การถอน IRA อาจทำให้เสียภาษีได้มากกว่าที่คุณคิด นี่คือเหตุผล
ภาษีอาจมีความซับซ้อนในการเกษียณอายุ หากคุณถอนเงินพิเศษจาก IRA หนึ่งปีอัตราภาษีของคุณอาจเพิ่มขึ้นในปีนี้ มันยากที่จะหาคำตอบว่ามันทำงานได้ดีแค่ไหน
ปัญหาที่ซับซ้อน แต่ไม่ผิดปกติ
การถอนตัวจาก IRA หรือ 401 (k) จะถูกเก็บภาษีตามอัตราปัจจุบันและผลประโยชน์ประกันสังคมจะเสียภาษีที่ 50 หรือ 85% ขึ้นอยู่กับระดับรายได้ทั้งหมด
คู่เกษียณต้องการขายบ้านในปัจจุบันย้ายและซื้อใหม่
ทั้งสองคนนี้มีมากกว่า 62 คนและทั้งคู่ได้รับ SS ด้วยผลประโยชน์ทั้งหมดประมาณ 30,000 เหรียญ หากต้องการย้ายบ้านและซื้อบ้านใหม่ต้องการให้พวกเขาถอนเงินประมาณ 60,000 เหรียญจาก IRA และ 401 (k) s พวกเขาได้มองไปที่สิ่งตีพิมพ์ของ IRS และเว็บไซต์ SSA และสับสนเนื่องจากเมื่อพวกเขา (IRS) กล่าวถึงการเก็บภาษีจากผลประโยชน์ของ SS พวกเขาถือว่าเป็นผลประโยชน์ที่ลดลงในระยะยาว
คู่นี้จะต้องจ่ายภาษีสำหรับรายได้รวมสำหรับปีที่เราถอนไปหรือไม่? ผลประโยชน์ของ SS จะอยู่ที่ระดับปัจจุบันสำหรับพวกเขาในอนาคตหรือลดลงเนื่องจากรายได้เพิ่มขึ้นหนึ่งปี?
ขั้นแรกใช่การถอน IRA จะเสียภาษีตามอัตราภาษีเงินได้ในปัจจุบันของคุณ อย่างไรก็ตามการ จัดเก็บภาษีเงินได้ประกันสังคม ไม่ง่ายเพียง 50% หรือ 85% ของภาษีที่ต้องเสียภาษี "แหล่งอื่น ๆ " ของรายได้ (เรียกว่ารายได้รวมหรือรายได้ชั่วคราว) เข้าสูตรและผลที่ได้คือ 0-85% ของผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณสามารถถูกหักภาษีได้
ดังนั้นอาจเป็นได้ว่า 12% ของผลประโยชน์ของคุณต้องเสียภาษีเงินได้หรือ 77% เป็นต้น การคำนวณนี้จะคำนวณใหม่ทุกปีตามแหล่งรายได้ต่างๆของคุณ
อย่างไรก็ตามภาษีนี้ ไม่ใช่ ผลประโยชน์ระยะยาวที่ลดลง ฉันคิดว่าพวกเขา (หรือบางทีอาจจะเป็นข้อมูลในเว็บไซต์ของ SSA) อาจสร้างความสับสนให้กับสิ่งที่เรียกว่าขีด จำกัด รายได้ด้วยภาษี
วงเงินรายได้ระบุว่าหากคุณกำลังเก็บเงินประกันสังคมก่อนที่คุณจะถึงอายุเกษียณเต็มรูปแบบและคุณมี รายได้ มากเกินไปคุณอาจเป็นหนี้สวัสดิการประกันสังคมบางส่วนของคุณกลับคืนมา ขีด จำกัด รายได้นี้ไม่ควรใช้ในกรณีนี้เนื่องจากการถอนเงิน IRA เพิ่มเติมหรือ 401 (k) ไม่ถือว่าเป็นรายได้ที่ได้รับ
ดังนั้นตามที่ได้อธิบายไว้ข้างต้นพวกเขาจะจ่ายภาษีเงินได้เฉพาะในการเบิกถอนเพิ่มเติมเท่านั้นซึ่งอาจทำให้ผลประโยชน์ทางสังคมของคุณได้รับการจัดเก็บภาษีมากขึ้น (ซึ่งหมายถึงภาษีที่ต้องชำระเพิ่มเติม) แต่จะใช้กับปีปฏิทินเท่านั้น การถอนเงินส่วนเกิน (และรายได้ที่ต้องเสียภาษีพิเศษ) เกิดขึ้น จะไม่มีการลดผลประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขา
ตอนนี้มีวิธีที่ดีกว่าหรือไม่? อาจมี แต่จะเกี่ยวข้องกับการวิเคราะห์มากขึ้น ตัวอย่างเช่นพวกเขาสามารถใช้วงเงินเครดิตในบ้านที่จะเกิดขึ้นกับการชำระเงินดาวน์เพื่อหลีกเลี่ยงการถอนเงิน IRA / 401 (k) เพิ่มเติมหรือไม่? พวกเขาสามารถแพร่กระจายการถอน IRA / 401 (k) ได้ภายในสองปีปฏิทินใช่หรือไม่? โดยปกติแล้วพวกเขาจะถอน IRA / 401 (k) เพื่อตอบสนองความต้องการรายได้ของตนหรือไม่? พวกเขามีการจำนองหรือไม่? พวกเขาจะมีการจดจำนองบ้านใหม่ของพวกเขาหรือไม่? การพิจารณาทั้งหมดนี้ในลักษณะที่มีผลกระทบทางภาษีใช้เวลาทำงาน แต่บางครั้งก็ส่งผลให้เกิดเงินออมที่มีนัยสำคัญโดยการหาแนวทางในการประสานงานการตัดสินใจเพื่อลดการเรียกเก็บเงินภาษีที่คาดว่าจะได้รับตลอดอายุเกษียณ