การเกษียณอายุก่อนกำหนดเป็นไปได้สำหรับ Savers ประหยัดและวางแผนมาก
โดยทั่วไปความเชื่อมั่นในการเกษียณอายุยังคงอยู่ในระดับต่ำโดยเกือบครึ่งหนึ่งของครัวเรือนในสหรัฐฯทั้งหมดมีความเสี่ยงที่จะไม่มีเงินเพียงพอในการเกษียณอายุ สำหรับนักพัฒนาที่มีเป้าหมายสูงสุดในการบรรลุอิสรภาพทางการเงินเมื่ออายุ 40 ปีการขาดความพร้อมในการเกษียณอายุโดยทั่วไปในประเทศนี้จะไม่ส่งผลต่อความปรารถนาที่จะท้าทายภูมิปัญญาดั้งเดิม
การเกษียณอายุก่อนกำหนดเป็นความฝันที่หลายคนต้องการที่จะบรรลุ แต่ความจริงก็คือการเปลี่ยนไปใช้การเกษียณอายุก่อนกำหนดทำให้เกิดความท้าทายด้านการวางแผนทางการเงินบางอย่าง ความท้าทายแรกคือพยายามหาจำนวนเงินที่คุณต้องการจะช่วยให้ประหยัดเมื่อถึงวันที่ 1 อิสรภาพทางการเงิน คำตอบ: ขึ้นอยู่กับว่าคุณกำหนดเกษียณอย่างไร
เกษียณอายุก่อนกำหนด : เท่าไหร่เงินออมเพียงพอ?
หลักเกณฑ์ทั่วไปสำหรับผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่คือการมุ่งมั่นที่จะแทนที่รายได้ก่อนเกษียณประมาณ 80 เปอร์เซ็นต์ เป้าหมายทดแทนรายได้นี้เป็นจำนวนเงินที่กำหนดไว้เพื่อรักษาวิถีชีวิตที่สบายเหมือนเดิมในช่วงเกษียณอายุ มาตรฐานการเกษียณอายุเช่นนี้อาจทำงานได้สำหรับคนส่วนใหญ่ที่วางแผนจะเกษียณอายุแบบเดิมในปีพ. ศ. อย่างไรก็ตามมาตรฐานการออมเพื่อการเกษียณอายุแบบเดิมมีประสิทธิภาพน้อยลงหากคุณวางแผนที่จะ เกษียณอายุก่อนกำหนด เนื่องจากผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดมักจะใช้เพื่อต้องการรายได้น้อยกว่าร้อยละ 100 เพื่อให้ครอบคลุมค่าครองชีพ
ความท้าทายอื่น ๆ รวมถึงการตระหนักว่าแหล่งรายได้สำหรับการเกษียณอายุเช่น Social Security จะไม่สามารถใช้ได้จนถึง 62 ปีก่อน เมื่อผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดจะได้รับสิทธิ์ประกันสังคมผลประโยชน์ที่แท้จริงอาจลดลงเนื่องจากประวัติการทำงานที่สั้นลง นั่นเป็นเพราะ สวัสดิการประกันสังคมอิงตาม ค่าเฉลี่ยของรายได้ที่จัดทำเป็นรายเดือนในช่วง 35 ปีที่คุณได้รับรายได้ที่ต้องเสียภาษีมากที่สุด
ปีเกษียณก่อนกำหนดที่มีรายได้เป็นศูนย์หรือ จำกัด จะช่วยลดผลประโยชน์ที่คาดว่าจะได้รับทุกเดือน
ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดส่วนใหญ่ที่มองว่าประกันสังคมเป็นประโยชน์เพิ่มเติม ให้หน้าถ้าคุณมีความสามารถในการอุกอาจประหยัดมากพอสำหรับการเกษียณอายุและความปรารถนาที่จะเปลี่ยนเป็นความเป็นอิสระทางการเงินในยุค 40 ของคุณคุณมักจะไม่ต้องอาศัยประกันสังคมคนเดียวถ้าที่ทั้งหมด ความสามารถในการเดินออกไปจากพนักงานในแง่ของคุณ (หรืออย่างน้อยมีอิสระที่จะเกษียณอายุเมื่อคุณพร้อม) โดยปกติแล้วจะต้องมีส่วนผสมของส่วนผสมดังต่อไปนี้: อัตราส่วนระหว่างเงินออมต่อรายได้เฉลี่ยต่อคน, การใช้ชีวิตอย่างประหยัดและการกำจัดปัญหา หนี้สิน
ต่อไปนี้เป็นเคล็ดลับเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการกำหนดตำแหน่งสำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนด:
ประหยัดมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ใน 401 (k) IRAs และการลงทุนที่ต้องเสียภาษี กุญแจสำคัญในการบรรลุการเกษียณอายุก่อนกำหนดมักเน้นการประหยัดเงินมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ นี้อาจจะเหมือนไม่มีเกมง่ายๆและวางแผนทางการเงินมากที่สุดแล้วแนะนำการออมสูงสุด แต่คุณยังต้องการเน้นการประหยัดในสถานที่ที่เหมาะสมหรือสถานที่ตั้งของสินทรัพย์ การบริจาคสูงสุดถึง 401 (k) แผนบัญชีเกษียณส่วนบุคคลและบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ช่วยสร้างความรู้สึกของการกระจายความหลากหลายทางภาษี
โดยทั่วไปบัญชีเกษียณเช่น 401 (k) หรือ IRA มีการเบิกถอนเงินต้นงวด 10 เปอร์เซ็นต์สำหรับการแจกจ่ายก่อนอายุ 59 ½ กฎภาษีพิเศษเช่น Internal Revenue Code 72 (t) สามารถช่วยหลีกเลี่ยงบทลงโทษเหล่านี้ได้ แต่ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดในท้ายที่สุดต้องคำนึงถึงผลกระทบทางภาษีที่เกี่ยวข้องกับการที่พวกเขาจะสร้างรายได้เกษียณ
รักษาค่าครองชีพที่ไม่ตรงกับระดับรายได้ของคุณ ที่คุณเลือกที่จะอยู่และการเลือกวิถีชีวิตของคุณจะมีอิทธิพลอย่างมากต่อความสามารถในการบันทึกของคุณ นั่นเป็นเพราะไม่มีรายได้จากการลงทุนรายใหญ่จำนวนมากฝันที่เกษียณอายุจะอยู่ในฝัน ค่าครองชีพของคุณในช่วงปีที่ผ่านมาจะต้องเหมาะสมกับวิถีการเกษียณอายุที่คุณต้องการ แนวความคิดแบบ Minimalism และประหยัดยังคงเป็นที่นิยมในกลุ่มคนที่กำลังเติบโตขึ้นที่สนใจในการสะสมประสบการณ์ชีวิตที่มีความหมายมากกว่าสิ่งต่างๆ
หากคุณสามารถบรรลุเป้าหมายสำคัญในชีวิตได้ แต่ต้องใช้รายได้น้อยลงคุณอาจจะใช้อัตราทดแทนการทดแทนรายได้ที่ต่ำกว่าในขณะเกษียณในขณะเดียวกันก็รักษาวิถีชีวิตที่สบายเหมือนกัน
ขจัดหนี้ของผู้บริโภคที่มีดอกเบี้ยสูงและรักษาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ให้อยู่ในระดับต่ำ ภาระหนี้ที่ลดลงในการเกษียณอายุช่วยเพิ่มรายได้ให้กับความต้องการขั้นพื้นฐานและค่าใช้จ่ายในการดำเนินชีวิต ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดส่วนใหญ่มีพันธะร่วมกันในการเป็นหนี้ก่อนที่จะมีการเกษียณอายุ ภาระหนี้สินที่สามารถจัดการได้สำหรับสินทรัพย์ที่แท้จริงเช่นที่อยู่อาศัยหลักหรืออสังหาริมทรัพย์ให้เช่าเป็นข้อยกเว้นตราบใดที่การชำระหนี้รายเดือนอยู่ในระดับต่ำ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ลดลง 20 เปอร์เซ็นต์หรือต่ำกว่าเป็นแนวทางที่แนะนำหากคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุในปี 40 ของคุณ
หากการบันทึกรายได้อย่างน้อยครึ่งหนึ่งของคุณไม่ได้เป็นอุปสรรคที่อาจเป็นอุปสรรคต่อแผนความเป็นอิสระทางการเงินของคุณมีสิ่งอื่นที่ควรพิจารณา สำหรับหนึ่งที่มีสิทธิ์ Medicare ไม่เตะจนกว่าอายุ 65 ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องพิจารณาวิธีการอื่นเพื่อให้ได้ประกันสุขภาพที่เหมาะสม
การคำนวณแบบง่ายๆ: คูณรายได้ "การเกษียณอายุก่อนกำหนด" ที่คุณต้องการโดย 25
เงินออมเพื่อการเกษียณอายุเท่าไหร่ที่คุณต้องการสำหรับการเกษียณอายุ? ใช้ค่าใช้จ่ายประจำปีที่คาดการณ์ไว้ในช่วงเกษียณอายุและคูณจำนวนนี้เป็นจำนวน 25 รายการซึ่งจะช่วยให้คุณประมาณว่าคุณจะต้องไปถึงเป้าหมายการเกษียณอายุก่อนกำหนดของคุณเท่าไร มาตรฐานการออมเพื่อการเกษียณอายุถือว่าคุณสามารถถอนเงินออกไปได้ 4 เปอร์เซ็นต์ของเงินลงทุนในแต่ละปีโดยไม่มีความเสี่ยงที่จะหมดเงิน
ต่อไปนี้เป็นตัวอย่างสั้น ๆ ของแนวทางการถอนเงิน 4 เปอร์เซ็นต์ในการดำเนินการ สมมติว่าเป้าหมายรายได้เพื่อการเกษียณอายุของคุณคือการสร้างรายได้การลงทุน $ 40,000 ต่อปี เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้คุณจะต้องประหยัดเงินประมาณ 1 ล้านเหรียญที่อายุที่คุณต้องการเกษียณอายุ ตอนนี้เรามาดูรายได้ 25 พันล้านดอลลาร์ต่อปีซึ่งสามารถบันทึกรายได้ครึ่งปีได้เป็นเวลา 15 ปี สมมติว่าอัตราผลตอบแทนรายปีเฉลี่ยร้อยละ 7 ปานกลางปานกลางปานกลางปานกลางปานกลางปานกลางปานกลางปานกลางก้าวร้าว 25,000 ดอลลาร์ต่อปีจะเติบโตขึ้นเพียง $ 628,000
กฎร้อยละ 4 ให้คำแนะนำสำหรับจำนวนที่คุณอาจถอนเป็นประจำทุกปีเมื่อเกษียณอายุ ในตัวอย่างก่อนหน้าผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดคาดว่ารายได้ต่อปีจะมีรายได้น้อยกว่า 25,000 เหรียญสหรัฐโดยใช้การคาดการณ์ ballpark
เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่ากฎการถอนตัว 4% เป็นแนวทางมากกว่าการรับประกัน การวิจัยทางวิชาการล่าสุดได้ท้าทาย กฎ 4 เปอร์เซ็นต์ สำหรับการถอนบัญชีเกษียณอย่างยั่งยืน อัตราการถอนตัวที่ลดลงได้รับการแสดงเพื่อเพิ่มอัตราความน่าจะเป็นที่ไข่รังไข่จะเกษียณตลอดปีที่เกษียณอายุของคุณ ความเป็นจริงสำหรับผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดที่มีระยะเวลาถอนเป็นระยะเวลานานก็คืออนาคตไม่แน่นอนและเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องรักษาความยืดหยุ่นในการสร้างแผนรายได้เกษียณอายุ