ไม่ใช่ทั้งหมด 529 แผนการสร้างเท่าเทียมกัน
529 แผนคือประเภทของบัญชีการลงทุนภาษีที่ด้อยค่าซึ่งถือได้ว่าเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการประหยัดค่าเล่าเรียน แผนการเหล่านี้นำเสนอข้อได้เปรียบด้านภาษีและผลประโยชน์ทางภาษีของรัฐบาลกลางและรัฐที่น่าสนใจและมีศักยภาพในการเติบโตตามระยะเวลาโดยให้เงินที่ใช้สำหรับค่าใช้จ่ายทางการศึกษาที่มีคุณภาพ
อย่างไรก็ตามแผนการทั้งหมด 529 รายการไม่ได้สร้างขึ้นเท่ากันและแม้ว่าทุกรัฐจะเสนอแผน 529 ของตัวเองการเลือกข้อเสนอของรัฐอาจไม่ใช่ทางออกที่ดีที่สุดของคุณ
สิ่งที่นักลงทุนจำนวนมากอาจไม่ทราบว่าเป็นที่คุณสามารถเลือกแผนการของรัฐอื่นหรือเลือกที่จะไปถึงที่ปรึกษาแทน
แต่ต้องเผชิญกับหลายสิบทางเลือกและโครงสร้างภาษีและค่าธรรมเนียมที่ซับซ้อนไม่ใช่เรื่องง่ายในการเลือกแผน เพื่อช่วยในการตัดสินใจของคุณต่อไปนี้เป็น 8 ประการที่สำคัญในการเลือกแผนการใช้บริการ 529
1. แผนการลงทุนแบบ Prepaid vs. College Savings
เมื่อเราอ้างถึง 529 แผนมีสองรุ่นที่แตกต่างกัน 529 แผนการออมและแผนการสอนล่วงหน้า 529 ความจริงที่ว่าทั้งสองถูกเรียกว่า 529 อาจทำให้เกิดความสับสนสำหรับพ่อแม่ที่มีน้ำหนักตัวเลือกของพวกเขา
ในบทความนี้เรากำลังมุ่งเน้นไปที่ 529 แผนการออมทรัพย์ แต่ก็น่ารู้เกี่ยวกับ 529 แผนการสอนล่วงหน้าแม้ว่าเหล่านี้จะลดลงในความนิยม
แผนการจ่ายค่าเล่าเรียนแบบเติมเงินช่วยให้คุณสามารถล็อคค่าเล่าเรียนในปัจจุบันของค่าเล่าเรียนได้ที่มหาวิทยาลัยของรัฐวิทยาลัยและมหาวิทยาลัยของรัฐ เนื่องจากราคาค่าเล่าเรียนเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ นี่อาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ แต่ก็มีข้อเสียอยู่บ้าง
ครั้งแรกที่มีโอกาสที่บุตรหลานของคุณจะเข้าเรียนในมหาวิทยาลัยนอกรัฐหรือเอกชนคุณอาจไม่เห็นมูลค่าทั้งหมดของแผนของคุณ ข้อเสียอีกประการหนึ่งก็คือแผนแบบเติมเงินใช้เฉพาะกับค่าเล่าเรียนและค่าใช้จ่ายเท่านั้นไม่ใช่ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่นหนังสือห้องและคณะกรรมการหรืออุปกรณ์เทคโนโลยี
นอกจากนี้ยังอาจขาดศักยภาพในการเติบโตและความคุ้มค่าของแผนการออม
วิทยาลัยวางแผนการออมเงินลงทุนในมืออื่น ๆ ที่เติบโตอย่างรวดเร็วในความนิยมสำหรับกองทุนความยืดหยุ่นของพวกเขาวางแผนสามารถใช้ในช่วงกว้างของค่าใช้จ่ายการศึกษาที่มีคุณภาพและเงินไม่ จำกัด เฉพาะที่บ้านของคุณรัฐและพวกเขามีข้อได้เปรียบทางภาษีและการเจริญเติบโต แผนการชำระเงินล่วงหน้าที่เป็นไปได้มักไม่สามารถจับคู่ได้
2. ในรัฐหรือนอกประเทศ?
ความเข้าใจผิดอย่างหนึ่งที่พ่อแม่หลาย ๆ คนได้รับคือต้องลงทะเบียนในแผน 529 ของรัฐ ตามการ ศึกษาหนึ่ง ร้อยละ 80 ของนักลงทุน 529 รายเลือกใช้แผนนี้ในประเทศบ้านเกิดของตน ในขณะที่รัฐบางแห่งมีการแบ่งภาษีและข้อได้เปรียบอื่น ๆ ไม่ใช่ทั้งหมดและหลายแห่งมีค่าธรรมเนียมสูงซึ่งอาจยกเลิกผลประโยชน์ใด ๆ
คุณไม่ จำกัด เพียงรัฐ 529 แห่งของรัฐที่คุณสามารถเลือกได้หลายแบบและคุณสามารถลงทะเบียนเรียนในแผนของรัฐอื่นได้หรือเลือกใช้แผนบริการที่ปรึกษา
3. ภาษี
ในขณะที่รัฐบางแห่งมีการหักภาษีเกี่ยวกับเงินสมทบที่จ่ายให้กับแผน 529 คนอื่น ๆ จะให้เครดิตหรือหักสำหรับเงินสมทบที่จ่ายให้กับแผน 529 ของตัวเองเท่านั้น
คุณต้องการตรวจสอบกฎเฉพาะของรัฐเพื่อดูว่ามีการจัดเก็บภาษีเป็นพิเศษสำหรับแผน 529 ในรัฐหรือไม่และข้อดีที่มีมากกว่าข้อเสียใด ๆ เช่นค่าธรรมเนียมสูงหรือประสิทธิภาพของกองทุนที่น่าเบื่อ
4. ค่าธรรมเนียม
หากคุณต้องการเพิ่มผลตอบแทนจากการลงทุนให้มากที่สุดคุณควรเปรียบเทียบต้นทุนของแผนงานที่คุณกำลังพิจารณาอยู่ มีหลายค่าที่แตกต่างกันซึ่งแผนงานอาจมีขึ้นซึ่งอาจมากกว่าการประหยัดภาษีใด ๆ
บางส่วนของค่าที่จะมองหารวมถึง:
- ค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชี: บางโครงการจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเหล่านี้หากบัญชีมียอดคงเหลือต่ำกว่าเกณฑ์หนึ่งหากนักลงทุนอาศัยอยู่นอกประเทศ อย่างไรก็ตามแผนการมากมายไม่คิดค่าธรรมเนียมนี้
- การลงทะเบียนหรือค่าธรรมเนียมการสมัคร: หลายแผนไม่เรียกเก็บเงินเหล่านี้แม้ว่าบางอย่างจะทำ
- ค่าธรรมเนียมการจัดการ: บางแผนจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแบบแบนหรือเปอร์เซ็นต์ตามบัญชีที่มีการจัดการอย่างแข็งขันหรืออิงกับเงินลงทุนในกองทุนดัชนีบางประเภท
- ค่าธรรมเนียมบัญชีรายปี: บางแผนคิดค่าบริการแบบแบนและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ คิดตามยอดคงเหลือในบัญชี บางรัฐมีการผ่อนผันค่าธรรมเนียมหรือค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าสำหรับผู้อยู่อาศัยหรือไม่มีค่าธรรมเนียมบัญชีเลย
- ค่าธรรมเนียมกองทุน: ขึ้นอยู่กับพอร์ตการลงทุนที่แผนการลงทุนของ 529 (เช่น Vanguard หรือ Advantage) อาจมีค่าธรรมเนียมเป็นเปอร์เซ็นต์
บ่อยครั้งที่ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐหรือแม้แต่ในรูปแบบการลงทุนในแผนเดียวกัน ตัวอย่างเช่นตัวเลือกการลงทุนด้านต้นทุนต่ำสุดในแผนการลงทุนของเดลาแวร์คือ 135 ดอลลาร์ต่อปีในปีพ. ศ. 2560 และสูงสุดคือ 1,459 ดอลลาร์
ค่าธรรมเนียมอาจสูงขึ้นหรือต่ำลงเมื่อปฏิบัติตามข้อกำหนดบางอย่างเช่นการลงทุนในสถานะการเปิดใช้งานการมีส่วนร่วมโดยอัตโนมัติการรักษายอดคงเหลือในบัญชีสูงหรือการเลือกจัดส่งเอกสารอิเล็กทรอนิกส์
5. การใช้งาน
ในขณะที่แผนบริการ 529 รายการมีรูปแบบที่ใช้งานง่ายเว็บไซต์ที่ทันสมัยคนอื่น ๆ กำลังขาดการทำงานหรือต้องใช้เอกสารมากมายในการดำเนินการ
ในส่วนของการวิจัยของคุณโปรดไปที่เว็บไซต์ที่เกี่ยวข้องกับแผนการที่คุณกำลังพิจารณา การสำรวจไซต์การค้นหาข้อมูลการลงทะเบียนการตั้งค่าการให้ข้อมูลอย่างต่อเนื่องหรือการทำแบบครั้งเดียวทำได้ง่ายเพียงใดให้เริ่มต้นการวางเมาส์เหนือและทำหน้าที่พื้นฐานอื่น ๆ
529 แผนการช่วยให้ทุกคนมีส่วนร่วม แต่ก็ไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะทำเช่นนั้น ถ้าปู่ย่าตายายหรือเพื่อนฝูงและญาติคนอื่น ๆ ต้องการช่วยให้คุณประหยัดก็ควรตรวจสอบดูว่าการทำเช่นนี้ทำได้ง่ายหรือไม่ หลายแผนยังคงต้องใช้หมายเลขบัญชีร่วมกันเช็คจดหมายและกรอกเอกสาร
วันนี้มีแผน 529 รายการผ่านเครื่องมือเช่น CollegeBacker และ Upromise เน้นการใช้งานสำหรับนักลงทุนและครอบครัวและเพื่อนฝูงที่ต้องการช่วยเหลือ
ถ้าเป็นการยากที่จะหาทางไปรอบ ๆ ทำให้คุณมีส่วนร่วมในแผนการของคุณหรือหาเพื่อนและสมาชิกในครอบครัวคุณอาจจะดีกว่าด้วยแผนการที่จะนำเสนอประสบการณ์ที่ตรงไปตรงมา
6. ที่ปรึกษาหรือแผนการขายตรง
เมื่อเลือกแผน 529 คุณมีทางเลือกในการเลือกนายหน้าหรือเลือกแผนการลงทุนโดยตรง มีข้อดีและข้อเสียของทั้งสองตัวเลือก
โดยทั่วไปหากคุณกำลังมองหาตัวเลือกที่มีค่าใช้จ่ายต่ำสุดแผนบริการโดยตรงคือทางออกที่ดีที่สุดของคุณ แผนการขาย 529 ที่ปรึกษามักมีค่าใช้จ่ายรายปีที่สูงขึ้นซึ่งรวมถึงค่าคอมมิชชั่นจากการบริจาคของคุณ
อย่างไรก็ตามหากคุณไม่ต้องการใช้เวลาและความพยายามในการวางแผนงานวิจัยและเรียนรู้กฎของรัฐของคุณหรือหากคุณต้องการให้ผู้เชี่ยวชาญในการจัดการการลงทุนของคุณแผนผังที่ปรึกษาอาจเป็นประโยชน์สำหรับคุณ
7. ความช่วยเหลือทางการเงิน
แผน 529 แห่งของรัฐบางแห่งจัดเตรียมบทบัญญัติความช่วยเหลือทางการเงินพิเศษหากมีข้อกำหนดบางประการเช่นการเข้าเรียนในโรงเรียนในรัฐนั้นและการลงทุนในช่วงระยะเวลาหนึ่ง
ยกตัวอย่างเช่น New Jersey เสนอทุนการศึกษาพิเศษระหว่าง $ 500 ถึง $ 1,500 สำหรับผู้ที่ลงทุนอย่างน้อย 4 ปีในแผน NJBEST 529 และเข้าร่วมวิทยาลัย New Jersey
หากรัฐของคุณเสนอมาตรการสนับสนุนทางการเงินสำหรับการเลือกแผนในรัฐคุณจะยังคงต้องการพิจารณาว่าค่าธรรมเนียมและสิทธิประโยชน์ทางภาษีจะคุ้มค่าหรือไม่
8. กลยุทธ์การลงทุน
ความอดกลั้นความเสี่ยงงบประมาณอายุของเด็กจำนวนเงินที่คุณต้องการลงทุนจำนวนบุตรหลานของคุณและกลยุทธ์การลงทุนโดยรวมสามารถมีบทบาทในแผนการที่คุณเลือกได้ คุณอาจต้องการบัญชีที่มีการใช้งานอย่างแข็งขันหรือมีการจัดการอย่างอดทนหรือต้องการใช้วิธี DIY แบบมือมากกว่า หรือคุณอาจต้องการความเสี่ยงที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้หรือการเติบโตที่มีศักยภาพสูงสุด
แผนการบางอย่างมีส่วนร่วมขั้นต่ำที่ต่ำมากในการเริ่มต้นขณะที่บางแห่งอาจต้องการการลงทุนเริ่มต้นสูง ในทำนองเดียวกันรัฐที่แตกต่างกันจะมีส่วนร่วมสูงสุดของคุณดังนั้นหากคุณคาดหวังว่าบุตรหลานของคุณจะเข้าเรียนในหลักสูตรระดับบัณฑิตศึกษาหรือวางแผนที่จะเปลี่ยนผู้รับประโยชน์ของแผนและใช้เงินที่เหลือสำหรับเด็กอื่นคุณอาจต้องคำนึงถึงเรื่องนี้ รัฐบางแห่งยังมีส่วนร่วมกับผู้มีรายได้น้อย
ในทำนองเดียวกันอายุของบุตรหลานของคุณเป็นปัจจัยหนึ่งถ้าใกล้เข้าเรียนในวิทยาลัยคุณอาจเลือกแผนการอื่นหากบุตรของคุณใกล้เคียงกับวัยเรียนมากกว่าถ้าคุณวางแผนที่จะลงทุนในช่วง 16-18 ปี
แผนที่มีการจัดสรรสินทรัพย์ตามอายุเป็นตัวเลือกที่ได้รับความนิยมเนื่องจากพวกเขาปรับการผสมผสานหุ้นและพันธบัตรของคุณตามเวลาที่บุตรหลานของคุณจะเริ่มเรียนในวิทยาลัย แต่แผนการทั้งหมดของรัฐไม่ได้นำเสนอกลยุทธ์นี้
นี่เป็นเพียงไม่กี่ปัจจัยที่คุณอาจพิจารณาเมื่อเปรียบเทียบแผน
ความคิดสุดท้าย
หากหัวของคุณปั่นด้วยปัจจัยเหล่านี้ทั้งหมดเพื่อพิจารณาไม่ต้องกังวล กรมสรรพากรอนุญาตให้มีการวางโรลโอเวอร์ของบัญชี 529 ทุกๆปีฟรีเพื่อไม่ให้คุณแต่งงานกับแผนที่คุณเลือก
หากคุณกำลังค้นคว้าตัวเลือกของคุณให้ดูที่รายการประจำปีของ Morningstar เกี่ยวกับแผน 529 ที่ดีที่สุดหรือแผนภูมิเปรียบเทียบเครื่องคิดเลขและแหล่งข้อมูลมากมายที่ CollegeBacker.com โปรดจำไว้ว่าไม่ว่าคุณวางแผนจะเลือกอะไรคุณอาจจะประหยัดเงินได้มากกว่าในบัญชีที่ต้องเสียภาษี 529 สิ่งสำคัญคือการเลือกหนึ่ง (เป็นเร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้) และเริ่มต้นประหยัดอย่างสม่ำเสมอ