กลยุทธ์สำหรับการเกษียณอายุการถอน
กลยุทธ์การถอนการเกษียณอายุสามหลักมีอยู่ 3 กลยุทธ์และแต่ละแบบมีหลายรูปแบบ การใช้แนวทางที่เหมาะสมสำหรับสถานการณ์ของคุณอาจทำให้เกิดการประหยัดภาษี
วิธีการที่กำหนดเองสามารถประหยัด 50,000 ถึง 100,000 ดอลลาร์ในภาษีที่มากกว่าการเกษียณอายุ 30 ปีสำหรับผู้เกษียณหลายคน
Conventional Strategy
คนส่วนใหญ่ตามกลยุทธ์การถอนเงินทั่วไปเมื่อ 10 ปีก่อน พวกเขาใช้การออมและการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุเพื่อสนับสนุนค่าครองชีพขณะรอถอนตัวจาก IRA จนถึงอายุ70½เมื่อเริ่มแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการ วิธีนี้มักใช้ร่วมกับการประกันสังคมเริ่มต้นตั้งแต่อายุ 62 ถึง 65 ปี
การวิจัยเพิ่มเติมมีให้ใช้งานแล้วในขณะนี้ว่าวิธีการนี้จะทำงานได้อย่างไรเมื่อเวลาผ่านไปและผู้เกษียณกำลังได้รับความชาญฉลาด หลายคนตระหนักดีว่าการเลื่อนเวลาเริ่มต้นของ Social Security ไปเป็น 66 หรือ 70 ปีจะช่วยให้เกิดความมั่นคงในระยะยาวมากขึ้น
คุณยังคงต้องตัดสินใจว่าจะดึงบัญชีมาจากบัญชีใดในขณะที่คุณระงับการประกันสังคม คำตอบที่ดีที่สุดจะขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีของคุณ สำหรับผู้ที่มีรายได้บำเหน็จบำนาญกลยุทธ์การถอนเงินตามปกติมักมีความหมายมากที่สุด
ในขณะที่เก็บเงินบำนาญคุณถอนตัวออกจากการออมและการลงทุนที่ไม่ใช่การเกษียณอายุและอย่าแตะ IRAs 401 (k) หรือ 403 (b) จนกว่าคุณจะต้องทำเช่นนั้น
สำหรับผู้ที่ไม่มีรายได้จากเงินบำนาญหรือเงินบำนาญที่มีขนาดเล็กมากเช่นไม่กี่ร้อยเหรียญต่อเดือนสองกลยุทธ์ต่อไปคือคำสั่งซื้อแบบย้อนกลับหรือไฮบริดอาจทำให้มีการเสียภาษีน้อยลงเมื่อเกษียณอายุมากกว่าวิธีปกติ
ย้อนกลับกลยุทธ์การสั่งซื้อ
กลยุทธ์การถอนการเกษียณอายุแบบย้อนหลังคือเมื่อคุณถอนตัวออกจากบัญชีการเกษียณอายุของคุณเช่น IRAs และ 401 (k) ก่อนขณะที่อนุญาตให้ Roth IRA และการลงทุนบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุยังคงสะสมต่อไป นี่อาจเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดสำหรับคนที่ไม่มีเงินบำนาญมีเงินออมที่เหมาะสมใน IRAs และทำให้การประกันสังคมเริ่มล่าช้าไปจนถึงอายุ 70 ปี
ทำไมวิธีนี้ถึงดีกว่า หากคุณเกษียณอายุก่อนอายุ 70 ปีและไม่มีเงินบำนาญเป็นไปได้ว่ารายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจะต่ำระหว่าง 60 ถึง 70 ปีโดยการถอนตัวจาก IRAs ระหว่างปีที่มีรายได้ทางภาษีของคุณต่ำคุณสามารถ "กรอกข้อมูล "วงเล็บภาษี 10 และ 15 เปอร์เซ็นต์
นี่ทำให้รู้สึกดีขึ้นมากถ้าการแจกแจงที่จำเป็นของคุณจาก IRA มีแนวโน้มที่จะชนคุณเข้าสู่วงเล็บภาษี 25 เปอร์เซ็นต์หรือสูงกว่าเมื่อคุณอายุ70½ปี ดีกว่าที่จะถอนเงินตอนนี้และจ่ายเงิน 10 หรือ 15 เซนต์ต่อดอลลาร์มากกว่าการถอนเงินภายหลังและจ่ายเงิน 25 เซ็นต์หรือมากกว่าในสกุลเงินดอลลาร์
กลยุทธ์แบบผสมผสาน
ด้วยวิธีไฮบริดทำให้คุณถอนเงินจากบัญชีหลายประเภทภายในปีเดียวกัน ตัวอย่างเช่นคุณอาจถอนเงิน 20,000 ดอลลาร์ออกจากบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุด้วยการขายกองทุนรวมหรือการรับเงินในซีดีในขณะที่ยังถอนเงิน 20,000 ดอลลาร์จาก IRA
วิธีนี้ใช้งานได้ดีเมื่อปรับแต่งตามสถานการณ์ของคุณด้วยการคาดการณ์อัตราภาษีของคุณในแต่ละปีในการเกษียณอายุ
กลยุทธ์การถอนการเกษียณอายุแบบไฮบริดมีไม่มากนัก รุ่นหนึ่งเกี่ยวข้องกับการแปลง Roth IRA คุณใช้จ่ายลงบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุในขณะที่แปลงส่วนของ IRA ให้เป็น Roth IRA ในแต่ละปี จำนวนที่แปลงจะคำนวณโดยการคำนวณจำนวนเงินที่จะกรอกข้อมูลในวงเล็บภาษีร้อยละ 15 หรือ 25 เปอร์เซ็นต์ วิธีนี้ใช้งานได้หากคุณมีเงินเพียงพอในบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุเพื่อจ่ายภาษีสำหรับจำนวน Conversion Conversion ของ Roth การแปลง Roth ช่วยลดการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ในอนาคตของคุณและทำให้ลดจำนวนภาษีที่คุณจะต้องจ่ายเมื่ออายุ 70 ขึ้นไปในหลาย ๆ กรณี
อีกวิธีหนึ่งในการใช้วิธีนี้คือการถอนตัวออกจากบัญชี IRA และบัญชีที่ไม่มีการเกษียณอายุพร้อม ๆ กันโดยไม่ต้องทำ Conversion ของ Roth
นี่เป็นวิธีที่ดีที่สุดถ้าคุณไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่มากเพียงพอที่จะครอบคลุมทั้งภาษีที่เกี่ยวกับการแปลง Roth และส่วนหนึ่งของค่าครองชีพของคุณ
ผู้ วางแผนด้านการเกษียณอายุ ที่ดีหรือผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีสามารถเรียกใช้การประมาณการประมาณ 20 ถึง 30 ปีที่ประมาณการภาษีและแสดงให้คุณเห็นว่าควรจะมาจากบัญชีใดที่จะทำให้เสียภาษีได้น้อยที่สุดในช่วงหลายปีที่เกษียณอายุของคุณ