เป็นการดีที่สุดในการสร้างค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพในงบประมาณการเกษียณอายุของคุณ
แม้ว่า Medicare Part A ซึ่งครอบคลุมระดับการรักษาตัวในโรงพยาบาลบางแห่งไม่เสียค่าใช้จ่าย (สมมติว่าคุณทำงานในสหรัฐฯนานพอที่จะมีสิทธิ์ได้) ส่วนใหญ่ของความคุ้มครอง Medicare ไม่ฟรี คุณจะจ่ายเบี้ยประกันสำหรับ Medicare Part B และสำหรับการประกันเพิ่มเติมหรือใบสั่งยาแผน
นอกจากนี้คุณยังมีค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อน
เมื่อคุณคำนึงถึงปัจจัยเหล่านี้ทั้งหมดในที่นี้ Medicare จะครอบคลุมเพียงประมาณ 50-60 เปอร์เซ็นต์ของความต้องการในการดูแลสุขภาพของคุณ และเมื่อเวลาผ่านพรีเมี่ยมและค่าใช้จ่ายออกจากกระเป๋าจะเพิ่มขึ้น
คนลืมเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพในงบประมาณของพวกเขาอย่างไร
ผู้เกษียณหลายคนที่กำลังจะมาถึงและผู้คนเตรียมพร้อมที่จะออกจากทีมงานลืมงบประมาณสำหรับการดูแลสุขภาพเมื่อประมาณการค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุ ทำไม? นายจ้างของพวกเขามักจะหยิบขึ้นมาส่วนใหญ่ของแท็บ (ปกติประมาณ 75 เปอร์เซ็นต์) และค่าใช้จ่ายที่เหลือ (เฉลี่ยประมาณ 25 เปอร์เซ็นต์) ออกมาจาก paycheck ของพวกเขา พวกเขาคิดว่าพวกเขาต้องการจำนวนเงินที่เหมือนกันของการจ่ายเงินที่บ้านที่พวกเขามีอยู่ในขณะนี้ แต่พวกเขาลืมไปแล้วว่าตอนนี้พวกเขาจะต้องรับผิดชอบในการจ่ายเงินค่าประกันสุขภาพของตนนอกเหนือจากค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อน
คุณจะได้รับพรีเมี่ยมด้านการดูแลสุขภาพประเภทใด?
มีสี่ประเภทของค่าประกันสุขภาพที่คุณน่าจะมีในการเกษียณอายุ:
- พรีเมี่ยม Medicare Part B
- Medigap (เรียกว่า Medicare Supplemental Insurance) หรือ Medicare Advantage Premiums (เรียกว่า Medicare Part C)
- ความครอบคลุมของ Medicare Part D (ความคุ้มครองยา)
- เบี้ยประกันการดูแลระยะยาว
ด้านล่างมีรายละเอียดเกี่ยวกับแต่ละรายการเหล่านี้:
- Medicare Part B : ในปีพ. ศ. 2560 นี้มีค่าใช้จ่ายเพียงเดือนละ 120 ดอลลาร์ แต่ก็ขึ้นไปเมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้น ถ้าคุณทำมากขึ้นคุณจะต้องเสียเงินมากขึ้น
- หากคุณต้องการประกันค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้ครอบคลุมโดย Medicare ขั้นพื้นฐาน คุณจะดูที่การซื้อทั้งนโยบาย Medigap หรือแผนประกันสุขภาพของรัฐบาลกลาง (Medicare Advantage Plan) เช่นเดียวกับความคุ้มครองยาตามใบสั่งแพทย์
- หากคุณมีนโยบาย Medigap อาจไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายสำหรับการดูแลทันตกรรมการดูแลสายตาและสายตาซึ่งอาจทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายจำนวนมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับความต้องการของทันตแพทย์
- หากคุณมีนโยบาย Medicare Advantage ซึ่งรวมถึงการดูแลด้านทันตกรรมการดูแลสายตาและสายตาก็อาจไม่สามารถให้ความคุ้มครองในโรงพยาบาลได้มากเท่าที่ควรซึ่งอาจทำให้คุณและครอบครัวของคุณมีเงินมากขึ้นหากความเจ็บป่วยเรื้อรังหรือรุนแรงเกิดขึ้น
- Medicare ไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวที่คุณอาจพบ หากคุณต้องการความมั่นใจว่าคุณมีเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านี้ให้พิจารณา การประกันการดูแลระยะยาว
ดังนั้นเท่าไหร่คุ้มครองดังกล่าวอาจและค่าใช้จ่ายออกจากกระเป๋าที่เกี่ยวข้องเพิ่มขึ้น?
จำนวนค่ารักษาพยาบาลทั้งหมดที่คุณอาจได้รับ?
สำหรับค่าประมาณของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพในปัจจุบันและในอนาคตของคุณเองลองใช้เครื่องคำนวณค่ารักษาพยาบาลออนไลน์โดย HVS Financial
ใช้เครื่องคิดเลขนี้ฉันบอกว่าฉันเป็นชายอายุ 65 ปีและคิดค่าเบี้ยประกันรวมและค่าใช้จ่ายกระเป๋าหมดประมาณ 4,500 เหรียญต่อปี นั่นหมายความว่าถ้าคุณไม่ได้ใส่เงินประมาณ 375 เหรียญต่อเดือนในงบประมาณของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพคุณก็จะพบว่าตัวเองเป็นเงินสดสั้น
นอกจากนี้ยังมีแนวโน้มว่าค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพเหล่านี้จะเพิ่มขึ้นประมาณสองเท่าของอัตราเงินเฟ้อซึ่งหมายความว่าเงินเกษียณอายุ 10 ปีอยู่ที่ 375 ดอลลาร์ต่อเดือนอาจใกล้เคียงกับ 675 เหรียญต่อเดือน (ใช้อัตราเงินเฟ้อ 6 เปอร์เซ็นต์)
สำหรับคู่สามีภรรยาที่แต่งงานแล้วคุณต้องเพิ่มจำนวนดังกล่าวเป็นสองเท่า อุ๊ยตาย
สิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อลดต้นทุนการดูแลสุขภาพที่เพิ่มขึ้น?
เมื่อเร็ว ๆ นี้ผมได้พูดคุยกับ Dan McGrath ก่อนหน้านี้กับ HealthView Services และเขาได้เสนอคำแนะนำสามข้อเพื่อช่วยควบคุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่เพิ่มขึ้น
1. สุขภาพที่ดี
ใครต้องการชีวิตที่ไม่แข็งแรงหรือไม่? รับผิดชอบการดูแลทางการแพทย์ของคุณ ทำวิจัย. ถามคำถาม.
แดนมีความเห็นที่น่าสนใจบางอย่างเกี่ยวกับการรักษาสุขภาพ สองที่ติดอยู่กับฉัน:
- รับทันตแพทย์ที่ดีและไปดูพวกเขาทุกๆหกเดือน โรคหัวใจและหลอดเลือดจะปรากฏขึ้นในเหงือกของคุณก่อน ทันตแพทย์ที่ให้ความสนใจอาจสังเกตเห็นบางสิ่งที่เกิดขึ้นก่อนที่แพทย์ของคุณจะทำ
- ไปที่เท้าเปล่า ใช่เท้าเปล่า
2. จัดการการจัดจำหน่ายได้อย่างมีประสิทธิภาพ
Dan มีข้อคิดเห็นมากมายเกี่ยวกับการจัดการการแจกแจงบัญชีในลักษณะภาษีอย่างมีประสิทธิภาพ
สำหรับผู้เสียภาษีรายได้สูง (สำหรับปีพ. ศ. 2569 หมายถึงบุคคลโสดที่มีรายได้คาดการณ์ไว้ที่ 85,000 เหรียญขึ้นไปแต่งงานที่ 170,000 เหรียญขึ้นไป) ยิ่งคุณทำมากเท่าใดค่าเบี้ยประกันที่สูงกว่าของเมดิแคร์ของคุณและค่าประกันสุขภาพของ Medicare Part D ของคุณสูงขึ้นเท่านั้น หากคุณทำงานร่วมกับผู้วางแผนภาษีที่ดีหรือวางแผนการเกษียณอายุคุณสามารถใช้แนวคิดต่อไปนี้เพื่อจัดการการกระจายค่าภาษีได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นและอาจทำให้เบี้ยประกันภัยของคุณเพิ่มขึ้นได้มาก:
- การแจกจ่ายจากบัญชี HSA, บัญชี Roth IRA หรือจากนโยบายการประกันชีวิตที่มีมูลค่าเป็นเงินสดไม่นับรวมในสูตรที่กำหนดจำนวนเงินสุดท้ายของเบี้ยประกันภัย Medicare Part B ของคุณ รายได้จากการจำนองย้อนกลับไม่นับรวม
- เงินที่ถูกเพิกถอนจากบัญชีเกษียณอายุแบบเดิมมักหักล้างกับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่หัก
- เนื่องจากการถอนเงิน Roth IRA ไม่นับในสูตรที่อาจเพิ่มเบี้ยประกันภัยของ Medicare Part B หากคุณมียอดคงเหลือใน IRA แบบดั้งเดิมซึ่งหมายความว่าคุณจะมีการกระจายขั้นต่ำที่ต้องใช้เมื่ออายุ 70 ขึ้นไปและคุณอาจต้องการ เพื่อพิจารณาการแปลงส่วนของ IRA ไปเป็น Roth ก่อนที่คุณจะถึงอายุ 65 โดยเฉพาะ Dan กล่าวว่า "Roth เป็นพาหนะการลงทุนที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่คนทั่วไปรู้จัก" ฉันต้องอยู่ฉันเห็นด้วยกับเขา
3 ไม่ได้รับการติด Off-Guard
ค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นจะเป็นจริง สร้างบรรทัดรายการในงบประมาณของคุณสำหรับพวกเขา หากคุณวางแผนที่จะเกษียณก่อนกำหนด (ก่อน 65) ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าใช้จ่ายในการถือเบี้ยประกันสุขภาพของคุณเองจนกว่าจะถึงอายุของ Medicare