เงินงวดคงที่เป็นสัญญากับ บริษัท ประกันภัย บริษัท ประกันจะรับประกันอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับจากเงินที่ฝากไว้ในสัญญาเงินรายปี ด้านล่างเป็นข้อมูลเบื้องต้นและคำแนะนำเกี่ยวกับการกำหนดค่างวดคงที่เมื่อใดและอย่างไรในแผนการของคุณ
ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับรายปีคงที่
เงินงวดคงที่มากที่สุดเทียบเท่ากับบัตรเงินฝากที่ออกโดยธนาคารยกเว้นเงินงวดคงที่ดอกเบี้ยที่คุณได้รับภายในเงินรายปีและไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงินออกจากเงินรายปี
ด้วยซีดีธนาคารจะส่งแบบฟอร์มภาษี 1099 ฉบับในแต่ละปีซึ่งจะรายงานจำนวนดอกเบี้ยที่คุณได้รับและคุณต้องรายงานความสนใจเกี่ยวกับการคืนภาษีของคุณแม้ว่าคุณจะปล่อยให้เกิดขึ้นในซีดีก็ตาม
เช่นเดียวกับแผ่นซีดีเงินคงคลังถาวรจะให้ผลตอบแทนที่แน่นอน บางครั้งผลตอบแทนเป็นแบบเติมเงินดังนั้นอาจมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในปีหนึ่ง แต่เป็นอัตราที่ต่ำกว่าในปีที่สองถึงสิบ เช่นเดียวกับแผ่นซีดีมีกำหนดระยะเวลาเช่นปีงบประมาณคงที่ห้าปี
บางงวดคงที่มีระยะเวลาตราบใดที่สิบห้าปีและถ้าคุณยอมแพ้เงินรายปีก่อนระยะเวลาขึ้นคุณจะจ่ายค่า ยอมจำนน ไม่ได้รับจมในอัตราดอกเบี้ยปีแรกสูง คุณจำเป็นต้องคำนวณผลตอบแทนถ้าถือครองสัญญาฉบับเต็มเพื่อเปรียบเทียบข้อเสนอหนึ่งกับอีกอย่างถูกต้อง
เหมาะสำหรับ: ถ้าคุณมีกรอบเวลาที่ยาวนานและต้องการการลงทุนที่ไม่มีความเสี่ยงคุณอาจ เลือกปีเงินงวดถาวรในซีดี เพื่อเลื่อนภาษีและอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสิ่งที่ธนาคารจ่าย
นี่อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับเงินที่คุณได้รับมาหรือโบนัสที่คุณได้รับ มีสองประเภทหลักของเงินงวดคงที่; รอการตัดบัญชีและทันที
รอการตัดบัญชี
ด้วยรายได้คงที่รอตัดบัญชี (เรียกอีกอย่างว่ารายได้รอตัดบัญชีหรือ DIAs) คุณจะได้รับดอกเบี้ยจำนวนที่รับประกันซึ่งสะสมภายในสัญญาเงินรายปี
ดอกเบี้ยเป็นภาษีรอการตัดบัญชีดังนั้นจะไม่มีการจ่ายภาษีเงินได้จนกว่าคุณจะถอนเงิน คุณสามารถซื้อเงินทดรองคงที่รอการตัดบัญชีกับเงิน IRA ได้ซึ่งในกรณีนี้กฎภาษีที่ใช้กับ IRA จะใช้กับเงินทั้งหมดในเงินงวดนี้
นอกจากนี้คุณยังสามารถซื้อเงินงวดที่รอการตัดบัญชีกับเงินที่ไม่ผ่านการรับรอง (ไม่ใช่กองทุน IRA) การถอนเงินที่เกิดขึ้นก่อนอายุ 59 1/2 อาจต้องได้รับการหักภาษีเช่นเดียวกับภาษีเงินได้ เมื่อคุณถอนเงินดอกเบี้ยจะถูกถอนออกก่อน
เมื่อคุณถอนดอกเบี้ยทั้งหมดแล้วคุณจะเริ่มถอนเงินซึ่งเป็นผลตอบแทนจากสิ่งที่คุณใส่ลงไป (ต้นทุนของคุณ) การถอนเงินหลักจะไม่ถูกเก็บภาษี ยอดคงค้างคงที่รอตัดบัญชีส่วนใหญ่มีคุณลักษณะที่ช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงได้ถึง 10% ของมูลค่าสัญญาในแต่ละปีโดยไม่ต้องจ่ายค่ายอมจำนน
หากคุณกำลังมองหาอัตราดอกเบี้ยสูงสุดคุณสามารถเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่รอตัดบัญชีกับทางเลือกอื่น ๆ ที่อาจมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเช่นบัตรเงินฝากหรือ บันไดพันธบัตรคุณภาพสูง ที่ช่วยให้คุณสามารถรักษาเงินต้นของคุณได้โดยมีข้อ จำกัด น้อยที่สุด การเข้าถึงเงินของคุณ
รายได้ของไรเดอร์
เงินทดรองคงที่หลายปีที่รอการตัดบัญชีมีสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมนอกเหนือจากอัตราการค้ำประกัน ตัวอย่างเช่นพวกเขาอาจมี ผู้ขับขี่รายได้ที่ได้รับการรับรอง ซึ่งระบุจำนวนรายได้ที่เกษียณอายุที่สามารถจ่ายให้คุณได้สิบหรือสิบสองปีในอนาคต
กับผลิตภัณฑ์ชนิดนี้คุณจะซื้อเพื่อรักษาผลลัพธ์ที่แน่นอน ไม่เกี่ยวกับอัตราผลตอบแทนสูงสุด แทนก็คือเกี่ยวกับการทำให้แน่ใจว่าคุณมีจำนวนเงินขั้นต่ำของรายได้รับประกันสำหรับปีเกษียณของคุณ
เหมาะสำหรับ: ค่างวดคงที่รอตัดบัญชีกับผู้ขับขี่ที่มีรายได้อาจเหมาะสำหรับผู้ที่อยู่ห่างจากเกษียณประมาณสิบปี หากตลาดลดลงใกล้วันที่คุณเกษียณอายุก็จะไม่สำคัญ ผลิตภัณฑ์นี้รับประกันรายได้ในอนาคตที่จะจ่ายให้กับคุณไม่ว่าตลาดจะทำอะไร!
ทันทีทันใด
คุณจะต้องแลกเงินก้อนหนึ่งเพื่อจ่ายเงินประกันของรายได้จาก บริษัท ประกันภัยที่จะเริ่มต้นทันที ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เรียกว่า annuities เบี้ยประกันภัยรายเดียวหรือ SPIAs เมื่อการชำระเงินรายปีเริ่มต้นขึ้นพวกเขาจะไม่เปลี่ยนแปลงเว้นแต่คุณจะซื้อเงินรายปีที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ
เมื่อการชำระเงินรายปีเริ่มต้นคุณจะไม่สามารถเข้าถึงเงินต้นได้อีกต่อไป คุณมีสิทธิได้รับรายได้ที่ บริษัท ประกันได้บอกไว้ คุณจะเลือก ระยะเวลาของการชำระเงิน เช่นรายได้ที่ได้รับการรับรองกว่าสิบปีหรือตลอดอายุการใช้งานทั้งหมดของคุณ
เหมาะสำหรับ: การจ่ายเงินรายปีแบบเร่งด่วนที่คงที่จะเป็นส่วนเพิ่มเติมที่เหมาะสมกับแผนการเกษียณอายุของคุณหากคุณ:
- เกษียณอายุหรือเกษียณเร็ว ๆ นี้
- ต้องการให้แน่ใจว่าค่าใช้จ่ายของคุณครอบคลุมมากขึ้นโดยรายได้ที่รับประกัน
- เสี่ยงเลือกและชอบการลงทุนที่ปลอดภัย
- โสดหรือเพิ่งเป็นม่าย
- กังวลเกี่ยวกับการใช้จ่ายเงินของคุณเร็วเกินไป