พื้นฐานของการเลือกแผนประกันสุขภาพ

วิธีการสมดุลระหว่างคุณภาพของความคุ้มครองและงบประมาณของคุณ

ส่วนใหญ่ของเราที่มีประกันสุขภาพจะได้รับการคุ้มครองตามแผนธุรกิจแบบกลุ่มที่จัดทำโดยนายจ้างหรือนายจ้างของคู่สมรสของเรา คนอื่นซื้อนโยบายส่วนบุคคลของตนเองหรือมีความคุ้มครอง COBRA บางคนไม่มีความคุ้มครองเลย ไม่ว่าคุณจะแต่งงานเดี่ยวคนเดียวเด็กเล็กหรือวัยชราคุณจำเป็นต้องมีประกันสุขภาพในระดับหนึ่งเพื่อป้องกันตัวเองจากภัยพิบัติทางการเงินในกรณีที่มีการเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุร้ายแรง

ไม่ว่าคุณจะเลือกแผนแบบกลุ่มหรือแผนรายบุคคลมีทางเลือกที่สำคัญที่จะต้องทำเพื่อส่งผลกระทบต่อคุณภาพการดูแลทางการแพทย์ของคุณ แต่ยังรวมถึงกระเป๋าเงินของคุณด้วย ลองเรียงลำดับตัวเลือกเหล่านี้เพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างถูกต้องเหมาะสมกับความต้องการเฉพาะและงบประมาณของคุณ

ประเภทของแผนประกันสุขภาพ

มีข้อตกลงในการทำให้วัชพืชค่อนข้างสับสนเมื่อพิจารณาแผนประกันสุขภาพและพวกเขาทั้งหมดมาพร้อมกับความหมายของตนเองที่จะต้องพิจารณา แม้ว่าสิ่งสำคัญคือต้องทราบ ถึงความแตกต่างระหว่าง HMOs, PPOs, POS Plans และ Indemnity plans เช่นจะเป็นประโยชน์มากที่สุดในการเริ่มต้นแผนประกันสุขภาพที่พบบ่อยที่สุด ประเภทที่พบมากที่สุดสามารถจัดกลุ่มเป็นหนึ่งในสามประเภท:

1. การชดใช้ค่าเสียหายของแผนค่าธรรมเนียมสำหรับบริการ
2. องค์กรการดูแลสุขภาพ (HMOs)
3. องค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPOs)

ลองมาลึกลงไปในสามประเภทนี้พร้อมกับข้อดีและข้อเสียขั้นพื้นฐานของพวกเขา

1. ค่าสินไหมทดแทนหรือค่าบริการสำหรับแผนบริการ

แผนแบบดั้งเดิมที่อนุญาตให้คุณไปหาหมอหรือผู้เชี่ยวชาญที่คุณเลือกได้โดยไม่จำเป็นต้องมีการแนะนำตัวจะเรียกว่าแผนค่าสินไหมทดแทนค่าธรรมเนียมสำหรับบริการหรือจุดบริการ (POS) ด้วยแผนการเหล่านี้ บริษัท ประกันภัยจะจ่ายค่าส่วนหนึ่งส่วนที่กำหนดไว้และคุณจ่ายเงินส่วนที่เหลือ

แผนเหล่านี้ให้ความยืดหยุ่นมากที่สุดเนื่องจากไม่ได้กำหนดข้อ จำกัด ของผู้ให้บริการที่คุณสามารถใช้และโดยทั่วไปไม่จำเป็นต้องให้คุณเลือกแพทย์ดูแลหลัก (PCP) แต่พวกเขาจะเริ่มหนักขึ้นและยากที่จะหาและโดยทั่วไปมาพร้อมกับราคาที่สูง แท็ก

ข้อดีของการประกันค่าสินไหมทดแทน

ประโยชน์หลักของแผนประกันคือคุณสามารถเลือกรับการรักษาพยาบาลของคุณได้ทุกที่ที่คุณต้องการและจากบุคคลที่คุณต้องการโดยไม่ได้รับการแนะนำหรืออนุมัติก่อน

ข้อเสียของแผนชดใช้ค่าสินไหมทดแทน

ในการควบคุมค่าใช้จ่าย บริษัท ประกันภัยจะเปลี่ยนค่าใช้จ่ายให้กับคุณผ่านพรีเมี่ยมและ deductibles ที่สูงขึ้นทำให้แผนการจ่ายค่าชดเชยค่าใช้จ่ายแก่คุณมากกว่า HMOs และ PPOs นอกจากนี้คุณอาจคาดว่าจะจ่ายค่าบริการทางการแพทย์ของคุณขึ้นด้านหน้าและจากนั้นส่งการเรียกร้องไปยัง บริษัท ประกันของคุณสำหรับการชำระเงินคืนซึ่งผูกขึ้นเงินของคุณและทำให้คุณมีความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับมันกลับมา

2. องค์กรด้านการดูแลสุขภาพ (HMOs)

HMO หรือ Health Maintenance Organization คือสมาคมผู้ประกอบวิชาชีพด้านสาธารณสุขและสถานพยาบาลที่ขายชุดบริการด้านการดูแลสุขภาพแบบคงที่สำหรับราคาคงที่ ในแผนประกันสุขภาพของ HMO ผู้ป่วยแต่ละรายจะมีแพทย์ดูแลหลักซึ่งมักเรียกกันว่าเป็นยามเฝ้าประตูเนื่องจากบริการที่ผู้เชี่ยวชาญไม่ได้รับการคุ้มครองโดยแผนเว้นแต่เจ้าหน้าที่รักษาความปลอดภัยจะกำหนดว่าผู้เชี่ยวชาญเป็นสิ่งที่จำเป็นและออก - การอ้างอิงเครือข่าย

ดังนั้นการดูแลทั้งหมดของคุณจะได้รับการประสานงานผ่าน PCP ของคุณ

ข้อดีของ HMOs

ข้อได้เปรียบหลักของ HMO คือ ค่าใช้จ่ายที่ ต้อง เสียก่อนออกจากกระเป๋าของคุณ มักจะลดลงและสามารถคาดการณ์ได้มากขึ้น ข้อดีอีกข้อหนึ่งคือรูปแบบการเรียกร้องค่าใช้จ่ายมักไม่จำเป็น

ข้อเสียของ HMOs

บริการโดยบุคลากรทางการแพทย์นอกเครือข่ายโดยทั่วไปไม่ได้รับการคุ้มครองยกเว้นในกรณีที่เกิดเหตุฉุกเฉินที่แท้จริง ข้อเสียอีกอย่างหนึ่งก็คือการให้บริการโดยผู้เชี่ยวชาญจะต้องได้รับการแนะนำจากแพทย์หลักของคุณซึ่งอาจต้องนัดหมายแพทย์เพิ่มเติม ภายใต้แผน HMO บริการบางอย่างอาจ จำกัด เฉพาะผู้ป่วยนอกที่ให้บริการด้านสุขภาพจิต แม้ว่าความเสี่ยงนี้จะเกิดขึ้นภายใต้แผนประกันภัยใด ๆ ก็ตามใน HMO คุณอาจไม่ได้รับการดูแลรักษาทางการแพทย์ที่คุณต้องการเนื่องจากไม่ได้รับการคุ้มครองหรือเพราะ PCP ของคุณไม่ได้ให้การแนะนำที่จำเป็น

3. องค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPOs)

PPO หรือองค์การผู้ให้บริการที่ต้องการมีด้านการดูแลที่มีการจัดการของ HMO แต่มีความยืดหยุ่นเพิ่มขึ้นในการสามารถออกไปนอกเครือข่ายของบุคลากรทางการแพทย์และสิ่งอำนวยความสะดวกให้กับผู้ให้บริการด้านสุขภาพใด ๆ ที่คุณต้องการเมื่อรู้สึกว่าจำเป็น เมื่อคุณออกไปนอกเครือข่ายสิทธิประโยชน์ของคุณน้อยลงและคุณต้องจ่ายเงินเพิ่มมากขึ้นกว่ากระเป๋าถือถ้าคุณอยู่ในเครือข่าย แต่คุณยังคงได้รับความคุ้มครองบางส่วน (ไม่เหมือนกับ HMO) หากความยืดหยุ่นและทางเลือกมีความสำคัญต่อคุณ PPO อาจเป็นตัวเลือกที่ดีถ้าคุณมีให้เลือก

ข้อดีของ PPOs

ข้อได้เปรียบหลักของ PPO คือคุณมีความยืดหยุ่นมากกว่าที่คุณทำใน HMO แต่ก็ไม่สูงเท่าค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับแผนชดใช้ค่าสินไหมทดแทน

ข้อเสียของ PPOs

ข้อเสียเปรียบหลักของ PPO คือการคาดการณ์ค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียค่าใช้จ่ายของคุณได้ยากขึ้น

ฉันจะได้รับการประกันสุขภาพที่ไหน?

คนส่วนใหญ่ได้รับการประกันสุขภาพของพวกเขาผ่านทางแผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากกลุ่ม (และอย่างน้อยก็ได้รับค่าจ้างบางส่วน) จากนายจ้างหรือนายจ้างของคู่สมรส แต่นายจ้างรายย่อยจำนวนมากไม่เสนอประกันสุขภาพ หาก บริษัท ของคุณเป็นหนึ่งในนั้นคุณอาจจะได้รับการประกันกลุ่มผ่านการเป็นสมาชิกในสหภาพแรงงานสมาคมวิชาชีพสโมสรหรือองค์กรอื่น ๆ ที่ให้การประกันสุขภาพแก่สมาชิก

หากคุณไม่สามารถหาความคุ้มครองตามกลุ่มได้คุณสามารถซื้อนโยบายส่วนบุคคลซึ่งในอดีตเป็นสิ่งที่ต้องห้ามสำหรับหลาย ๆ คน หนึ่งในเป้าหมายหลักของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (หรือที่เรียกว่า ACA และ Obamacare) คือการยกเครื่องตลาดประกันสุขภาพส่วนบุคคลและทำให้แผนการแต่ละอย่างไม่แพง ขณะนี้คุณสามารถค้นหาข้อมูลการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของ ACA (หรือที่เรียกว่าตลาด) ผ่าน HealthCare.gov ซึ่งคุณสามารถค้นหาและเปรียบเทียบนโยบายและดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนหรือไม่ คุณยังคงสามารถเลือกใช้แผนรายบุคคลที่เสนอโดยตรงจากผู้ให้บริการประกันภัยหรือตัวแทนหรือโบรกเกอร์ (เรียกว่าแผนการแลกหุ้น)

เมื่อเลือกแผนประกันสุขภาพที่ดีที่สุดคือการเปรียบเทียบตัวเลือกทั้งหมดของคุณอย่างรอบคอบโดยการเปรียบเทียบผลประโยชน์และค่าใช้จ่ายและตัดสินใจว่าผลประโยชน์ใดสำคัญที่สุดสำหรับคุณ อาจเป็นประโยชน์ในการใช้ตัวแทนประกันภัยที่ควรทำความคุ้นเคยกับนโยบายที่เสนอในพื้นที่ของคุณรวมทั้งผลประโยชน์และค่าใช้จ่ายของแต่ละคน