บัญชีเกษียณใดอยู่ในผลงานของคุณ?
คุณอาจเคยได้ยินเกี่ยวกับ IRAs และ 401 (k) แต่ควรเป็นส่วนหนึ่งของผลงานทางการเงินของคุณหรือไม่? ลองตรวจสอบสถานการณ์ทางการเงินบางอย่างที่อาจใช้กับคุณและทดสอบแต่ละข้อ
ฉันเป็นผู้ปกครองที่อยู่ในบ้าน
เนื่องจากแผน 401 (k) เป็นแผนเกษียณอายุที่พนักงานให้การสนับสนุนคุณต้องมีงานเพื่อเปิดแผน 401 (k) มีข้อยกเว้น 2 ข้อนี้: ประการแรกคุณเป็นผู้ทำงานอิสระ หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจคุณเป็นนายจ้างและสามารถสร้าง solo 401 (k) ที่ครอบคลุมตัวคุณเอง
แผนยังสามารถครอบคลุมคู่สมรสของท่านได้หากพวกเขามีรายได้จากการดำเนินธุรกิจ
ประการที่สองคุณมี 401 (k) จากนายจ้างคนก่อน ๆ และมีส่วนร่วมในบัญชีต่อไป นายจ้างที่ผ่านมาจะไม่ตรงกับการสมทบอีกต่อไป แต่ส่วนใหญ่จะช่วยให้คุณสามารถเปิดบัญชีได้
IRA ยังต้องได้รับรายได้ มีสองสามวิธีในการมีส่วนร่วมแม้ว่าคุณจะไม่มีงานทำ:
- การใช้ตัวเลือกหุ้นที่ไม่ผ่านการรับรอง: นี่ถือว่าเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีและช่วยให้คุณเปิด IRA
- การชำระค่าเลี้ยงดู: ต้องเสียภาษีเป็นรายได้ธรรมดา
- ทุนการศึกษาและทุนการศึกษา: หากคุณได้รับแบบฟอร์ม W2 สำหรับรายได้ที่ต้องเสียภาษี
- รายได้ของคู่สมรส: ท่านสามารถบริจาคสมทบกับ IRA ตามรายได้ของคู่สมรสของท่านหากท่านมีรายได้น้อยหรือไม่มีรายได้ของคุณเอง แต่เงินสมทบต้องไม่เกินรายได้ที่ได้รับจากคู่สมรสที่ทำงาน
ฉันต้องการเข้าถึงเงินก่อนเกษียณอายุ
บัญชีการเกษียณอายุที่เสียภาษีเป็นไปได้ทั้งหมดได้รับการออกแบบมาเพื่อให้คุณไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนได้ก่อนที่จะถึงอายุ 59 ปีเว้นแต่ภายใต้เงื่อนไขบางประการ
สมมติว่าคุณไม่ได้เป็นหนึ่งในข้อยกเว้นเหล่านี้วิธีเดียวที่จะหลีกเลี่ยง ค่าธรรมเนียมการลงโทษร้อยละ 10 พร้อมกับภาษีเงินได้สามัญคือการใช้เงินกู้จาก 401 (k) ของคุณ นายจ้างของคุณจะมีกฎบางอย่างหากอนุญาตเงินกู้ยืม
ตัวเลือกที่คล้ายกันคือ Roth IRA เนื่องจากคุณต้องเสียภาษีก่อนที่คุณจะบริจาคเงินของคุณจะถอนเมื่อคุณต้องการโดยไม่มีบทลงโทษหรือภาษี
ตราบเท่าที่คุณถอนการบริจาคเพียงอย่างเดียวและไม่ใช่เงินที่คุณทำการเบิกจ่ายของคุณจะปลอดภาษี หากคุณถอนกำไรจากการลงทุนก่อน 59 ½จะมีการใช้กฎการแจกจ่ายในช่วงต้นรวมทั้งการลงโทษร้อยละ 10
บัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุหลักของฉัน
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุหลักของคุณควรเป็น 401 (k) เนื่องจากวงเงินการลงทุน IRA มีวงเงินสูงสุดประจำปีอยู่ที่ 5,500 เหรียญหรือ 6,500 เหรียญหากคุณอายุเกินกว่า 50 ปีในปีพ. ศ. 2561 ซึ่งไม่เพียงพอที่จะสร้างไข่รังไข่ที่เกษียณอายุได้
ในปี 2018 คุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากถึง 18,500 เหรียญสหรัฐถึง 401 (k) หรือ 24,500 เหรียญหากคุณอายุเกิน 50 ปีถึงแม้ว่าผู้คนส่วนใหญ่จะไม่ให้เงินเต็มจำนวน แต่ก็ช่วยให้คุณมีส่วนร่วมในระดับที่กำหนดให้คุณ ถึงเป้าหมายการออมของคุณให้คุณเริ่มต้น
ฉันไม่ต้องการชำระภาษีเมื่อฉันถอนเงิน
การเก็บภาษีตามการแจกจ่ายเงินไม่ใช่เรื่องเกี่ยวกับบัญชีเกษียณประเภทใด แต่ต้องมีอะไรบ้างที่สามารถใช้ได้ ด้วย Roth IRA คุณต้องเสียภาษีเมื่อคุณร่วมให้ข้อมูลกับบัญชี แต่ไม่ได้เมื่อคุณถอนเงินในภายหลัง บาง บริษัท เสนอ Roth 401 (k) เช่นกันที่ทำงานในลักษณะเดียวกัน หากไม่เป็นเช่นนั้นคุณสามารถบริจาค 401 (k) ให้ตรงกับ บริษัท และเปิด Roth IRA และมีส่วนร่วมกับบัญชีดังกล่าวได้สูงสุด
ฉันต้องการจะลงทุนเงินด้วยวิธีของฉัน
หากคุณเป็นนักลงทุนที่มีทักษะคุณอาจจะไม่ชอบ บริษัท ของคุณ 401 (k) เพียงแค่ให้เงินแก่คุณเพียงเล็กน้อยเพื่อเลือกจากตัวเลือกที่เกือบจะไม่มีที่สิ้นสุดซึ่งมาพร้อมกับ IRA บาง บริษัท มีตัวเลือกกำกับตนเองสำหรับส่วนหนึ่งของ 401 (k) ของพวกเขา ในกรณีนี้คุณสามารถลงทุนเงินเหล่านี้ได้ในเกือบทุกอย่างที่คุณต้องการทั้งนี้ขึ้นอยู่กับกฎของแผน
ฉันไม่รู้เรื่องการลงทุนมากนัก
ในกรณีนี้คุณจะชอบ 401 (k) ด้วยจำนวนเงินที่ จำกัด ในการเลือกบัญชีจึงค่อนข้างง่ายในการติดตั้ง นายจ้างส่วนใหญ่ยังจัดให้มีที่ปรึกษาเพื่อช่วยให้พนักงานได้รับเงินที่เหมาะสมสำหรับบัญชีของพวกเขา
หากคุณไม่มีความรู้ด้านการลงทุนมากนักต้องใช้เวลาเรียนรู้พื้นฐานบ้าง ไม่มีใครสนใจเกี่ยวกับเงินของคุณมากไปกว่าที่คุณทำดังนั้นคุณจำเป็นต้องทำการตัดสินใจที่สำคัญบางอย่างเกี่ยวกับการจัดการเงินของคุณ
การแสวงหาคำแนะนำของนักวิชาชีพด้านการเงินเป็นเรื่องที่ฉลาด แต่การตัดสินใจที่ดีที่สุดจะตกหล่นไปกับคุณ
ฉันต้องการให้ บริษัท ของฉันให้ตรงกับผลงานของฉัน
การจับคู่พนักงานเป็นองค์ประกอบหลักของ 401 (k) เงื่อนไขของการจับคู่ขึ้นอยู่กับนายจ้าง แต่ในเกือบทุกกรณีการจับคู่เกิดขึ้นใน 401 (k)
แม้ว่าจะเป็นเรื่องผิดปกติ แต่นายจ้างบางรายอาจมีส่วนร่วมกับนาย Roth หรือ IRA แบบดั้งเดิมของนายจ้าง เนื่องจาก 401 (k) s มีราคาแพงสำหรับนายจ้างในการตั้งค่านี่อาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น แต่ด้วยจำนวนเงินสูงสุดที่น้อยที่สุดต่อปีพนักงานต้องการ 401 (k) เพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุ IRA คนเดียวไม่พอ
ฉันต้องการบัญชีเพื่อแลกกับคู่สมรสของฉันเมื่อฉันผ่านไป
การวางแผนอสังหาริมทรัพย์เป็นความพยายามที่ซับซ้อนซึ่งมักต้องการความช่วยเหลือจากทนายความ แต่ในรัฐส่วนใหญ่บัญชีการเกษียณอายุของคุณจะไปที่คู่สมรสของคุณโดยอัตโนมัติ อย่างไรก็ตามบัญชีการเงินทุกบัญชีจะขอให้คุณตั้งชื่อผู้รับผลประโยชน์ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ทำแบบนั้นเพื่อหลีกเลี่ยงภาวะแทรกซ้อนใด ๆ สิ่งสำคัญคือคุณและคู่สมรสของคุณเข้าใจถึง การปฏิบัติด้านภาษีของบัญชี ที่ถูกทับถม คู่สมรสส่วนใหญ่ที่รอดชีวิตจะม้วนให้เป็นไอราเองหรือ 401 (k) ทำให้ภาษีที่ค้างชำระถูกเลื่อนออกไปจนกว่าพวกเขาจะเริ่มแจกจ่าย
ระวัง. 401 (k) s มักจะไม่ได้มาพร้อมกับตัวเลือกมากมายถ้าคุณผ่านไป ในกรณีส่วนใหญ่เงินจะได้รับเงินหนึ่งก้อนแก่ผู้รับประโยชน์ของคุณ อ่านและมีความรู้เกี่ยวกับตัวเลือกที่มีให้คุณ แต่ขอความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณวุฒิเพื่อวางแผนด้านอสังหาริมทรัพย์ทั้งหมด
ฉันมีเงินเป็นจำนวนมากในการลงทุน
หากคุณมีบัญชีเพียง 1 บัญชีคุณต้องมี 401 (k) เนื่องจากเงินช่วยเหลือรายปีสูงสุดมากกว่า IRA ถึงสามเท่า อย่างไรก็ตามสำหรับการกระจายความเสี่ยงอาจดีที่สุดที่จะมี IRA และ 401 (k) บุคคลที่มีรายได้สูงกว่าต้องการความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาทางการเงินในการลงทุนอย่างเหมาะสมในขณะที่ต้องเสียภาษีให้มีประสิทธิภาพมากที่สุด
ฉันไม่ต้องการให้นายจ้างควบคุมบัญชี
ในทั้งสองกรณีนายจ้างไม่สามารถควบคุมบัญชีของคุณได้ แม้ว่าแผน 401 (k) จะเป็นแผนสนับสนุนโดยพนักงานคุณจะตั้งค่าบัญชีผ่าน บริษัท ภายนอก ถ้าคุณออกจากนายจ้างปัจจุบันของคุณ 401 (k) ไปกับคุณ พวกเขาจะไม่ตรงกับความช่วยเหลือของคุณอีกต่อไป แต่บัญชีเป็นของคุณ
IRA เป็นบัญชีที่คุณสร้างขึ้นและไม่เกี่ยวข้องกับ บริษัท ของคุณ ในบางกรณีพวกเขาอาจเสนอให้มีส่วนร่วมกับ IRA แต่พวกเขาไม่สามารถควบคุมบัญชีได้
ไม่ว่าคุณจะเลือกบัญชีเกษียณประเภทใด เป็นของคุณและนายจ้างของคุณไม่สามารถควบคุมเงินได้
ฉันควรเลือก?
อาจเป็นความแตกต่างที่สำคัญที่สุดระหว่าง 2 บัญชีคือ maximums ประจำปี คุณไม่สามารถสร้างบัญชีการเกษียณอายุที่มีขนาดใหญ่พอกับ IRA คนเดียว คุณจำเป็นต้องมีวงเงินการบริจาคที่สูงขึ้นของ 401 (k) เพื่อให้ตัวคุณเองและครอบครัวของคุณประสบความสำเร็จ อย่างไรก็ตาม IRA และ 401 (k) สร้างความหลากหลายและเพิ่มทางเลือกในการลงทุน การมีทั้งสองบัญชีทำให้ความรู้สึกทางการเงินเป็นอย่างมาก