ปัจจัยด้านความมั่นคงทางสังคมสำหรับคู่สมรส

ข้อผิดพลาดที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของคู่แต่งงานทำให้ตัดสินใจว่าเมื่อไหร่ที่จะใช้ประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขาคือพวกเขา มองการตัดสินใจราวกับว่าพวกเขาเป็นโสด ซึ่งหมายความว่าปัจจัยหลักที่ดูคืออายุคุ้มทุน แทนที่จะมองไปที่อายุขัยเฉลี่ยเท่านั้นคาดว่าจะมีการคาดการณ์อายุขัยของบุคคลที่พร้อมจะอ้างสิทธิ์เท่านั้น สำหรับคนที่แต่งงานแล้วมองไปที่การตัดสินใจประกันสังคมในแง่ของการแบ่งอายุและอายุขัยเดียวและเป็นข้อผิดพลาดที่ยิ่งใหญ่

การสมรสจะต้องพิจารณาอายุขัยร่วมกันและมีส่วนร่วมในผลประโยชน์ของคู่สมรสและผู้รอดชีวิตในการตัดสินใจที่มีประโยชน์มากที่สุด ต่อไปนี้เป็นปัจจัยที่ต้องคำนึงถึงเมื่อตัดสินใจเลือกประกันสังคมเป็นคู่สมรส

1. สิทธิประโยชน์สำหรับคู่สมรสและผู้รอดชีวิต

บุคคลที่แต่งงานแล้วอาจเรียกร้องค่าสิทธิในบันทึกรายได้ของตนเอง แต่ในหลาย ๆ กรณีอาจเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากคู่สมรสของเขาได้หรือที่เรียกว่า ผลประโยชน์ของคู่สมรส ผลประโยชน์ของคู่สมรสเป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับคู่สมรสที่ไม่ใช่คู่สมรสหรือคู่สมรสที่มีรายได้ต่ำกว่าหลายปี เช่นเดียวกับผลประโยชน์ประกันสังคมบุคคลอาจยื่นเรื่องผลประโยชน์ของคู่สมรสได้ตั้งแต่อายุ 62 ปี แต่จะได้รับผลประโยชน์ที่เสียไปอย่างถาวรตลอดชีวิตโดยการยื่นต้น

บุคคลอาจเรียกร้อง สิทธิประโยชน์ของผู้รอดชีวิต เมื่อบันทึกรายได้ของคู่สมรสที่เสียชีวิต ผู้รอดชีวิตอาจเรียกร้องผลประโยชน์ที่ลดลงได้เร็วเท่าอายุ 60 ปี แต่พวกเขาจะได้รับมากขึ้นหากพวกเขารอจนกว่าอายุเกษียณเต็มรูปแบบของตัวเอง (FRA) ของพวกเขาก่อนที่จะอ้างว่า

เมื่อคู่สมรสทั้งสองได้รับผลประโยชน์เมื่อการตายของคู่สมรสรายแรกมีเพียงจำนวนที่ได้รับประโยชน์ที่สูงขึ้นสองเท่าเท่านั้นที่ยังคงเป็นผลประโยชน์ให้กับผู้รอดชีวิต นั่นหมายความว่าสิ่งนี้สำคัญอย่างยิ่งสำหรับคู่สามีภรรยาที่แต่งงานกันเพื่อประโยชน์สูงสุดของผู้ที่มีรายได้สูงสุด ที่จะกลายเป็นประโยชน์ต่อผู้รอดชีวิต

โดยอ้างว่าต้นคู่รักจำนวนมากกำลังตัดสินใจที่จะเป็นอันตรายต่อคู่สมรสที่มีอายุยืน

2. ผลกระทบของคู่สมรสและผู้รอดชีวิตที่เป็นประโยชน์สำหรับคู่สมรสสองคน

มีข้อได้เปรียบในการได้รับผลประโยชน์ของคู่สมรสสำหรับคู่สามีภรรยาที่มีรายได้สองราย ถ้าเกิด 1 มกราคม 1954 หรือก่อนหน้านี้ผู้มีรายได้ค่าจ้างสูงสุดอาจเรียกร้องผลประโยชน์ของคู่สมรสเมื่อมาถึง FRA ของพวกเขาโดยปล่อยให้ผลประโยชน์จากบันทึกของตนเองเพื่อสะสม เครดิตเกษียณอายุที่ล่าช้า ผ่านการเลื่อนเวลา คู่สมรสที่มีรายได้สูงกว่านี้จะเปลี่ยนเป็นผลประโยชน์ของตัวเองที่อายุ 70 ​​ปีสถานการณ์นี้สมมติว่าไฟล์ที่มีรายได้ต่ำกว่าสำหรับผลประโยชน์ของพนักงานตามบันทึกรายได้ของตัวเองระหว่างอายุ 62 ปีกับ FRA ของพวกเขา

ข้อเรียกร้องนี้เรียกร้องให้มีการ ล็อค กลยุทธ์ ใน ภายหลัง เพื่อประโยชน์ที่ผู้รอดชีวิตจะได้รับจากคู่สมรสที่มีอายุยาวนานที่สุด เมื่อคำนึงถึงประโยชน์ของผู้รอดชีวิตคู่สมรสสองรายอาจพบว่าเป็นประโยชน์ในการชะลอผลประโยชน์สำหรับผู้ที่มีรายได้สูงขึ้นและเริ่มเก็บผลประโยชน์ในช่วงต้นของคู่สมรสที่มีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า

เมื่อถึงแก่ความตายของผู้ที่มีรายได้สูงกว่าคู่สมรสที่ได้รับผลประโยชน์ต่ำกว่าจะเปลี่ยนเป็นจำนวนเงินที่สูงกว่าผู้รอดชีวิต กล่าวอีกนัยหนึ่งการตัดสินใจที่จะชะลอการได้รับประโยชน์ที่สูงขึ้นของรายได้ขึ้นอยู่กับอายุการใช้งานของคู่สมรสคนที่สองที่จะตาย

นี้ช่วยเพิ่มผลประโยชน์สะสมตลอดชีพสำหรับคู่สามีภรรยาที่คู่สมรสคนหนึ่งอาจคาดหวังที่จะมีชีวิตยืนยาวกว่าอีกฝ่ายหนึ่ง เทียบเท่ากับการซื้อเงินงวดที่สองหรือตายร่วมกันตลอดชีพ

ในทำนองเดียวกันการตัดสินใจว่าเมื่อรายได้ที่ต่ำกว่าควรเริ่มต้นการอ้างสิทธิ์ประโยชน์คืออายุการใช้งานของคู่สมรสคนแรกที่จะตาย ผลประโยชน์ที่ได้จากประวัติการทำงานของผู้ที่มีรายได้น้อยจะมีผลต่อไปจนกว่าคู่สมรสคนแรกจะเสียชีวิต

น่าเสียดายที่ กฎเกณฑ์ประกันสังคมใหม่ ที่ผ่านมาในเดือนพฤศจิกายน 2015 หมายความว่าเฉพาะผู้ที่เกิดในหรือก่อนวันที่ 1 มกราคม 1954 สามารถเรียกร้องผลประโยชน์ของคู่สมรสในขณะที่ยังคงให้ผลประโยชน์ของตนเองสะสมเครดิต

สำหรับผู้ที่เกิดเมื่อวันที่ 2 มกราคม 1954 หรือหลังจากนั้นยังคงมีประโยชน์สำหรับการล่าช้าที่มีรายได้สูงกว่าคุณจะไม่สามารถ "จุ่มคู่" และรับผลประโยชน์ของพิธีวิวาห์ในขณะที่รอจนกว่าอายุ 70

3. ภาษีประกันสังคม

ปัจจัยอื่นที่มองข้ามโดยคนโสดและแต่งงานกันก็คือผลกระทบของภาษี รายได้เพื่อการเกษียณอายุต้องดูด้วยวิธีการหลังหักภาษี ในหนังสือของเขา คู่มือการเป็นเจ้าของประกันสังคม Jim Blankenship, CFP ^® เป็นตัวอย่างที่ดีในการที่เขาแสดงให้เห็นผลการหลังหักภาษีของการประกันสังคมในช่วงต้นและการถอน IRA ภายหลังข้อความทำตรงข้ามแน่นอนซึ่งจะล่าช้าประกันสังคม และแทนที่จะใช้เงิน IRA ในช่วงต้น ผลจากการเลื่อนกำหนดประกันสังคมและการใช้เงิน IRA เป็นครั้งแรก: รายได้หลังหักภาษี 64,000 ดอลลาร์และเงินฝากอีก 179,000 เหรียญในธนาคารหลังจาก 28 ปีในการเกษียณอายุ นี่ไม่ใช่การเปลี่ยนโฉม เรื่องภาษี กลยุทธ์นี้ไม่ได้ใช้สำหรับผู้ที่มีเงินบำนาญขนาดใหญ่ แต่สำหรับผู้ที่ไม่มีบำนาญหรือเงินบำนาญขนาดเล็กก็สามารถช่วยให้เงินที่เกษียณอายุของคุณทำมากขึ้นสำหรับคุณ

4. อย่าลืมเกี่ยวกับการทดสอบรายได้

หากคุณวางแผนที่จะทำงานระหว่างอายุ 62 ปีกับ FRA ของคุณให้รอจนกว่า FRA จะเริ่มได้รับผลประโยชน์ ทำไม? การ ทดสอบรายได้ มีผลต่อคุณหากคุณยังมีรายได้ที่ได้รับและได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมก่อนที่คุณจะมาถึง FRA ของคุณ ในกรณีเช่นนี้ผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณจะลดลงหากรายได้รวมของคุณเกินขีด จำกัด รายปี หากคุณมีเวลาหลายเดือนที่รายได้ของคุณสูงพอที่คุณจะไม่ถือว่าเป็น "เกษียณ" มากกว่าผลประโยชน์ของคุณอาจถูกคำนวณใหม่เมื่อคุณมาถึง FRA ของคุณ แต่อาจใช้เวลา 13-14 ปีในการรับคืนจำนวนเงินที่ได้รับ ปิดบัง

5. คำนวณแล้วอ้างสิทธิ์

ไม่มีเหตุผลที่จะคาดเดาเกี่ยวกับเวลาที่ดีที่สุดในการรับผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ เครื่องคิดเลขประกันสังคม ออนไลน์จะทำตัวเลขกระทืบสำหรับคุณและคู่สมรสของคุณและแสดงให้คุณเห็นว่ากลยุทธ์ใดที่อ้างว่าจะทำให้เกิดประโยชน์สูงสุดสำหรับคู่สามีภรรยาที่แต่งงานแล้ว ไม่มีทางที่ฉันจะได้พิจารณาแนะนำกลยุทธ์การอ้างสิทธิ์ทางสังคมสำหรับคู่สามีภรรยาที่แต่งงานโดยไม่ใช้สถานการณ์สมมติผ่านเครื่องคิดเลขประกันสังคมออนไลน์อย่างน้อยหนึ่งเครื่อง