Annuities มีหลายประเภท นี่คือสิ่งที่คุณควรถามก่อนตัดสินใจซื้อ
ก่อนที่คุณจะซื้อเงินรายปีคุณจำเป็นต้องรู้เหตุผลที่คุณซื้อและสิ่งที่คุณคาดหวังให้ทำเพื่อคุณ ทำงานผ่านห้าคำถามด้านล่างเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับเงินรายปีที่เหมาะสำหรับคุณ
1. ประเภทของเงินรายปีที่คุณซื้อ?
มีหลายประเภทของเงินงวด
ประเภทที่พบมากที่สุดคือรายได้ประจำงวดที่รอการตัดบัญชีและเงินงวดที่ผันแปรได้ นอกจากนี้ยังมีการจ่ายเงินรายปีและเงินทุนที่ได้รับการจัดทำดัชนีไว้ด้วย แต่ละคนทำงานแตกต่างกัน
คุณมีรายได้เป็นจำนวนมากสำหรับรายได้ที่ได้รับการค้ำประกัน การจ่ายเงินรายปีแบบทันทีสามารถให้รายได้ที่คงที่หรือมีความหลากหลายขึ้นอยู่กับประเภทของเงินงวดที่คุณจะซื้อได้ทันที ผู้ที่ซื้อเงินรายปีทันทีมองหา รายได้ที่รับประกัน และต้องการความมั่นใจในการรู้รายได้จะมีอายุตลอด อายุขัย ของพวกเขา พวกเขาเข้าใจว่าพวกเขาจะไม่สามารถเข้าถึงหลักของพวกเขาได้อีกต่อไป
คุณจ่ายเงินกับ บริษัท ประกันภัยและจ่ายเงินรอตัดบัญชีจนกว่าอายุหรือวันที่ระบุไว้ในสัญญาของคุณ รายได้รอตัดบัญชีอาจเป็นได้ทั้งแบบคงที่หรือแบบตัวแปร รายได้รอตัดบัญชีคงที่ให้อัตราผลตอบแทนคงที่ซึ่งได้รับการประกันโดย บริษัท ประกันภัย
เงินทดรองผันแปรที่รอตัดบัญชีช่วยให้คุณสามารถลงทุนเงินของคุณในพอร์ตบัญชีหุ้นและบัญชีย่อยของพันธบัตร
ผู้ที่ซื้อ ตัวแปรรายปี กำลังมองหาการเลื่อนภาษีและมักจะเป็นวิธีการ "ประกัน" รายได้เกษียณในอนาคตของพวกเขา ประโยชน์ที่สามารถแบ่งออกเป็นเงินงวดที่ผันแปรเป็นตัวแปรได้และน่าเสียดายที่หลาย ๆ คนที่ซื้อพวกเขาไม่เข้าใจสิ่งที่พวกเขากำลังซื้อ
บ่อยครั้งการ เลื่อนการชำระภาษีในงวดที่ผันแปรไม่เป็นประโยชน์ เท่าที่ควรจะเป็นและหากคุณไม่ระวังคุณจะได้รับการพูดคุยกันในเรื่องเงินรายปีแบบแปรปรวนโดยมีค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นอย่างอุกอาจ
จากนั้นจะมีค่างวดของดัชนีหุ้นซึ่งเป็นเงินปีคงที่ที่มีอัตราการค้ำประกัน แต่คุณยังมีโอกาสที่จะได้รับดอกเบี้ยเพิ่มเติมขึ้นอยู่กับว่าตลาดหุ้นทำอะไรอยู่ ผู้ที่ซื้อดัชนีราคาหุ้นจะมองหาการ ลงทุนที่ปลอดภัย ซึ่งจะช่วยให้พวกเขาสามารถเลื่อนภาษีเงินได้ในดอกเบี้ยที่ได้รับ
2. ทำไมคุณต้องซื้อเงินรายปี?
ก่อนที่คุณจะซื้อเงินรายปีให้ถามตัวเองว่า "ทำไมฉันต้องซื้อสินค้านี้?" เป็นเพราะเป็นวิธีแก้ปัญหาแรกที่มีคนแสดงให้คุณเห็นไหม ถ้าทำได้ให้ย้อนกลับไปและทำวิจัยเพิ่มเติม
หากคุณกำลังซื้อเงินรายปีเพราะคุณได้ดูตัวเลือกการลงทุนมากมายและเลือกเงินงวดเป็นส่วนหนึ่งของแผนการลงทุนโดยรวมเพื่อเสริมการลงทุนอื่น ๆ แล้วคุณจะได้รับการติดตามอย่างถูกต้อง
มี สิ่งหนึ่งที่เงินรายปีทำดีเป็นพิเศษ : มีการป้องกันความเสี่ยงอันยาวนาน ซึ่งหมายความว่าจะรักษารายได้ขั้นต่ำที่คุณไม่สามารถมีชีวิตอยู่ได้ การจัดสรรเงินส่วนหนึ่งให้เป็นตัวเลือกที่จะช่วยสร้างรายได้ให้กับชีวิตสามารถสร้างความรู้สึกได้
แต่น่าเสียดายที่หลาย ๆ คนให้การลงทุนเช่นการซื้อเงินรายปีโดยไม่ต้องใช้เวลาก่อนในการสร้าง แผนการลงทุนระยะยาว
แผนการลงทุนช่วยให้คุณเห็นสิ่งที่เงินของคุณจะทำเพื่อคุณ เช่นเดียวกับรายละเอียดของงานเมื่อคุณทราบว่าเงินต้องทำอะไรมันง่ายกว่ามากที่จะเลือกตัวเลือกที่เหมาะสมกับงานดังกล่าว
อย่าปล่อยให้คนบอกคุณว่าเงินงวดสามารถบรรลุเป้าหมายทั้งหมดของคุณได้ ไม่สามารถ ทางเลือกในการลงทุนทุกรูปแบบมีข้อเสีย
3. อะไรคือค่าธรรมเนียมในการชำระเงินรายปีหรือไม่?
ประเภทของเงินรายปีแต่ละชนิดมีวิธีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแบบต่างๆ
ค่าธรรมเนียมทั้งหมดจะเปิดเผยในหนังสือชี้ชวน ถึงแม้จะมีการเปิดเผยข้อมูล แต่ก็อาจเป็นเรื่องยากที่จะหาค่าใช้จ่ายทั้งหมดและวิธีการใช้งาน เงินงวด หลาย ปีมีค่าธรรมเนียมรายปีมากกว่า 3% ต่อปี
ด้วยค่าธรรมเนียมรายปีที่สูงการลงทุนของคุณจะต้องเรียกเก็บค่าธรรมเนียมก่อนที่คุณจะทำเงินได้จริง ที่อาจจะถูกเพราะเงินงวดเป็นประกัน คุณไม่ควรซื้อด้วยความคาดหวังผลตอบแทนที่ดี คุณซื้อมันด้วยความคาดหวังว่าจะให้ระดับต่ำสุดของรายได้รับประกันสำหรับอนาคตของคุณ
บริษัท ประกันจะจ่ายเงินค่างวดโดยไม่คิดค่าธรรมเนียมใด ๆ การทำงานนี้เหมือนกับซีดีหรือบัญชีออมทรัพย์ คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่นำเสนอซึ่งหมายความว่า บริษัท ประกันภัยได้รับการพิจารณาในค่าใช้จ่ายของพวกเขาก่อนที่พวกเขากำหนดผลประโยชน์ที่พวกเขาสามารถให้กับคุณ
4. จะหักภาษีได้อย่างไร?
ภาษีควรได้รับการพิจารณาเป็นส่วนหนึ่งของกระบวนการตัดสินใจของคุณ หลายครั้งที่การจัดเก็บภาษีถูกใช้เป็นจุดขายสำหรับตัวแปรรายปี แต่ถ้าคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงมากและมีกรอบเวลาที่ยาวนานก่อนที่คุณจะต้องการรายได้อาจไม่เป็นประโยชน์กับคุณมากนัก
นี่คือภาพรวมคร่าวๆเกี่ยวกับวิธีการเก็บภาษีประเภทต่างๆ
เมื่อคุณซื้อเงินงวดที่รอการตัดบัญชีไม่ว่าจะเป็นเงินคงที่หรือมีการเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินที่คุณลงทุนจะเป็น ต้นทุน ของคุณ จากจุดดังกล่าวข้างต้นกำไรจากการลงทุน (หรือขาดทุน) จะถูกเลื่อนออกไป ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ได้รับแบบฟอร์ม 1099 รายงานจำนวนดอกเบี้ยเงินปันผลหรือกำไรจากการลงทุนที่ได้รับในแต่ละปี กำไรเหล่านี้ถูกเลื่อนออกไปทั้งหมด ภาษีเงินได้รอการตัดบัญชีไม่เหมือนกับภาษีที่ไม่มีภาษี
ในขณะที่คุณถอนเงินออกจากเงินงวดที่รอการตัดบัญชีคุณจะได้รับแบบฟอร์ม 1099 ที่รายงานการกระจาย กำไรจะถือเป็นรายการที่ถอนก่อนและการถอนเงินทั้งหมดจะถูกเก็บภาษีตามอัตราภาษีเงินได้ของคุณ โดยปกติ การถอนเงินก่อนอายุ 59 ½ก็ต้องเสียภาษีในอัตราร้อยละ 10
ด้วยการจ่ายเงินรายปีการชำระเงินแต่ละครั้งที่คุณได้รับถือว่าเป็นผลตอบแทนของเงินต้น (การคืนเงินของคุณเอง) และส่วนหนึ่งส่วนนั้นก็คือดอกเบี้ย คุณจะต้องเสียภาษีในส่วนที่เป็นดอกเบี้ย แต่ไม่ใช่ในส่วนที่ถือเป็นผลตอบแทนของเงินต้น บริษัท ประกันภัยจะจัดทำคำแถลงภาษีที่กำหนดส่วนที่ต้องเสียภาษี
ก่อนที่คุณจะซื้อเงินงวดนี้ บริษัท ประกันยังสามารถบอกคุณได้ว่า อัตราส่วนการยกเว้น ของคุณจะเป็นอย่างไร อัตราส่วนการยกเว้นคือจำนวนเงินรายเดือนที่สามารถยกเว้นได้จากภาษี
ถ้าคุณแปลงรายได้รอตัดบัญชีเป็นเงินรายปีทันทีภาษีจะทำหน้าที่เหมือนเงินงวดโดยทันทีโดยส่วนหนึ่งของการชำระเงินแต่ละครั้งถือว่าเป็นผลตอบแทนของเงินต้นและส่วนหนึ่งส่วนเป็นดอกเบี้ย
5. อะไรจะเกิดขึ้นกับการชําระเงินเมื่อคุณตาย?
เมื่อคุณเสียชีวิตผลประโยชน์เงินงวดที่เหลือ (ถ้ามี) จะไปให้กับบุคคลที่คุณระบุว่าเป็นผู้รับประโยชน์ แต่อีกครั้งวิธีการทำงานนี้อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของเงินงวดนั้น ๆ
เมื่อคุณเลือกเงินรายปีทันทีคุณต้องเลือก ระยะเวลาของเงินงวด คำว่ากำหนดว่าจะมีการชำระเงินสำหรับชีวิตของคุณเท่านั้นสำหรับช่วงชีวิตร่วมกันและเงินที่เหลือจะได้รับการโอนไปยังทายาทหรือไม่
สิทธิประโยชน์เงินงวดที่ตายตัวมากที่สุดเป็นเรื่องง่าย สิ่งที่บัญชีมีค่าเป็นสิ่งที่ได้รับการจ่ายเงินออกเมื่อตาย
ผลประโยชน์ทดแทนรายปีเปลี่ยนแปลงได้ง่ายหรือคุณสามารถอัปเกรดนโยบายของคุณกับผู้ขับขี่ที่มี ตัวเลือกการเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้น ตัวเลือกที่เพิ่มขึ้นเหล่านี้อาจเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับคนที่ไม่ได้รับการประกันชีวิต แต่ต้องการหาวิธีที่จะเพิ่มสิ่งที่พวกเขาส่งผ่านไปให้คู่สมรสหรือทายาท
เมื่อถึงแก่ความตายบุคคลที่ได้รับเงินรายปีต้องเสียภาษีเงินได้จากกำไรใด ๆ ซึ่งจะต้องเสียภาษีตามอัตราภาษีเงินได้สามัญ หากพวกเขามีรายได้เบี้ยปรับที่มีรายได้มากอาจทำให้พวกเขาเข้าสู่วงเล็บภาษีได้สูงขึ้น หากคู่สมรสยังคงใช้นโยบายอยู่แล้วเงินงวดจะไม่ได้รับการพิจารณาให้เป็นเงินดังนั้นภาษีจึงไม่มีผลในสถานการณ์ดังกล่าว ตรงกันข้ามกับสิ่งที่เกิดขึ้นเมื่อมีคนรับช่วงหุ้นหรือกองทุนรวม ด้วยหุ้นหรือกองทุนที่ไม่ได้เป็นเจ้าของบัญชีเกษียณ ทายาทได้รับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น การรักษาภาษีพิเศษนี้ไม่มีผลกับเงินรายปี
โดยรวมแล้วเงินปีที่ซื้อด้วยเหตุผลที่ถูกต้องเป็นส่วนหนึ่งของแผนคือทางเลือกที่ดี แต่เงินปีที่ซื้อภายใต้ความกดดันเมื่อคุณไม่เข้าใจวิธีการทำงานก็สามารถจบลงด้วยการเป็น Albatross ในแผนเกษียณอายุของคุณได้