หนังสืออ้างอิงเครดิตคืออะไร?
หนังสืออ้างอิงเครดิตคือจดหมายที่อธิบายประวัติการชำระเงินของคุณกับธุรกิจที่คุณเคยทำงานมาในอดีต
จดหมายนี้อาจให้รายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับบัญชีของคุณเช่นความยาวของความสัมพันธ์และประเภทของบริการที่คุณใช้ หากคุณใช้การชำระเงิน (หรือคุณมีนิสัยในการจ่ายเงินล่าช้า) จดหมายควรมีข้อมูลดังกล่าว จดหมายจะมาจากผู้ให้บริการรายเดิม (หรือต่อเนื่อง) ของคุณและไปที่ผู้ให้บริการใหม่ของคุณ
หนังสืออ้างอิงเครดิตสามารถช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติสำหรับบริการตามการติดต่อกับซัพพลายเออร์ที่คุณใช้ในอดีต นักเขียนจดหมายเป็นหลัก "รับรอง" สำหรับคุณและผู้รับจดหมายจะกลายเป็นความสะดวกสบายมากขึ้นด้วยการขยายเครดิต ตัวอักษรเหล่านี้เรียกว่าตัวอักษรเครดิตที่ดีหรือ "สถานะที่ดี"
เช่นเดียวกับรายงานเครดิต? รายงานเครดิตส่วนบุคคลของคุณคล้ายคลึงกับจดหมายอ้างอิงเครดิต แต่มีความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญ รายงานเครดิตประกอบด้วยข้อมูลที่เก็บรวบรวมจากแหล่งข้อมูลต่างๆ (ข้อมูลดังกล่าวถูก รวมอยู่ในส่วนกลางของเครดิตบูโร ) และต้องอยู่ภายใต้กฎหมายการคุ้มครองผู้บริโภคที่เข้มงวด
หนังสืออ้างอิงเกี่ยวกับเครดิตเป็นข้อมูลที่ไม่เป็นทางการมากขึ้นและส่งตรงจากธุรกิจหนึ่งไปยังอีกที่หนึ่ง ยิ่งไปกว่านั้นจดหมายเหล่านี้จะเป็นประโยชน์ในการสร้างเครดิตธุรกิจ
ทำไมคุณถึงต้องใช้หนังสืออ้างอิงเครดิต
คะแนนเครดิตและรายงานมักใช้สำหรับสินเชื่อผู้บริโภค แต่ก็ไม่ใช่ทางออกที่เหมาะสมสำหรับทุกสถานการณ์
บริการสาธารณูปโภค: เมื่อคุณลงชื่อสมัครใช้บริการต่างๆเช่นบริการเกี่ยวกับแก๊สน้ำไฟฟ้าหรือโทรศัพท์คุณอาจต้องเตรียมจดหมายเพื่อรับบริการ ผู้ให้บริการเหล่านั้นมักต้องการให้คุณฝากก่อนที่จะให้บริการ แต่อาจเป็นไปได้ที่จะยกเลิกข้อกำหนดการฝากเงินหากคุณสามารถแสดงให้เห็นว่าคุณมีประวัติการจ่ายเงินให้กับผู้ให้บริการที่คล้ายคลึงกันในเวลาเดียวกัน ผู้ให้บริการสาธารณูปโภคมักไม่ใช้รายงานเครดิตแบบเดิม - พวกเขาไม่ได้รายงานการชำระเงินให้กับเครดิตบูโรหรือพวกเขาขอคะแนนเครดิต แต่คุณสามารถได้รับประโยชน์จากตัวอักษรอ้างอิงเครดิตที่บรรลุผลเช่นเดียวกับคะแนนเครดิตที่แข็งแกร่ง
สินเชื่อธุรกิจและซัพพลายเออร์: คะแนนเครดิตแบบดั้งเดิมเช่น คะแนนเครดิต FICO เป็นประโยชน์สำหรับเงินให้สินเชื่อผู้บริโภค แต่พวกเขาไม่ได้ทำงานเพื่อธุรกิจเงินกู้ (เว้นแต่คุณจะใช้เครดิตส่วนบุคคลของคุณ ยืมสำหรับธุรกิจของคุณ ) คะแนนเครดิตธุรกิจมี แต่ธุรกิจจำนวนมากไม่มีคะแนนเครดิตหรือคะแนนต่ำ ซัพพลายเออร์ยินดีที่จะขยายเครดิตเช่นเงื่อนไขการชำระเงิน 30 หรือ 60 วันโดยอิงตามการอ้างอิงจากผู้ขายรายอื่น ๆ ข้อมูลอ้างอิงของคุณมีขนาดใหญ่และมีชื่อเสียงมากยิ่งขึ้น เมื่อคุณมีความสามารถในการใช้เครดิตคุณสามารถจัดการกระแสเงินสดและเปลี่ยนสินค้าให้เป็นรายได้ได้ง่ายขึ้น
เครดิตไม่เพียงพอ: คุณอาจไม่มีคุณสมบัติในการให้สินเชื่อโดยใช้คะแนนเครดิตกระแสหลัก แต่เครดิตรูปแบบอื่นจะช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติ บางทีคุณอาจยังไม่ได้ สร้างประวัติเครดิตที่มั่นคง หรือคะแนนเครดิตของคุณต่ำเกินไปที่จะมีสิทธิ์ได้รับบางโปรแกรม ในกรณีดังกล่าวอาจมีหนังสืออ้างอิงเครดิต ตัวอย่างเช่นคุณอาจจะสามารถยืมเพื่อซื้อบ้านได้ ด้วยการจัดจำหน่ายด้วยตนเอง และการอ้างอิงเครดิตที่เพียงพอ
วิธีการรับจดหมายอ้างอิง
ตรวจสอบข้อกำหนด: ในการใช้หนังสืออ้างอิงเครดิตโปรดสอบถามผู้ให้ยืมหรือผู้ให้บริการรายใหม่ (หรืออนาคต) ตามที่ระบุในจดหมาย จดหมายที่ไม่ตรงตามข้อกำหนดเหล่านี้จะไม่ทำให้คุณดีขึ้น ในบางกรณีผู้ให้กู้และผู้ให้บริการจะเป็นเทมเพลตที่ผู้ให้บริการเดิม (หรือผู้ให้บริการต่อเนื่อง) สามารถกรอกข้อมูลได้
แบบฟอร์มเหล่านี้ทำให้ง่ายต่อการหลีกเลี่ยงรายละเอียดสำคัญที่ขาดหายไป
ขอจดหมาย: ติดต่อผู้ให้บริการหรือคู่ค้าที่มีอยู่ของคุณและขอจดหมายอ้างอิง ระบุเทมเพลตหรือคำแนะนำที่คุณได้รับจากผู้ร้องขอจดหมายและขอระยะเวลารอจดหมายที่ส่งคืน การจัดหาตัวอย่าง (หรือแบบเติมได้) จะทำให้งานเขียนง่ายสำหรับนักเขียนจดหมาย
ให้การอนุญาต: ในการเปิดเผยรายละเอียดเกี่ยวกับบัญชีของคุณนักเขียนจดหมายโดยทั่วไปจะต้องได้รับการอนุญาตจากคุณ ในหลายกรณีคุณสามารถให้การอนุมัติแบบออนไลน์หรือทางโทรสาร ตรวจสอบกับนักเขียนจดหมายเนื่องจากอาจต้องใช้แบบฟอร์มสำหรับคำขอ
"ไม่มี" เป็นไปได้: ผู้ให้กู้ผู้ให้บริการและซัพพลายเออร์ไม่จำเป็นต้องให้การอ้างอิงเครดิตในนามของคุณ เป็นผลให้ดีที่สุดที่จะขออย่างดีและทำให้งานของพวกเขาง่าย - พวกเขากำลังทำคุณโปรดปราน หากผู้ให้บริการรายใดรายหนึ่งไม่สามารถตอบสนองคำขอของคุณได้อาจมีวิธีอื่นในการบันทึกประวัติการชำระเงินของคุณ (ดูด้านล่าง)
สิ่งที่ควรรวม
อีกครั้งผู้ขอจดหมายควรระบุว่าควรใส่อะไรลงในจดหมาย เว้นเสียแต่ว่าผู้ร้องขอจะส่งแบบฟอร์มจดหมายควรจะพิมพ์ลงบนจดหมายหัวจดหมายของจดหมาย องค์ประกอบที่สำคัญที่สุด ได้แก่ :
- ความยาวของความสัมพันธ์: นานแค่ไหนที่คุณเป็นลูกค้า?
- ประวัติการชำระเงิน: คุณมักจะจ่ายเงินตรงเวลาและคุณกำลังอยู่เบื้องหลังการชำระเงินหรือไม่? มีการชำระเงินล่าช้าในช่วงสิบสองเดือนที่ผ่านมาหรือไม่?
อย่างไรก็ตามรายละเอียดอื่น ๆ มักเป็นประโยชน์ (และขอ)
- ประเภทบริการ: คุณซื้อผลิตภัณฑ์และบริการจากนักเขียนจดหมาย (ไม่ว่าจะเป็น สายเครดิต ไฟฟ้าที่อยู่อาศัยหรือพื้นที่โฆษณา) หรือไม่?
- ข้อกำหนดในการให้เครดิต: ข้อตกลงของคุณกำหนดว่าคุณต้องจ่ายเงินหลังจากผ่านไป 30 วันหรือไม่?
- ที่อยู่บริการ: โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับสาธารณูปโภคที่อยู่และประเภทของบริการที่มีความสำคัญ ที่อยู่หลายแห่งไม่จำเป็นต้องเป็นปัญหา (ถ้าคุณย้ายหลายครั้งในขณะที่ใช้ผู้ให้บริการเดียวกัน)
- หมายเลขบัญชี: หมายเลข บัญชีทำให้การติดตามและตรวจสอบรายละเอียดทำได้ง่ายขึ้น
- จำนวนเงินในการชำระเงินโดยทั่วไป: ผู้ ขออาจต้องการทราบว่าคุณเคยชำระเงินจำนวนมากหรือไม่
- จำนวนเงินที่ชำระทั้งหมด: คุณจ่ายเงินเท่าไหร่ตลอดอายุของความสัมพันธ์ของคุณ? ช่วยให้ผู้ขอวัดขนาดของความสัมพันธ์และกระแสเงินสดของคุณ
- การชำระเงินล่าช้า: คุณเคยชำระเงินล่าช้าในอดีตหรือไม่ (โดยปกติแล้วจะมีความล่าช้าเกินกว่า 30 วัน)? ถ้ามีกี่ครั้ง?
เพียงข้อเท็จจริง
ส่วนใหญ่หนังสืออ้างอิงจะติดข้อเท็จจริงที่ร้องขอโดยไม่มีคำอธิบายเพิ่มเติม อย่าคาดหวังว่านักเขียนจดหมายจะบอกว่าคุณเป็นคนดีหรือคุณเป็นคู่ค้าที่มีค่า (แม้ว่าจะเกิดขึ้นได้ก็ตาม)
ธุรกิจลังเลที่จะพูดมากกว่าที่พวกเขาต้องการ หากพวกเขากล่าวว่า "คุณไม่สามารถผิดพลาดได้" ด้วยการขยายสินเชื่อพวกเขาจะเสี่ยงต่อสถานการณ์ที่คุณไม่สามารถชำระหนี้ได้ หากคุณเขียนหนังสืออ้างอิงเครดิตให้ข้อมูลที่ถูกต้องและหลีกเลี่ยงการคาดคะเนและแถลงการณ์ที่คุณไม่สามารถสำรองข้อเท็จจริงได้
รูปแบบอื่น ๆ ของการรับรอง
หากคุณไม่สามารถอ้างอิงข้อมูลเครดิตที่คุณต้องการอาจมีวิธีอื่น ๆ เพื่อแสดงความมั่นคงทางการเงินของคุณหรือได้รับการอนุมัติตามที่คุณต้องการ
- แสดงหลักฐานรายได้: ส่วนค่าจ้างและการคืนภาษี (อาจเป็นจดหมายจากผู้จัดเตรียมภาษีของคุณ) สามารถบันทึกรายได้ของคุณซึ่งอาจแปลเป็นความสามารถในการชำระเงินของคุณ
- สินทรัพย์เอกสาร: หากคุณมีสินทรัพย์สำคัญในบัญชีธนาคารและบัญชีอื่น ๆ ผู้ให้กู้และผู้ให้บริการอาจพร้อมที่จะทำงานร่วมกับคุณมากขึ้น อาจเป็นไปได้ (หรือบังคับ) เพื่อจำนำสินทรัพย์เหล่านั้นเป็นหลักประกัน
- ใช้เครดิต ของคุณ : เครดิต ส่วนบุคคลของคุณอาจช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อธุรกิจและสินเชื่อธุรกิจประเภทอื่น ๆ กับผู้ให้กู้จำนวนมากคุณจำเป็นต้องทำ ประกันส่วนบุคคลเกี่ยวกับสินเชื่อธุรกิจ ซึ่งหมายความว่าเครดิต (หรือสินทรัพย์ส่วนบุคคล) ของคุณมีความเสี่ยงหากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้
- แสดงคำชี้แจงของคุณ: ผู้ให้บริการอาจไม่เห็นด้วยที่จะให้จดหมายอ้างอิงเครดิต แต่ไม่ได้หมายความว่าการชำระเงินของคุณไม่ได้ผล คุณสามารถลองแสดงข้อความทางประวัติศาสตร์ที่เต็มไปด้วยการชำระเงินตรงเวลากับผู้ขอ (ซึ่งเป็นเหตุผลที่พวกเขาต้องการจดหมายจากผู้ให้บริการก่อนหน้านี้)
- ฝากเงิน: บางครั้งการฝากเงินจำนวนมากก็เป็นทางเลือกเดียวของคุณ หลังจากระยะเวลาการชำระเงินตรงเวลาคุณอาจสามารถรับเงินคืนที่ได้รับคืนหรือนำเข้าบัญชีของคุณ
- ใช้ cosigner: cosigner สามารถช่วยให้ คุณได้รับอนุมัติเงินกู้หรือรับสาธารณูปโภค บุคคลนั้นจะลงนามในข้อตกลงกับคุณและคะแนนเครดิตและรายได้จะรวมอยู่ในการอนุมัติ โดยการรับประกันการชำระคืน cosigner จะมีความเสี่ยงอย่างมาก - พวกเขาจะรับผิดชอบ 100 เปอร์เซ็นต์ในการชำระเงินที่คุณไม่ได้ทำ
การอ้างอิงส่วนบุคคลหรือตัวอักษร
หนังสืออ้างอิงเครดิตต่างจากการอ้างอิงส่วนบุคคลหรืออักขระ ผู้ให้กู้บางรายโดยเฉพาะใน ตลาดสินเชื่อรถยนต์ซับไพรม์ ขอข้อมูลอ้างอิงเหล่านี้ อย่างไรก็ตามการอ้างอิงส่วนบุคคลไม่ได้อธิบายถึงประวัติการชำระเงินของคุณโดยกล่าวว่าคุณมีความรับผิดชอบและคุณควรจะได้รับเงินกู้
เมื่อคุณเลือกและเลือกการอ้างอิงเครดิตคุณน่าจะใช้คนที่คุณรู้จักจะพูดถึงคุณได้ดี อย่างไรก็ตามคุณไม่ได้รับเลือก บริษัท ไฟฟ้าในพื้นที่ของคุณดังนั้นจึงมักเป็นแหล่งข้อมูลที่เป็นกลาง
ตัวอวยพรเครดิตตัวอย่าง
ตัวอักษรไม่จำเป็นต้องยาวหรือโดยเฉพาะอย่างยิ่งเขียนดี ทั้งหมดที่สำคัญคือคุณได้รวมข้อเท็จจริงที่ต้องการ
ตัวอย่างที่ 1:
บริษัท XYZ เป็นลูกค้าตั้งแต่ปี 2008 ในช่วงเวลานั้น บริษัท ได้ชำระเงินเต็มจำนวนและตรงตามเวลา เราไม่มีประวัติการชำระเงินล่าช้าหรือความต้องการที่โดดเด่นอื่น ๆ
ตัวอย่างที่ 2:
Jane Doe เป็นลูกค้าของเราตั้งแต่ปีพศ. 2551 โดยซื้อวัสดุสิ้นเปลืองในเงื่อนไขการชำระเงิน 30 วัน ตั้งแต่เวลานั้นเธอได้จ่ายเงินจำนวนรวมทั้งสิ้น 189,537 เหรียญ เธอไม่เคยชำระเงินล่าช้าและไม่เคยมีการระงับบัญชีของเธอเนื่องจากไม่ได้ชำระเงิน
ตัวอย่างที่ 3:
บริษัท เอบีซีมีวงเงินไม่เกิน 200,000 เหรียญ ยอดเงินกู้ปัจจุบันอยู่ที่ 8,542 เหรียญ จากการเขียนนี้การชำระเงินทั้งหมดได้รับตามเวลาและเต็มแล้ว เราไม่แสดงการชำระเงินล่าช้าในบัญชี
ใครสามารถให้การอ้างอิง?
ผู้ให้ยืมหรือผู้ให้บริการรายใหม่ของคุณจะพิจารณาว่าการอ้างอิงใดที่ยอมรับได้ ในบางกรณีคุณจำเป็นต้องใช้ข้อมูลอ้างอิงประเภทเดียวกันนี้: บริษัท ไฟฟ้าอาจต้องการจดหมายจากผู้ให้บริการไฟฟ้ารายเดิมของคุณ อย่างไรก็ตามคุณอาจสามารถวาดจากหลายแหล่ง
- สาธารณูปโภคเช่นแก๊สน้ำท่อระบายน้ำไฟฟ้าและถังขยะ
- ผู้ให้บริการการสื่อสารเช่นโทรศัพท์อินเทอร์เน็ตเคเบิ้ลและดาวเทียม
- ผู้ให้กู้ (สินเชื่อรถยนต์สินเชื่อบ้านและอื่น ๆ )
- ผู้จัดหาสินค้าให้กับธุรกิจของคุณ
- บริษัท ประกันภัยที่คุณจ่ายเบี้ยประกันเป็นประจำ
- เจ้าของบ้านและ บริษัท ลีสซิ่ง
- ห้องออกกำลังกายและบริการสมัครสมาชิกรายอื่น ๆ