คำศัพท์
ขั้นแรกให้เราชี้แจงคำศัพท์ที่ใช้ ความแตกต่างในภาษาส่วนใหญ่เป็นภูมิศาสตร์ บางรัฐใช้คำว่า "escrows" ในขณะที่บางคำใช้คำว่า "impounds" สิ่งเหล่านี้เป็นคำเดียวกันและคำเหล่านั้นจะถูกใช้สลับกันได้ตลอดทั้งคู่มือนี้
สิ่งแรกที่ต้องสังเกตและเน้นคือเงินที่เข้าบัญชีหักล้างไม่ได้เป็นค่าใช้จ่ายในการทำเงินกู้ เป็นเงินของคุณ จะใช้จ่ายภาษีทรัพย์สินและประกันของคุณ
ในตอนท้ายของเงินกู้ไม่ว่าคุณจะรีไฟแนนซ์หรือขายทรัพย์สินคุณจะได้รับเงินใด ๆ ที่เหลืออยู่ในบัญชีกลับ ผู้ให้กู้จะต้องส่งเช็คภายในหกสิบวันนับจากวันจ่ายเงินกู้
แม้ว่าบัญชีการเรียกเก็บเงินถูกออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้ให้กู้ แต่ก็อาจเป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้
ผู้ยืมต้องหลีกเลี่ยงการตกใจของการจ่ายเงินค่าบริการครั้งใหญ่หรือสองครั้งต่อปีและมั่นใจได้ว่าเงินที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายนั้นจะอยู่ที่นั่นเมื่อพวกเขาต้องการ
สำหรับผู้กู้ที่ ชำระเงินต่ำลง บัญชี escrow มักไม่เป็นทางเลือก
ตั้งแต่ผู้กู้ที่ชำระเงินต่ำลงจะถือว่ามีความเสี่ยงสูงกว่าเนื่องจากสัดส่วนการถือครองส่วนบุคคลที่ลดลงในทรัพย์สินผู้ให้กู้ต้องการระดับการประกันบางอย่างที่รัฐจะไม่ยึดทรัพย์สินเนื่องจากการไม่ชำระภาษีทรัพย์สินและผู้กู้ได้รับรางวัล ' ไม่มี ประกันบ้านเจ้าของบ้าน ในกรณีที่ทรัพย์สินเสียหาย
ในคำอื่น ๆ ถ้าคุณใส่น้อยกว่า 20% ลงคุณสามารถคาดหวังว่าจะต้องมีโดยผู้ให้กู้จำนองของคุณมีบัญชี escrow
ค่าใช้จ่ายล่วงหน้า (Escrows and Impounds) คืออะไร
Prepaids เป็นค่าใช้จ่ายหรือสินค้าที่ ผู้ซื้อบ้านต้องจ่ายเมื่อปิด ก่อนที่พวกเขาจะมีกำหนดทางเทคนิค พวกเขาจำเป็นต้องสร้างบัญชีผู้ดูแลหรือปรับบัญชีผู้ขายที่มีอยู่ของผู้ขาย
Prepaids สามารถรวมภาษีประกันอันตรายประกันจำนองเอกชนและการประเมินพิเศษ
บัญชีเรียกเก็บเงิน (เรียกอีกอย่างว่าบัญชี escrow ขึ้นอยู่กับที่คุณอยู่) เป็นเพียงบัญชีรักษาโดย บริษัท จำนองในการเก็บรวบรวมการประกันและการชำระเงินภาษีที่จำเป็นสำหรับคุณเพื่อให้บ้านของคุณ แต่ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของการจำนองทางเทคนิค
ผู้ให้กู้แบ่งค่าใช้จ่ายรายปีของแต่ละประเภทของการประกันเป็นจำนวนเงินรายเดือนและเพิ่มไปยังการชำระเงินจำนองของคุณ
Escrows ของคุณมีผลต่อเงินสดในการปิดได้อย่างไร
เงินฝาก Escrow ของคุณจะแตกต่างกันขึ้นอยู่กับช่วงเวลาของปีที่คุณปิดบัญชีเงินกู้เมื่อเทียบกับเดือนที่คุณต้องจ่ายภาษีทรัพย์สินของคุณ
หากคุณปิดเงินกู้ในเดือนกุมภาพันธ์คุณจะไม่ชำระเงินครั้งแรกในเงินกู้ดังกล่าวจนถึงวันที่ 1 เมษายน หากภาษีทรัพย์สินของคุณครบกำหนดในเดือนมกราคมพวกเขาจะได้รับการชำระเงินแล้ว ซึ่งหมายความว่าเงินประกันเริ่มต้นของคุณจะมีขนาดเล็ก
ผู้ให้กู้ของคุณมีเวลามากพอในการรวบรวม escrows ก่อนการเบิกจ่ายครั้งต่อไป
เกี่ยวกับทรัพย์สิน $ 500,000 นั่นคือประมาณ $ 2000 สำหรับภาษีทรัพย์สินแม้ในเขตภาษีขั้นพื้นฐานและถ้าประกันของคุณคือ $ 1200 ต่อปีคุณจะต้องมากับอีก $ 400 สำหรับที่ $ 2400 ลงในบัญชีการเรียกเก็บเงิน
ประกันเจ้าของบ้านของคุณจะได้รับเงินเต็มจำนวนบวกสองเดือนถ้าคุณซื้อบ้าน
ใช้วงเงินกู้ยืม 500,000 ดอลลาร์เดียวกันสมมติว่าคุณกำลังปิดการรีไฟแนนซ์ในเดือนตุลาคม คุณซื้อครั้งแรกในเดือนกุมภาพันธ์ คุณจะชำระเงินสองครั้ง (ธันวาคมและมกราคม) ก่อนที่จะถึงกำหนดประกันดังนั้นยอดรวมการเรียกเก็บเงินประกันของคุณสำหรับประกันเพียงอย่างเดียวคือ $ 1000
คุณจะต้องจ่ายเงิน 3,000 ดอลลาร์ในครึ่งแรกของภาษีทรัพย์สินของคุณรวมทั้งเนื่องจากคุณมีการชำระเงินเพียงสองครั้งก่อนครึ่งหลังเนื่องจากต้องจ่ายเงินอีก 3,000 เหรียญหรือหกเดือน ยอดรวมครบกำหนด 7,000 เหรียญ
จำนวนเงินที่ผู้กู้อัตราคงที่คิดว่าเป็นการชำระเงินรายเดือนของพวกเขาอาจมีการเปลี่ยนแปลง - นี่เป็นปัญหาที่ใหญ่ที่สุดกับบัญชีที่เรียกเก็บเงิน เนื่องจากการประกันภัยของเจ้าของบ้านและภาษีทรัพย์สินอาจมีการเปลี่ยนแปลงได้จำนวนเงินที่ชำระต่อเดือนอาจมีความผันผวน
สำหรับเจ้าของบ้านจำนวนมากการจำนองเป็นสิ่งชั่วร้ายที่จำเป็น
หากไม่มีพวกเขาผู้ให้กู้อาจไม่เต็มใจที่จะให้การจำนองกับผู้กู้ที่มีการชำระเงินขั้นต่ำ