ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับ HSA การออมที่อาจเกิดขึ้นและความเสี่ยง
ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับ HSA
การใช้ HSA ที่มีแผนประกันภัยที่หักลดหย่อนอาจช่วยให้คุณลดเบี้ยประกันสุขภาพและประหยัดภาษีได้ เพื่อให้มีสิทธิ์ในการสร้าง HSA ด้วยแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้คุณจะต้องเป็นผู้ประกอบธุรกิจอิสระรับผิดชอบในการซื้อแผนประกันสุขภาพของคุณเองหรือทำงานให้กับนายจ้างที่เสนอ HSA เป็นตัวเลือก
ขั้นแรกคุณเลือกแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้ซึ่งเป็นไปตามข้อกำหนดคุณสมบัติของ HSA เนื่องจากแผนประกันสุขภาพเหล่านี้มี deductibles สูงเบี้ยประกันรายเดือนจะต่ำกว่าทางเลือกอื่น ๆ
ถัดไปคุณใช้เงินที่บันทึกไว้ (ตอนนี้คุณไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนสูงกว่าสำหรับแผนประกันที่หักลดหย่อน) เพื่อนำไปหักลดหย่อนเงินสมทบเข้า HSA (อาจมี ข้อ จำกัด ในการหักเงิน ) การมีส่วนร่วมเหล่านี้ช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณและทำให้ใบเรียกเก็บเงินภาษีลดลง
เงินภายใน HSA ของคุณสามารถใช้ปลอดภาษีเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีสิทธิ์ได้ ด้วยวิธีนี้ HSA ช่วยให้คุณสามารถจ่ายค่ารักษาพยาบาลด้วยเงินที่คุณไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ เงินที่ถอนเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้รับการรับรองจะต้องเสียภาษีเงินได้และภาษีมูลค่าเพิ่ม 10% ถ้าคุณไม่อายุ 65 ปีขึ้นไป
ประเมินค่าใช้จ่ายและการออมของ HSA
นี่เป็นวิธีที่คณิตศาสตร์ใช้สำหรับคนคนหนึ่งซึ่งเราจะเรียก Denise ซึ่งกำลังเปลี่ยนไปใช้ HSA
ไม่มี HSA
Denise จ่ายเงิน 596 เหรียญต่อเดือนสำหรับการประกันสุขภาพของเธอและมีเงินหักลดหย่อน $ 1,000 หลังจากหักเงินแล้วเธอยังคงรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ถึง 20% ของค่าใช้จ่ายทางการแพทย์สูงสุดซึ่งเท่ากับ 2,500 เหรียญต่อปี
- ในปีที่ไม่มีเหตุการณ์สุขภาพที่มีราคาแพงเธอจะจ่ายเบี้ยประกันรายปี $ 7,152
- ในช่วงหลายปีที่มีงานด้านสุขภาพที่มีราคาแพงเธอจะจ่ายเบี้ยประกันรวมทั้งเงินที่ออกจากกระเป๋าของเธอสูงสุด: 7,152 เหรียญ + 2,500 เหรียญ = 9,652 เหรียญ
ด้วย HSA
ด้วยแผนการใช้สิทธิ์ของ HSA Denise จะจ่ายเงิน 349 เหรียญต่อเดือนและมีเงินหักลดหย่อน $ 5,500 หลังจากหักค่าใช้จ่ายแล้ว บริษัท ประกันภัยจ่าย 100% ของค่ารักษาพยาบาลของเธอ
- ในปีที่ไม่มีเหตุการณ์ด้านสุขภาพที่มีราคาแพงเธอจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยรายปี 4,188 เหรียญและสามารถหักเงินสมทบเข้ากองทุน HSA มูลค่า 3,350 เหรียญ (2015 และ 2016 single limit) ซึ่งจะช่วยประหยัดเงินในการเสียภาษีและสามารถ จากนั้นจะใช้ปลอดภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้น
- ในหลายปีที่มีงานด้านสุขภาพที่มีราคาแพงเธอจะจ่ายเบี้ยประกันภัยของเธอรวมถึงยอดที่ออกจากกระเป๋าของเธอ: $ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688
ด้วยบัญชีเงินฝากออมทรัพย์สุขภาพในปีที่มีสุขภาพดี, Denise มีความสามารถในการประหยัดเงินที่มิฉะนั้นจะไปที่ บริษัท ประกันภัย เธอสามารถใช้เงินนั้นได้ตลอดเวลาสำหรับค่ารักษาพยาบาลหรือเธอสามารถปล่อยให้มันเติบโตและใช้งานได้เหมือน IRA หลังจากอายุได้ 65 ปี
คุณสามารถทดลองชุดเครื่องมือเครื่องคิดเลข HSA ออนไลน์เพื่อช่วยคุณในการเปรียบเทียบแผนและตัดสินใจว่า HSA อาจเหมาะสมกับคุณหรือไม่
ความเสี่ยงของการเปลี่ยนไปเป็นแผนประกันสุขภาพที่มีสิทธิ์ของ HSA
ฉันรู้ว่ามีคู่หนึ่งคนที่เปลี่ยนไปเป็นโครงการที่มีสิทธิ์หักกลบลบหนี้สูงของ HSA ซึ่งสามารถหักลดหย่อนได้ $ 10,000 ต่อปี
เธอได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นมะเร็งเต้านมในปีหน้า หลายปีที่ผ่านมาพวกเขาต้องจ่ายเงิน 10,000 ดอลลาร์ที่ถูกหักออกจากกระเป๋าก่อนที่จะมีค่ารักษาพยาบาลประจำปีที่เหลืออยู่
เมื่อคุณอายุ 55 ขึ้นไปหรือถ้าคุณมีส่วนร่วมในกิจกรรมที่มีความเสี่ยงสูงความเสี่ยงในการประสบเหตุการณ์ทางการแพทย์ที่มีราคาแพงขึ้น พิจารณาความเสี่ยงเหล่านี้อย่างรอบคอบก่อนที่คุณจะเปลี่ยนเป็นแผนหักค่าสินไหมทดแทนสูง
ควรใช้ HSA เมื่อคุณถึงอายุ 65 แล้วและกลายเป็นผู้มีสิทธิ์ได้รับ Medicare?
เมื่อคุณลงทะเบียนเรียนในเมดิแคร์แล้วคุณจะไม่มีส่วนร่วมในบัญชี HSA ของคุณอีกต่อไป อย่างไรก็ตามเงินใน HSA ของคุณอาจยังคงถูกเพิกถอนได้โดยไม่ต้องเสียภาษีเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม
นอกจากนี้หลังจากอายุ 65 ปีคุณสามารถถอนเงินใน HSA ของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ทางการแพทย์และการถอนเงินใด ๆ จะต้องเสียภาษีเงินได้เท่านั้น
คุณสามารถหาแผนการที่เหมาะสมสำหรับ HSA ได้ที่ไหน?
ผู้ประกันตนหรือตัวแทนประกันภัยที่มีชื่อเสียงหรือ บริษัท ประกันสุขภาพใด ๆ จะสามารถให้รายชื่อแผนมีสิทธิ์ของ HSA ได้ บางแผนยังมีบัญชี HSA ของตัวเอง ค่าเหล่านี้อาจมีค่าบริการสูง
ฉันมีบัญชี HSA ของฉันเองซึ่งฉันเปิดบัญชีออนไลน์กับ HSA Bank บัญชีมีอัตราดอกเบี้ยที่ดีค่าธรรมเนียมต่ำและการเข้าถึงบัตรเดบิต