IRA แบบดั้งเดิมคือใครและควรจะมีใคร?

ไออาร์เอแบบดั้งเดิมสามารถเป็นเครื่องมือช่วยชีวิตเพื่อการเกษียณอายุที่มีประโยชน์

IRA แบบดั้งเดิม (บัญชีเกษียณส่วนบุคคล) เป็นบัญชีที่มีวิธีการที่เสียภาษีเพื่อช่วยในการเกษียณอายุ คุณสามารถเปิด IRA แบบดั้งเดิมผ่านนายหน้า บริษัท กองทุนรวมหรือแม้แต่ธนาคารท้องถิ่นของคุณและเงินที่คุณบริจาคสามารถลงทุนใน หุ้น พันธบัตร กองทุนรวม ซีดีและการลงทุนอื่น ๆ แต่เป็นแบบ IRA แบบดั้งเดิมสำหรับกลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณหรือไม่? นี่คือวิธีการตัดสินใจ

ข้อดีก่อนหักภาษี

ประโยชน์หลักของ IRA แบบดั้งเดิมคือในกรณีส่วนใหญ่การบริจาคจะทำบนพื้นฐานก่อนหักภาษี ซึ่งหมายความว่าเมื่อคุณฝากเงินเข้าไออาร์เอคุณสามารถหักจำนวนดังกล่าวออกจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ ส่งผล ให้เสียภาษีเงินได้นิติบุคคล สำหรับปี สำหรับปีพ. ศ. 2561 ผลงานสูงสุดของ IRA แบบดั้งเดิม คือ 5,500 เหรียญและ 6,500 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป

นอกเหนือจากการได้รับการหักภาษีที่มีค่าขึ้นด้านหน้าแล้วเงินในบัญชีจะเพิ่มขึ้นรอการตัดบัญชีทางภาษี ดอกเบี้ยหรือผลกำไรจากเงินลงทุนจะไม่ถูกหักภาษีเมื่อได้รับรู้กำไร แต่จะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าเงินจะถูกถอนออกจาก IRA ในการเกษียณอายุ ในขั้นตอนนี้ภาษีจะเสียภาษีตามอัตราภาษีเงินได้ปกติของคุณ หากคุณคาดหวังว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อคุณเกษียณอายุนั่นหมายความว่าคุณจะต้องเสียภาษีน้อยลงในการ ถอน IRA ที่ผ่านการรับรอง ของคุณ

ใครสามารถให้ IRA แบบดั้งเดิม?

ทุกคนที่มีรายได้มีสิทธิ์ที่จะเปิด IRA แบบดั้งเดิม แต่มีข้อ จำกัด บางประการสำหรับผู้ที่สามารถหักเงินสมทบได้

มีข้อ จำกัด ด้านรายได้ที่ใช้เพื่อกำหนดจำนวนเงินสมทบที่สามารถหักลดหย่อนได้ถ้ามีเลย

หากปัจจุบันคุณได้รับการคุ้มครองโดยแผนเกษียณอายุในที่ทำงานในปีพ. ศ. 2561 คุณสามารถหักเงินบริจาคแบบ IRA แบบดั้งเดิมได้หาก:

• คุณเป็นรายเดียวและ รายได้ขั้นต้นที่ปรับเปลี่ยนแล้ว ของคุณ มีมูลค่า ไม่เกิน 63,000 เหรียญหรือน้อยกว่า

• คุณแต่งงานแล้วและยื่นคำร้องร่วมกับ MAGI ที่มีมูลค่า 101,000 เหรียญหรือน้อยกว่า
• คุณแต่งงานแล้วยื่นแยกจากกันโดยมี MAGI น้อยกว่า 10,000 ดอลลาร์

เมื่อคุณถึงขีด จำกัด ดังกล่าวการหักเงินจะเริ่มลดลงโดยการลดจำนวนเงินที่คุณสามารถหักได้ หากคุณไม่ได้รับการคุ้มครองโดยแผนเกษียณอายุในที่ทำงานและคุณยื่นแบบฟอร์มเดียวคุณสามารถหักผลงานเต็มรูปแบบโดยไม่คำนึงถึงรายได้ของคุณ หากคุณไม่ได้รับการคุ้มครองโดยแผนงาน แต่คู่สมรสของคุณหักออกทั้งหมดจะใช้ได้เฉพาะเมื่อ MAGI รวมของคุณอยู่ที่ 189,000 เหรียญหรือน้อยกว่า

การจัดจำหน่ายขั้นต่ำที่ต้องการจาก IRA แบบดั้งเดิม

หนึ่งในข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นจาก IRA แบบดั้งเดิมคือการกระจายบังคับซึ่งต้องเริ่มต้นเมื่ออายุ 70 ​​½ ในยุคนี้คุณต้องเริ่มต้นการแจกแจงขั้นต่ำตามอายุขัยของคุณ แม้ว่าคุณจะไม่จำเป็นต้องใช้เงินถ้าคุณใช้เวลาอย่างน้อยการ กระจายขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) ในแต่ละปีคุณจะได้รับค่าปรับจำนวน 50 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงิน RMD

ในอีกด้านหนึ่งการถอนเงินที่เกิดก่อนอายุครบ 59 ½ขึ้นไปจะต้องได้รับเงิน คืนก่อนการถอน 10 เปอร์เซ็นต์ มีข้อยกเว้นบางประการในการหลีกเลี่ยงการลงโทษ ตัวอย่างเช่นคุณจะไม่ต้องเสียค่าปรับเมื่อคุณถอนเงิน $ 10,000 จากกองทุน IRA แบบดั้งเดิมเพื่อซื้อบ้านหลังแรก

อย่างไรก็ตามคุณยังคงต้องเสียภาษีเงินได้เป็นประจำเมื่อถอนเงิน

IRA แบบดั้งเดิมสำหรับคุณหรือไม่?

หากนายจ้างของคุณไม่เสนอ แผนการเกษียณอายุ หรือคุณกำลังหาวิธีที่จะช่วยประหยัดเงินได้มากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุหลังจากที่ คุณได้รับคะแนนสูงสุด 401 (k) แล้ว IRA แบบเดิมอาจเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับการประหยัดเงินก่อนหักภาษีสำหรับ การเกษียณอายุ โปรดจำไว้ว่าขึ้นอยู่กับว่าคุณแต่งงานหรือไม่และถ้าคู่สมรสของคุณได้รับการคุ้มครองโดยแผนเกษียณอายุในที่ทำงานคุณอาจต้องเสียภาษีเงินได้อย่างไรก็ตาม

Roth IRA เป็นสิ่งที่ต้องพิจารณาด้วย กับโรทคุณจะไม่ได้รับการหักเงินสมทบ แต่คุณสามารถถอนเงินที่ครบถ้วนในการเกษียณอายุได้ 100 เปอร์เซ็นต์โดยไม่ต้องเสียภาษี นั่นอาจเป็นข้อได้เปรียบใหญ่หากคุณคาดหวังให้อยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเมื่อคุณเกษียณ และคุณไม่ต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้จาก Roth IRA เมื่ออายุ 70 ​​1/2

ที่ช่วยให้เงินของคุณเติบโตอย่างต่อเนื่องจนกว่าคุณจะต้องใช้มันจริง

การชั่งประโยชน์ของทั้ง IRAs แบบดั้งเดิมและแบบ Roth สามารถช่วยให้คุณตัดสินใจว่าส่วนใดที่เหมาะสมที่สุดในแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ