และส่วนแบ่งดังกล่าวมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นในปีต่อ ๆ ไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วมเพิ่มขึ้นและวางแผนความต้องการในการออกแบบจะผ่อนคลาย
นั่นเป็นเหตุผลที่คุณควรเรียนรู้วิธีการใช้บัญชีเหล่านี้ให้ได้ผลเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ Paul Fronstin ผู้อำนวยการโครงการวิจัยและการศึกษาเพื่อสุขภาพของ Employee Benefits Research Institute (EBRI) กล่าวว่า
ส่วนหนึ่งเกิดจากความสับสนง่ายๆ: HSA เสียงเหมือน FSA (บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น) แต่นอกเหนือจากข้อเท็จจริงที่ว่าทั้งคู่ช่วยให้คุณสามารถจ่ายค่ารักษาพยาบาลด้วยเงินก่อนหักภาษีได้จะมีความแตกต่างกันมาก ที่ใหญ่ที่สุด: หากคุณไม่ได้ใช้เงินใน FSA ของคุณก่อนกำหนดคุณอาจสูญเสียเงินดังกล่าวขณะที่เหรียญ HSA เป็นของคุณเพื่อเก็บและใช้งานตามที่คุณเลือก พวกเขากำลังพกพาแม้กระทั่งถ้าคุณเปลี่ยนงาน ในความเป็นจริง Fronstin เรียกบัญชีเหล่านี้ "สิ่งที่ดีที่สุดออกมีจากมุมมองของภาษี."
หากคุณมีสิทธิ์ได้รับสิ่งนี้คุณต้องทำดังนี้
เปิดบัญชี
ดูเหมือนจะไม่มีเกมง่ายๆ แต่ในความเป็นจริงหลาย ๆ คนที่มีสิทธิ์เปิด HSA ไม่ทำเช่นนั้น ตามรายงาน EBRI 2016 มีนโยบายที่มีสิทธิ์ HSA ตั้งแต่ 20 ถึง 22 ล้านรายการ แต่มีเพียง 18.2 ล้านบัญชีที่เปิดตามรายงานของ Devenir Research
นั่นหมายความว่าระหว่างสองถึงสี่ล้านคนมีนโยบายประกันสุขภาพที่มีสิทธิ์ของ HSA แต่ไม่สามารถเปิดบัญชีได้จริง
นั่นเป็นปัญหาเพราะคุณควรจะเปิดบัญชี ก่อนที่ คุณ จะ เสียค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่คุณต้องการได้รับค่าชดเชยดร. สตีฟ Neeleman ผู้ก่อตั้งและรองประธานฝ่าย HealthEquity ของ HSA อธิบาย คุณไม่จำเป็นต้องมีเงินทั้งหมดในการชำระเงินก่อนที่คุณจะเสียค่าใช้จ่าย คุณสามารถเปิดบัญชีและเติมเงินด้วย $ 1 (หรือยอดเงินขั้นต่ำที่เกิดขึ้นได้) และเพิ่มเงินได้มากเท่าที่คุณต้องการ
สร้างรายได้
ตาม Devenir ร้อยละ 20 ของ HSAs ไม่ได้รับเงินสมทบ ณ กลางปี 2016 ที่โชคร้ายเนื่องจากมีประโยชน์อย่างมากต่อการมีส่วนร่วม ประการแรกมีการหักภาษีจำนวน 3,400 เหรียญ (สำหรับคนโสด) และ 6,750 เหรียญ (สำหรับครอบครัว) สำหรับปีพ. ศ. 2560 และผู้ที่อายุ 55 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคเงินเพิ่มอีก 1,000 เหรียญ เงินนี้สามารถใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้รับการชดใช้ (รวมถึงจำนวนมากที่คุณอาจไม่คาดหวังเช่นการเดินทางเพื่อรับการรักษาพยาบาล) ขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีของคุณที่คล้ายกับการโกน 25 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่าค่ารักษาพยาบาลของคุณ!
ในขณะที่เงินอยู่ในบัญชีก็สามารถเติบโตปลอดภาษีเช่นเดียวกับเงินในบัญชีเกษียณหรือ วิทยาลัยออมทรัพย์แผน (เพิ่มเติมเกี่ยวกับที่ในช่วงเวลา)
และเมื่อคุณถอนเงินเพื่อใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีสิทธิ์คุณจะไม่เสียภาษีใด ๆ
(หากคุณถอนเงินเพื่อใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ใช่คุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้ตามปกติในอัตราปัจจุบันและยังมีโทษปรับไม่เกิน 20 เปอร์เซ็นต์สำหรับการถอนเงินที่ไม่ใช่ทางการแพทย์แม้ว่าจะหลังจากอายุครบ 65 ปีโทษนั้นหายไป)
เป็นประโยชน์เพิ่มเติมนายจ้างจำนวนมากในขณะนี้เสนอที่จะนำไปสู่ HSA ของคุณเป็นแรงจูงใจที่จะได้รับพนักงานของพวกเขาที่จะใช้แผนสุขภาพที่นำไปหักลดหย่อน; การบริจาคเหล่านั้นมักอยู่ในช่วง $ 500 ถึง $ 1,000 แม้ว่านายจ้างบางรายจะใจกว้างมากยิ่งขึ้น
วางกลยุทธ์เกี่ยวกับตำแหน่งที่จะวางดอลลาร์ต่อไปของคุณ
เมื่อคุณตัดสินใจที่จะนำเงินฝากออมทรัพย์ของคุณ HSAs ไม่เพียง แต่เป็นของแข็งในการผสมพวกเขาอยู่ใกล้ด้านบนของรายการ เริ่มต้นด้วยการเปรียบเทียบแรงจูงใจจากนายจ้าง - นั่นคือคุณต้องทำอะไรเพื่อจูงใจ HSA?
ในบางกรณีสิ่งที่คุณต้องทำคือเปิดบัญชีซึ่งหมายความว่านี่เป็นเงินฟรี!
จากนั้นจ่ายเงิน 401 (k) ให้อยู่ในระดับที่ต้องใช้เพื่อจับคู่นายจ้างนั้น ในที่สุดให้กลับมารวมตัวกันเพื่อขอรับการหักภาษีเต็มจำนวนก่อนที่จะย้ายกลับมายัง 401 (k) หลังจากทั้งสองได้รับการสนับสนุนเพื่อความพึงพอใจของคุณแล้วให้ย้ายไปยังรถออมทรัพย์เพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัยและบัญชีออมทรัพย์ที่เชื่อมโยงกับเป้าหมายอื่น ๆ
เปิดตัวเลือกการลงทุน
ผู้ให้บริการ HSA จำนวนมาก (แต่ไม่ทั้งหมด) เสนอทางเลือกในการลงทุนเงินที่คุณมีในบัญชีเหมือนกับที่คุณทำในบัญชีการเกษียณอายุของคุณ คุณอาจต้องสะสมเงินจำนวนหนึ่งก่อนที่คุณจะสามารถทำเช่นนี้ได้ ตัวอย่างเช่นเมื่อ SelectAccount คุณได้จ่ายเงินจำนวน 1,000 เหรียญคุณสามารถลงทุนเงินในกองทุนรวมที่ไม่มีภาระผูกพันใด ๆ ที่กำหนดให้ 11 กองทุน เมื่อคุณได้รับเงิน 10,000 ดอลลาร์คุณสามารถเปิดบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ด้วยตนเองที่ Charles Schwab ซึ่งจะเปิดประตูสู่กองทุนรวม 2,500 กองทุนรวมทั้งหุ้นพันธบัตรและเงินลงทุนอื่น ๆ
แต่คุณต้องพลิกเปลี่ยน และตาม Fronstin เพียง 4 เปอร์เซ็นต์ของบัญชีมีการลงทุนนอกเหนือจากเงินสด อีกครั้งหมายถึงโอกาสพลาด รายงานของ Devenir Research รายงานว่ายอดเงินคงเหลือเฉลี่ยของบัญชีการลงทุน HSA มีมูลค่ามากกว่า 15,000 เหรียญซึ่งคิดเป็นเกือบ 8 เท่าของยอดคงเหลือของบัญชีที่ไม่ใช่การลงทุน
คิดออกว่าคุณจะใช้เงินอย่างไร
ตราบเท่าที่คุณมี HSA ในสถานที่ที่มีความยืดหยุ่นมากเมื่อมันมาถึงการระดมทุนทั้งสองและใช้มัน เช่นเดียวกับ IRA คุณจะได้รับวันที่ที่กำหนดภาษีปีต่อไปเพื่อให้ผลงานของคุณในปีก่อน นั่นหมายความว่าคุณยังคงสามารถให้เงินอุดหนุนสำหรับปี 2016 จนถึงวันที่ 15 เมษายน 2017 (เงินสมทบเท่ากับ 3,350 ดอลลาร์สำหรับคนโสดและ 6,750 เหรียญสำหรับครอบครัว) หลังจากที่คุณบริจาคแล้วคุณสามารถจ่ายเงินคืนให้กับเงินที่คุณใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพปีที่แล้วได้
แน่นอนว่าคุณจะต้องได้รับรายรับโดยระบุว่าเงินนั้นไปที่ใด แต่ในฐานะบันทึกย่อของ Fronstin "ถ้าคุณไม่อยู่ในฐานะที่จะมีส่วนร่วมในบัญชี และ จ่ายค่ารักษาพยาบาลอย่างน้อยนี้คุณจะได้รับการยกเว้นภาษี" แต่ก็เป็น สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือไม่มีวันที่หมดอายุในการชำระเงินคืน นั่นหมายความว่าคุณสามารถนำเงินมาลงทุนในบัญชีได้ - ทำให้สามารถเติบโตได้ในท้องตลาด - ในขณะที่จ่ายค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบันออกจากกระเป๋า ในขณะที่คุณสามารถนับจำนวนสิ่งที่คุณใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพได้อยู่แล้วในอนาคตจะต้องจ่ายเงินให้กับตัวเองเพื่อหาเงินทั้งหมดที่คุณใช้ไปในอดีตโดยใช้เงินที่มีเวลาพอสมควร
คิดในข้อกำหนดของวงจรชีวิต
หากคุณลังเลที่จะดำน้ำอย่างเต็มที่ในสระ HSA เนื่องจากมีแรงกดดันมากมายที่จะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุวิทยาลัยและเป้าหมายอื่น ๆ อาจช่วยให้คิดถึงเรื่องนี้ได้ในหลายปีแทนที่จะเป็นแบบหนึ่งต่อหนึ่ง . เมื่อคุณอายุน้อยและมีความรับผิดชอบค่อนข้างน้อย (บางทีคุณอาจเป็นหนึ่งในผู้โชคดีที่ไม่มีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา) ให้พิจารณาว่านี่เป็นโอกาสที่จะให้ผลงานของคุณหนักขึ้น ในขณะที่คุณอายุมากขึ้นและมีบุตรที่จับขาขาวหรือขาหักคุณอาจต้องมีส่วนร่วมน้อยลงและเข้าถึงเงินได้มากขึ้น จากนั้นเมื่อเด็กเหล่านั้นออกจากบ้านคุณสามารถเพิ่มการไหลของเงินเข้าบัญชีได้อีกครั้ง