- ทั้งเงินบำนาญและประกันสังคมรับประกันรายได้ตลอดชีพ
- เงินบำนาญมักจะเสนอทางเลือกที่จะช่วยให้รายได้ต่อเนื่องสำหรับคู่สมรส ประกันสังคมมีผู้รอดชีวิตรายได้ด้วย
อย่างไรก็ตามนั่นคือจุดสิ้นสุดที่คล้ายคลึงกัน ในขณะที่หลักเกณฑ์การประกันสังคมเหมือนกันสำหรับทุกคนแล้วกฎบำเหน็จบำนาญของแต่ละ บริษัท ก็ ไม่ เหมือนกัน ซึ่งหมายความว่าผู้เกษียณที่กำลังจะมาถึง 2 คนที่มีสถานการณ์ทางการเงินและครอบครัวที่เหมือนกันอาจตัดสินใจเลือกที่แตกต่างกันมากเกี่ยวกับเวลาที่จะเริ่มต้นเงินบำนาญของพวกเขาขึ้นอยู่กับ บริษัท ที่พวกเขาทำงาน
ตัวอย่างเช่นทุกครั้งที่ฉันได้ดูตัวเลือกเงินบำนาญสำหรับผู้เกษียณอายุ Honeywell ที่จะมาถึงฉันไม่เห็นว่าไม่มีค่าใดที่จะทำให้วันที่เริ่มต้นของเงินบำนาญล่าช้า อย่างไรก็ตามเมื่อมีการตรวจสอบแผนบำนาญอื่น ๆ อีกมากมายมีความคุ้มค่ามากที่จะทำให้ผู้เกษียณชักช้าวันเริ่มต้นเงินบำนาญของตนแม้ว่าจะวางแผนที่จะเกษียณอายุก่อนหน้านี้ก็ตาม
ตัวอย่างการวิเคราะห์เงินบำนาญ
เดวิดเกษียณที่ 60
เงินบำนาญของเขามีหลายทางเลือกและจำนวนเงินที่จ่ายแตกต่างกันขึ้นอยู่กับอายุที่เขาเลือกที่จะเริ่มต้นรายได้บำนาญของเขา แม้ว่าเขาจะเกษียณอายุที่ 60 ก็อาจเป็นประโยชน์สำหรับเขาที่จะรอจนกว่าจะถึง 65 ที่จะเริ่มต้นเงินบำนาญของเขา เขามีเงินออมและบัญชีเกษียณอื่น ๆ ที่เขาสามารถใช้เพื่อให้รายได้เกษียณที่จำเป็นของเขาตั้งแต่อายุ 60 ถึง 65 ปีหากเขาตัดสินใจที่จะชะลอการเริ่มต้นเงินบำนาญของเขา
นี่คือบทสรุปของสองทางเลือกบำนาญของดาวิด:
- ชีวิตเดี่ยวเมื่ออายุ 60: $ 19,536 ต่อปี
- ชีวิตเดี่ยวตอนอายุ 65: 34,128 เหรียญ
เขาควรจะเริ่มบำนาญเมื่ออายุ 60 หรือ 65 ปี?
ถ้าเดวิดต้องรอห้าปีเพื่อเริ่มต้นเงินบำนาญของเขาเขาจะได้รับเงินเพิ่มอีก 14,592 เหรียญต่อปี แต่เขาจะพลาดเมื่อ $ 97,680 (5 ปี x $ 19,536 ต่อปี) การวิเคราะห์ง่ายๆใช้เวลา 97,680 เหรียญสหรัฐหารด้วย 14,592 เหรียญและคุณเห็นว่าเขากู้เงิน 97,680 เหรียญใน 6.7 ปีในปีที่เขาอายุ 71 ปีซึ่งอาจเรียกได้ว่าเป็นอายุคุ้มทุน
อย่างไรก็ตามการวิเคราะห์แบบง่ายๆไม่คำนึงถึงมูลค่าเวลาของเงิน ถ้า David ต้องใช้เงิน 97,680 เหรียญจากอายุ 60 ถึง 65 ปีเขาจะไม่ได้รับดอกเบี้ยจากเงินนั้น ถ้าเราคิดว่าดาวิดมีรายได้ 4% จากเงินของเขาจะทำให้อายุการหางานของเขาหมดไปถึงอายุ 73 ปี
สมมติว่าเดวิดรอจนกว่าอายุ 65 จะเริ่มต้นเงินบำนาญของเขาถ้าเขาอายุ 80 ปีเงินบำนาญที่เลื่อนออกไปของเขาจะเพิ่มขึ้นอีก 120,000 เหรียญในกระเป๋าเมื่อเปรียบเทียบกับการเริ่มต้นเงินบำนาญที่ 60 (การวิเคราะห์ยังคงสมมติว่าผลตอบแทนของ David อยู่ที่ 4% การออมและการลงทุน)
อัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้น David คิดว่าเขาสามารถหารายได้จากการลงทุนได้การล่าช้าที่เป็นประโยชน์น้อยกว่าวันที่เริ่มต้นของเงินบำนาญของเขาจะกลายเป็น
ตัวอย่างเช่นถ้าเดวิดคิดว่าเขาสามารถได้รับผลตอบแทนจากการออมและการลงทุน 10% อายุการเลิกใช้งานของเขาจะย้ายไปอยู่ที่อายุ 82 ปี
ระมัดระวังในสมมติว่าคุณสามารถได้รับอัตราผลตอบแทนสูงเนื่องจากต้องพิจารณาถึงระดับ ความเสี่ยงด้านการลงทุนที่ ต้องการเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น รายได้บำเหน็จบำนาญมีการประกัน การเปรียบเทียบผลประโยชน์บำเหน็จบำนาญกับเงินลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงไม่ใช่การวิเคราะห์อย่างเป็นธรรม มักเป็นการยากที่จะหาอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้นจาก การลงทุนที่ปลอดภัย
ถ้าดาวิดแต่งงานกันการวิเคราะห์แบ่งแยกที่คล้ายกันสามารถทำได้โดยใช้ ตัวเลือกเงินบำนาญที่ให้รายได้ต่อเนื่องกับคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่ ในกรณีนี้ควรพิจารณาอายุขัยร่วมด้วย
เงินบำนาญแต่ละประเภทต่างกัน
เงินบำนาญแต่ละประเภทมีสูตรของตัวเองซึ่งกำหนดจำนวนเงินที่คุณได้รับในช่วงอายุ
ฉันได้ทำงานร่วมกับลูกค้าที่มีเงินบำนาญจาก บริษัท มากกว่าหนึ่งแห่งและมีเงินบำนาญที่เราแนะนำว่าพวกเขาจะได้รับผลประโยชน์ทันที ในขณะที่เงินบำนาญอื่น ๆ เราแนะนำให้พวกเขารอห้าปีก่อนที่จะเริ่มได้รับประโยชน์
ภาษีควรได้รับการพิจารณาในการวิเคราะห์ขั้นสุดท้ายของคุณ บางครั้งการเลื่อนวันเริ่มต้นเงินบำนาญของคุณและการถอน IRA หรือการถอนเงิน 401 (k) ในช่วงปีที่ผ่านมาให้ผลภาษีที่ดีขึ้นเมื่อดูผ่านช่วงเวลาที่คุณอยู่ในช่วงเกษียณเต็มที่
ความรู้สึกเกี่ยวกับเวลาที่จะเริ่มได้รับประโยชน์บำเหน็จบำนาญอาจไม่ถูกต้อง การวิเคราะห์อย่างรอบคอบในพื้นที่นี้สามารถชดเชยได้ อย่าเริ่มมีสวัสดิการบำเหน็จบำนาญโดยไม่ต้องดูตัวเลขที่คาดการณ์ไว้ก่อนครบจำนวนปีที่คาดว่าจะครบเกษียณ