คุณควรประหยัดเงินมากขึ้นเพื่อการเกษียณหรือจ่ายหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือไม่?
การปรับสมดุลการชำระหนี้เงินกู้ของนักเรียนอาจกลายเป็นความท้าทายที่สำคัญในขณะที่พยายามจัดการลำดับความสำคัญด้านการเงินที่แข่งขันกันอื่น ๆ
การมุ่งเน้นไปที่เป้าหมายระยะยาวเช่นการเกษียณอายุอาจดูเหมือนเป็นเรื่องสำคัญในระยะไกล แต่ถ้าคุณรอนานเกินไปสำหรับการเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณอาจเผชิญกับความท้าทายที่ใหญ่กว่าในชีวิตทางการเงินของคุณซึ่งจะทำให้การชำระเงินของนักเรียนน่าเบื่อ
ต่อไปนี้เป็นขั้นตอนการวางแผนทางการเงินไม่กี่รายการในรายการลำดับความสำคัญที่ควรได้รับบ่อยที่สุดก่อนที่จะโจมตีเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนเหล่านั้นด้วยการชำระเงินพิเศษ
1. สร้างรายการเป้าหมายทางการเงินที่สำคัญที่สุดของคุณ
ไม่ต้องสงสัยเลยว่าหนี้เงินกู้ของนักเรียนเป็นภาระที่สำคัญสำหรับงบประมาณของครัวเรือนหลายแห่ง การชำระคืนเงินกู้เหล่านี้ไม่ควรทำให้คุณไม่สามารถบรรลุเป้าหมายสำคัญได้ แม้ว่างบประมาณหรือแผนการใช้จ่ายส่วนบุคคลของคุณอาจดูเหมือนแน่นหนาเมื่อคุณชำระเงินที่จำเป็นนี้เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องมีแผนปฏิบัติการทางการเงินที่เป็นลายลักษณ์อักษร การวางแผนเป็นลายลักษณ์อักษรสามารถช่วยในการให้คำแนะนำเมื่อคุณพยายามจัดลำดับความสำคัญว่าจะใช้เวลาและเงินของคุณอย่างไร
สละเวลาใส่เป้าหมายของคุณในการเขียนและการระบุขั้นตอนที่จำเป็นเพื่อทำให้เป้าหมายเหล่านั้นเป็นจริงสามารถเพิ่มโอกาสที่คุณจะบรรลุเป้าหมายเหล่านั้นในที่สุด การสำรวจความคิดเห็นโดย Gallup พบว่านักลงทุนน้อยกว่า 40 เปอร์เซ็นต์มีแผนเป็นลายลักษณ์อักษร
การวางแผนการเงินเป็นลายลักษณ์อักษรจะเป็นประโยชน์ไม่ว่าสถานการณ์ทางการเงินของคุณจะเป็นอย่างไร
แผนของคุณไม่จำเป็นต้องซับซ้อนมากเกินไปและวิธีที่เรียบง่ายมักจะมีประสิทธิภาพมากกว่า ตัวอย่างเช่นแผน One-Page Financial Plan (แผน One-Page Financial Plan): แผนแบบง่ายๆเพื่อเป็นเรื่องฉลาดเกี่ยวกับเงินของคุณโดย Carl Richards ไฮไลท์วิธีที่คุณสามารถบรรลุสิ่งพิเศษในชีวิตทางการเงินของคุณด้วยแผนขั้นพื้นฐาน แต่น่าเสียดายที่หลายคนเห็น 1.3 ล้านล้านดอลลาร์ในหนี้เงินกู้นักเรียนรวมอยู่ด้วยกันในประเทศนี้เป็นภูเขาเป็นไปไม่ได้ที่จะปีนขึ้นไป
ในระดับส่วนตัวมากขึ้นคุณอาจสันนิษฐานได้ว่าหนี้เงินกู้สำหรับนักเรียนของคุณหมายความว่าคุณจะไม่สามารถซื้อบ้านหรือได้รับความเป็นอิสระทางการเงินได้ แทนที่จะเน้นเฉพาะเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณให้สร้างแผนทางการเงินแบบหน้าเดียวที่จะช่วยให้คุณหาวิธีที่ดีที่สุดเพื่อให้เหมาะกับการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนในด้านอื่น ๆ ในชีวิตทางการเงินของคุณ
2. สร้างแผนการใช้จ่ายส่วนบุคคล
เป็นสิ่งสำคัญในการติดตามค่าใช้จ่ายของคุณ แต่สิ่งสำคัญกว่าที่จะต้องติดตามสิ่งที่เกิดขึ้นในอดีตและสร้างแผนการใช้จ่ายซึ่งจะบอกให้คุณทราบว่าจะไปที่ไหนล่วงหน้า แม้จะมีความสำคัญในการมีงบประมาณเพียงหนึ่งในสามคนอเมริกันจริงๆแล้วทำตามงบประมาณและติดตามรายได้และค่าใช้จ่ายเป็นประจำ การชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนมักเป็น 10 ถึง 15 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่มีการตัดสินใจ
จำนวนเงินที่ชำระจริงจะขึ้นอยู่กับแผนการชำระคืนที่คุณเลือกไว้
ขั้นตอนการเลือกแผนการชำระคืนที่ถูกต้องนอกเหนือไปจากการชำระเงินขั้นต่ำในปัจจุบันของคุณแล้ว คุณควรคาดประมาณระยะเวลาที่จะใช้ในการขจัดหนี้เงินกู้สำหรับนักเรียนของคุณและวิธีการรวมดอกเบี้ยตลอดอายุเงินกู้ของคุณ การวางแผนการใช้จ่ายจะช่วยให้การชำระหนี้เหล่านั้นเข้าสู่งบประมาณของคุณและช่วยให้คุณสามารถระบุวิธีประหยัดเงินได้มากขึ้นเพื่อการเกษียณอายุและการจ่ายเงินเพิ่มในตราสารหนี้
คุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการเลือกแผนการชำระคืนที่เหมาะสมสำหรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางที่ Studentaid.ed.gov
3. รักษากองทุนฉุกเฉินเบื้องต้น
กองทุนสำรองเลี้ยงชีพปลอดภัยสุทธิเริ่มตั้งแต่ 1000 ถึง 2000 เหรียญในบัญชีแยกต่างหากจากการตรวจสอบปกติของคุณ กองทุนนี้มีความจำเป็นเพื่อหลีกเลี่ยงหนี้บัตรเครดิตที่มีราคาแพงหรือสินเชื่อส่วนบุคคลหากมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์รถยนต์หรือที่อยู่อาศัยที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น
4. จับคู่การแข่งขันในแผนเกษียณอายุสูงสุด
หลาย บริษัท เสนอการมีส่วนร่วมในการวางแผนการเกษียณอายุ 401 (k) และ 403 (ข) บางประเภท ถ้าคุณทำงานให้กับ บริษัท เหล่านั้นไม่เหมือนกับพนักงานที่เดินทางออกจากบ้านฟรี 25% บนโต๊ะ ใช้ประโยชน์จากการมีส่วนร่วมที่ตรงกันเหล่านี้โดยอย่างน้อยก็มีส่วนร่วมกับจำนวนเงินที่ตรงกัน แต่ถ้าคุณมีหนี้ที่อาจเป็นปัญหาอื่น ๆ (บัตรเครดิตสินเชื่อส่วนบุคคลที่ให้ผลตอบแทนสูง ฯลฯ ) คุณอาจต้องรอจนกว่าคุณจะจัดการเรื่องนี้ก่อนที่จะมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุ
5. ชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง
เมื่อพูดถึงการจ่ายเงินกู้และหนี้สินอื่น ๆ เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องตระหนักว่าหนี้บางประเภทมีปัญหามากกว่าคนอื่น ๆ สินเชื่อนักศึกษาที่มีดอกเบี้ยต่ำหรือสินเชื่อจำนองโดยทั่วไปเป็นที่ยอมรับและมีความสำคัญน้อยกว่าเนื่องจากดอกเบี้ยอาจถูกหักลดหย่อนภาษีได้ การชำระเงินดังกล่าวควรยังคงต่ำกว่า 25 เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมรายเดือนของคุณ สำหรับประเภทหนี้ที่มีปัญหาอื่น ๆ (เช่นบัตรเครดิต) ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า 6 เปอร์เซ็นต์วิธีที่ดีที่สุดในการจัดลำดับความสำคัญของพวกเขาคือการลดหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง
6. การตั้งค่าเงินฝากออมทรัพย์ฉุกเฉิน
ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่มีเงินออมเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่าย 1 เดือน อย่างไรก็ตามขอแนะนำโดยทั่วไปว่าคุณมีเงินออมเพียงพอในการใช้จ่ายค่าครองชีพอย่างน้อย 3-6 เดือน วิธีที่ดีที่สุดเพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้คือการโอนเงินจากบัญชีเงินเดือนของคุณไปยังบัญชีออมทรัพย์แยกต่างหากโดยอัตโนมัติจนกว่าคุณจะบรรลุเป้าหมายการออมเงิน
ยอดคงเหลือใน บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ และสินทรัพย์ Roth IRA อาจรวมอยู่ในกองทุนฉุกเฉินของคุณ โปรดจำไว้ว่าคุณควรจะต้องรักษาเงินออมไว้อย่างน้อย 3 เดือนก่อนที่จะลงทุนเงินเหล่านั้นจนกว่าคุณจะพอใจกับความเสี่ยงที่ตลาดจะตกต่ำเมื่อคุณต้องการเข้าถึงเงินออมของคุณ
7. ทำให้การออมเพื่อการเกษียณอายุมีความสำคัญยิ่งขึ้น
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณอยู่ในระหว่างการทดแทนรายได้ของคุณอย่างน้อย 80 เปอร์เซ็นต์ในช่วงเกษียณอายุ (หรือเป้าหมายของคุณเอง) ก่อนที่จะเร่งชำระหนี้เงินกู้ของนักเรียนให้เร็วขึ้น การออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นเรื่องท้าทายสำหรับชาวอเมริกันจำนวนมากในขณะนี้ มันอาจเป็นเรื่องยากมากที่จะช่วยประหยัดมากพอถ้าคุณอยู่ในขั้นตอนการทำงานในช่วงต้นและรู้สึกภาระหนี้เงินกู้นักเรียน
ในขณะที่การโจมตีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณน่าจะเป็นความสำคัญเร่งด่วนกว่าปกติขอแนะนำให้คุณประหยัดเงินอย่างน้อย 10-20 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ตลอดช่วงปีที่ผ่านมาเพื่อให้เกิดความเป็นอิสระทางการเงิน การจัดลำดับความสำคัญในการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณก่อนที่จะมีการชำระเงินพิเศษให้กับนักศึกษาจะช่วยให้คุณสามารถใช้ประโยชน์จากพลังแห่งการทบต้น เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษามีการสร้างการออมเพื่อการเกษียณอายุแล้ว รายงาน Morningstar พบว่าเงินกู้ยืมของนักเรียนทุกคนมีส่วนเกี่ยวข้องกับการออมเพื่อการเกษียณอายุลดลงร้อยละ 35 อย่าปล่อยให้เกษียณอายุของคุณประสบมากขึ้นโดยไม่ประหยัดพอ! คุณสามารถใช้ เครื่องคิดเลขเกษียณอายุ เพื่อดูตำแหน่งที่คุณยืนและพยายามเพิ่มเงินสมทบตามที่ต้องการ
รวมเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเข้ากับแผนการใช้จ่ายของคุณ
สิ่งสำคัญคือต้องชี้ให้เห็นว่าขั้นตอนการวางแผนทางการเงินก่อนหน้านี้ได้รับการแนะนำโดยทั่วไปก่อนที่จะมีการชำระเงินเพิ่มเพื่อศึกษาเงินกู้ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณควรสุ่มสี่สุ่มห้าสมมติว่าคุณไม่มีทางเลือกใด ๆ เมื่อพูดถึงการกู้ยืมเงินของนักเรียนที่ทำงานอยู่ในงบประมาณของคุณ
ตัวเลือกการชำระคืนของคุณขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่คุณมี (รัฐบาลกลางหรือเอกชน) การรวมเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางหรือการรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคลให้ผู้กู้มีทางเลือกในการชำระคืนเงินกู้ให้พอดีกับแผนการการเงินของแต่ละบุคคล ในหลาย ๆ สถานการณ์การเปลี่ยนแปลงเล็ก ๆ น้อย ๆ สามารถช่วยลดความซับซ้อนของขั้นตอนการชำระหนี้และในกรณีของการรีไฟแนนซ์อาจลดค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมลงอย่างมากจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง
ต่อไปนี้เป็นข้อมูลสำคัญที่ควรทราบเมื่อเลือกแผนการชำระหนี้ของคุณ:
- ด้วยเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลางคุณจะถูกขอให้เลือกแผน หากคุณไม่ได้เลือกคุณจะถูกวางไว้บน Standard Repayment Plan ซึ่งจะมีการชำระคืนเงินกู้ยืมของคุณภายใน 10 ปี
- คุณสามารถเปลี่ยนไปใช้แผนอื่นได้ตลอดเวลาเพื่อให้เหมาะกับความต้องการและเป้าหมายของคุณ
- การชำระเงินรายเดือนของคุณอาจขึ้นอยู่กับจำนวนที่คุณทำ
- สินเชื่อภาคเอกชนจะทำโดยไม่มีเงินของรัฐบาลกลางและมาพร้อมกับตัวเลือกการชำระหนี้ที่น้อยลง ติดต่อผู้ให้ยืมผู้ถือครองเงินกู้หรือผู้ให้กู้เงินกู้เพื่อหาตัวเลือกการชำระคืนของคุณ
- เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางทุกประเภทที่เบิกใช้ก่อนหรือหลังวันที่ 1 กรกฎาคม พ.ศ. 2549 มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุของเงินกู้
- หากคุณมีเงินกู้โดยตรงคุณสามารถลงชื่อสมัครใช้การ ชำระเงินโดยอัตโนมัติ ผ่านทางเครื่องเบิกเงินกู้และจะไม่พลาดการชำระเงิน ดีที่สุดของทั้งหมดคุณจะได้รับการลดอัตราดอกเบี้ย 0.25 เปอร์เซ็นต์เมื่อคุณลงทะเบียน!
การสร้างแผนการเงินที่ง่ายและยืดหยุ่นเป็นขั้นตอนแรกที่คุณสามารถใช้เพื่อควบคุมการกู้ยืมเงินของนักเรียน หากเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนของคุณเริ่มรู้สึกเหมือนการชำระเงินจำนองเพียงแค่จำไว้ว่ามีวิธีในการพอดีกับการชำระเงินของคุณในแผนทางการเงินของคุณในแบบที่ไม่ละเลยความจำเป็นในการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุ