สิ่งที่น่ากลัวเกี่ยวกับการตัดสินใจเกษียณอายุหลายอย่างก็คือว่าพวกเขาเป็นคนถาวร ใช้เวลาในการคิดถึงทางเลือกเกี่ยวกับการตัดสินใจเกษียณที่ใหญ่ที่สุดของคุณ: เมื่อไหร่ที่จะเริ่มต้นประกันสังคมเมื่อเกษียณตัวเลือกเงินบำนาญและวิธีการลงทุนเงินเกษียณของคุณ
1. เมื่อไรที่จะเริ่มต้นการประกันสังคม
การตัดสินใจเกษียณที่ใหญ่ที่สุดครั้งใหญ่ที่สุดของคุณคือเมื่อจะเริ่มต้นสวัสดิการประกันสังคมของคุณ มากกว่า 50% ของชาวอเมริกันจะพึ่งพาประกันสังคมมานานกว่า 50% ของรายได้การเกษียณอายุของพวกเขา
เช่นเดียวกับหลายคนคุณอาจผิดพลาดสมมติสองสิ่ง:
- คุณคิดว่าคุณต้องเริ่มต้นการประกันสังคมให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้: ถ้าคุณอายุ 62 ปีและยังคงทำงานผลประโยชน์ของคุณจะอยู่ภายใต้การ จำกัด ราย ได้ การประกันสังคมในช่วงต้นอาจเป็นสิ่งเลวร้ายที่สุดที่คุณสามารถทำได้
- คุณคิดว่าคุณจำเป็นต้องเริ่มต้นการประกันสังคมเมื่อเกษียณอายุ: เพียงเพราะคุณเกษียณอายุคุณไม่ต้องเริ่มต้นการประกันสังคม เมื่อคุณคิดภาษีแล้วบางครั้งคุณสามารถได้รับรายได้หลังหักภาษีมากขึ้นโดยใช้เงิน IRA ของคุณในช่วง 2-3 ปีแรกที่เกษียณอายุและเลื่อนวันเริ่มต้นของผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ
คุณต้องการตัดสินใจว่าจะเริ่มรับผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณเมื่อใดโดยอิงตามกลยุทธ์ที่จะทำให้คุณได้รับรายได้ที่คาดว่าจะมากที่สุดตลอดอายุการใช้งานของคุณ นี้จะพิจารณาจากปัจจัยต่อไปนี้:
- คุณแต่งงานแล้วหรือยังโสด? คู่สมรสหลายคนไม่ทราบว่าผลประโยชน์ของคู่สมรสและผู้รอดชีวิตมีการทำงานอย่างไรและดังนั้นพวกเขาจึงเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเป็นรายบุคคลและนำไปนับพัน ๆ ครั้งในผลประโยชน์เพิ่มเติม หากคุณประสานงานการตัดสินใจของคุณคุณอาจได้รับเพิ่มเติม
- ถ้าแต่งงานแล้วใครเป็นคนที่มีรายได้สูงและอะไรคือความแตกต่างระหว่างอายุระหว่างคุณ?
- มีความกังวลด้านสุขภาพที่จะนำคุณไปสู่ความเชื่อว่าคุณจะมีอายุขัยเฉลี่ยที่สั้นกว่าหรือไม่?
- คุณคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีเงินได้ที่คุณอาจเสีย ภาษี บางส่วน ในผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ และคุณมีแหล่งอื่น ๆ ของการออมนอกเหนือจากประกันสังคมหรือไม่? หากเป็นเช่นนั้นอาจมีวิธีจัดเรียงแหล่งรายได้ของคุณเพื่อลดภาระภาษีโดยรวมในการเกษียณอายุซึ่งจะเป็นการเพิ่มรายได้หลังเกษียณของคุณ
2. เมื่อเกษียณอายุ
เมื่อเกษียณแล้วอาจเป็นเรื่องยากที่จะทำให้โมเมนตัมของคุณกลับสู่สภาพเดิมและกลับเข้าทำงานหากคุณต้องการ คุณจำเป็นต้องเน้นทดสอบแผนรายได้เกษียณของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าถือได้ภายใต้เงื่อนไขที่น้อยกว่าที่เหมาะ คำถามที่ควรพิจารณา:
- ถ้าฉันยังไม่อายุ 65 ปีฉันจะจ่ายค่าประกันสุขภาพได้อย่างไร?
- ถ้าการออมและการลงทุนของฉันได้รับผลตอบแทนที่ต่ำกว่าฉันสามารถลดค่าใช้จ่ายได้หรือไม่?
- ฉันยินดีที่จะลดขนาดในบางจุดในอนาคตหรือไม่?
- ฉันจะทำอะไรกับเวลาของฉัน? มันจะเป็นต้นทุนฉันเงิน (การเดินทางงานอดิเรก) หรือประหยัดเงิน (ตอนนี้ฉันสามารถซ่อมแซมตัวเองทำอาหารที่บ้านได้)?
3. การใช้เงินบำนาญของคุณอย่างไร
หากคุณทำงานให้กับ บริษัท ที่มีเงินบำนาญให้ ศึกษาทางเลือกของคุณอย่างละเอียด ก่อนที่คุณจะเกษียณ คำถามที่ควรพิจารณา ได้แก่
- ถ้าฉันทำงานไม่กี่ปีเงินบำนาญของฉันจะเพิ่มขึ้นอย่างมากหรือ?
- บริษัท ของฉันมีตัวเลือกแบบเหมาจ่ายหรือเงินรายปีหรือไม่? ถ้าพวกเขาทำฉันควรใช้?
- ฉันควรเลือกระยะเงินบำนาญอะไร? การจ่ายเงินสำหรับชีวิตของฉันเท่านั้นหรือใช้จำนวนเล็กน้อยเล็กน้อยรู้ว่ามันก็จะดำเนินต่อไปสำหรับชีวิตคู่สมรสของฉันเกินไป (สิ่งที่เรียกว่าร่วมกันและตัวเลือก survivor)?
4. วิธีการลงทุนเงินเพื่อการเกษียณอายุของคุณ
หากคุณมีเงินในแผน 401 (k) คุณอาจต้องตัดสินใจว่าจะทิ้งไว้ที่นั่นหรือม้วนไปที่ IRA
แผน 401 (k) บางแห่งมีทางเลือกในการลงทุนที่ดีและมีเอกสารแผนงานที่ทันสมัยซึ่งจะนำเสนอทางเลือกต่างๆแก่ผู้รับประโยชน์ของคุณ แผนการอื่น ๆ ไม่เหมาะสมสำหรับผู้เกษียณ นอกจากนี้แผน 401 (k) ของคุณสามารถเปลี่ยนผู้ให้บริการด้านการลงทุนได้ตลอดเวลาดังนั้นคุณจึงสูญเสียองค์ประกอบบางส่วนของการควบคุมโดยทิ้งเงินทุนไว้ในแผน เงินเกษียณต้องลงทุนต่างกันเพื่อให้ปลอดภัยและสามารถสร้างรายได้ที่เชื่อถือได้ นี่ไม่ใช่เวลาที่จะเสี่ยงมาก - นี่เป็นข้อผิดพลาดครั้งใหญ่และคุณอาจประสบปัญหา