคุณจึงไม่มีกฎที่ยากและรวดเร็วสำหรับการสะสมเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ แต่มีกฎสามข้อที่จะนำไปใช้กับสกรีนเซฟเวอร์ส่วนใหญ่
นี่คือ:
- หากนายจ้างของคุณเสนอโปรแกรมการจับคู่ 401 (k) ให้หักจำนวนเงินที่คุณต้องการจากเช็คเอาท์ของคุณให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้
- หากคุณสามารถที่จะประหยัดเงินได้มากขึ้นให้ใส่ไว้ใน Roth IRA
- ถ้าคุณใช้ Roth IRA มากที่สุดให้กลับไปที่ 401 (k) ของคุณและระงับเงินจากเช็คเงินเดือนของคุณมากขึ้นจนกว่าคุณจะได้รับคะแนนสูงสุด
ได้หรือไม่? ดี. นี่คือเหตุผลที่นี่เป็นวิธีที่จะใช้จ่ายเงินเพื่อการเกษียณอายุของคุณ
401 (k) การจับคู่
นี่เป็นทางเลือกแรกที่ชัดเจน ทำไม? ดีเพราะเป็นเงินฟรีและคุณไม่ได้บอกว่าไม่มีเงินฟรี นายจ้างมากกว่าครึ่งหนึ่งจะจับคู่เงินออม 401 (k) ของพนักงานอย่างน้อยหนึ่งส่วน โดยปกติแล้วจะใช้รูปแบบของการจับคู่แบบดอลลาร์สำหรับดอลลาร์ซึ่งนายจ้างมีส่วนร่วมในสัดส่วนร้อยละ 100 ของเงินบริจาคของคุณถึงเปอร์เซ็นต์ที่ระบุหรือเป็นเปอร์เซ็นต์ที่ นายจ้างตรงกับ เปอร์เซ็นต์ของคุณ (โดยปกติคือ 50 เปอร์เซ็นต์) หัก ณ ที่จ่ายในอัตราร้อยละ
ตัวอย่างเช่นสมมุติว่านายจ้างของคุณเสนอให้มีส่วนร่วมร้อยละ 50 ในจำนวนเงินสูงสุด 6 เปอร์เซ็นต์
นั่นหมายความว่าถ้าคุณทำรายได้ 100,000 เหรียญต่อปีและระงับ 6 เปอร์เซ็นต์ (6,000 เหรียญ) ไว้สำหรับนายจ้าง 401 (k) นายจ้างของคุณจะเตะเพิ่มอีก 3% (3,000 เหรียญ) และจะนำเงินออมทั้งหมดไปเป็น 9,000 เหรียญต่อปี
อีกครั้งนี้เป็นเงินฟรี ค้นหาว่าเปอร์เซ็นต์การจับคู่ของนายจ้างของคุณอยู่ที่เท่าใดและทำในสิ่งที่คุณต้องทำเพื่อให้ได้ผล สูงสุดในการจับคู่
(ข้อแม้ประการหนึ่งคือการที่นายจ้างจ่ายเงินสมทบให้กับคุณเพียงอย่างเดียวถ้าคุณอยู่กับ บริษัท เป็นระยะเวลาหนึ่ง - โดยพิจารณาจากสิ่งที่เรียกว่า ตารางการกำหนดสิทธิการใช้งาน ดังนั้นหากคุณไม่คิดว่าคุณต้องการ บริษัท ใหม่ของคุณแล้วจะทราบว่าบางส่วนของเงินฟรีที่อาจหายไปถ้าคุณออกจากช่วงต้น.)
Roth IRAs
คุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายได้สูงสุดไม่เกิน 18,000 เหรียญต่อปีใน 401 (k) แต่เราจะไม่สามารถเพิ่มได้สูงสุด - อย่างน้อยยังไม่ถึง แต่เมื่อคุณได้บันทึกสิ่งที่คุณต้องการให้มากที่สุดในการจับคู่นายจ้างคุณจะหันความสนใจไปที่ Roth IRA
นักวางแผนด้านการเงินและผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคลมักจะร้องเพลงสรรเสริญของ Roths และด้วยเหตุผลที่ดี แม้ว่าจะไม่อนุญาตให้คุณหักภาษีล่วงหน้าเช่น IRA แบบดั้งเดิมคุณสามารถถอนเงินออกจากภาษีได้เมื่อคุณออกจากงาน และในหลาย ๆ ด้านที่นี่เป็น ที่พักพิงทางภาษีที่สมบูรณ์แบบ ในฐานะผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนสำหรับผู้เริ่มต้นอธิบายว่า:
"กับ Roth คุณไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ จากรายได้จากเงินปันผลของคุณ คุณไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ จากรายได้ที่ได้รับทุนของคุณ คุณไม่ต้องเสียภาษีในรายได้ดอกเบี้ยของคุณ "
นอกจากนี้ยังมีความยืดหยุ่นเนื่องจาก Roth IRA มีกฎการถอนเงินมากกว่าญาติแบบดั้งเดิม: คุณสามารถถอนเงินจากการซื้อบ้านหลังแรกของคุณได้และในบางกรณีเงินนั้นสามารถนำไปจ่ายค่ารักษาพยาบาลได้เช่นกัน
นั่นหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องเลือกระหว่างการออมเพื่อการเกษียณอายุและการออมเพื่อใช้ในบ้านหลังแรกของคุณและสามารถทำหน้าที่เป็นกองทุนสำรองฉุกเฉินได้เช่นกัน
คุณสามารถประหยัดได้ถึง $ 5,500 ต่อปีใน Roth IRA หากคุณสามารถที่จะทำเช่นนั้นมีส่วนร่วมสูงสุดทุกปี
กลับไปที่ 401 (k)
กลับไปที่รายได้สมมุติทำรายได้ 100,000 เหรียญต่อปี หากนายจ้างของคุณเสนอร้อยละ 50 ที่ตรงกับถึงร้อยละ 6 ในผลงานแล้วสูงสุดที่ออกทำให้คุณที่ $ 9,000 ต่อปีหรือ 9 เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณ เพิ่มเงินบริจาคสูงสุดของ Roth IRA มูลค่า 5,500 เหรียญและคุณอยู่ที่ 14,500 ดอลลาร์หรือ 14.5 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ
ดีมาก! แต่คุณควรประหยัดเงินอย่างน้อย 20 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ และการประหยัดมากขึ้นอย่างเห็นได้ชัดอาจมีผลกระทบอย่างมากต่อไข่รังไข่ของคุณ ดังนั้นถ้าคุณยังมีเงินเหลืออยู่หลังจากใช้ Roth IRA ให้มากที่สุดคุณควรกลับไปที่ 401 (k) และมีส่วนร่วมมากยิ่งขึ้น
คุณพ้นจากการจับคู่ของนายจ้างแล้วดังนั้นการเพิ่มเปอร์เซ็นต์การมีส่วนร่วมของคุณจะไม่ทำให้คุณได้รับเงินฟรีเพิ่มขึ้น แต่ 401 (k) ของคุณยังมีประโยชน์อย่างเห็นได้ชัดในการให้เงินอุดหนุนก่อนหักภาษีแก่กองทุนเกษียณอายุของคุณ
จำนวนเงินสูงสุดที่พนักงานสามารถจ่ายให้กับ 401 (k) ต่อปีคือ 18,000 เหรียญ ดังนั้นรายได้ที่เป็นสมมุติฐานที่ได้รับจากนายจ้างที่จับคู่กับผลงานประจำปีมูลค่า 6,000 เหรียญสหรัฐจึงสามารถเรียกผู้ให้บริการ 401 (k) และเพิ่มผลงานของพวกเขาได้ถึง 12,000 เหรียญต่อปี ที่จะนำเงินออมของปีถึง $ 26,500 และการประหยัดเงินมากกว่าหนึ่งในสี่ของคุณเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมใน การบรรลุเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุ ของคุณและอาจเกษียณอายุได้เร็ว
Bottom Line
แผนเกมนี้จะไม่มีผลกับผู้รักษาทุกคน พนักงานบางคนไม่สามารถเข้าถึงโปรแกรมจับคู่ 401 (k) และขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณยานพาหนะสำหรับการเกษียณอายุที่แตกต่างกันอาจเหมาะสำหรับคุณมากขึ้น และแน่นอนทุกคนไม่สามารถที่จะใช้บัญชีเกษียณได้สูงสุด แต่ถ้าคุณจัดสรรและจัดลำดับความสำคัญการออมของคุณอย่าลืมเริ่มต้นด้วยการจับคู่ 401 (k) จากนั้นไปที่ Roth IRA จากนั้นใส่เงินเพิ่มที่คุณสามารถจ่ายลงใน 401 (k) ได้