ดูค่าประมาณศรัทธาที่ดีประมาณการสินเชื่อและค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเฉลี่ย
ประมาณการความเชื่อที่ดีคืออะไร?
เมื่อได้รับการจดจำนองมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้มากกว่าการชำระเงินดาวน์และการชำระเงินรายเดือน ดังนั้น "เงินกู้นี้จะเสียค่าใช้จ่ายเท่าไร?" คุณขอร้องอย่างถูกต้อง นั่นคือสิ่งที่การ ประเมินความเชื่อมั่นดี (GFE) เข้ามา GFE เป็นหลักประมาณค่าใช้จ่ายในการตั้งถิ่นฐานหรือการปิดบัญชีที่แสดงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่คุณคาดว่าจะจ่ายเมื่อคุณปิดบัญชี อันเป็นผลมาจากพระราชบัญญัติการระงับข้อพิพาทด้านอสังหาริมทรัพย์ (RESPA) การให้ GFE ภายในสามวันทำการนับจากวันที่ยื่นคำขอรับการจดจำนองกลายเป็นคำสั่งของรัฐบาลกลางโดยส่วนใหญ่เป็นไปเพื่อให้เกิดความโปร่งใสในกระบวนการกู้เงิน เป็นรายการที่ระบุรายการของค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อบ้านจากการประกันชื่อภาษีการตรวจสอบภายในบ้านและอื่น ๆ แต่เป็นชื่อนัยเป็น แต่ประมาณการของค่าเหล่านั้น
ความแตกต่างระหว่างค่าความเชื่อมั่นที่ดีและค่าใช้จ่ายในการปิดจริง
แม้ว่าการประมาณการโดยสุจริตมีวัตถุประสงค์เพื่อให้เกิดความโปร่งใสและให้ผู้ซื้อบ้านประมาณค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่จะต้องใช้เมื่อปิดบัญชี GFE ก็เท่ากับประมาณการ
แต่น่าเสียดายที่มักมีความแตกต่างกันมากระหว่าง GFE กับสิ่งที่คุณจ่ายจริงตอนจบ เนื่องจาก ผู้ซื้อบ้าน ส่วนใหญ่ ซื้อ สินค้าเพื่อ เสนอสินเชื่อที่ดีที่สุด GFE จึงเป็นพื้นฐานสำหรับการเปรียบเทียบอีกทั้งปัจจัยด้านสินเชื่อที่สำคัญอื่น ๆ เช่นอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือน
แต่บางคนให้เหตุผลไร้ยางอายโดยเจตนาต่ำลูกประมาณการเพื่อให้ได้รับเงินกู้ของคุณรู้ว่าตามเวลาที่คุณเห็นจำนวนเงินที่แท้จริง (ซึ่งโดยปกติจะเป็นวันก่อนปิด) คุณจะลึกลงไปในกระบวนการที่คุณได้รับรางวัล ' t ดึงออกและมองหาผู้ให้กู้อื่น เนื่องจากบางส่วนของปัญหาเหล่านี้อย่างไรก็ตามเอกสารฉบับใหม่ที่เรียกว่าการประมาณการสินเชื่อ (Loan Estimate) ได้เปลี่ยนคำแถลง GFE และ Truth-in-Lending หรือ TILA ณ เดือนตุลาคม 2015
ประมาณการสินเชื่อและสิ่งที่รวม
การประมาณการสินเชื่อคือเอกสารที่ได้รับมอบอำนาจจากรัฐบาลกลางฉบับใหม่ซึ่งได้เปลี่ยนข้อความ GFE และ TILA การประมาณการสินเชื่อคือเอกสารแบบผสานรวมที่มีจุดประสงค์เพื่อลดความสับสนของผู้ยืมโดยให้ค่าใช้จ่ายโดยประมาณและภาพรวมของภาระผูกพันของผู้กู้ในที่เดียว การประมาณการสินเชื่อใหม่นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้การช็อปปิ้งเปรียบเทียบง่ายขึ้นและแน่นอนเพื่อป้องกันไม่ให้เกิดความประหลาดใจราคาแพงสำหรับผู้ซื้อบ้านเมื่อปิด
ประมาณการสินเชื่อให้ผู้ขอจดจำนองพร้อมสรุปรายละเอียดของข้อเสนอเงินกู้รวมถึง แต่ไม่ จำกัด เฉพาะ:
- เงื่อนไขการให้กู้ยืมเช่นวงเงินกู้ยืมอัตราดอกเบี้ยเงินต้นและดอกเบี้ยจ่ายเป็นรายเดือนและการชำระเงินล่วงหน้าหากมี
- การคำนวณการชำระเงินรายเดือนที่คาดการณ์ไว้
- ประมาณการภาษีประกันและการประเมินผล
- ประมาณการค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีรวมถึงจำนวนเงินสดที่ต้องจ่ายโดยประมาณที่จะต้องปิด
- รายละเอียดของค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียม
- ตัวเลขเปรียบเทียบเช่นอัตราร้อยละต่อปี (APR) และเปอร์เซ็นต์ดอกเบี้ยรวม (TIP) เพื่อให้พื้นฐานที่ชัดเจนในการเปรียบเทียบกับข้อเสนอสินเชื่ออื่น ๆ
ในขณะที่ตัวเลขบางส่วนยังคงเป็นตัวเลขที่ประมาณการไว้ แต่ก็เป็นการผิดกฎหมายสำหรับผู้ให้กู้โดยเจตนาประเมินค่าและค่าใช้จ่ายที่ระบุไว้ในประมาณการสินเชื่อของคุณโดยเด็ดขาด นอกจากนี้ในขณะที่ค่าใช้จ่ายบางส่วนสามารถเปลี่ยนจากการคาดการณ์สินเชื่อไปสู่การปิดในบางสถานการณ์ที่ระบุมีค่าใช้จ่ายที่ไม่สามารถเพิ่มขึ้นได้ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ถูกกำหนดไว้ในประมาณการสินเชื่อ
ต้นทุนการปิดบัญชีที่เกิดขึ้นจริง
โดยปกติ ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี จะอยู่ระหว่าง 3% ถึง 5% ของยอดเงินกู้ทั้งหมดดังนั้นหากคุณกู้ยืมเงิน 100,000 ดอลลาร์คุณสามารถคาดหวังว่าจะมีค่าใช้จ่ายในการปิดที่ใดระหว่าง 3,000 ถึง 5,000 เหรียญ
หากคุณกู้ยืมเงิน 200,000 เหรียญคุณสามารถคาดหวังว่าค่าใช้จ่ายในการปิดของ 6,000 เหรียญถึง 10,000 เหรียญ
ภาษีทรัพย์สินที่ วางอยู่ในบัญชีเจ้ามือเป็นหนึ่งในค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดเมื่อปิด จำนวนเงินขึ้นอยู่กับมูลค่าของบ้านที่คุณซื้อและอัตราภาษีในเมืองหรือเขตที่บ้านตั้งอยู่
สิ่งที่สมาร์ทต้องทำคือการได้รับการประมาณการสินเชื่อจากผู้ให้กู้สองหรือสามรายและเปรียบเทียบรายละเอียดเงินกู้รวมทั้งค่าใช้จ่ายทั้งหมด จากนั้นคุณจะพร้อมที่จะขอให้ผู้ให้กู้คุณเลือกที่จะปฏิบัติตามเงื่อนไขข้อเสนอพิเศษที่ดีที่สุด เมื่อทำเช่นนี้คุณจะป้องกันตัวเองจากการถูกใช้ประโยชน์จากการปิดและกำลังจะปิดการเตรียมตัว