Fixed, Variable, Equity Indexed และ Longevity - ทุกรูปแบบของเงินงวดรอการตัดบัญชี
เขียนลงในสัญญาการระงับเงินรายปีของคุณจะเป็นตัวเลือกที่จะเปลี่ยนรายได้ของคุณรอตัดบัญชีเป็น เงินรายปีทันที หลังจากผ่านไประยะเวลาหนึ่ง; โดยพื้นฐานแล้วคุณจะยอมให้รายได้ของคุณเลื่อนไปจนกว่าจะถึงเวลาที่คุณต้องการเปลี่ยนการลงทุนให้เป็นรายได้ที่ได้รับการค้ำประกัน
รายได้รอตัดบัญชีสามารถมาพร้อมกับคุณลักษณะต่างๆ (มีค่าใช้จ่าย) ที่ให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตเฉพาะและ / หรือการค้ำประกันรายได้ในอนาคต นี่คือภาพรวมของสี่ประเภทหลักของเงินงวดรอการตัดบัญชี คงที่, ตัวแปร, ตราสารทุนการจัดทำดัชนีและยืนยาว.
การตัดบัญชีรอตัดบัญชีคงที่
เงินคงเหลือรอการตัดบัญชีคงที่ทำงานเหมือนใบสำคัญเงินมัดจำ ยกเว้นแทนที่จะต้องเรียกร้องรายได้ดอกเบี้ยจากการคืนภาษีของคุณในแต่ละปีดอกเบี้ยจะเลื่อนออกไปจนกว่าจะถึงเวลาที่คุณถอนตัวจากสัญญาเงินรายปี เมื่อคุณซื้อเงินงวดคงที่รอการตัดบัญชี บริษัท ประกันจะแจ้งให้คุณทราบถึงอัตราดอกเบี้ยที่รับประกันว่าเงินของคุณจะได้รับ
สำหรับนักลงทุนที่มีความเสี่ยงที่ไม่ต้องการรายได้ดอกเบี้ยจากการลงทุนของพวกเขาจนกว่าจะอายุ 59 ½ขึ้นไปค่างวดคงที่อาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ ก่อนที่คุณจะซื้อเงินงวดคงที่จะเปรียบเทียบผลตอบแทนที่เสนอให้กับ ตัวเลือกการลงทุนที่ปลอดภัย อื่น ๆ เช่นบัตรเงินฝากและ พันธบัตรรัฐบาล
เงินประจำงวดรอตัดบัญชีเป็นงวด
การลงทุนในเงินงวดที่รอการตัดบัญชีเป็นจำนวนมากเช่นการเป็นเจ้าของกลุ่มกองทุนรวม กองทุนรวมเหล่านี้เรียกว่าบัญชีย่อยเมื่อพวกเขาอยู่ในเงินรายปี คุณสามารถควบคุมจำนวนความเสี่ยงในการลงทุนที่คุณมีได้โดยเลือกจากรายการบัญชีย่อยที่เลือกไว้ล่วงหน้าซึ่งรวมถึงการลงทุนในตราสารหนี้และตราสารทุน
ผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของบัญชีย่อยเหล่านั้น
ในระยะยาวนักลงทุนมักจะดีกว่าการลงทุนในกองทุนรวมดัชนีมากกว่าระยะเวลาหลายปีเนื่องจากมีเหตุผลสองประการดังต่อไปนี้:
- ระวังการจัดเก็บภาษีประจำงวดที่ผันแปรได้ เนื่องจากเงินลงทุนอยู่ภายในเงินครบรอบปีภาษีทั้งหมดจะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าจะถึงเวลาที่คุณถอนตัว การเลื่อนการชำระภาษีของเงินงวดที่ผันแปรมักถูกจัดเป็นข้อได้เปรียบโดยพนักงานขายรายปี แต่สำหรับหลาย ๆ คนจริงๆแล้วมันอาจกลายเป็นข้อเสียเปรียบ ภาษีอาจสูงกว่าเมื่อเกษียณอายุไม่ต่ำกว่า
- ผู้เบิกเงินงวดรายปีและสิทธิประโยชน์ที่เสียชีวิตมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายสูง บริษัท เงินรายปีให้บริการคุณลักษณะที่เรียกว่าผู้ขับขี่ ผู้ขับขี่เหล่านี้สามารถให้การรับประกันความเป็นคุณประโยชน์และการค้ำประกันรายได้ในอนาคตซึ่งมักจะมีค่าใช้จ่ายสูงซึ่งจะกัดกร่อนผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณ หลายปีที่มีคุณสมบัติเหล่านี้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมมากกว่า 3% ต่อปี
เงินรายปีที่จดทะเบียนตามหลักเกณฑ์
การทำเงินงวดที่ได้รับการจัดทำดัชนีเป็นหุ้นเช่นเดียวกับเงินปีที่คงที่ในรูปแบบต่างๆและเช่นเดียวกับเงินงวดที่ผันแปรได้ในรูปแบบอื่น ๆ ในทางเทคนิคก็คือประเภทของเงินรายปีคงที่
การได้รับการประกันผลตอบแทนขั้นต่ำและความเป็นไปได้ที่จะได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นโดยให้เครดิตบัญชีของคุณด้วยผลตอบแทนจากสูตรที่เชื่อมโยงกับดัชนีตลาดหุ้นที่เป็นที่นิยมเช่น S & P 500 Index
สูตรในการจัดทำดัชนีเงินงวดที่ได้รับการจัดทำดัชนีเป็นเรื่องยากสำหรับคนทั่วไปในการทำความเข้าใจและการจัดทำดัชนีเงินงวดที่ได้รับการจัดทำดัชนีตราสารทุนมักมี ค่าใช้จ่ายที่ สูง (นานสิบถึงสิบห้าปี)
อายุยืนยาว
เมื่อคุณซื้อเงินรายปีเป็นเช่นเดียวกับการซื้อ "ประกันชีวิตที่ยาวนาน" ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าเมื่ออายุ 60 ปีคุณฝากเงินเป็นจำนวน 100,000 เหรียญในเงินรายปีที่มีอายุยืนยาว บริษัท ประกันจะรับประกันรายได้ตลอดอายุรายได้ที่ระบุไว้ในช่วงอายุ 85 ปีซึ่งจะทำให้คุณสามารถใช้ทรัพย์สินอื่นได้โดยไม่รู้ตัวเนื่องจากทราบว่าคุณมีรายได้จากการค้ำประกันเพื่อสนับสนุนคุณในภายหลัง ภาษีและรายได้ในประเภทของเงินรายปีนี้จะถูกเลื่อนออกไปจนถึงอายุ 85 ปีเมื่อคุณเริ่มเอาเงินออก