พระราชบัญญัติป้องกันการล่วงละเมิดทางการเงินและคุ้มครองผู้บริโภค

ช่วยสร้างภาวะถดถอยครั้งใหญ่ได้อย่างไร

กฎหมายว่าด้วยการป้องกันการล่วงละเมิดและคุ้มครองผู้บริโภคล้มละลายเป็นกฎหมายที่ออกแบบมาเพื่อลดการล้มละลาย ในเวลานั้นสมาชิกสภาผู้แทนราษฎรคิดว่าการล้มละลายถูกใช้โดยผู้บริโภคเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายหนี้ หนี้ส่วนใหญ่ในขณะนั้นคือ หนี้บัตรเครดิต

พวกเขายังต้องการปกป้อง บริษัท และบุคคลจากการถูกบังคับให้ล้มละลายโดยเจ้าหนี้ซึ่งเคยเกิดขึ้นผ่านคำร้องขอให้ ล้มละลายโดยไม่สมัครใจ

มีสามข้อดีของการล้มละลาย ประการแรกผู้ที่อยู่ในตราสารหนี้สามารถระงับความพยายามในการเก็บหนี้ของเจ้าหนี้ได้ ประการที่สองพวกเขาอาจมีหนี้ที่ไม่มีหลักประกันที่ตัดออกได้ง่าย ประการที่สามพวกเขาอาจได้รับการปรับโครงสร้างหนี้และการจ่ายดอกเบี้ยลดลงในเงินกู้ที่มีหลักประกัน

ผู้บัญญัติกฎหมายมีความกังวลเนื่องจากการล้มละลายของแต่ละบุคคลได้เพิ่มขึ้นจาก 1.3 ล้านคนในปี 2542 เป็น 1.6 ล้านในปี 2546 การล้มละลายของธุรกิจในทางกลับกันยังคงอยู่ที่ 38,000 ต่อปี

ประธานาธิบดีบุช ได้ลงนามในกฎหมายเป็นกฎหมายเมื่อวันที่ 20 เมษายน พ.ศ. 2548 โดยกำหนดให้ลูกหนี้ต้องพิสูจน์ว่าไม่มีทางเลือกที่เหมาะสมต่อการล้มละลาย พวกเขายังต้องพิสูจน์ว่าพวกเขาไม่สามารถจ่ายได้และพวกเขาได้พยายามอย่างดีในการแก้ปัญหาหนี้

การปฏิรูปที่ขัดแย้งกันมากที่สุดคือ "การทดสอบหมายถึง" เมื่อเทียบรายได้ของลูกหนี้ต่อรายได้ของรัฐมัธยฐาน ถ้าเป็นมากขึ้นลูกหนี้จะไม่ได้รับอนุญาตให้ประกาศล้มละลาย พวกเขาคิดว่าจะดำเนินการใน "ความเชื่อที่ไม่ดี" ที่ได้รับการยกเว้นเฉพาะถ้าพวกเขาแสดงให้เห็นถึงสถานการณ์พิเศษสุด ๆ

วิธีการที่พระราชบัญญัติล้มละลายช่วยให้เกิดภาวะถดถอยครั้งใหญ่

รายงานจากสำนักวิจัยเศรษฐกิจแห่งชาติระบุว่า กฎหมาย ว่าด้วย การป้องกันการล้มละลาย อาจช่วยให้ เกิดวิกฤติสินเชื่อซับไพรม์ และ ภาวะถดถอยครั้งใหญ่ที่ ตามมา อย่างไร? กฎหมายทำให้มันยากที่จะประกาศล้มละลาย ก่อนหน้านั้นเจ้าของบ้านสามารถประกาศล้มละลายเกี่ยวกับหนี้สินส่วนบุคคลของพวกเขาพ้นขึ้นเงินเพื่อชำระจำนองของพวกเขาและบันทึกบ้านของพวกเขา

กับการล้มละลายปกครองออกเจ้าของบ้านพึ่งพาตราสารทุนในบ้านของพวกเขาเพื่อชำระค่าใช้จ่าย

ก่อนเจ้าของบ้านถูกบังคับให้เอาทุนออกจากบ้านของพวกเขาเพื่อชำระหนี้ของพวกเขา ก่อนที่พระราชบัญญัติจะผ่านไปบ้านได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้แม้ภายใต้การล้มละลาย เจ้าของบ้านสามารถประกาศล้มละลายเกี่ยวกับหนี้สินส่วนบุคคลของพวกเขาพ้นขึ้นเงินเพื่อชำระจำนองของพวกเขาและบันทึกบ้านของพวกเขา หลังจากพระราชบัญญัติคนกลายเป็นหมดหวังมากขึ้นในการชำระค่าใช้จ่าย ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเพิ่มขึ้น 14% นอกจากนี้ครอบครัวอีก 200,000 ครอบครัวต้องสูญเสียบ้านของพวกเขาทุกปีหลังจากที่พระราชบัญญัติได้รับการอนุมัติ

ประการที่สองคนกลายเป็นทาสโดย ค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพ รัฐบาลบุชตอบสนองต่อคำร้องขอของธนาคารที่บอกว่าผู้บริโภคกำลังข่มขืนล้มละลายเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายเงิน แต่ ค่ารักษาพยาบาลก่อให้เกิดการล้มละลายมากที่สุด เมื่อพระราชบัญญัติป้องกันการล้มละลายผู้ป่วยโรคเรื้อรังถูกบีบให้หมดสิ้นทรัพย์สินทั้งหมดเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลของพวกเขา

ที่ได้รับการสนับสนุนจากข้อมูลก่อนหน้านี้ ในช่วงสามเดือนก่อนที่พระราชบัญญัติจะผ่านมามีการล้มละลาย 667,431 ราย (Q4 2005) ลดลงเป็น 116,771 คนในไตรมาสแรกของปี 2549 ขณะที่ในไตรมาสที่สองมีจำนวน 155,833 ราย

แม้กฎหมายจะส่งผลให้ วิกฤตการณ์ทางการเงินในปีพ. ศ. 2551 ส่งผลให้การล้มละลายพุ่งสูงขึ้น

ในไตรมาสที่สองของปี 2552 มีคนถูกบังคับให้ล้มละลายจำนวน 381,073 ราย จากนั้นเจ้าของบ้านไม่สามารถพึ่งพาส่วนของบ้านเพื่อชำระค่าใช้จ่ายได้อีกต่อไป พวกเขาสูญเสียบ้านของพวกเขาและยังคงมีการประกาศล้มละลาย การเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงเวลาสั้น ๆ ดังกล่าวแสดงให้เห็นว่ามีหลายครอบครัวที่ต้องแบกรับภาระหนี้สินที่ไม่ยั่งยืน

การล้มละลายที่สูงขึ้นอาจไม่ได้มาในเวลาที่เลวร้ายยิ่งสำหรับเศรษฐกิจ ผู้ขายที่ไม่ได้รับการชำระเงินในที่สุดก็ล้มละลายเอง ที่สร้างการว่างงานมากขึ้น ถึงแม้ว่าครอบครัวที่ได้รับความคุ้มครองจากการล้มละลายจะได้รับการบันทึกไว้ชั่วคราวจากหนี้ที่ถูกบดขยี้ แต่ก็อยู่ในรายงานเครดิตของพวกเขาเป็นเวลาสิบปี ที่ทำให้พวกเขาไม่สามารถซื้อบ้านหรือได้รับเครดิต แนวโน้มทั้งสองนี้ยืดเยื้อวิกฤตที่อยู่อาศัยและภาวะเศรษฐกิจถดถอย เรียนรู้เกี่ยวกับกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคอื่น ๆ